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農(nóng)村金融市場的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：均衡；農(nóng)村金融；供給；需求：約束

文章編號：1003－4625(2008)02－0074－03　中圖分類號：F832.35　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

市場經(jīng)濟(jì)條件下，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)一般原理和理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，凱恩斯“看不見的手”會促使微觀經(jīng)濟(jì)主體供求雙方漸次達(dá)到均衡狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化配置。而在我國農(nóng)村市場上，金融作為準(zhǔn)政府公共產(chǎn)品，同時具有市場屬性，農(nóng)村金融供求雙方非均衡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，是否說明均衡理論在農(nóng)村市場不適用，農(nóng)村金融供求不匹配的根本原因又是什么，本文試就此作一淺析。

一、農(nóng)村金融市場的需求約束

1　金融需求總量的剛性增長。已有的研究表明，農(nóng)村金融需求與農(nóng)業(yè)制度變遷具有顯著的相關(guān)性。隨著歷次農(nóng)業(yè)制度變遷的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)制度安排的績效很快顯現(xiàn)出來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)村社會生產(chǎn)生活物質(zhì)產(chǎn)品空前豐富，長期以來潛在的農(nóng)村金融需求依次加速釋放，社會大變革下的農(nóng)村金融需求在總量上顯然是剛性的增長。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元左右。在此基礎(chǔ)上假定基期(或前期)農(nóng)村金融供求達(dá)到(或?qū)崿F(xiàn))了相對均衡，需求總量在短期內(nèi)的單方改變，或者供需雙方在同一時期的非同步增長，都會打破原有的均衡。

2　經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化趨勢對農(nóng)村金融需求有著硬性約束。世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化的趨勢明顯。就農(nóng)業(yè)而言，多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為它是一個具有典型性的低貨幣化比率的產(chǎn)業(yè)部門，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)屬性制約了其經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化的進(jìn)程。但就我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的縱向發(fā)展來看，在改革開放以前，由于計劃經(jīng)濟(jì)的制度約束，我國農(nóng)業(yè)的市場化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都很低，基本上不存在市場交易，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化比率幾乎為零。隨著改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)市場化發(fā)展地位的確立和改革進(jìn)程的加快，日漸融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都有了極大提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化進(jìn)程都在不斷加快，而經(jīng)濟(jì)貨幣化帶來的“乘數(shù)效應(yīng)”更是放大了農(nóng)村金融需求，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供求失衡。

3　農(nóng)村金融需求多維發(fā)展，可控性越來越差，相應(yīng)的金融服務(wù)政策措施也就滯后。需求的可控性差，也是農(nóng)村金融供求均衡的一個約束。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也在不斷發(fā)展，日趨復(fù)雜化、多樣化，并且需求的層次性、結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性等多維特征也漸趨明顯，在實(shí)際需求的統(tǒng)計、潛在需求的測度及其真實(shí)可靠性方面難以評價，對農(nóng)村金融需求的研究、分析和預(yù)測也越來越困難。因此在農(nóng)村金融的制度安排、政策措施、機(jī)構(gòu)設(shè)置、臨管和調(diào)控等方面也相應(yīng)滯后。

二、農(nóng)村金融市場的供給約束

1　宏觀層面，現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排不完善。農(nóng)村金融制度安排是指保證相對獨(dú)立的農(nóng)村金融組織體系發(fā)揮功能作用的一系列框架和“游戲規(guī)則”。當(dāng)前，就我國農(nóng)村金融制度安排來講，還沒有形成一個符合市場經(jīng)濟(jì)要求的制度環(huán)境和競爭秩序，沒有充分地維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的競爭法則，突}J表現(xiàn)在市場準(zhǔn)入和退出兩個方面。

市場準(zhǔn)入方而，現(xiàn)有制度安排維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社)的壟斷地位，不利于競爭，壟斷金融組織的金融供給難以滿足農(nóng)村金融需求多樣性和層次性的需要。目前人民銀行推動的商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)已經(jīng)在全國5個地市展開，早期由中同社科院杜曉山推動試點(diǎn)的政策性扶貧小額信貸組織也已經(jīng)運(yùn)作了多年，然而“出生證”一證難求，并帶來了一系列的問題，試點(diǎn)的組織如何定性、誰來監(jiān)管、風(fēng)險控制以及治理結(jié)構(gòu)等等諸多問題還有待解決。當(dāng)前以焦瑾璞為代表的農(nóng)村金融“增量改革”的實(shí)踐，還受制于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，非正規(guī)金融(民間金融)也存在這一問題。

市場退出方面，農(nóng)村金融市場退出機(jī)制的缺失也不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的要求，目前在農(nóng)村合作金融改革進(jìn)程中，還沒有涉及問題金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場的問題。市場退出機(jī)制約束的缺失，不可避免地會產(chǎn)生道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，使得壟斷金融組織的惰性和政策依賴性增強(qiáng)，在現(xiàn)行制度安排下，他們沒有理由去關(guān)注和分析農(nóng)村金融需求及其市場的變化。

2　中觀層面，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不健全。幾十年來，按照漸進(jìn)式改革路線，我國農(nóng)村金融在計劃和市場兩股力量的博弈中改革發(fā)展，至目前已初步形成了正規(guī)金融(商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融、郵政儲蓄)、非正規(guī)金融(民間金融、小額信貸組織)分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。然而事實(shí)上各涉農(nóng)金融組織卻沒有承擔(dān)起應(yīng)有的職能，沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度安排的政策意圖和改革初衷。以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行自成立以來職責(zé)定位不斷調(diào)整，真正意義上的合作金融尚未建立，郵政儲蓄改革還沒到位，民間金融亟待規(guī)范，農(nóng)村信用社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)事實(shí)上已經(jīng)成為主要的、在某些地方甚至是唯一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善，組織資源單一和匱乏，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能性弱化甚至缺位，是農(nóng)村金融供求失衡的一個重要因素。

再就承擔(dān)農(nóng)村金融供給“主力軍”角色的農(nóng)村信用社來看，管理體制不完善導(dǎo)致其支農(nóng)效果弱化、與其在農(nóng)村金融中的重要地位和職責(zé)形成偏差，這是制約當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的主要原因，也是抑制整個農(nóng)村金融供給的瓶頸性約束。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)信社管理體制歷經(jīng)多次變革，但是究竟哪一種管理體制更適應(yīng)農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社自身的發(fā)展需要，在理論界還存在爭執(zhí)，新一輪的改革績效如何到目前還沒有定論。然而這次改革卻存在著明顯的兩個矛盾：

(1)信用社市場化改革方向和為“三農(nóng)”服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營政策性導(dǎo)向。李劍閣在研究農(nóng)村信用社改革問題時曾指出，任何經(jīng)濟(jì)組織一旦具有既承擔(dān)政策任務(wù)，又追求經(jīng)濟(jì)利益的“兩棲”性質(zhì)，就一定會成為經(jīng)營虧損和財政補(bǔ)貼的無底洞。

(2)現(xiàn)行管理模式下，省聯(lián)社行使行政管理權(quán)(省聯(lián)社由各基層社發(fā)起入股成立，各基層社非但沒有對省聯(lián)社的控制權(quán)，反而接受省聯(lián)社的行政管理，交納管理費(fèi))，因此出現(xiàn)縣聯(lián)社“眼睛”盯住省聯(lián)社，而不是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求。同時，在現(xiàn)行的行業(yè)管理和監(jiān)管格局下：農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)(股權(quán)控制)問題還是難以得到真正落實(shí)；地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行對風(fēng)險處理、救助、損失承擔(dān)等責(zé)權(quán)劃分不對等；內(nèi)部管理仍然存在問題，基層

信用社經(jīng)營效率小高，等等諸多問題的根本解決還有賴于管理體制進(jìn)一步改革。可以想見，在各種力量之間權(quán)利與責(zé)任的博弈中，作為農(nóng)村金融供給“主力軍”的信用社，其對整個農(nóng)村金融的貢獻(xiàn)肯定還有充分發(fā)揮的余地。

3　微觀層面，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場化程度決定了金融市場的發(fā)展?fàn)顩r。我國當(dāng)前的農(nóng)村金融市場還處于發(fā)展的初級階段，無法滿足阿羅和德布魯1954年提出的形成帕累托最優(yōu)所需的理想市場條件(信息充分、經(jīng)濟(jì)單位微小而不能影響價格、不存在外部性)。完全競爭市場設(shè)想的存在足夠多的買者、賣者和充分的信息，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中(即使在東部沿海地區(qū))并不能滿足，農(nóng)村金融市場還是一個不完全競爭市場。因此在我國農(nóng)村金融市場上存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為的，一旦市場不能導(dǎo)致資源的帕累托有效配置就會出現(xiàn)的市場失靈。

在訂場失靈的經(jīng)濟(jì)體中風(fēng)險和交易成本都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期的收益，金融機(jī)構(gòu)都傾向于做大(銀行)和不競爭(保險、中介機(jī)構(gòu))(佩特?D?斯潘瑟《金融市場結(jié)構(gòu)與監(jiān)管》，2000)，致使在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中金融深度不夠，金融市場上產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務(wù)單一、市場競爭不充分，貨幣市場、資本市場、保險市場和中介市場發(fā)展不均衡，金融工具和技術(shù)的運(yùn)用不成熟。存在著“市場區(qū)域”、“局部市場寡占”、“不完全充分競爭”、“市場信息不對稱”、“金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間結(jié)構(gòu)性失調(diào)”、“監(jiān)管失效”等缺陷。對種類繁多、發(fā)展迅速的各金融服務(wù)主體而言，農(nóng)村金融市場還是一塊“荒蕪地”、“實(shí)驗田”。與城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場不成熟、沒有吸引力，處=F城市金融市場“資金磁場”的邊緣，不但城市資金未能有效地流向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，反而農(nóng)村資金大量流入城市。

三、農(nóng)村金融供求失衡的深層次原因分析

建國以來，我國長期實(shí)行以工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為主要內(nèi)容的“趕超戰(zhàn)略”，使得國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)特征越來越明，不可避免地產(chǎn)生了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大的非均衡發(fā)展問題。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，發(fā)展中國家的國民經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)非均衡發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)成長的一定階段和一定限度內(nèi)是生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需要，實(shí)際上國民經(jīng)濟(jì)按比例和優(yōu)先次序發(fā)展也是一條客觀規(guī)律，有助于短期內(nèi)迅速推進(jìn)一國經(jīng)濟(jì)增長。但是非均衡發(fā)展具有不可持續(xù)性，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展到一定時期或一定程度，必定會給整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。

農(nóng)村金融市場的特征范文第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場結(jié)構(gòu) 績效

一、前言

關(guān)于市場結(jié)構(gòu)和績效的研究較多，國外提出的有哈佛理論、新產(chǎn)業(yè)組織理論等給我國深刻的啟示。我國的相關(guān)研究主要針對銀行業(yè)，相關(guān)學(xué)者探究了我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、效率等，并提出市場結(jié)構(gòu)會極大影響我國銀行的發(fā)展和競爭力。農(nóng)村金融市場面臨服務(wù)單一、金融機(jī)構(gòu)減少、市場競爭力缺乏、保障機(jī)制缺乏等問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展艱難，很多農(nóng)村很難取得較大的發(fā)展，供需矛盾劇增。我國的學(xué)者較少研究農(nóng)村金融市場與績效，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入的了解，因此本文將對農(nóng)村的金融市場結(jié)構(gòu)與績效展開深入剖析，并結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，提出相關(guān)建議。

二、我國農(nóng)村金融市場績效

近幾年，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，資產(chǎn)利潤率總體呈上升趨勢。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量也得以改善。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)符合市場特征并通過對自由的配置獲取利潤。市場績效是產(chǎn)量、成本、質(zhì)量、技術(shù)的綜合結(jié)果，農(nóng)村金融市場績效的評價同樣可以采用一般商品市場績效評價法。近年來，金融改革大大改善了我國的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融廣度得以加大。然而，據(jù)調(diào)查得知，當(dāng)前我國仍然還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白的問題。這些地區(qū)相對落后，勞動力不足，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。對此，相關(guān)工作人員要著力增加我國農(nóng)村金融覆蓋面，爭取為農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融機(jī)市場績效有很大的特殊性，商業(yè)銀行所能產(chǎn)生的價格影響力有限，加上受到產(chǎn)權(quán)制度的影響，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能獲得的經(jīng)濟(jì)利潤也有限。農(nóng)村金融市場績效的影響因素有許多，衡量農(nóng)村金融市場績效主要有三個方面的指標(biāo)。在市場結(jié)構(gòu)以及各種行為、制度的共同作用下，最終產(chǎn)生了績效。知識產(chǎn)負(fù)債率是對權(quán)益保障的一種反映，我國農(nóng)村許多金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債率有了新的變化，具有更強(qiáng)的抗險能力。

三、關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效的建議

我國農(nóng)村金融主要指的是正規(guī)和不正規(guī)兩種金融組織，非正規(guī)金融組織最大的特點(diǎn)是并不屬于央行。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效關(guān)系緊密，而近年來之所以農(nóng)村金融市場經(jīng)營效率上升幅度較低是因為政府的政策、信用體系的缺乏以及機(jī)構(gòu)管理制度不完善。我國的農(nóng)村金融市場具有高度集中的特點(diǎn)，國家政策會破壞績效與結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，最終對金融機(jī)構(gòu)的效益產(chǎn)生干擾。除此之外，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和政策下，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有做好信用和監(jiān)督體系的工作。農(nóng)村的政治、經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展都比較落后，市場的發(fā)展不充分，競爭機(jī)制不完善，各大金融機(jī)構(gòu)缺乏有效管理，市場中的激勵約束機(jī)制還有待進(jìn)一步的改革。

關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效深受農(nóng)村金融制度的影響。近年來，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢，尤其是我國采取了一系列的措施對農(nóng)村金融制度進(jìn)行了認(rèn)真的改革，這就使得農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變得越來越多元化，當(dāng)然同時也加劇了市場的競爭。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場的HHI指數(shù)依然處于較大值，這充分地表明了我國農(nóng)村金融市場在未來的競爭程度將會變得更加激烈。第二，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場競爭變得十分激烈，尤其是農(nóng)村金融市場。市場的競爭以及農(nóng)村金融制度都會影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和績效，面對這種情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對市場的競爭，不斷提高自身的創(chuàng)新能力。第三，經(jīng)過了我國的不斷努力，大大推動了我國農(nóng)村金融市場績效的向前發(fā)展。第四，針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場機(jī)構(gòu)以及績效的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)及時采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效的向上發(fā)展。

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國城鄉(xiāng)金融市場呈現(xiàn)出了二元分割的情況，因此，我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，既發(fā)展城市又發(fā)展鄉(xiāng)村的金融市場，使城市和鄉(xiāng)村的金融市場進(jìn)行相互的競爭，這種方式就可以很好的避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)了以城市帶動鄉(xiāng)村，以鄉(xiāng)村促進(jìn)城市金融的發(fā)展，大大增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場的競爭。

其次，在農(nóng)村金融市場的壁壘和價格管制上，我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)胤潘?，然后給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的自，這樣能夠提高農(nóng)村金融市場績效，增強(qiáng)其競爭力。我們應(yīng)當(dāng)放松進(jìn)入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農(nóng)村金融市場當(dāng)中。如果想要提高農(nóng)村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動區(qū)域性中小金融合作機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織變得更加多元化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。我們需要注意的是，農(nóng)村金融市場的競爭是非常激烈的，并且存在著很大的風(fēng)險，因此我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乜刂坪孟嚓P(guān)的風(fēng)險，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時還要提高農(nóng)村金融在服務(wù)上的質(zhì)量，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和績效的完善離不開高效地建設(shè)金融配套制度。

目前，我國非常重視經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面需要高度重視，保護(hù)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融有兩個非常明顯的特點(diǎn)，第一是高風(fēng)險，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關(guān)的制度才能真正降低農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險和高成本，使其真正地為農(nóng)村金融市場服務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效也得到了較大的完善，農(nóng)村金融市場機(jī)構(gòu)與市場績效之間并無穩(wěn)定的關(guān)系，而且壟斷現(xiàn)象的存在大大降低了農(nóng)村中資源的分配效率和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？傊覀儜?yīng)當(dāng)正確認(rèn)識我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效，及時采取有效措施促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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農(nóng)村金融市場的特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信貸行為；微觀主體；金融困境

中圖分類號：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0065-04

一、問題的提出

目前我國農(nóng)戶在現(xiàn)階段正在從傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化方向發(fā)展，農(nóng)戶作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的主體愈來愈明顯。2006年10月起，筆者在山東省泰安市對農(nóng)村金融市場競爭狀況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。在調(diào)研中，筆者把農(nóng)戶視為農(nóng)村金融市場中微觀層面的競爭力量，把農(nóng)戶作為一個系統(tǒng)的主體來討論其存貸行為對農(nóng)村金融市場的影響。

本次調(diào)研選擇了泰安市具有代表性的一個辦事處(A)和四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(B、C、D、E)作為觀察點(diǎn)，每鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)又選擇至少兩個村的農(nóng)戶和當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員作為調(diào)研對象。這五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)中，A處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，B是工業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，C商業(yè)比較發(fā)達(dá)，D和E是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。在農(nóng)戶的調(diào)研中，采取隨機(jī)抽樣與填寫調(diào)查問卷的形式，以確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和針對性。在實(shí)際調(diào)研中，由于問卷設(shè)題涉及到農(nóng)戶收入和支出等許多敏感性問題，有些數(shù)據(jù)只是近似值或約等數(shù)，在本文中大多采用百分比的形式模擬。

此外，在本文中，筆者假定農(nóng)戶是一個面臨自己的實(shí)際約束條件和資源稟賦條件進(jìn)行理性的收益――成本計算的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在此基礎(chǔ)上研究微觀農(nóng)戶的信貸行為對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響，并針對農(nóng)戶信貸行為困境提出農(nóng)村金融市場供給者和宏觀管理者應(yīng)采取的對策。

二、農(nóng)戶信貸行為的微觀困境現(xiàn)狀

農(nóng)村金融陷入供需困境，除了宏觀制度的約束之外，農(nóng)戶自身的經(jīng)濟(jì)行為和信貸行為也是重要的因素。農(nóng)戶信貸行為的規(guī)律性，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定產(chǎn)品戰(zhàn)略的基石，探索當(dāng)前農(nóng)戶的信貸行為，是解開金融困境的鑰匙。

(一)農(nóng)戶信貸需求強(qiáng)度不足

在對此區(qū)農(nóng)戶參與金融活動的調(diào)查中，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶從未參與過正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸活動，經(jīng)濟(jì)水平越低的地方，參與率越低，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的E鎮(zhèn)，近年來從未與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)接觸(包括存、貸)的農(nóng)戶達(dá)到

25%(見表1)。對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)評價中，有40%以上的農(nóng)戶選擇“不了解”或不予評價(見表2)，農(nóng)戶對正規(guī)農(nóng)村金融產(chǎn)品采取漠不關(guān)心的態(tài)度，缺乏參與的熱情。

(二)農(nóng)戶余款收益途徑單一，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃

正如本文的假定，農(nóng)戶是“理性經(jīng)濟(jì)人”，在對自己未來的收入―支出狀況進(jìn)行綜合考量的基礎(chǔ)上處理手中的剩余資金的行為充分體現(xiàn)了這一特征。農(nóng)戶的“理性”在面對農(nóng)村生活環(huán)境的復(fù)雜情況時遇到限制，是綜合各項資源稟賦的理性，不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)利益的獲得上，也表現(xiàn)在農(nóng)戶對自己手中資金的投向方面。一是農(nóng)戶存款類型單調(diào)，傳統(tǒng)存款渠道仍是主流。在調(diào)查中，幾乎所有的農(nóng)戶都表示，手中閑散資金的存儲方式首先會選擇農(nóng)信社或銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；其次是保險、入股等方式。存款的比例遠(yuǎn)大于保險、入股類的比例。二是在存款渠道中，定期存款的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于活期存款的比例。在此區(qū)的調(diào)查中，即使是經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)結(jié)合部，農(nóng)信社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶定期存款的比例也達(dá)到70%，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)也都在80%以上。其中選擇定期存款的農(nóng)戶中有90%以上承認(rèn)“定期存款利息高于活期存款”是其選擇的理由。在保險類投資渠道中，分紅保險是農(nóng)戶的首選，選取此類的理由一是分紅額度比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存款利率高，二是可以預(yù)防未來因意外而致的資金急用和獲得賠償。目前，此區(qū)保險類資金投向正逐漸被農(nóng)戶接受，在B鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，2005年農(nóng)戶保險投資擠占信用社儲蓄存款將近10%，并且在2006年呈上升的趨勢。

但是，無論是農(nóng)戶的儲蓄存款，還是保險投資，由于市場的不完善，農(nóng)戶獲得的信息存在片面性。在調(diào)查中，90%的農(nóng)戶選擇的對金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識途徑都是通過代辦員或保險業(yè)務(wù)員，極少是在與金融機(jī)構(gòu)的直接接觸中獲得信息，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶投資行為的指導(dǎo)和規(guī)劃也很少。

(三)農(nóng)戶貸款重“民間”輕“正規(guī)”，農(nóng)村金融市場扭曲

根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶，各種類型的農(nóng)戶雖然在某些方面的金融需求是同質(zhì)的，但其金融需求的形式、滿足金融需求的手段和要求卻是不一致的。[1]結(jié)合此區(qū)的實(shí)際，也可把本區(qū)農(nóng)戶(以每戶約3-4人計)大體分為：平均年收入在5000元(包括5000元)以下的農(nóng)戶為貧困型農(nóng)戶，5000元到20000元(包括20000元)的為維持型農(nóng)戶，大于20000元的為市場型農(nóng)戶，則從調(diào)查數(shù)據(jù)如圖1如所示。

圖1 農(nóng)戶貸款情況示意圖

注：農(nóng)戶的貸款渠道可以有多種選擇，每項總和可能會超過100%。

由圖1可見，農(nóng)戶貸款面小、貸款難問題普遍存在，即使是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的市場型農(nóng)戶，其獲得貸款的比例也只在50%左右，農(nóng)戶在不得已的情況下轉(zhuǎn)求其他途徑，最普遍的方式就是民間借貸。民間借貸歷史悠久，在農(nóng)村地區(qū)有其獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)和作用，農(nóng)戶訴求民間借貸成了一種有效緩解資金困境的方式甚至是一種習(xí)慣，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以取代。在此區(qū)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，95%農(nóng)戶參與了民間借貸活動，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有息借貸比重大、額度大，經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)無息借貸比重大、借款額度小、借貸頻繁。

綜上可知，農(nóng)戶的各種微觀信貸行為的偏離，致使其面對金融機(jī)構(gòu)時陷入了困境。農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸需求得不到滿足，出現(xiàn)正規(guī)機(jī)構(gòu)“貸款難”問題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品無法在農(nóng)村金融市場上營銷，金融機(jī)構(gòu)對普通農(nóng)戶出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，片面追求大戶。

三、農(nóng)戶信貸行為出現(xiàn)困境的原因分析

綜上農(nóng)戶信貸有效需求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給的不一致，農(nóng)戶信貸行為產(chǎn)生以上偏離農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)營銷范圍的原因可以概括為以下幾點(diǎn)。

(一)交易成本

作為理性經(jīng)濟(jì)人，農(nóng)戶考慮其經(jīng)濟(jì)行為及信貸行為時首先是依據(jù)自己的資源稟賦條件而追求收益―成本的最大化，這就要求農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易時注重交易成本的核算。一方面，對于農(nóng)戶而言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強(qiáng)，致使農(nóng)戶向其借貸的意愿減弱。[2]以此區(qū)為例，農(nóng)信社貸款利率不斷上調(diào)，至2006年8月份，貸款利率達(dá)到10.2%，而同期的民間借貸的利率在15%左右，利差并不算高，如果加上正規(guī)金融貸款的交易費(fèi)用，民間借貸的利率與農(nóng)信社基本持平，農(nóng)戶尋求民間借貸便成為一種理性選擇。另一方面，民間的金融組織形式與農(nóng)戶的文化理念和傳統(tǒng)習(xí)慣存在內(nèi)在的契合，除了具有方便靈活，容易接受的特點(diǎn)外，還可以避免因農(nóng)戶需求的分散性和隨意性而造成的交易額度小、交易零散而導(dǎo)致的交易成本上升問題，最重要的是，民間借貸克服了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面對農(nóng)戶時因信息不對稱造成的信用成本過高的問題。這種狀況反映在農(nóng)戶的信貸行為上，就表現(xiàn)為農(nóng)戶面對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的冷漠和對民間借貸組織的依賴特征上。

(二)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相比，很難獲得高額的利潤回報，農(nóng)戶投資農(nóng)業(yè)已不能滿足收益最大化的要求，農(nóng)戶缺乏投資農(nóng)業(yè)的積極性，形成“融資惰性”。而從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，投放在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的款項難以獲得較高的收益，出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。這種供需困境不斷循環(huán)的原因，歸根結(jié)底是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致的。在此區(qū)的農(nóng)戶借貸中，投資于農(nóng)業(yè)(種養(yǎng)業(yè))的貸款比例逐年下降，而投資運(yùn)輸、微小型企業(yè)和服務(wù)業(yè)的份額不斷上升，也說明農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)熱情日減，貸款投向正在改變。

(三)制度的約束

首先是金融體制造成的農(nóng)戶信貸行為的偏離。在目前我國農(nóng)村金融體系下，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤出，同時又壓制各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因此造成帶有準(zhǔn)國家金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的絕對壟斷地位。這種競爭的不完全性，一方面導(dǎo)致利率水平的不合理，使資金要素越來越成為稀缺要素，其稀缺性所決定的要素價格隨之越高；[3]另一方面致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)資金供給與農(nóng)戶需求目標(biāo)不完全一致，嚴(yán)重脫離農(nóng)村實(shí)際。其次是其他社會因素導(dǎo)致的農(nóng)戶對未來的不確定性致使農(nóng)戶信貸行為的獨(dú)特。由于我國農(nóng)村社會保障體系的不健全，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，導(dǎo)致農(nóng)戶的儲蓄行為強(qiáng)于投資行為，投資需求相對減弱。另一方面，現(xiàn)行農(nóng)地制度很容易導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，而且農(nóng)村土地缺乏流動性，農(nóng)戶不得不調(diào)整自己的存貸計劃以防備未來收益產(chǎn)生的不確定。

除了以上所述的因素，農(nóng)戶信貸行為的特征還會因地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡、宏觀政策的調(diào)整而發(fā)生改變。因此，掌握農(nóng)戶信貸行為的特點(diǎn)，對解決農(nóng)村金融市場的供需失衡，農(nóng)村信貸政策的調(diào)整具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、解決農(nóng)戶信貸困境的對策建議

解決農(nóng)戶信貸中遇到的問題，既需要從微觀層面的農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)入手，也要注意宏觀結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(一)微觀出路

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取措施，激發(fā)不同層次的農(nóng)戶的存貸需求，把農(nóng)戶的借貸行為引導(dǎo)到正規(guī)金融市場上來。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以“農(nóng)”為中心，采取專一化策略，即把廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和微小型企業(yè)作為服務(wù)對象，在此基礎(chǔ)上獲得產(chǎn)品差異，形成競爭隔離層，減輕金融市場日益激烈的競爭造成的沖擊。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以憑借多年農(nóng)村工作的經(jīng)驗和“人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，降低因單筆交易額小和地域分散等導(dǎo)致的高成本，在實(shí)力強(qiáng)大的商業(yè)銀行和外資機(jī)構(gòu)目前尚未涉足的領(lǐng)域率先創(chuàng)立品牌的可信度，給未來的競爭打下良好的基礎(chǔ)。專一化策略，既能貼近農(nóng)村市場，掌握農(nóng)戶的信貸規(guī)律，完成商業(yè)化經(jīng)營的目標(biāo)，又能與國家的支農(nóng)政策相吻合，對農(nóng)村信用社和即將成立的郵儲銀行都是可資借鑒的戰(zhàn)略選擇。

(二)宏觀出路

農(nóng)村金融市場的建設(shè)，不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需要，還是改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后力不足，滿足農(nóng)戶金融需求的選擇途徑。一是建立競爭性農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)村金融市場上雖然也存在某些競爭，如前所述的存款業(yè)務(wù)上面臨的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的競爭，貸款業(yè)務(wù)上面臨的非正規(guī)金融組織的競爭等，但還遠(yuǎn)不能達(dá)到塑造一個健康的農(nóng)村金融市場的目標(biāo)。[4]為進(jìn)一步存進(jìn)農(nóng)村金融市場的競爭和完善，國家應(yīng)該鼓勵在農(nóng)村金融市場中的金融主體的競爭，鼓勵新的市場主體的加入，放寬市場準(zhǔn)入條件，以逐步消除農(nóng)村金融市場的壟斷性。二是建立有層次的金融市場。對農(nóng)村金融市場上的各競爭主體，應(yīng)形成合理的層次性差序格局，一方面滿足不同需求主體的需要，另一方面也可以避免過度競爭造成的各方利益的損害。這種格局可以劃分為零售市場、大客戶市場、批發(fā)市場和公共設(shè)施市場。零售市場的金融供給主體可以是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)，以滿足廣大農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)的基本需求；大客戶市場的供給主體可以是商業(yè)銀行和外資金融機(jī)構(gòu)，大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村高端客戶的需求；批發(fā)市場的供給主體可以是有雄厚資金實(shí)力的郵政儲蓄銀行和政策性的農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，為中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的批發(fā)業(yè)務(wù)；公共設(shè)施市場上的供給主體可以是多方參與競爭的結(jié)果，允許各金融機(jī)構(gòu)以招投標(biāo)的方式參與到公共設(shè)施的建設(shè)上來，不僅僅局限于政策性銀行的資金投放。[5]三是農(nóng)村金融市場的規(guī)范化。制定相關(guān)的農(nóng)村投融資辦法，規(guī)范各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融行為，限制地方政府對農(nóng)村金融市場的非法干預(yù)等。

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農(nóng)村金融市場的特征范文第4篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場

近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村市場的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟(jì)增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗椖刻峁┤谫Y服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴(kuò)大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進(jìn)了市場的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開始正確認(rèn)識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴(kuò)展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運(yùn)作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點(diǎn)促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場體制

外資銀行的進(jìn)入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運(yùn)用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運(yùn)用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴(kuò)展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機(jī)制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略

（一）政府層面

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準(zhǔn)確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險關(guān)鍵項的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三位一體的聯(lián)動機(jī)制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔(dān)保抵押機(jī)制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效。同時當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運(yùn)作的農(nóng)村金融機(jī)制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團(tuán)企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認(rèn)識金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費(fèi)和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險等，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費(fèi)者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點(diǎn)[6]。就這一點(diǎn)，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對外形象的建設(shè)，加強(qiáng)市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊伍對于加強(qiáng)中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強(qiáng)金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機(jī)、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實(shí)人才隊伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[4]姜波克.開放經(jīng)濟(jì)條件下的宏觀金融管理[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2006.

農(nóng)村金融市場的特征范文第5篇

1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

6、注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新