前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村普惠金融范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

農(nóng)村普惠金融范文第1篇

長期以來，“三農(nóng)”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實現(xiàn)普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融發(fā)展注入了強勁動力，同時也為解決農(nóng)村金融難題、促進農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對農(nóng)村普惠金融的促進作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當今，中國從工業(yè)時代轉型進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，隨著信息技術的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對內(nèi)和對外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質(zhì)上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)應作為其服務的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應成為其服務的主要群體，農(nóng)村應成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

（一）我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了經(jīng)濟上的“人人平等”。因此，推進農(nóng)村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務的個人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機構出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機構為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務，導致農(nóng)村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農(nóng)戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農(nóng)村契約意識不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

（三）農(nóng)村金融市場的信息不對稱

農(nóng)村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風險發(fā)生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進。

（四）農(nóng)村金融市場服務落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場服務落后主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機等現(xiàn)代科技手段和機器設備；二是金融機構的產(chǎn)品和服務落后。我國農(nóng)村金融機構的產(chǎn)品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產(chǎn)品和服務如理財、基金、保險等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務相對較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢分析

（一）實現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新升級，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場的信息不對稱

金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農(nóng)村客戶相關數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監(jiān)控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數(shù)據(jù)進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風險的發(fā)生提供了極大的便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財?shù)男枨?，鼓勵和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎開展業(yè)務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務的對象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達到一定的規(guī)模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產(chǎn)品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機構在農(nóng)村的業(yè)務辦理渠道主要為廣設營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。

（四）促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強調(diào)農(nóng)村金融的高風險，不斷加大對農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到64.2%，遠遠超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。

（二）進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實現(xiàn)“兩個金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩(wěn)定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務流程，建立起一個健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術學院

（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學研究一般項目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿(mào)職業(yè)技術學院院級科研項目“基于可持續(xù)發(fā)展視角的農(nóng)村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）

參考文獻：

[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.

[2]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014.

農(nóng)村普惠金融范文第2篇

關鍵詞：農(nóng)村普惠金融；現(xiàn)狀；問題；對策

中圖分類號：F830.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0115-02

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的含義

普惠金融是一種能夠全面有效地為社會所有階層和人群提供金融服務的體系。普惠金融的主要任務是讓利于傳統(tǒng)金融之外的農(nóng)民、小微企業(yè)等低收入人群能以合理的價格獲取便捷安全的金融服務。

2016年1月，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，對普惠金融做出了詳細解釋，即普惠金融是指立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象[1]。吳國華（2013）指出，農(nóng)村是普惠金融的主戰(zhàn)場[2]；林永福（2014）認為，我國農(nóng)村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認為，對農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎性金融服務不足，金融服務需要加強[4]。

（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

1.有助于為農(nóng)村提供便利的基本金融服務

在農(nóng)村地區(qū)，金融機構網(wǎng)點少，農(nóng)民辦理儲蓄、轉賬、掛失等基本金融服務只能去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，來回要耗費大量的時間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長隊，辦理支付、轉賬等基礎服務非常不方便。發(fā)展普惠金融將擴大農(nóng)村地區(qū)基礎金融覆蓋面，通過指導金融機構在農(nóng)村地區(qū)開辦惠農(nóng)支付點、布放ATM機等終端電子服務機器，為農(nóng)村提供便利的基本金融服務，提高金融服務效率。

2.完善市場資源配置功能，促進經(jīng)濟均衡發(fā)展

資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當前我國的經(jīng)濟發(fā)展狀況卻非常不均衡，城鄉(xiāng)差距巨大，發(fā)達地區(qū)往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、弱勢產(chǎn)業(yè)的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠解決地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進經(jīng)濟均衡發(fā)展。

3.提高收入，改善農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村是農(nóng)業(yè)發(fā)展最根本的基地，但農(nóng)業(yè)的高風險性使得農(nóng)民的收入不能得到保障，農(nóng)民收入微薄，加上農(nóng)民文化教育程度不高，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約。農(nóng)村一直以來都是經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴重的金融服務不對稱問題。一方面，農(nóng)業(yè)需要大量資金；另一方面，出于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性考慮，金融機構不愿意對農(nóng)民提供資金。農(nóng)村普惠金融的重點服務對象是低收入農(nóng)民家庭以及弱勢產(chǎn)業(yè)，發(fā)展普惠金融可以幫助農(nóng)村低收入人群提高收入水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)村改善貧困現(xiàn)狀。

4.促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機構都遵循行業(yè)的“二八定律”，關注的都是高價值客戶。市場中存在的小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體長期被嚴重忽視，難以享受到正常的金融服務，有效金融供給不足。農(nóng)村地區(qū)貧困人口占比大，大部分農(nóng)民都被排除在傳統(tǒng)金融服務之外，絕大部分人無法獲得包括貸款、結算轉賬等一系列他們需要的金融產(chǎn)品，只能通過非正規(guī)金融渠道進行融資，如通過民間借貸等來獲取金融服務。通過非正規(guī)渠道獲取的金融服務通常都代價昂貴且不可持續(xù)。普惠金融的服務對象就是小微企業(yè)以及農(nóng)民這樣的弱勢群體，通過鼓勵金融機構參與普惠金融的建設，創(chuàng)新價格合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村低收入人群可持續(xù)的金融服務需求，合理配置金融資源，對于實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展起到促進作用。

二、我國農(nóng)村普惠金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境較差，阻礙普惠金融發(fā)展

從銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，且有持續(xù)上升的趨勢。導致這種情況的原因主要有兩個方面。一方面，農(nóng)村人口受教育程度不高，農(nóng)民的文化程度和素質(zhì)有限，一定程度上影響了農(nóng)民的信用意識，農(nóng)村的躲債、賴債現(xiàn)象常有發(fā)生，大大打擊了金融機構向農(nóng)戶提供金融服務的積極性；另一方面，我國農(nóng)村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農(nóng)民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對失信者的懲罰機制[5]，這不僅挫傷了金融機構的惠農(nóng)積極性，也助長了不良風氣，阻礙普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)民文化程度有限，普惠金融推進存在困難

農(nóng)村居民文化程度普遍不高，金融知識了解少，接受能力較差，對金融服務產(chǎn)品操作上存在技術上的困難。此外，農(nóng)民的識別能力較差，所以在網(wǎng)絡普及和電商涉足的同時也會讓不法分子有機可乘，農(nóng)民很可能會被虛假信息所欺騙。

（三）農(nóng)村金融體系有待健全

與農(nóng)村金融市場主體多樣化和經(jīng)濟發(fā)展多樣化相比，金融機構的數(shù)量和服務功能都還遠遠不夠。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，農(nóng)業(yè)易受自然災害影響，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動劇烈，農(nóng)業(yè)融資面臨風險大。其次，農(nóng)村普惠金融的服務對象主要是農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)等，由于農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容以及規(guī)模的不同，其金融需求表現(xiàn)出多層次的特征，不同市場主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足，風險保障能力有待提高。因此，盡管我國金融機構已經(jīng)覆蓋了90%的農(nóng)村地區(qū)，但金融服務力量不夠，還未形成為農(nóng)民提供金融服務的普惠金融體系，普惠金融體系的建設還需要加強。

（四）缺乏激勵機制，普惠金融推進缺乏動力

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，容易受到自然災害的影響，我國當前農(nóng)業(yè)保險有效覆蓋不足，農(nóng)業(yè)效益較低。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機構提供農(nóng)業(yè)保險和優(yōu)惠信貸的主動性不足。此外，農(nóng)村信用環(huán)境較差，一些金融機構甚至產(chǎn)生了懼貸的心理；而國家在農(nóng)村普惠金融的推動上，將主要重擔放在中小金融機構身上，可能會給中心金融機構帶來巨額成本，從而影響其商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

三、促進我國發(fā)展普惠金融的對策

（一）加大誠信教育，健全征信系統(tǒng)

農(nóng)村的信用環(huán)境一方面與農(nóng)民的受教育程度有關，另一方面與農(nóng)村金融機構的征信系統(tǒng)有關。因此，有必要從兩方面來加強農(nóng)村信用環(huán)境建設。一是加大對農(nóng)民的誠信教育，同時加大對普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績考核范圍，以此督促政府以及金融機構落實對農(nóng)村地區(qū)的金融教育工作。二是建立健全農(nóng)村金融機構征信系統(tǒng)。農(nóng)村金融機構不夠完善的征信系統(tǒng)讓一些不誠信的人有機可乘，加大了金融機構的經(jīng)營風險，若是任其發(fā)展，長此以往必將影響金融機構的可持續(xù)發(fā)展，從而阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推進工作。

（二）推廣移動金融，健全金融服務體系

移動金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發(fā)展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國手機用戶達到13.06億個，手機普及率達到95.5部/百人，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，手機網(wǎng)民規(guī)模達6.2億，占比90.1%。中國發(fā)展移動金融的基本條件已經(jīng)具備，借助推廣移動金融，我國農(nóng)村金融服務體系將得到進一步健全。一是繼續(xù)推動農(nóng)村地區(qū)移動支付和助農(nóng)取款服務的發(fā)展，以解決農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點不足的問題。二是鼓勵信用卡的發(fā)放，加大分期付款金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，滿足農(nóng)民小額貸款的需要。三是適度放寬市場準入原則，增加農(nóng)村金融服務機構數(shù)量，提高金融服務質(zhì)量。

（三）加大政策扶持力度，激活發(fā)展動力

農(nóng)村金融缺乏外部激勵機制，發(fā)展普惠金融缺乏動力。一方面需要加強財政稅收和金融監(jiān)管的政策協(xié)調(diào)，加大對農(nóng)村普惠金融的政策傾斜，推動金融資源向農(nóng)村地區(qū)延伸；另一方面，需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融服務的成本、增加融資方式以及加強農(nóng)村金融市場競爭力，進而調(diào)動金融機構積極性，激發(fā)農(nóng)村金融機構發(fā)展普惠金融的動力。

（四）完善金融監(jiān)管，鼓勵金融創(chuàng)新

政府部門應當配套相應的政策和法規(guī)，保障普惠金融的推動進程，切實為農(nóng)民等低收入提供有效合理的金融服務。一方面，要不斷完善金融監(jiān)管，推動普惠金融發(fā)展，通過加大監(jiān)管力度，維持金融市場秩序，防止不法分子有機可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應的政策和措施，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主力軍作用，鼓勵金融機構加大對金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，不斷降低成本。這樣，既能讓農(nóng)民等弱勢群體享受到金融服務，也能保證金融機構的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從而保證普惠金融的持續(xù)推進。

參考文獻：

[1] 國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016印2020年）的通知[R].中華人民共和國國務院公報，2016.

[2] 吳國華.進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013，（4）：32-45.

[3] 林永福.對我國農(nóng)村普惠金融的認識與思考[J].時代金融，2014，（26）：238-240.

[4] 焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，等.中國普惠金融發(fā)展進程及實證研究[J].上海金融，2015，（4）：12-22.

農(nóng)村普惠金融范文第3篇

Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.

Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction

在國內(nèi)，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務，特別關注目前尚不能為傳統(tǒng)金融服務所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時也是一種金融公平的體現(xiàn)，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發(fā)展狀況，一些學者從不同的角度對發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀、影響因素以及如何發(fā)展進行了研究。

1 普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關，雖然經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但仍然存在不平衡的現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展也存在不平衡現(xiàn)象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發(fā)展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務創(chuàng)新不足；風險管理與監(jiān)管方式不得當；金融基礎設施較為落后。

對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學者作了相關的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設中存在金融服務的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構無法通過多樣化的方式來分散風險；風險防范任務艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監(jiān)管模糊，使得普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。高彥彬[4]認為，構建農(nóng)村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業(yè)務成本較高；金融機構的融資渠道較窄以及自然環(huán)境和社會環(huán)境落后，法律環(huán)境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區(qū)實施普惠金融存在著農(nóng)村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規(guī)金融的發(fā)展和引導不到位，農(nóng)民的金融意識和金融認識水平較低，以及農(nóng)村金融的教育培訓機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農(nóng)村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發(fā)展仍處于基礎設施不健全、服務面不夠廣、服務成本比較高的階段[6]。

對于阻礙普惠金融發(fā)展的內(nèi)部和外部因素，許多學者作了相關研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環(huán)境的欠缺，使得金融機構的普惠意愿不足；弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風險；普惠金融的發(fā)展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發(fā)展普惠金融存在大型金融機構普惠金融服務意愿不足、服務理念欠缺、部分新型的金融服務機構資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環(huán)境欠佳，這就影響了普惠業(yè)務的拓展。我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在著農(nóng)村金融機構布局偏離農(nóng)村，服務對象也偏離農(nóng)戶；農(nóng)村金融機構發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社的零增長制約農(nóng)村金融“普惠性發(fā)展”；農(nóng)村金融機構盈利能力和業(yè)務擴張能力較弱，存在較高風險的困境，影響了減緩農(nóng)村貧困的效果[9]。

總之，對于普惠金融發(fā)展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎設施建設不健全、技術落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農(nóng)村金融機構的普惠意愿不足、服務理念欠缺。

2 影響普惠金融發(fā)展的因素

張世春[10]認為普惠金融的發(fā)展在商業(yè)性資金運作下是難以實現(xiàn)的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農(nóng)村金融排斥的影響因素，認為人口規(guī)模、社會消費品零售總額、金融基礎設施建設和政府規(guī)管程度等都是影響金融網(wǎng)點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發(fā)現(xiàn)信息技術的運用可以促進社會的發(fā)展，帶動普惠金融的發(fā)展，它是普惠金融發(fā)展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農(nóng)民的人均收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農(nóng)村居民受教育水平等都是影響農(nóng)村金融普惠性發(fā)展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產(chǎn)業(yè)拉動率、網(wǎng)絡普及率、城鄉(xiāng)收入差距等因素會影響普惠金融的發(fā)展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數(shù)不存在相關關系。

國內(nèi)外學者對普惠金融發(fā)展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環(huán)境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎設施建設、技術水平以及金融網(wǎng)點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等；社會環(huán)境因素主要包括經(jīng)濟發(fā)展水平、城市化水平、信用環(huán)境以及財政政策等。

3 關于普惠金融發(fā)展與減緩貧困關系的研究

3.1 普惠金融發(fā)展的減貧機制

對于普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農(nóng)村貧困和普惠金融通過經(jīng)濟發(fā)展、收入分配等間接影響農(nóng)村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門檻效應、減困效應和排斥效應對城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應，即通過有效的刺激經(jīng)濟的增長對城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發(fā)展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構的完善、規(guī)模的擴大，不僅改善了融資環(huán)境，減少了資金對企業(yè)和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經(jīng)濟的條件下，金融風險以及與之相伴的經(jīng)濟波動、價格波動都對貧困產(chǎn)生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構建數(shù)理模型，對農(nóng)村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應通過信用貸款的方式為貧困地區(qū)提供資金，拉動能給農(nóng)民帶來效益的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而給農(nóng)民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經(jīng)濟增長和貧困的影響，發(fā)現(xiàn)金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀認為，手機銀行已經(jīng)為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。蔣桂容[20]基于灰色關聯(lián)分析法衡量了農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對新疆農(nóng)民收入的影響程度，研究表明，農(nóng)業(yè)貸款對新疆農(nóng)戶收入的影響程度更大，通過分析農(nóng)民家庭性收入構成，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)主要是圍繞農(nóng)業(yè)展開，則金融應該對農(nóng)業(yè)物流或農(nóng)業(yè)服務方面增加貸款，從而帶動農(nóng)村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結合國外學者的研究成果，認為要使金融發(fā)展能更好地減緩農(nóng)村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應建立合理的產(chǎn)權制度，并在產(chǎn)權改革的基礎上建立支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場的運作，創(chuàng)造更多的機會，并加強政策和制度的支持。

3.2 關于普惠金融減貧的環(huán)境設施

普惠金融對農(nóng)村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網(wǎng)點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發(fā)展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發(fā)展不應將目光僅僅集中于窮人，真正應該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應大力支持企業(yè)家打破財富的約束，使貧困但有企業(yè)家精神的人有可能創(chuàng)辦企業(yè)，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農(nóng)村金融體系成長的效率，而農(nóng)村社區(qū)在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提高金融產(chǎn)品或服務，必須構建市場、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補缺陷的農(nóng)村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發(fā)展與貧困減緩的內(nèi)在邏輯認為，金融機構較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務方式不斷創(chuàng)新、服務力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構踐行社會責任的醫(yī)院欠缺、金融組織的資金來源受限、業(yè)務拓展能力較弱以及弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展滯后等問題，并提出通過放款金融機構準入政策、完善利益均衡機制、創(chuàng)新金融工具、拓寬融資渠道、發(fā)展弱勢產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務等促進普惠金融的發(fā)展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業(yè)、貧困人群的金融服務，體現(xiàn)社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農(nóng)村金融機構網(wǎng)點布局現(xiàn)狀及影響因素認為，應支持民間資本多渠道進入農(nóng)村金融機構網(wǎng)點，提高金融網(wǎng)點的信息服務化水平、擴大網(wǎng)點覆蓋面、開展合理化的網(wǎng)點布局，從而推動農(nóng)村金融機構的發(fā)展，解決農(nóng)村經(jīng)濟的缺口，有效增強農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融服務，滿足農(nóng)村信貸需求。

4 發(fā)展農(nóng)村普惠性金融的主要措施

針對于我國普惠金融發(fā)展過程中存在的問題和制約因素，一些學者就我國如何發(fā)展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認為，應根據(jù)我國的發(fā)展情況，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，創(chuàng)建全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融服務體系，并設計準入機制和監(jiān)管機制，降低準入門檻。郭興平[29]認為，在普惠金融發(fā)展中大力推進鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展，拓寬鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展渠道，堅持鄉(xiāng)村電子化金融的可持續(xù)發(fā)展。呂家進[30]認為：發(fā)展普惠金融應做好小額貸款，解決農(nóng)戶融資難題；堅持經(jīng)營模式的創(chuàng)新，支持中小型企業(yè)的發(fā)展；并做好社區(qū)金融，建立全方位、多層次的社區(qū)金融服務。姜麗明通過借鑒國外的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗認為：發(fā)展普惠金融應該出臺促進普惠金融發(fā)展的政策法規(guī)，完善政府的引領和支持；大力發(fā)展多元化的融資渠道，支持小微型金融機構的發(fā)展，堅持在金融服務、金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，還要完善金融基礎設施建設，擴大金融服務的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂安縣為例，認為基層人民銀行的發(fā)展是推動普惠金融發(fā)展的著力點，所以應加快縣域社會信用體系的建設，加大金融對扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，引導和規(guī)范商業(yè)化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補充，真正實現(xiàn)資金扶持和金融教育培訓相結合的普惠金融服務。孫欣華[32]提出了要推進普惠金融的發(fā)展：就應該徹底改變傳統(tǒng)的金融服務理念，通過土地托管、農(nóng)房抵押、擔保+公正等創(chuàng)新的方式將小微企業(yè)、三農(nóng)信貸工作做好；還要加強縣域經(jīng)濟體系的建設，加大對農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構的引進，增加普惠金融的有效網(wǎng)點；同時推進金融服務創(chuàng)新，除了規(guī)范服務的硬條件以外，還要注入情感服務。馬富華、史賢良[33]認為，要推動普惠金融的發(fā)展，既要加強資源整合力度，創(chuàng)新支農(nóng)服務方式，還要優(yōu)化和深化信用創(chuàng)建工程，優(yōu)化生態(tài)金融建設，同時政府及時出臺相關政策和優(yōu)惠措舉，加大對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的支持力度。

農(nóng)村普惠金融范文第4篇

眾所周知，農(nóng)村金融作為我國金融體系中較為薄弱的一環(huán)，并未充分發(fā)揮服務實體經(jīng)濟的作用。2012年以來，中國銀監(jiān)會啟動“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，以期促進信貸資源更多地投向“三農(nóng)”，讓普惠金融真正深入到田間地頭，各金融機構積極響應國家政策，流動式銀行由此應運而生。

一、流動式銀行簡介

簡而言之，流動式銀行就是能夠獨立的、流動的服務于不固定地點的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點，目前各金融機構的流動式銀行的主要形式是流動銀行車。

流動銀行車可以理解為銀行推出的一款服務類金融產(chǎn)品，是現(xiàn)代科技在金融服務上的創(chuàng)新應用。在實踐中，將金融服務終端設備安裝在特制的汽車上，再運用先進的無線網(wǎng)絡技術，同時配備技能強、素質(zhì)高、形象好的臨柜服務人員，可以實現(xiàn)獨立、流動地為客戶現(xiàn)場提供方便快捷的流動式金融服務。它可以不定期地進村、進企業(yè)、進社區(qū)開展流動金融服務，如同一個“流動銀行”。流動銀行車在應對突發(fā)狀況時可以滿足存取、款等金融服務業(yè)務，具有便捷、靈活等特點。流動銀行車的這一特點，使之天然成為破解農(nóng)村金融服務盲區(qū)的一種直接、有效的金融工具。

隨著銀行科技技術的發(fā)展，一般來說，流動銀行車可以辦理大部分的銀行業(yè)務。一是可以獨立地、流動地向廣大群眾提供實時聯(lián)網(wǎng)的開戶、改密、存取款、轉賬、結算、業(yè)務咨詢、小額貸款申請等綜合金融服務，在網(wǎng)絡條件相對完善的地區(qū)，還可以提供個人網(wǎng)銀、掌上銀行和消息服務等電子銀行服務。二是可以向大型企業(yè)提供預約上門金融服務。大型企業(yè)現(xiàn)金流量大，業(yè)務需求多樣，流動銀行車作為一種綜合性的移動式銀行服務，可以提供完善的客戶體驗，銀行推出流動銀行車服務，可以有效提升銀行競爭力。

二、流動式銀行的特點

“流動式銀行”突破了朝九晚五的工作時間，彌補了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點固化的局域性，滿足了自助銀行、電子銀行無法實現(xiàn)的人工服務，有效延伸了金融服務渠道。其主要特點是：一是只需較少投資，便可以方便迅速地實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務的延伸和擴展；二是可以根據(jù)特殊用戶的要求，實現(xiàn)真正上門或24小時隨叫隨到，為客戶提供全方位的金融服務；三是具有明顯的廣告效益，增加銀行的信譽度和知名度，樹立更好的企業(yè)形象，增加行業(yè)競爭力；四是能在銀行網(wǎng)點遇到突發(fā)性通訊網(wǎng)絡中斷時，作為儲蓄所、網(wǎng)點的應急備份手段，保證地區(qū)業(yè)務的繼續(xù)；五是可靈活配置銀行服務項目，降低運營成本，減少人員配置，提高服務效率等。

三、流動式銀行在完善農(nóng)村金融服務中的作用

首先，流動銀行車能在不同環(huán)境、不同地域、為不同的客戶群體提供全面的、流動的金融服務，是完善農(nóng)村基礎金融服務的一項積極嘗試。國務院辦公廳下發(fā)的《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》要求，各地各單位積極推動農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋。在具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，采取定時定點服務、自助服務終端，以及深化助農(nóng)取款、匯款、轉賬服務和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務。在廣大農(nóng)村偏遠地區(qū)，金融網(wǎng)點大多設置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，村以下則是金融空白。而面對日益激烈的競爭，作為金融支農(nóng)主力軍的農(nóng)村中小金融機構，更應大力拓寬服務范圍、挖掘服務深度。流動銀行車的啟用，將為農(nóng)民提供更進一步便民服務，有效打通金融服務“最后一公里”，將惠民服務真正送到農(nóng)民家門口，填補金融網(wǎng)點的空白。

農(nóng)村普惠金融范文第5篇

中圖分類號： F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各國至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國研究的重點。新時期我國貧困問題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國貧困人群絕大部分集中于農(nóng)村，減貧事業(yè)的重點也就必然聚焦在農(nóng)村。普惠金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生新動力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財政為主的扶貧方式，成為當前農(nóng)村減貧的主要手段。十八屆三中全會提出了全面構建普惠金融體系的決議，強調(diào)能有效、全方位、以可負擔的成本為欠發(fā)達地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務，主張增強金融資源的可獲得性，并注重實現(xiàn)金融機構的商業(yè)可持續(xù)性。本文將著重探討農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、作用機制和存在問題，并提出一些推進我國農(nóng)村貧困減緩的政策建議。

二、農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯

（一）農(nóng)村普惠金融減貧的哲學理念

1.平等金融權利觀

關于導致貧困原因的認識，大體經(jīng)歷了由物質(zhì)資本貧乏到發(fā)展權利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質(zhì)給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權利。普惠金融的減貧理念可以歸結為“金融權利即一種人權”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢群體以平等的金融權利，讓其有平等機會參與資源獲取和使用，分享應有的經(jīng)濟成果，最終提高自身發(fā)展能力。所謂金融精準扶貧脫貧就要瞄準貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權利和機會，通過利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對稱，適當放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務邊界，讓窮人和弱勢群體也能夠獲得金融資源，進而促進他們的自我發(fā)展能力提升，實現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進而制定扶貧脫貧之策。

2.公平與效率協(xié)調(diào)觀

當前我國貧困問題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對貧困問題嚴重，從經(jīng)濟學角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產(chǎn)生可以歸結為過于追求效率而忽視公平的結果。普惠金融理念認為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎上更加注重公平。公平本質(zhì)上是權利的平等分配問題，但權利分配公平并不代表平均主義，它承認個人的自然稟賦差異，著重強調(diào)個人公平的發(fā)展權利和機會，普惠金融理念將金融權利視為公平發(fā)展的目標之一。普惠金融重視消除貧困和實現(xiàn)社會公平，但絕不是慈善和公益活動，也不是對“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場規(guī)律，倡導商業(yè)可持續(xù)性原則，通過市場和政策扶持相結合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場化原則，在支持精準扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務提供者獲取合理收益。

3.包容性發(fā)展觀

包容性發(fā)展強調(diào)經(jīng)濟社會成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質(zhì)屬性。一是普惠金融的服務目標的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者和弱勢群體等為服務對象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風險可控、能夠為貧困群體提供金融服務的供給者，都可以被納入普惠金融體系當中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應該享受平等的市場地位和政策扶持。三是普惠金服務方式的包容性。普惠金融是一個譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財、保險等方面的基本金融服務，提供全方位、多層次的普惠金融服務是金融精準扶貧脫貧的應有之意。

（二）農(nóng)村普惠金融減貧的作用機制

農(nóng)村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務，增強其金融服務的可獲得性，提高直接參與金融活動的機會；能夠為貧苦地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，促進貧困者收入增加，具有較好地減貧作用?？傮w來講，農(nóng)村普惠金融可以通過直接和間接兩個途徑實現(xiàn)貧困減緩。

1.農(nóng)村普惠金融減貧的直接作用機制

農(nóng)村普惠金融強調(diào)利用數(shù)字技術，以此降低金融服務門檻和交易成本，將更多弱勢群體納入金融服務范圍，直接為貧困群體提供儲蓄、信貸、理財、保險、支付等金融服務。針對農(nóng)戶或貧窮者設計并提供恰當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，通過平滑消費、促進投資、積累資產(chǎn)、降低交易費用等方式，提高貧困農(nóng)戶的收入及自我發(fā)展能力，進而促使貧困減緩。儲蓄和信貸兩類普惠金融服務最為關鍵，儲蓄可以保障貧困者的財產(chǎn)，增強其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產(chǎn)積累能力；提供普惠信貸服務，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機會，利用貸款資金可以購置新的生產(chǎn)要素，提高勞動生產(chǎn)效率，進而提升增收能力。

2.?r村普惠金融減貧的間接作用機制

農(nóng)村普惠金融通過促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和增強農(nóng)戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術、制度創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟增長，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資本要素，改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的窘境，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，進而為農(nóng)村提供更多的就業(yè)機遇，提高農(nóng)村勞動力的非農(nóng)化就業(yè)率，增加貧困農(nóng)戶的可持續(xù)性收入，最終實現(xiàn)貧困減緩。另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘毨д叩淖晕野l(fā)展能力。通過加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓等基礎設施的資金支持，增強貧困群體的身體素質(zhì)、文化素養(yǎng)、金融意識、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會資本，增強其在勞動力市場的競爭力，提高獲取高薪崗位的機會，從而促進貧困減緩。

三、農(nóng)村普惠金融減貧存在問題

金融具有較強的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價值理念。農(nóng)村金融精準扶貧在普惠性原則指導下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強調(diào)扶貧對象的“瞄準滴灌”。農(nóng)村普惠金融減貧以尊重市場化運行為前提，兼顧社會公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機構在農(nóng)村扶貧過程中獲取適當利益，注重防范金融風險產(chǎn)生。然而，在農(nóng)村普惠金融減貧取得良好成效之時，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。

（一）金融扶貧產(chǎn)品和服務工具欠豐富

貧困地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風險和市場風險。除了存取款、支付等基本金融服務外，各金融機構主要以提供小額貸款為主，貧困農(nóng)戶的信貸額度一般在5萬元以內(nèi)，期限多在1年，金融扶貧產(chǎn)品單一，扶貧項目同質(zhì)化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風險。隨著農(nóng)村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農(nóng)戶出現(xiàn)了新特征，與農(nóng)村經(jīng)濟新階段、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；噙m應，資金需求呈現(xiàn)個性化、差異性趨勢，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應新需求。金融扶貧機構偏好硬性資產(chǎn)抵押，但貧困農(nóng)戶恰恰缺乏財產(chǎn)抵押、擔保品，而其軟性信息又不易收集，造成農(nóng)村金融扶貧的低收益、高風險，金融機構扶貧貸款投入動力不足、額度不高。另外，當前農(nóng)村金融扶貧主要以銀行類金融機構的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。

（二）農(nóng)村金融扶貧制度性安排不完善

當前金融扶貧是所有的金融機構都可參與，金融機構扶貧責任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設計。金融機構參與扶貧并不是市場自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機構均參與了農(nóng)村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農(nóng)戶的并不多見，長期可持續(xù)的良性市場扶貧機制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農(nóng)村金融機構的獲利性需求，重視金融信用風險管理，但當前農(nóng)村普遍缺少有效的抵押擔保、風險補償和農(nóng)業(yè)保險機制，如金融扶貧風險補償基金的使用范圍有限，對貧困農(nóng)戶因疾病、殘疾和死亡等導致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應的損失補償，影響了金融機構扶貧積極性。各金融機構在扶貧項目和對象選擇上存在較強趨同性，都不愿支持效益較低的農(nóng)林牧漁項目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對其他農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農(nóng)戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強制的硬性扶貧任務要求下，短期內(nèi)金融機構能夠參與農(nóng)村扶貧，但在缺乏長期性的激勵機制設計和績效考核下，金融機構對信貸扶貧仍然保持謹慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。

（三）金融支持貧困農(nóng)村基礎設施建設力度不夠

我國城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟水平，也表現(xiàn)在基礎設施建設與公共服務供給上，這兩面農(nóng)村普遍落后于城市?！耙敫?，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農(nóng)村基礎設施，是制約農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的物質(zhì)基礎，影響著新農(nóng)村建設和農(nóng)戶脫貧致富。農(nóng)村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎設施建設線長、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農(nóng)村扶貧的重點，也是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的緊迫要求。農(nóng)村基礎設施建設屬于典型的公益性、非競爭性項目，在農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機構一般參與積極性不高，要通過政策性金融機構來提供資金支持，但政策性金融機構在貧困地區(qū)的分支機構較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項目必須當?shù)乜h級財政提供擔保和利息補貼，但縣域財政資金有限，無法有效撬動規(guī)?；刨J資源。

（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善

農(nóng)村普惠金融扶貧關鍵是要保障金融扶貧機構的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風險發(fā)生，對其提供的基礎性金融服務能夠從其他渠道獲得補償收益。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農(nóng)村征信系統(tǒng)應用推廣緩慢，農(nóng)戶信用信息檔案不完善，部分農(nóng)戶信用意識淡薄，金融扶貧債權維護難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴重影響了金融機構放貸信心。農(nóng)村產(chǎn)權制度不完善，“兩權”抵押交易流轉體系建設滯后，缺少規(guī)范化的價值評估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔保清償作用。農(nóng)村信用中介體系不健全，涉農(nóng)貸款擔保和風險補償機制不完善，政府財政的擔保能力有限，商業(yè)性擔保機構嚴重缺失。金融扶貧離不開財政支持，但農(nóng)村財政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導致財政對金融資金的撬動作用不強。金融精準扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產(chǎn)業(yè)項目得不到政策保障，“營改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財政收支不均衡，導致金融扶貧風險補償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進。

（五）扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制

扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農(nóng)村普遍缺少有效的脫貧產(chǎn)業(yè)，當?shù)貙I(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)少，導致有脫貧意愿的農(nóng)戶無項目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農(nóng)村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對相關政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農(nóng)戶思想觀念保守，傾向于不負債，缺少脫貧致富的內(nèi)在動力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身條件有效結合，將其轉化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農(nóng)戶對扶貧小額貸款認識不足，將普惠信貸資金視同救濟資金，沒有認識到扶貧小額貸款的核心目標既是惠農(nóng)更是助農(nóng)脫貧，需要到期還本付息。

四、推進農(nóng)村普惠金融減貧的政策建議

（一） 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品

一是實現(xiàn)普惠金融與產(chǎn)業(yè)扶貧精準對接。農(nóng)村普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是互惠互利的共生體，農(nóng)村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結合起來，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和增強農(nóng)戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶頭作用，把貧困農(nóng)戶與獲取金融支持結合起來，根據(jù)各地實際資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。二是創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準扶貧要求，瞄準貧困農(nóng)戶金融需求，有針對性地推出扶貧信貸產(chǎn)品，對有勞動能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無抵押、無擔保的農(nóng)戶發(fā)放“信貸+財政”模式的財政擔保和貼息的扶貧小額貸款，對帶動農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入財政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發(fā)扶貧保險產(chǎn)品。通過財政以獎代補方式，支持發(fā)展針對貧困農(nóng)村的特色農(nóng)業(yè)保險、小額人身保險，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險，對貧困農(nóng)戶投保給予保費補貼。四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務。五是積極推行“金融+農(nóng)村電商”扶貧。農(nóng)村普惠金融扶貧機構要加強與當?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農(nóng)村電商支付結算服務，加大農(nóng)村物流配送體系建設的信貸支持，以打通農(nóng)產(chǎn)品進城渠道。

（二） 完善普惠金融扶貧主體與風險保障機制

金融精準扶貧不僅要瞄準扶貧對象，也要明確專門的金融扶貧主體，當前我國著力建設多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農(nóng)村普惠金融扶貧主體機構。從現(xiàn)有金融機構與農(nóng)村緊密程度來看，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點較多，國家可明確將其作為農(nóng)村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財政貼息、風險補償和稅收減免。對異地搬遷扶貧、生態(tài)保護扶貧、農(nóng)村公共基礎設施建設等資金需求，則由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行負責完成。建立國家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險機構，以應對農(nóng)業(yè)自然災害風險和提供農(nóng)戶保證保險，同時指定幾家國有保險公司履行農(nóng)村扶貧保險責任，并由國家財政給予資金支持?？稍谪斦吭O立扶貧擔保公司和風險補償機構，由省市縣各級財政部門履行相關職能，并與各級扶貧部門做好金融扶貧信息對接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。

（三） 積極引導正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結合作

長期以來，我國農(nóng)村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實現(xiàn)農(nóng)村脫貧，應把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結起來，共同推進農(nóng)村貧困減緩。政府要加強頂層設計與制度安排，鼓勵民間資本參股或控股微型金融機構，促進農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉化提供法律援助。充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵能夠促進正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機構之間的信貸資金批發(fā)機制，積極探索“正規(guī)金融―非正規(guī)金融―農(nóng)戶”的金融聯(lián)結模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農(nóng)村推廣農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務。積極推進農(nóng)村金融法制化建設，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農(nóng)戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護農(nóng)戶合法金融權益。

（四）加強貧困農(nóng)村教育信貸支持力度

對貧困農(nóng)戶來說，提升其受教育水平和增強勞動技能培訓，是減緩貧困的有效途徑。加大對貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農(nóng)戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農(nóng)戶教育水平可以作為普惠金融精準扶貧的瞄準工具，應專門為農(nóng)村貧困家庭提供財政貼息的教育信貸，減輕其教育費用壓力，保證貧困農(nóng)戶的適齡子女不會因貧輟學。另外，因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎設施建設的信貸支持力度，建立專項扶貧保險，提升農(nóng)村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強貧困農(nóng)戶身體素質(zhì)，也是穩(wěn)定農(nóng)村扶貧脫貧效果的重要手段。

（五）健全農(nóng)村普惠金融基礎設施