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農(nóng)村金融行業(yè)研究范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融信息化；合作社；金融服務(wù)

本文為2013年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目“關(guān)于保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)的調(diào)查與研究”（課題編號(hào)：201301150）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)的調(diào)查與研究

收錄日期：2014年3月12日

一、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后。目前隨著各中小型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場的逐漸重視，保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)取得了一定的成績：一是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，降低了基層金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融信息化工作的開展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)；二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)和機(jī)構(gòu)間均實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，快捷方便的金融信息化網(wǎng)絡(luò)初步建成；三是信息化系統(tǒng)建設(shè)速度大幅提高，尤其是農(nóng)村合作社新系統(tǒng)的使用，有力地推動(dòng)了保定市農(nóng)村金融信息化的發(fā)展；雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)是各金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)末梢，主要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是由于種種原因，農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市區(qū)，而真正意義上的農(nóng)村金融信息化網(wǎng)點(diǎn)更加稀缺。

（二）農(nóng)村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業(yè)銀行信息化程度較高，但是其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮至縣城。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立較晚，運(yùn)行機(jī)制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。農(nóng)村信用社實(shí)力不斷壯大，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，由于先天實(shí)力不足，農(nóng)村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結(jié)算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)全部接入大小額支付系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)覆蓋率幾乎為零。各村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融信息化發(fā)展的局限性較大。近幾年發(fā)展起來的農(nóng)村合作社也是信息化建設(shè)程度不高。

二、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)面臨的問題

（一）資源配置不合理。各大國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的推進(jìn)，縣域網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，導(dǎo)致縣域信息化主體和金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，加劇了城鄉(xiāng)信息化資源不平衡。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。農(nóng)村金融信息化進(jìn)程緩慢雖然縣域以下金融機(jī)構(gòu)都非常重視信息化的發(fā)展，信息技術(shù)投入占整個(gè)銀行投入的比重逐年增加，但總體發(fā)展速度依然相當(dāng)遲緩，研發(fā)能力薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融服務(wù)需求，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的要求。

（三）科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融信息管理職能弱化部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技隊(duì)伍建設(shè)缺少足夠重視，科技人才的培養(yǎng)體制不夠完善，科技人才儲(chǔ)備不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然通過近幾年大量招收優(yōu)秀大學(xué)生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度較快，科技人才仍有較大缺口。

（四）創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村金融信息化創(chuàng)新力度不夠?？h域金融機(jī)構(gòu)真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)需求，但受審批權(quán)限的制約，業(yè)務(wù)渠道單一，難以依托信息技術(shù)進(jìn)行自下而上的產(chǎn)品創(chuàng)新，延長了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

三、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融信息化體系。構(gòu)建一個(gè)以人民銀行為中心，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等為骨干，農(nóng)村合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融信息化體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極開展農(nóng)村征信體系、支付結(jié)算體系等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；二是解決好農(nóng)村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統(tǒng)以縣城為信息化建設(shè)為中心的思路，逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為金融信息服務(wù)中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓(xùn)和引進(jìn)力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，信息化的難度要大得多，對(duì)技術(shù)人員的要求也較高。加大對(duì)現(xiàn)有人員的技術(shù)培訓(xùn)顯得尤為重要。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融信息化生態(tài)環(huán)境

1、加大宣傳引導(dǎo)力度，提高社會(huì)認(rèn)知度。農(nóng)村農(nóng)民對(duì)金融新產(chǎn)品認(rèn)知度低，是制約新型支付結(jié)算工具和金融中間服務(wù)發(fā)展的重要原因。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大對(duì)新的金融服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，特別是在農(nóng)村加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等新型金融服務(wù)、非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)品種的宣傳，使農(nóng)民逐漸感受到非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)帶來的便利和收益，并為客戶提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)便利。同時(shí)，要利用自身基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢增強(qiáng)銀行的社會(huì)服務(wù)功能，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，壯大自身實(shí)力。加強(qiáng)信息技術(shù)的窗口功能，利用信息技術(shù)面向農(nóng)村農(nóng)民宣傳金融知識(shí)和金融服務(wù)，提高農(nóng)民財(cái)富管理能力和信息化技術(shù)應(yīng)用能力。

2、加強(qiáng)科技創(chuàng)新力度，推進(jìn)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。應(yīng)利用信息化手段繼續(xù)豐富金融服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、拓展服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、延伸服務(wù)對(duì)象，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。重視弱勢群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務(wù)體系建設(shè)，加大面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品的信息科技投入。

3、深化金融業(yè)信息安全。在現(xiàn)代銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是唯一能夠?qū)е裸y行全部業(yè)務(wù)瞬間癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大科技創(chuàng)新、提高金融服務(wù)的同時(shí)，一定要做好信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理，做好信息安全發(fā)展規(guī)劃，完善信息安全保障體系。

四、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)趨勢

通過不斷對(duì)農(nóng)村金融信息化的科技攻關(guān)，將使保定農(nóng)村金融業(yè)在今后較長一段時(shí)間內(nèi)獲得持續(xù)發(fā)展的可靠根基。實(shí)現(xiàn)保定農(nóng)村金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)多渠道電子銀行業(yè)務(wù)，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等多渠道電子服務(wù)方式來服務(wù)“三農(nóng)”。從人才、技術(shù)流程等方面建立主動(dòng)防御的縱深信息安全體系，建立了設(shè)備層、網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層和應(yīng)用層的信息安全機(jī)制。壯大科技人員隊(duì)伍，加強(qiáng)人員信息化培訓(xùn)。最終把保定市農(nóng)村金融信息化的技術(shù)水平、金融服務(wù)與創(chuàng)新能力推進(jìn)到發(fā)達(dá)水平，為國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和新經(jīng)濟(jì)的成長提供強(qiáng)有力的保障。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙桂玲.保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009.10.

農(nóng)村金融行業(yè)研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻(xiàn)回顧

關(guān) 于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，國內(nèi)外眾多學(xué)者進(jìn)行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對(duì)35個(gè)國家和地區(qū)長達(dá)百余年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出了金融體系規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長時(shí)期金融也以高水平發(fā)展的結(jié)論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用，認(rèn)為金融中介的規(guī)模和功能的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動(dòng)能調(diào)節(jié)需求和支出水平進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關(guān)中國金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的季度數(shù)據(jù)，證明我國金融中介體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。程華（2004）[5]運(yùn)用1993―2001年微觀金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資支持，推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認(rèn)為，只有相匹配的金融結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。本文采用縣域數(shù)據(jù)研究農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，為相關(guān)金融政策的制定提供更為可信的證據(jù)。

二、實(shí)證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長（Y），參照有關(guān)文獻(xiàn)的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

2.解釋變量。本文用農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）和農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）衡量農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。其中，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與總?cè)丝谥葋肀硎尽?/p>

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻(xiàn)中關(guān)于影響經(jīng)濟(jì)增長的因素，主要有：（1）城鎮(zhèn)化水平（UR）。本文使用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝谥葋肀硎?，高?shù)值對(duì)應(yīng)高城鎮(zhèn)化水平。（2）政府財(cái)政支出（GEB）。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）。用縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP總值的比重來表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。（4）教育發(fā)展水平（EDU）。本文用中學(xué)生在校學(xué)生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎貋砗饬拷逃l(fā)展水平。（5）鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）。由于鄉(xiāng)村人員占縣（市）人口比重較大，本文預(yù)計(jì)鄉(xiāng)村人員從業(yè)情況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

（二）模型設(shè)定

河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均發(fā)展良好，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù)在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際情況和數(shù)據(jù)的可得性，本文設(shè)立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經(jīng)濟(jì)增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農(nóng)村金融發(fā)展水平；FEMit表示農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率；Xit表示可能影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的其他控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府財(cái)政支出（GEB）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），教育發(fā)展水平（EDU）、鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）、固定資產(chǎn)投資水平（INV）等；λit表示隨機(jī)效應(yīng)，εit為誤差項(xiàng)。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長為被解釋變量，采用隨機(jī)效應(yīng)模型，逐步帶入變量進(jìn)行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據(jù)表3中各控制變量的系數(shù)和統(tǒng)計(jì)顯著性發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系呈現(xiàn)出一定的正效應(yīng)，但并不顯著，說明銀行業(yè)金融規(guī)模的擴(kuò)大并未有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。這與我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著功能失衡、效率低下的現(xiàn)象有關(guān)。

農(nóng)村金融行業(yè)研究范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時(shí)空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個(gè)簡單的程序來自動(dòng)確定的價(jià)格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動(dòng)操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點(diǎn)

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個(gè)系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運(yùn)動(dòng)總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔(dān)保，也是二者信息不對(duì)稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實(shí)實(shí)在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因?yàn)槠浞奖銤M足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺(tái)以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財(cái)產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識(shí)和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財(cái)政支持的政府，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營金融機(jī)構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動(dòng)資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運(yùn)用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識(shí)和技能的缺乏，因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)儲(chǔ)蓄最基本的重視不夠，更談不上保險(xiǎn)、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，其中大部分沒有儲(chǔ)蓄，也沒有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識(shí)，幫助他們樹立良好的享受意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財(cái)務(wù)管理意識(shí)、資本管理的手段和方法教授，對(duì)財(cái)富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識(shí)門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財(cái)觀念，樹立財(cái)富管理意識(shí)，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財(cái)意識(shí)，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個(gè)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來了新的利益增長點(diǎn)，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價(jià)值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺(tái)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強(qiáng)大動(dòng)力。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個(gè)性問題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合理使用，積極參與融資、投資和儲(chǔ)蓄的活動(dòng)，以提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的意識(shí)，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對(duì)于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲(chǔ)蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益的資本增加，以確保他們的財(cái)富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對(duì)互D網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確保互聯(lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和容忍，在實(shí)踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

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農(nóng)村金融行業(yè)研究范文第4篇

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)模化經(jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場力量相對(duì)弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長時(shí)間。因此，市場力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放。在對(duì)國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會(huì)受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國外開放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開放。對(duì)內(nèi)開放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對(duì)城市的開放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對(duì)內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開放帶來的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機(jī)制。引入競爭機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競爭能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競爭推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競爭與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

農(nóng)村金融行業(yè)研究范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融困境；金融改革；金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F224.32；F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展模式選擇

（一）分析我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，在發(fā)展過程中難免會(huì)遇到一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。比如說：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際情況來看，我國現(xiàn)行農(nóng)村金融主要遇到了以下幾個(gè)問題：規(guī)模小、外部環(huán)境復(fù)雜多變以及缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等等。為了解決這類問題，就必須快速、準(zhǔn)確地將各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和分析。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權(quán)人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。只要有資金的借貸和商業(yè)的賒銷，就會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信川風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，特別是銀行類金融機(jī)構(gòu)。顧名思義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)的對(duì)象就來源于農(nóng)村。根據(jù)我國農(nóng)村復(fù)雜的環(huán)境來講，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借貸時(shí)會(huì)承擔(dān)相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式選擇

由于農(nóng)業(yè)的先天弱質(zhì)性和信息不對(duì)稱等種種問題，在農(nóng)村僅僅依靠市場機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)資源有效配置，在 2003 年進(jìn)行的新一輪農(nóng)村金融改革過程中，我國政府不僅對(duì)農(nóng)村信用社采取了制度支持，還為了加快農(nóng)村金融的改革步伐拿出了大量的資金，可以說農(nóng)村金融改革的成功離不開政府推動(dòng)，在未來我們要繼續(xù)執(zhí)行市場機(jī)制與政府調(diào)控共同作用的方針，不僅要對(duì)農(nóng)村金融采取財(cái)政鼓勵(lì)的方式，而且還要加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，不過在這一過程中同樣要注重農(nóng)村金融發(fā)展動(dòng)力的轉(zhuǎn)變，政府財(cái)政支持可以推動(dòng)這一時(shí)期的金融改革，但不會(huì)持續(xù)成為農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的資金來源，資金注入可以在短時(shí)間內(nèi)改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表，但在中長期，要構(gòu)建市場平臺(tái)和法律制度，加強(qiáng)公司治理，控制不良資產(chǎn)率，依靠市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的盈利才是未來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。在這一過程中要采用漸進(jìn)原則，穩(wěn)步推動(dòng)。

三、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議對(duì)策

（一）目標(biāo)市場的功能創(chuàng)新

從某個(gè)角度上來講，國內(nèi)農(nóng)村金融目標(biāo)市場的功能創(chuàng)新也可以說成是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模問題。通過總結(jié)和分析農(nóng)村金融的特點(diǎn)，我們可以將農(nóng)村金融市場大致分為前沿市場和保障市場兩個(gè)方面。

前沿市場的含義就是為農(nóng)村金融的貸款人直接相關(guān)金融產(chǎn)品的市場。一般來講，它都會(huì)滿足貸款人具備的單筆貸款較小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和波動(dòng)性明顯、風(fēng)險(xiǎn)較大而又缺乏必要的抵押品等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品以滿足需求者的要求。這一部分產(chǎn)品的供給可以由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、或正在組建的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行來承擔(dān)，它們是按照贏利性和安全性原則進(jìn)行經(jīng)營的商業(yè)銀行。為了使商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行的職能得到充分發(fā)揮，首先，應(yīng)該對(duì)我國農(nóng)信社進(jìn)行更深層次、更全面的改革。

（二）經(jīng)營模式創(chuàng)新

從經(jīng)營模式這方面來講，第一，我們應(yīng)當(dāng)逐步增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與小型農(nóng)村金融之間和合作與交流。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相當(dāng)繁復(fù)，大型的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法掌握農(nóng)村資金借貸者的經(jīng)濟(jì)背景、還款能力等重要信息，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易的市場風(fēng)險(xiǎn)大大增加。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在也令許多有資金供給能力的私人信貸者和信貸公司遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金供需矛盾突出。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然有著人緣、地理以及信息優(yōu)勢，但是由于本身資金的限制，并不能完全滿足農(nóng)村貸款的要求。第二，政策性銀行在對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投資建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)注重?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部層面的對(duì)策

在進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展過程中，只有注重輔助機(jī)制的更新和改進(jìn)才能從根本上保證農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

（一）規(guī)范公平、合理的法律與政策環(huán)境

一部合理的、有效的法律是發(fā)展農(nóng)村金融的重要保證。制定一部行之有效的法律不僅可以幫助不同的金融機(jī)構(gòu)快速融入到農(nóng)村金融的市場中來，還可以為農(nóng)民提供相應(yīng)的制度保障。為了完善相關(guān)法律，我們必須注重以下幾個(gè)方面：首先，我們必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況制定有利于農(nóng)村金融市場形成的法律規(guī)定。其次，完善立法與規(guī)制框架。最后，注重信用體系的完善。我國政府應(yīng)該幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起一個(gè)相對(duì)成熟的農(nóng)村信用體系，因?yàn)橹挥羞@樣才能從根本上提高農(nóng)民的信用意識(shí)和改善信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

較為完備的基礎(chǔ)設(shè)施能夠保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效實(shí)現(xiàn)，在降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的深度和廣度。因此，針對(duì)我國農(nóng)村薄弱的金融現(xiàn)狀，我國應(yīng)在下面三個(gè)方面加強(qiáng)建設(shè)：首先，建立快捷有效地金融支付和結(jié)算系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)完成不同金融機(jī)構(gòu)間的轉(zhuǎn)移和流動(dòng)；建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控、審計(jì)和控制；完善信息共享和披露機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)的了解客戶風(fēng)險(xiǎn)類型，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。第二，要針對(duì)我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，要為其提供相應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)支持。第三，要逐步建立相關(guān)的行業(yè)互助協(xié)會(huì)。通過組建行業(yè)協(xié)會(huì)可以為小型信貸機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，加強(qiáng)信息交流，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例，這將有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

五、結(jié)束語

農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中一直處于重要地位。雖然我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)步，但還是存在很多不足。在這篇文章中通過結(jié)合國外成功案例和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，從而根據(jù)我國實(shí)情對(duì)我國發(fā)展農(nóng)村金融提出了一些建議和意見。同時(shí)我們要逐步建立起一個(gè)充滿合理競爭、多樣化的農(nóng)村金融市場，通過這樣的方式才能保證我國農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳道富.應(yīng)積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融市場化改革[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014（02）.