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農(nóng)村金融問題范文第1篇

根據(jù)分析調(diào)研問卷情況以及與村民實地溝通發(fā)現(xiàn)，雖然全村經(jīng)濟發(fā)展得很好，農(nóng)民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務(wù)意思卻很淡薄?？偨Y(jié)得出天馬村的金融服務(wù)存在的問題主要有以下幾點：

1.1金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)單一且服務(wù)態(tài)度差

長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)實際上是由政府控制的，準入門檻太高，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)都是國有企業(yè)，缺少競爭對手，能獲得壟斷利潤。天馬村沒有金融服務(wù)機構(gòu)，在歇馬鎮(zhèn)上也只有幾家中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等國有銀行，數(shù)量少、距離遠。被調(diào)查者中有13人認為服務(wù)網(wǎng)點少，占23.41%；10人覺得金融機構(gòu)太遠，占17.24%；7人覺得金融機構(gòu)服務(wù)態(tài)度差，占12.07%，這些直接導(dǎo)致村民要進行相關(guān)的存取款或者其他理財服務(wù)都很不方便。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)配套制度不完善，對農(nóng)村金融不重視

改革開放以來我國經(jīng)濟快速發(fā)展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農(nóng)村金融而言，雖然政府也陸續(xù)出臺了相關(guān)的一些優(yōu)惠政策，卻還不完善。國家出臺的一些針對農(nóng)民的貸款優(yōu)惠政策等也未真正使農(nóng)民得益，大多是落在了關(guān)系戶的身上，被調(diào)查農(nóng)戶中有57人未從政府獲得過金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過支持，占9.52%，這使得農(nóng)民不能享受到國家對農(nóng)村金融的優(yōu)惠。1.3金融服務(wù)在農(nóng)村普及程度低目前，農(nóng)村信用信息開放度不高，政府、金融機構(gòu)和農(nóng)民之間存在高度信息不對稱現(xiàn)象，而農(nóng)民的信用意識薄弱，對金融服務(wù)了解淺顯，在對農(nóng)民熟悉的金融服務(wù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有54人熟悉存款業(yè)務(wù)，占66.67%；16人熟悉貸款業(yè)務(wù)，占19.75%；8人熟悉理財業(yè)務(wù)，占9.88%；3人熟悉支付結(jié)算業(yè)務(wù)，僅占3.70%。再加上對政府和金融機構(gòu)不信任等情況存在，農(nóng)民不敢輕易嘗試理財產(chǎn)品，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融的資源未達到優(yōu)化配置，使農(nóng)村金融的發(fā)展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農(nóng)村金融服務(wù)的建議

近年來，在國家多個部門以及多項政策的支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度逐漸增大，金融中涉農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)也逐漸增多。農(nóng)村金融服務(wù)能否得到發(fā)展，關(guān)系到國家“三農(nóng)”政策的實施效果，從而對中國金融體系的形成做出貢獻。重慶是中國唯一的省級統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶農(nóng)村金融服務(wù)的提升，有利于帶動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。根據(jù)以上問題，本文結(jié)合實際情況提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)建議：

2.1加強政府、金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的重視

從調(diào)查中分析得知，45%以上的農(nóng)民對金融服務(wù)認知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農(nóng)民缺少對金融服務(wù)的認識，自然不會進行金融交易。而政府和金融機構(gòu)無疑是當(dāng)?shù)刈盍私廪r(nóng)村金融服務(wù)的，因此，需要加強他們對農(nóng)村金融服務(wù)的重視，政府要積極落實相關(guān)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，真正做到為農(nóng)民謀福利，金融機構(gòu)需要提升服務(wù)人員的素質(zhì)，耐心為農(nóng)民講解金融知識，方便農(nóng)民更快地認知接受農(nóng)村金融。

2.2給農(nóng)村居民提供系統(tǒng)性、全面的農(nóng)村金融服務(wù)培訓(xùn)

由村委會帶頭，在每個村建立農(nóng)村金融推廣小組，挑選全村知識文化水平較高且對金融服務(wù)了解的人作為組員。通過政府的帶領(lǐng)，邀請金融專業(yè)人士為小組成員進行農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)，并授予他們金融服務(wù)的知識和理財?shù)南嚓P(guān)技能。然后再由金融推廣組的成員專門針對全村進行定期的金融服務(wù)知識推廣,鼓勵村民積極理財，從而帶動全村金融的發(fā)展。

2.3設(shè)計出多樣化的農(nóng)村理財產(chǎn)品

目前金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品大多數(shù)是針對城市的，理財起點高，需要具備較高的專業(yè)化知識以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農(nóng)村經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，但是村民手中的閑置資金達不到城市理財標(biāo)準，大多數(shù)理財產(chǎn)品都不適合在農(nóng)村進行推廣。因此要想使理財在農(nóng)民中廣泛推廣，就必須針對農(nóng)村實際情況，制定出多種符合農(nóng)民實際情況的理財產(chǎn)品。

3、結(jié)論

農(nóng)村金融問題范文第2篇

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；創(chuàng)新；集約化管理；基金管理

中國是農(nóng)業(yè)大國，十三億人口中有近九億屬于農(nóng)民人口。如何加快發(fā)展作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，成了我國金融業(yè)的一項重任。本文將從原因分析和解決方案兩方面出發(fā)，來剖析我國農(nóng)村金融信貸為何出現(xiàn)現(xiàn)在諸多問題。

一、農(nóng)村金融業(yè)疲軟原因分析

1、農(nóng)民自身因素限制。我國的農(nóng)民代表了一個時代人們的意識形態(tài)，他們保守、安分守己、自給自足，勤奮的同時卻又貧困、樂于安命。這個階層的人群普遍消費水平較低，受文化教育水平較低，對于通過貸款來擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的念頭微乎其微。在農(nóng)民群眾中企圖通過貸款方式來擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人可謂是屈指可數(shù)。絕大多數(shù)農(nóng)民對于貸款的需求主要是由于一些婚喪病嫁等家庭事故，而非擴大自己的農(nóng)作生產(chǎn)。下面我從幾個方面簡單說一下農(nóng)民方面農(nóng)村金融發(fā)展困難的緣故。

第一，農(nóng)民群眾普遍教育水平較低，對于政策的學(xué)習(xí)水平整體不夠。國家針對農(nóng)業(yè)發(fā)展了一系列的相關(guān)政策，但是由于農(nóng)民自身的局限性，并不能良好的理解這些政策并加以實用。

第二，部分農(nóng)民群眾缺少貸款欲望。剛剛說過，這個時代的農(nóng)民安分守己、樂于安命，缺少擴大生產(chǎn)的挑戰(zhàn)心理。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險又不僅僅體現(xiàn)在自然風(fēng)險上，還存在著市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等諸多不可預(yù)料的風(fēng)險，可以說過大的風(fēng)險使很多農(nóng)民便失去了對貸款應(yīng)有的欲望。

第三，我國農(nóng)業(yè)整體技術(shù)水平較低，擴大生產(chǎn)能力有限。對于大部分的農(nóng)民來說，他們擁有的產(chǎn)業(yè)規(guī)模普遍較小，無法集約化生產(chǎn)以降低成本。而現(xiàn)今的我國農(nóng)業(yè)卻不能依靠貸款完成相應(yīng)的良性循環(huán)，那么國家企圖通過貸款補貼農(nóng)業(yè)的出發(fā)點也就化為了妄想。

2、銀行業(yè)發(fā)展內(nèi)部規(guī)律限制。從銀行的角度來說，農(nóng)業(yè)貸款存在諸多問題。其中以風(fēng)險大、利潤低、成本高為主要問題。銀行屬于企業(yè)，其目的在于獲利。所以即使國家下達了一系列的命令依舊不能讓銀行“高高興興”地去給農(nóng)村進行特別的貸款服務(wù)。中國農(nóng)村分布廣泛，同時農(nóng)民普遍教育水平偏低，宣傳貸款政策成了銀行一項高成本低回報的工作。這樣，農(nóng)民得不到政策宣傳，又不了解貸款能帶來的好處，自然無法自主的去進行貸款行為。從銀行來說，優(yōu)質(zhì)的客戶從來不缺少，而銀行資金有限，必然是先滿足質(zhì)量良好的貸款需求，而針對存款量小、貸款質(zhì)量低的農(nóng)民群眾，自然得不到銀行過多的關(guān)注。

3、我國農(nóng)村金融體系不完善導(dǎo)致。剛剛所說，由于農(nóng)村金融貸款成本高、利潤低、風(fēng)險大，絕大多數(shù)的金融機構(gòu)選擇了撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，或是減少相應(yīng)投入。大部分發(fā)展落后的城鎮(zhèn)的最主要的貸款機構(gòu)為農(nóng)村信用合作社或是民間借貸團體。另外，農(nóng)村金融的效率低，循環(huán)性不健康。一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往長達一年之久，農(nóng)業(yè)貸款回收時間長，而又風(fēng)險大。那么農(nóng)民在選擇貸款的時候必然不會傾向于償還期和利率都相對不靈活的銀行貸款。

二、農(nóng)村金融問題解決方案思考

1、金融市場自由化，填滿非農(nóng)村類金融，以將多余資金溢出至農(nóng)村。從市場的角度而言，農(nóng)村金融之所以疲軟，是因為銀行不去選擇農(nóng)村作為發(fā)展目標(biāo)，從根本來說，作為市場角色之一的銀行尚不去主動開發(fā)農(nóng)村金融領(lǐng)域的主要原因在于我國非農(nóng)村金融領(lǐng)域尚未開發(fā)完全，或者說處于一個非常幼稚的發(fā)展期。那么，大膽一點猜想，如果市場上的客戶角色中的優(yōu)質(zhì)客戶角色已經(jīng)開發(fā)殆盡，銀行業(yè)已經(jīng)不能從這些信用度高的客戶中開發(fā)出更多的貸款消費，那么為了生存與發(fā)展，銀行業(yè)自然要一點點向質(zhì)量低的貸款客戶去靠近。通過市場的自我調(diào)節(jié)方式，來將貸款資金一點一點注入到農(nóng)村金融中。而民間信貸機構(gòu)是一個實際存在卻又在金融業(yè)發(fā)展中起著不可或缺的作用。為了保證一些實際存在的民間信貸機構(gòu)的合法利益和合法性，國家不如去一系列的管理措施來進行約束和整治以彌補銀行類不能觸及的一些領(lǐng)域和地域。

2、改革我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作模式，以集約化管理代替分散型耕作方式。從根本上講，農(nóng)村金融只是一個解決我國農(nóng)業(yè)問題的途徑之一。但是與其給農(nóng)戶直接發(fā)放貸款，不如將傳統(tǒng)的分散型農(nóng)作方式發(fā)展為集約化的統(tǒng)一管理來降低成本、提高收益，再由銀行發(fā)放貸款給集約化后的農(nóng)戶以降低整體風(fēng)險。打個比方，企業(yè)將農(nóng)民手中的土地以租賃的方式租回，當(dāng)土地面積達到一定程度時，每一單位土地的邊際成本便會比這一單位土地在農(nóng)戶中的邊際成本低得多。而企業(yè)也可以因為更好的信用度、更高的安全度來從銀行取得本來屬于農(nóng)戶的低價貸款。采用這種方式的好處很多。從農(nóng)民角度講，可以保證農(nóng)民的收益，轉(zhuǎn)移農(nóng)民的直接風(fēng)險，給農(nóng)民提供更多的空余時間去做別的事情來增加農(nóng)民收入。而企業(yè)則可以采用現(xiàn)代化管理手段和科學(xué)化農(nóng)業(yè)技術(shù)手段來擴大自己的經(jīng)營規(guī)模。由于企業(yè)比一般農(nóng)戶和村落具備了更多的技術(shù)手段可以規(guī)避市場風(fēng)險和一些簡單的自然風(fēng)險。這樣，企業(yè)即使在租賃了農(nóng)戶的土地之后依舊可以用很低的成本去生產(chǎn)。而銀行業(yè)可以將農(nóng)業(yè)專項貸款發(fā)放給信用度更高風(fēng)險性更小的企業(yè)。

3、分散農(nóng)村金融類產(chǎn)品，發(fā)放至能間接影響的農(nóng)業(yè)類企業(yè)或部門以補貼農(nóng)民金融。從補貼農(nóng)戶的角度來說，直接將貸款發(fā)放給農(nóng)戶并不一定就能降低農(nóng)戶耕作的成本，反倒有可能加重農(nóng)戶的貸款負擔(dān)。如果將貸款直接發(fā)放給與農(nóng)業(yè)相關(guān)的企業(yè)或部門反倒可以間接的補貼農(nóng)戶。如：農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)得到貸款以后可以加大收購與生產(chǎn)，從而提高農(nóng)戶的利潤；農(nóng)機企業(yè)得到貸款以后可以采取集約化管理來降低農(nóng)機生產(chǎn)成本從而使得農(nóng)戶在租賃或是購買農(nóng)機時可以得到更低的價格。用這種方式一樣可以使銀行獲得更大的利潤并回避相應(yīng)風(fēng)險，而農(nóng)民也得到了相對的補助，并且企業(yè)也獲得了更低的貸款來降低自己的成本發(fā)展自己的企業(yè)。

4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從金融的角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)在這種通過治標(biāo)不治本的政策補貼出來的高風(fēng)險低回報的產(chǎn)業(yè)是完全吸引不了具有極度向利性的資金的。國家只有依靠不斷地政策與方針打壓才能讓銀行“心不甘情不愿”地給農(nóng)業(yè)下放貸款。這是一種完全被動的政策，很難想象銀行會大力發(fā)展這種信貸業(yè)務(wù)。所以如果要讓農(nóng)業(yè)通過金融的方式得以發(fā)展，必須要開創(chuàng)新式的金融產(chǎn)品。從政策上來說，國家可以說是為了農(nóng)業(yè)發(fā)放了大批的資金以鼓勵生產(chǎn)。而高成本低利潤的農(nóng)業(yè)貸款便是代表。其實對于銀行來說，寧肯白送給農(nóng)民一塊錢不愿意貸給農(nóng)民一百塊錢。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期注定了銀行在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時的極大機會成本。而有時往往為了給農(nóng)民準備著貸款不得不占用一大筆資金而無端增加了銀行的機會成本。

其實，針對每一個農(nóng)戶都有準備的信貸額度不如將這些信貸資金投入基金中進行周轉(zhuǎn)來營利，將營利的部分分與農(nóng)戶來使農(nóng)民進行補貼?；蛘邔⑾拗频牡屠寿J款投入到貨幣市場來賺取利潤。運用這些現(xiàn)代的基金管理手段來給農(nóng)民以多余的資金補貼。而當(dāng)農(nóng)民需要貸款的時候則銀行由于之前的基金運作已經(jīng)降低了成本，可以再適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民的借貸成本。

參考文獻

農(nóng)村金融問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。 

 

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題 

 

2.1 財政投入不足 

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點, 在進行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和

生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟, 帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。 

3.2 完善準入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻: 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實. 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

農(nóng)村金融問題范文第4篇

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問題;對策

農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機構(gòu)和擴大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯。現(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策總結(jié)如下。

1金融服務(wù)中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠山區(qū)，由于沒有金融機構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點，高額利率往往會讓農(nóng)戶對貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進而影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。

1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求[6]。

2對策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設(shè)計的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務(wù)機構(gòu)，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項政策的組合，進一步調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)業(yè)機械、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的貼補力度。

2.3完善“扶小”機制，營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進金融服務(wù)創(chuàng)新的一個重要前提，也是推進金融服務(wù)創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財政部出臺了對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺農(nóng)村金融機構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實處

一是加大信貸與保險的合作，利用商業(yè)手段分散風(fēng)險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責(zé)賠償，信用社不擔(dān)心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投?！靶☆~貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔(dān)保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀?；印钡男问皆诟鞯厍娜慌d起，多家保險公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種。積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險服務(wù)，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農(nóng)戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財產(chǎn)、經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風(fēng)險應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保公司或擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動機制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

3參考文獻

[1] 李愛兵.農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題及對策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010(4):54-55.

[2] 周澤炯.對農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的調(diào)查與分析[J].經(jīng)濟縱橫，2010(4):90-93.

[3] 林秀琴，劉福波.我國農(nóng)村民間金融存在的問題及對策[J].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報:社會科學(xué)版，2010(2):27-29.

[4] 葉海燕.當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題及對策探討[J].決策導(dǎo)刊，2009(2):17-18.

農(nóng)村金融問題范文第5篇

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,工行、農(nóng)行、中行、建行四家國有商業(yè)銀行,城鄉(xiāng)信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)。

從克山縣的情況看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然以糧食流轉(zhuǎn)企業(yè)為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來機構(gòu)萎縮,人員減少,業(yè)務(wù)下降。農(nóng)村信用社的機構(gòu)遍布農(nóng)村每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn),現(xiàn)有機構(gòu)24個,員工210人,承擔(dān)全縣絕大部分農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。到2009年4月末,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經(jīng)掛牌成立,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了9個營業(yè)網(wǎng)點,員工42人。到4月末,小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)累計發(fā)放1171萬元。

存在的問題

利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯。克山縣農(nóng)村信用社現(xiàn)對一般農(nóng)戶執(zhí)行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執(zhí)行15.66%,超過基準利率2.3倍多,遠高于農(nóng)村信用社貸款利率。只有農(nóng)業(yè)銀行在股改完成后重新進入農(nóng)村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。

貸款風(fēng)險問題。當(dāng)前,隨著農(nóng)村機械化程度提高和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移大量增加,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農(nóng)業(yè)貸款回收帶來潛在風(fēng)險。

信用信息問題。農(nóng)村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統(tǒng)中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設(shè)想與建議

一是對農(nóng)村金融體系功能定位的設(shè)想。

商業(yè)性金融功能定位。調(diào)查顯示,1999～2008年間,農(nóng)業(yè)銀行克山縣支行撤并機構(gòu)19個,在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。國務(wù)院通過農(nóng)業(yè)銀行的股改方案后,農(nóng)行克山縣支行也按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的方針從城市返回農(nóng)村。筆者認為,農(nóng)行的支持重點應(yīng)放在農(nóng)村經(jīng)濟組織方面,為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供商業(yè)性金融服務(wù)。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農(nóng)發(fā)行除了負責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量的政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等也在陸續(xù)開展,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用在逐步顯現(xiàn)。如農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能落到實處,將極大地改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入。

農(nóng)村信用社功能定位。由于前些年農(nóng)行從農(nóng)村領(lǐng)域的全面退出和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行職能的局限,客觀上使農(nóng)村信用社占據(jù)了我國農(nóng)村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農(nóng)村信用社的貸款在保證種植業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上,應(yīng)逐步向養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等方面轉(zhuǎn)化。

郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經(jīng)發(fā)放小額質(zhì)押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農(nóng)村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應(yīng)向農(nóng)村流通領(lǐng)域傾斜,用于“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。