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農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；農(nóng)村金融體系

本文系遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目《我省農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀問題及對(duì)策研究》（批準(zhǔn)號(hào)：L11CJY037）部分研究成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：農(nóng)村金融市場發(fā)展分析——以遼寧省為例

收錄日期：2012年12月21日

一、遼寧省農(nóng)村金融需求和供給分析

（一）遼寧省農(nóng)村金融需求分析。一是農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)戶融資最重要的原因是維持生產(chǎn)和經(jīng)營費(fèi)用；二是農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村企業(yè)以中小企業(yè)為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農(nóng)村公共體系的金融需求。農(nóng)村科教文衛(wèi)建設(shè)需求數(shù)量巨大的資金。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)基本要求是提升農(nóng)民素質(zhì)，在基礎(chǔ)教育體系、職業(yè)培訓(xùn)體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農(nóng)村三級(jí)衛(wèi)生服務(wù)體系是以龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主、村衛(wèi)生室為基礎(chǔ)的醫(yī)療服務(wù)體系。這需要大量的資金支持；四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的金融需求。水利化、機(jī)械化等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要金融市場提供資金。

（二）遼寧省農(nóng)村金融供給分析。一是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融信貸的主要供給者，農(nóng)信社占全省農(nóng)業(yè)貸款余額絕對(duì)比重；二是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速；三是政府財(cái)政資金供給。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，國家需要給予農(nóng)業(yè)一定補(bǔ)貼，支農(nóng)財(cái)政資金相對(duì)于需求而言，略顯不足；四是農(nóng)業(yè)的自我積累資金。這部分資金多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但其規(guī)模大小要受到收入情況的制約；五是社會(huì)關(guān)系和高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，關(guān)系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業(yè)借貸。

二、遼寧省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

（一）政策性銀行和國有商業(yè)銀行功能弱化。由于政策調(diào)增，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前信貸業(yè)務(wù)主要集中在國有糧油面流通環(huán)節(jié)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，業(yè)務(wù)功能單一，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性業(yè)務(wù)上僅處于起步階段。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)投大城市和回報(bào)率較高的城鎮(zhèn)。

（二）農(nóng)村信貸利率高，資金外流數(shù)額逐年增大。農(nóng)村金融需求主體在融資過程中需要相應(yīng)的擔(dān)保，但農(nóng)村擔(dān)保主體匱乏、擔(dān)保能力有限，使得農(nóng)村金融在融資過程中喪失了有效擔(dān)保機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面狹窄，無法有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這些都推高了農(nóng)業(yè)信貸的資金利率；另一方面農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。

（三）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范。就功能而言，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規(guī)金融的發(fā)展完全處于市場自由發(fā)展的放任狀態(tài)，使得政府缺乏必要的監(jiān)管；再有由于法律框架建設(shè)問題，其除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)得不到市場保護(hù)的非市場風(fēng)險(xiǎn)。

三、制約農(nóng)村金融供給的原因分析

（一）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失。信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機(jī)構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務(wù)普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴(yán)重沖擊著商業(yè)信用關(guān)系和消費(fèi)信用關(guān)系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會(huì)信用的個(gè)人部分，信用觀念淡??；同時(shí)還缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對(duì)其實(shí)行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融市場的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對(duì)資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對(duì)借款人資金運(yùn)用的目的、風(fēng)險(xiǎn)及還款能力等信息無法準(zhǔn)確獲知，財(cái)務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了信貸供給量。

四、完善遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議

（一）注重農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體系健全和深度拓展。遼寧農(nóng)村金融市場發(fā)育程度較低、發(fā)展較慢、結(jié)構(gòu)失衡，亟待進(jìn)一步拓展和優(yōu)化。規(guī)范和發(fā)展銀行借貸市場和證券市場，國有商業(yè)銀行要辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行，依法自主借貸，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)，使那些具有一定規(guī)模、富有特色優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)及生物技術(shù)等高新技術(shù)企業(yè)通過多種形式改制包裝上市，通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資。

（二）建立真正適應(yīng)農(nóng)村金融需求、適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。深化改革商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行要求，進(jìn)行股份制改造，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和人格化，并完善法人治理結(jié)構(gòu)。而在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)應(yīng)按照效益為原則，自主進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并或重組，逐步退出效益低的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結(jié)構(gòu)，提高自身籌資能力，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的實(shí)力。

（三）完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制，適時(shí)引入“小額信貸”+“小額保險(xiǎn)”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔(dān)保物范圍，建立好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。發(fā)展多元化的保險(xiǎn)供給主體，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可由政府出資，但保持市場化的運(yùn)作方式；由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營技術(shù)；引進(jìn)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上比較成功的外資保險(xiǎn)公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，使其成為政策性保險(xiǎn)，由政府進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)稅支持。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]郭菊蘭.農(nóng)村金融市場建設(shè)與解決籌資難對(duì)策研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2010.

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第2篇

袁奎 長江大學(xué)

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，近年來政府也加大了對(duì)三農(nóng)的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)得到了較大地發(fā)展，

但是目前新農(nóng)村建設(shè)下卻存在著金融供需失衡的狀況。本文通過從新農(nóng)村建設(shè)中所存在的新農(nóng)村金融市場失衡的現(xiàn)狀，及從供給總量

和供給結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面來進(jìn)行簡要分析，進(jìn)而分析了農(nóng)村金融供需失衡的主要原因，希望對(duì)于解決新農(nóng)村建設(shè)下金融供需失衡現(xiàn)象有所

幫助。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融供需失衡；成因分析

三農(nóng)問題歷來是我國偉大復(fù)興中的根本問題，是建設(shè)社會(huì)主

義新農(nóng)村、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化進(jìn)程的主要?dú)v史任務(wù)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的

核心，已經(jīng)成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要因素。增加農(nóng)民收

入，培育和完善農(nóng)村市場，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，解決三農(nóng)問題，

其都依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，但是目前新農(nóng)村建設(shè)仍存在金融供

需失衡現(xiàn)象，下面本文將對(duì)新農(nóng)村建設(shè)下金融供需失衡的現(xiàn)象及

成因進(jìn)行簡要探討。

一、農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)狀分析

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場中存在著供給不足和供給過剩的矛盾。

供給不足主要是指農(nóng)村金融市場中，信貸資金供給不足難以滿足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場。農(nóng)

村信用社由于估計(jì)貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方

面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過程中的資金安全，要

求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供相應(yīng)的抵押品（土地使用權(quán)以及農(nóng)戶

房屋等都不屬于合格的貸款擔(dān)保品），這就使得當(dāng)前農(nóng)戶的融資

渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開始盛行，這就

反映了農(nóng)村金融市場的供給不足。

供給過剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原

因源于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在只存不貸的特殊

制度。這就導(dǎo)致農(nóng)村的存款資金轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流現(xiàn)象

產(chǎn)生。

（二）在供給結(jié)構(gòu)方面

新農(nóng)村建設(shè)過程中， 目前在供給結(jié)構(gòu)方面， 有如下表現(xiàn)特征：

首先是期限結(jié)構(gòu)失衡。我國的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較

為多元化，在時(shí)間的跨度上也比較長，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求

在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的

再貸款期限不得超過兩年。這就會(huì)加重農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，農(nóng)民貸

款現(xiàn)象減少。

其次是信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。 目前， 我國的農(nóng)業(yè)的分類復(fù)雜化，

有些從事種植業(yè)，有些則進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至

有些農(nóng)民進(jìn)行集體企業(yè)， 因此， 農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距也在不斷的拉大，

國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差

距較大。這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。

最后是貸款投向失衡。我國的信貸管理人員為了保證貸款資

金的安全，在貸款過程中，會(huì)偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)

種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不

利于新農(nóng)村建設(shè)中新興農(nóng)業(yè)技術(shù)的培育和推廣，這就使貸款投向

結(jié)構(gòu)失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有

以下幾點(diǎn)：

（一）金融機(jī)構(gòu)功能缺失

金融機(jī)構(gòu)及其功能缺失是指我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)退化、政策

不到位導(dǎo)致了金融的異化。

首先，商業(yè)性金融退位。我國目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自

負(fù)盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國的農(nóng)業(yè)貸款中，貸

款期限長、見效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，相對(duì)于工業(yè)貸款來看，風(fēng)

險(xiǎn)與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國

目前政策向城市的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對(duì)象主要針對(duì)

于城市內(nèi)部的企業(yè)與個(gè)人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲(chǔ)蓄部

門。

其次，合作性的金融機(jī)構(gòu)異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社

的主要功能在于服務(wù)三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方

面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來，這就必然導(dǎo)

致農(nóng)村信用合作社將服務(wù)性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，

以維持其正常的運(yùn)行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會(huì)忽視自己的

服務(wù)性，為了防止貸款的資金壓力過大和較大的風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)效

仿商業(yè)銀行，開始向盈利化發(fā)展。

最后， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位。 農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，

需要納入社會(huì)保障體系中來，農(nóng)業(yè)需要保險(xiǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為

農(nóng)民提高經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，已獲得銀行的信

貸支持。但是，我國的目前的保險(xiǎn)公司開始向市場化、商業(yè)化轉(zhuǎn)

變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)來說風(fēng)險(xiǎn)高，支付額度大，保險(xiǎn)公

司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融部門也在放貸給農(nóng)業(yè)

時(shí)畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提

高，不利于我國的新農(nóng)村建設(shè)。

（二）財(cái)政與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的職能邊界不清

首先，從改革開放以來，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的公共財(cái)政資源缺位。我國為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村

的發(fā)展，不得不將財(cái)政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

了財(cái)政部門的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于財(cái)政的滲入，出現(xiàn)

了許多的不良貸款，導(dǎo)致其經(jīng)營效率低下，經(jīng)營壞境惡劣，很多

金融機(jī)構(gòu)的資金開始流出農(nóng)村地區(qū)。

其次，我國的新農(nóng)村建設(shè)過程中，有許多政策性的金融機(jī)構(gòu)

參與其中。我國有一些政策性的金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，

但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購所牽制，無力開發(fā)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)

設(shè)施建設(shè)、 農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、 農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設(shè)中的惠農(nóng)事業(yè)，

為了節(jié)省運(yùn)行成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行缺乏放貸的動(dòng)力，

使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設(shè)過程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)離不開農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村

建設(shè)過程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完

善，形成一個(gè)完善的金融融資體系。而目前的中國，正是缺乏一

個(gè)這樣的體系，我國的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤，實(shí)現(xiàn)效

益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高

運(yùn)營成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設(shè)的要求和目標(biāo)出

發(fā)，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

總結(jié)

新農(nóng)村建設(shè)關(guān)系到我國的國計(jì)民生，是我國解決三農(nóng)問題的

根本途徑。因此，我們要通過完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，明確金融

機(jī)構(gòu)職能與職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，盡快解決我國

的農(nóng)村金融供需失衡。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟憲玲.農(nóng)村金融供需失衡及對(duì)策研究[D].山工農(nóng)業(yè)大學(xué)，

2009.

[2]文衛(wèi)， 袁英.論新農(nóng)村建設(shè)下的金融供需失衡及成因分析[J].

金融與經(jīng)濟(jì).2009（02）.

作者簡介：

袁奎，男，1986年12月25日出生，漢族，籍貫湖北孝感，學(xué)

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第3篇

【關(guān)鍵詞】廣西農(nóng)村 農(nóng)村金融 金融改革

一、廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融需求現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。廣西是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，以山區(qū)為主，山多、耕地少，農(nóng)業(yè)人口占的比例大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平較低下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010、2011年廣西全年全區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）分別為9502.39億元、11714.35億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值分別為1670.37億元、2047.30億元，分別增長4.6%、4.8%；第一產(chǎn)業(yè)增加值占全區(qū)生產(chǎn)總值的比重為17.6%、17.5%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為5.5%、6.9%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)明顯落后，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式占主導(dǎo)地位，“靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量低，勞動(dòng)者素質(zhì)低。

2.農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)差距大。截至2011年末，廣西農(nóng)村人口2703萬人，占全區(qū)常住人口的58.2%。全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長為8.2%；農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出4211元，比上年增長21.9%。雖然近年來農(nóng)民收入增長較快，但增長速度仍然落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大。主要原因是土地制度和戶籍制度的缺陷難以克服，城鄉(xiāng)管理體制之間存在巨大鴻溝，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴(kuò)大。

3.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資明顯不足。廣西整體農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，農(nóng)村的技術(shù)、市場、交通、通訊等條件差，抵災(zāi)害能力較弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益低下。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)水利工程設(shè)施大多是上世紀(jì)七八十年代修建的，工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低，老化失修嚴(yán)重，綜合利用率低，其中大部分已經(jīng)年久失修，功能老化，配套設(shè)施不全，農(nóng)業(yè)保障功能大大下降，有的甚至已喪失功能，近幾年受災(zāi)面積、成災(zāi)面積增大，這說明農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，靠天吃飯的狀況沒有根本改變。同時(shí)，農(nóng)民收入低，資金短缺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展乏力，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展力量薄弱，也成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的瓶頸。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低。近30年來，廣西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是不斷優(yōu)化的，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)結(jié)構(gòu)由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，調(diào)整為2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但發(fā)展速度較為緩慢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在以下幾個(gè)問題：第一，種植業(yè)比重較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心低，農(nóng)民家庭收入相當(dāng)一部分依賴于種植業(yè)，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力集中于種植業(yè)，生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益提高較慢。其次，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，比例失調(diào)，結(jié)構(gòu)效益低下。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于資金、技術(shù)、原料、勞動(dòng)力素質(zhì)、市場等原因，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，力量薄弱，競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城市工業(yè)企業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，尤其是金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展水平較低，使得農(nóng)業(yè)投資不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）廣西農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的情況千差萬別，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的內(nèi)容和規(guī)模不同導(dǎo)致農(nóng)村對(duì)金融的需求呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

1.農(nóng)戶的金融有效需求不足。農(nóng)戶融資具有較強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，及時(shí)效性，農(nóng)戶融資要解決的主要是生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的季節(jié)性資金短缺問題。廣西的農(nóng)業(yè)主要以傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)為主，商業(yè)化和貨幣化程度低，農(nóng)民觀念較為保守和落后，對(duì)發(fā)展機(jī)會(huì)的捕捉和把握能力不足，負(fù)債意識(shí)淡薄，難以形成持續(xù)穩(wěn)定的有效需求。同時(shí)，還款資金來源也受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束。

2.貸款用途的集中性。廣西地處少數(shù)民族老少邊窮地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)涌現(xiàn)的養(yǎng)殖大戶、涉農(nóng)民民營企業(yè)在廣西還是寥寥可數(shù)。農(nóng)戶對(duì)資金的用途主要集中在傳統(tǒng)的購買化肥、種子、飼料、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、醫(yī)療支出、投資需求、風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害保險(xiǎn)需求、各類理財(cái)需求上。同時(shí)也應(yīng)看到的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的固有特性，及廣西農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，加上農(nóng)村保障體系不健全、農(nóng)村與市場的信息不對(duì)稱，造成較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求將日漸增長。

3.融資渠道的分散性。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶的融資需求只有極少部分是通過非正規(guī)渠道獲得，大多數(shù)是通過親朋好友借貸來獲得資金，少部分通過私人借貸獲得資金，只有約10%左右的農(nóng)戶是通過向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)取得貸款的。究其原因，主要是金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類貸款都要實(shí)行嚴(yán)格的擔(dān)保和質(zhì)押制度，而目前農(nóng)戶的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、交通工具，且房產(chǎn)多數(shù)沒有房屋產(chǎn)權(quán)證和國有土地使用證，不符合銀行對(duì)抵押物的要求；即使有抵押物，也需經(jīng)過評(píng)估、公證等繁瑣的程序和多環(huán)節(jié)的收費(fèi)，使有貸款意愿的農(nóng)戶望而卻步，迫切需要能為貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

（一）廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的歷史進(jìn)程和我區(qū)農(nóng)村金融改革的逐步深入，廣西金融業(yè)對(duì)于三農(nóng)的支持已有了巨大發(fā)展，尤其是2003年以來，以深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)為標(biāo)志，農(nóng)村金融市場得到穩(wěn)步開放，農(nóng)村金融體系逐步得到建立健全，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，金融支農(nóng)服務(wù)水平得到逐步提高，在解決農(nóng)村金融這個(gè)金融業(yè)最薄弱環(huán)節(jié)問題上已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，但由于“三農(nóng)”工作和農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性，當(dāng)前農(nóng)村金融供需矛盾仍然較為嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的問題仍然突出，農(nóng)村金融仍然是廣西金融業(yè)中的最薄弱環(huán)節(jié)。

具體表現(xiàn)為：

1.銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。雖然近年來支農(nóng)力度在加大，但對(duì)“三農(nóng)”的投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求相比仍然很不相稱，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比例依然較低，同時(shí)農(nóng)村資金卻在大規(guī)模地凈流出，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄，都成為農(nóng)村資金流出的管道。

2.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。截至2012年6月末，廣西有農(nóng)村合作銀行20家，農(nóng)村商業(yè)銀行11家，村鎮(zhèn)銀行32家，村鎮(zhèn)銀行支行19家、分理處1家，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足問題。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，投融資渠道單一，金融服務(wù)層次低，農(nóng)戶融資難。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的原因

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未，農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不全，同時(shí)農(nóng)戶也缺乏銀行認(rèn)可的可抵押財(cái)產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)營成本高。農(nóng)戶貸款一般規(guī)模較小，期限長短不一、用途多樣，因而貸款手續(xù)較為繁瑣，且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出與大額貸款相比相差不多，增大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本。

3.農(nóng)村金融服務(wù)收益低。我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平不高，加上城鄉(xiāng)發(fā)展差異，資源大量集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。

三、廣西農(nóng)村金融體制改革的構(gòu)想

（一）健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面覆蓋

應(yīng)更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、尤其是農(nóng)村信用社的作用，其中農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中具有網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗(yàn)等不可替代的優(yōu)勢，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮其主力軍作用。

此外，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村，能較好地掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信息，并且擁有一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)，辦理手續(xù)簡便等優(yōu)勢，可以彌補(bǔ)一般商業(yè)銀行的支農(nóng)不足，同時(shí)能較好地滿足農(nóng)村農(nóng)戶、小企業(yè)資金需求量小、頻率高、時(shí)間緊的特點(diǎn)，能為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力。值得注意的是，當(dāng)市場轉(zhuǎn)弱時(shí)，小型金融公司將很難抵御市場風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場穩(wěn)定，因此應(yīng)注重對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研究市場，切實(shí)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和實(shí)際需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的供給、充實(shí)服務(wù)內(nèi)容，使服務(wù)方式能夠貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求；增加貸款的種類和方式，重點(diǎn)開發(fā)建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等日常支出貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)；針對(duì)農(nóng)村建立適合手農(nóng)村的抵押制度；根據(jù)農(nóng)村融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，簡化貸款流程，開發(fā)簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新興的農(nóng)村金融產(chǎn)品，全方位滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

（三）推動(dòng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新建設(shè)

創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，建立多元化的信用擔(dān)保體系；探索建立各類農(nóng)村信用共同體，推廣小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保等聯(lián)保模式和互保模式，由大農(nóng)戶可牽頭聯(lián)合同行業(yè)、同地區(qū)的其他農(nóng)戶成立信用共同體，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織、協(xié)會(huì)等，推選當(dāng)?shù)匦抛u(yù)程度好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的種植或養(yǎng)殖帶頭人為協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，會(huì)員繳納一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑瑢⒒鸫嫒氘?dāng)?shù)匦庞蒙?，以備清償時(shí)可能發(fā)生的貸款損失。

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農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第4篇

我國作為人口眾多的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)則中國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)。

中國的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村，農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支撐。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社長期扮演農(nóng)村金融主力軍角色，但由于受政策和規(guī)模等因素限制，雖然傾其全力，但仍然無法及時(shí)、足額的保證三農(nóng)對(duì)金融的需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)也要進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，把農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看做當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務(wù)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第5篇

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯(cuò)位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。