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銀行對民營企業(yè)貸款政策范文第1篇

一、畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟情況分析

改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節(jié)地區(qū)大力實施“六個計劃”，有力推動了民營經(jīng)濟快速發(fā)展?！笆晃濉逼陂g，全區(qū)民營經(jīng)濟生產(chǎn)總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財政收入37億元，占全區(qū)財政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區(qū)民營經(jīng)濟占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個百分點。然而，與沿海發(fā)達地區(qū)和省內(nèi)發(fā)展較快地區(qū)相比，畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟仍存在整體水平不高、發(fā)展速度不快、經(jīng)濟貢獻率偏低、市場競爭不強等問題。一是主體少、規(guī)模小。2010年底，全區(qū)注冊民營企業(yè)總數(shù)僅為7672戶，注冊資金214.7億元，所注冊個體工商戶和私營企業(yè)僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團公司和上市企業(yè)。二是結(jié)構(gòu)不合理、貢獻率低。全區(qū)個體私營商業(yè)、餐飲等行業(yè)占比較大，而工業(yè)、農(nóng)業(yè)比重極少，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)僅占全區(qū)民營企業(yè)總數(shù)的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業(yè)幾乎為零。2010年股份制、私營企業(yè)實現(xiàn)稅收8.33億元，僅占全區(qū)稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區(qū)民營企業(yè)貸款余額僅為27.24億元，占全區(qū)各項貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業(yè)僅占企業(yè)總數(shù)的12.34%。2011年，畢節(jié)地委行署就民營經(jīng)濟的發(fā)展問題，按照貴州省委政府關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展指導意見，制定了具體的實施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標，“十二五”期間民營經(jīng)濟增加值年均增長32%以上，新增就業(yè)3.4萬人以上，民營經(jīng)濟增加值占GDP的50%以上。金融業(yè)如何抓住機遇支持民營經(jīng)濟發(fā)展，依靠民營經(jīng)濟帶動全區(qū)經(jīng)濟增長，以此推動銀行業(yè)自身的發(fā)展，是目前面臨的一項課題。

二、民營企業(yè)發(fā)展與金融支持之間矛盾性問題

（一）內(nèi)部原因制約了金融支持力度從畢節(jié)地區(qū)民營企業(yè)的整體情況來看，起點低，規(guī)模小，實力不強，自身素質(zhì)不高，短期化經(jīng)營行為較為凸出。

1.絕大多數(shù)民營企業(yè)自身條件不足，以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，勞動密集型行業(yè)多，生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品市場競爭力不強。民營企業(yè)幾乎是家族式經(jīng)營管理模式，缺乏現(xiàn)代公司企業(yè)經(jīng)營意識，經(jīng)營發(fā)展機制弱化，高、精、尖的企業(yè)和國內(nèi)知名品牌企業(yè)為零，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展大部分限于代加工和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，易受市場、政策等因素影響。

2.民營企業(yè)普遍缺乏比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)制度不全。多數(shù)企業(yè)未建立帳簿、報表，不從事經(jīng)營成本核算、效益分析，沒有形成規(guī)范的、有效的監(jiān)督管理機制，甚至部分民營企業(yè)為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財務(wù)報告隨意性大、真實性差、運作透明度不高。

3.由于民營企業(yè)的發(fā)展歷史還比較短，許多民營企業(yè)的經(jīng)營者缺乏經(jīng)營現(xiàn)代企業(yè)的知識，對銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規(guī)模擴張，有的用流動資金貸款來擴大固定資產(chǎn)規(guī)模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對企業(yè)進一步支持的積極性。

（二）社會及政策因素導致金融支持弱化

1.擔保機制不健全。一是民營企業(yè)獲得貸款擔保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備等不動產(chǎn)抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保較少。2011年9月末轄內(nèi)通過擔保機構(gòu)為民營企業(yè)擔保貸款余額僅為3.6億元，且多數(shù)為區(qū)外擔保機構(gòu)提供擔保。二是擔保公司在辦理擔保過程中擔保費用較高、手續(xù)繁瑣，擔保費用多數(shù)為2~3%，最高擔保費高達5%，此外還要經(jīng)工商、評估、公證等部門收費辦理。三是擔保公司規(guī)模小，難以滿足業(yè)務(wù)需求。目前畢節(jié)地區(qū)雖成立了14家擔保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔保放大比例多數(shù)為5倍，2011年9月末轄內(nèi)擔保機構(gòu)為民營企業(yè)提供擔保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔保補償機制不健全，缺乏對擔保機構(gòu)補貼、稅收減免等較為完備的風險補償機制。四是國有商業(yè)銀行對擔保機構(gòu)缺乏認同。由于擔保機構(gòu)規(guī)模小，尚未達到國有商業(yè)銀行門檻要求，導致全區(qū)目前尚無一家擔保機構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作記錄。

2.銀企信息不對稱。一方面，銀行對借款企業(yè)的信用狀況、還貸能力以及經(jīng)營管理水平不了解，企業(yè)的有關(guān)信息散布在各個金融機構(gòu)和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業(yè)真實的經(jīng)營狀況、資金實力和盈利能力，貸前調(diào)查成本較高；另一方面，企業(yè)不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產(chǎn)品，難以創(chuàng)造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業(yè)，實質(zhì)條件已具備，形式條件仍不具備，房產(chǎn)證、土地證等產(chǎn)權(quán)證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。

3.地方政府政策目標與信貸政策目標相悖，信貸政策缺乏差異化區(qū)別性對待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預(yù)銀行內(nèi)部動作，促成金融機構(gòu)加大對某個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)信貸投放，影響金融機構(gòu)與民營企業(yè)之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運作和風險控制。與此同時，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的客觀實際，欠發(fā)達地區(qū)由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調(diào)控將導致銀行在信貸資金配給上優(yōu)先選擇大型項目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，民營企業(yè)資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環(huán)。

（三）金融服務(wù)缺陷導致民營企業(yè)金融資源的稀缺金融服務(wù)的缺陷集中體現(xiàn)信貸投放的市場導向機制致使銀行資金過分向大型企業(yè)集中，民營企業(yè)金融資源的稀缺。

1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應(yīng)。在民營企業(yè)迅速擴張，資金需求量日趨增大的同時，國有商業(yè)銀行信貸資金一般向大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸退出民營企業(yè)發(fā)展市場。在此情況下，民營企業(yè)的信貸需求大都寄希望于農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。而農(nóng)村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項目社團貸款，支持民營企業(yè)發(fā)展的作用明顯弱化。村鎮(zhèn)銀行受自有資金制約，支持民營企業(yè)作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業(yè)資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價偏高。國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“有力無心”與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對民營企業(yè)總體信貸投入明顯不足，信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重不對稱。

2.現(xiàn)行信貸管理體制與民營企業(yè)融資特點不相適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行普遍實行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限?？h支行除小額抵押貸款及消費貸款外，其他貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的權(quán)限分配，不僅對縣級銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業(yè)“急、頻、快”的資金需求特點。二是對具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負債率等財務(wù)指標均符合要求的民營企業(yè)，各金融機構(gòu)爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業(yè)，具有強烈的信貸資金需求，但因其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風險并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。

3.商業(yè)銀行信貸管理激勵機制與約束機制不對稱。目前商業(yè)銀行普遍強化信貸管理制度，信貸決策權(quán)集中，同時貸款審批、發(fā)放各個環(huán)節(jié)的責任相應(yīng)強化，尤其是加強了對信貸人員的貸款風險約束，對信貸責任人實行終身追究制度，在強化風險責任約束的同時，卻沒有建立相應(yīng)的激勵機制。對民營企業(yè)信貸投放項目準、效益大的沒有相應(yīng)獎勵。這種普遍存在的貸款發(fā)放風險與收益不對稱的現(xiàn)象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。

4.商業(yè)銀行融資成本與收益不對稱，信貸資金錯配問題制約了民營企業(yè)的金融滿足。由于中小民營企業(yè)的財務(wù)制度不健全，要核實民營企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時，中小民營企業(yè)一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業(yè)和大項目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩(wěn)定收益，而不愿選擇風險大收益低的中小企業(yè)貸款。

三、金融支持民營企業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）固本強體，積極加強自身建設(shè)

1.不斷充實擴大自有資金。民營企業(yè)在實現(xiàn)利潤后應(yīng)首先補充資本金，通過加強自身積累降低資產(chǎn)負債率，提高償債能力，努力創(chuàng)造獲得貸款的條件，減少金融機構(gòu)貸款風險。

2.嚴格執(zhí)行財務(wù)管理制度，提高財務(wù)信息的透明度和可信度。按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范財務(wù)管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地提供財務(wù)各項報表和資料，使銀行全面準確地監(jiān)控企業(yè)整體經(jīng)營狀況。3.根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策合理確定投資方向，瞄準市場定位，減少盲目投資、低層次重復(fù)建設(shè)帶來的風險，通過加快改制、管理創(chuàng)新、技術(shù)改造和促進產(chǎn)品升級換代，積極打造結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營合法、市場競爭力強的新型企業(yè)主體，以增強對銀行放貸的吸引力。

（二）打造平臺，極力優(yōu)化外部環(huán)境

1.嚴格執(zhí)行行政審批簡化流程，積極發(fā)展民營企業(yè)直接融資，引導其發(fā)展現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)。加大行政審批制度改革力度，嚴格執(zhí)行好對民營企業(yè)稅費減免政策，降低民營企業(yè)信貸成本。同時，要選擇性地培育部分民營企業(yè)上市融資，發(fā)揮債券市場的融資功能，積極推進民營企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債權(quán)等融資工具融資。要充分利用區(qū)域自然資源稟賦優(yōu)勢，采取財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵民營企業(yè)發(fā)展區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，以此帶動優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、市場化發(fā)展。

2.建立民營企業(yè)激勵長效機制，搭建金融與民營企業(yè)信息溝通平臺。由地方地方政府牽頭，民營企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等單位參與，一方面每兩年開展優(yōu)秀民營企業(yè)評選活動，銀行對獲評企業(yè)推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔保比例，更好發(fā)揮骨干企業(yè)的龍頭帶動作用。另一方面，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立民營企業(yè)網(wǎng)站，搭建民營企業(yè)與銀行信息溝通平臺，提供民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財務(wù)指標等相關(guān)信息，介紹民營企業(yè)投資項目和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、信貸政策等內(nèi)容，最大限度實現(xiàn)資源共享。

3.加快推進民營企業(yè)擔保體系建設(shè)，實行差別化信貸政策。在擔保體系建設(shè)上：一是進一步加強和完善現(xiàn)有政府出資或參與出資的擔保公司，規(guī)范其經(jīng)營行為，加強對從業(yè)人員的培訓，推進擔保機構(gòu)向集團化發(fā)展，壯大資金實力，達到大型商業(yè)銀行擔保條件要求。二是積極培育和發(fā)展民營企業(yè)互助型擔保機構(gòu)。由財政出資為主，民營企業(yè)出資入會，專門為民營企業(yè)會員承擔貸款擔保。三是引進和推動商業(yè)性擔保機構(gòu)的設(shè)立。地方政府出臺財稅政策鼓勵措施，積極引進國內(nèi)發(fā)展較為規(guī)范的商業(yè)性擔保機構(gòu)入駐，降低民營企業(yè)擔保成本。四是，積極組建轄區(qū)擔保機構(gòu)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮其行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，將零散的擔保公司整合起來，形成合力，提高擔保貸款額度，實施聯(lián)合擔保、再擔保等業(yè)務(wù)，解決個別擔保機構(gòu)因資金實力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調(diào)控模式，將信貸總量向欠發(fā)達地區(qū)傾斜，營造良好的金融支持環(huán)境，促進欠發(fā)達地區(qū)民營企業(yè)做大做強。

（三）拓寬渠道，積極推進金融服務(wù)創(chuàng)新

1.…構(gòu)建民營企業(yè)金融服務(wù)體系，努力增加對民營企業(yè)的支持。國有商業(yè)銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)信貸政策，研究制定支持民營企業(yè)的信貸管理政策及措施；城市商業(yè)銀行要以支持民營企業(yè)為主，并逐步加大對民營經(jīng)濟的支持份額；農(nóng)村信用社在支持好“三農(nóng)”的同時，加大對涉農(nóng)民營企業(yè)的支持力度；政策性銀行要在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，適當降低評級信貸條件，充分利用其資金優(yōu)勢，積極支持區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)民營企業(yè)。

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文第2篇

摘要：本文詳細地分析了民營企業(yè)融資難的各個原因，并對每一個問題提出了解決的措施。關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資信息不對稱十五大以后，黨和國家提出的以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的基本國策和從戰(zhàn)略上調(diào)整國有經(jīng)濟布局，使國有經(jīng)濟有進有退的措施，為民間投資和民營企業(yè)的發(fā)展讓出了一條大路。這不僅為民營經(jīng)濟放手發(fā)展提供了更廣闊的空間，同時也為中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定地增長注入了強勁動力。中國民間投資和民營企業(yè)正在進入發(fā)展的黃金時期。但從現(xiàn)實情況來看，民營企業(yè)在中國還是企業(yè)中的弱勢群體，在經(jīng)濟的潮起潮落中，少數(shù)民營企業(yè)抓住機遇，決策得當，超過了初創(chuàng)期的艱難，實現(xiàn)了超常規(guī)的發(fā)展，躍升為企業(yè)明星。而多數(shù)民營企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)后的成長期，有待于在競爭中壯大和發(fā)展。與此同時，卻有不少民營企業(yè)成立后不久又消失了，也有一些雖一時赫赫有名，但并未逃脫曇花一現(xiàn)的命運；還有為數(shù)不少的民營企業(yè)在市場的夾縫中慘淡經(jīng)營。政策環(huán)境的局限和民營企業(yè)的自身弱點阻礙了多數(shù)民營企業(yè)的生存和發(fā)展。所有這些中，尤為突出的是民營企業(yè)的融資問題，融資渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。由于種種原因，國有商業(yè)銀行主要服務(wù)于政府項目和國有企業(yè)，對民營企業(yè)的融資要求，不論企業(yè)項目如何，大多都為防范風險而較少介入。一、民營企業(yè)融資困難的原因分析資金是民營企業(yè)生命力得以擴張的砝碼，民營企業(yè)出現(xiàn)融資困難的局面，究其形成的原因，主要是以下幾個方面：（一）民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資誠實經(jīng)營，講究信譽與消費者和企業(yè)密切相關(guān)，它既可以給消費者帶來好處，也可以給企業(yè)帶來利潤。好的信用會給銀行好的印象從而能比較順利地取得貸款，而不良信譽或信用等級偏低則會取到很少的貸款甚至得不到銀行的貸款支持。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業(yè)貸款的指導性意見中有一條：出現(xiàn)以下情況之一者屬于禁止貸款類：1．欠息，無償債能力；2．貸款用途不大；3．不守信譽；4．企業(yè)管理混亂；5．經(jīng)營無固定場所；6．企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策；7．一般性加工企業(yè)的基建項目；8．信用等級BB級以下。當然，其它企業(yè)比如國有企業(yè)等也會出現(xiàn)一系列信用問題，但民營企業(yè)的資信狀況更差，中國人民銀行研究局焦璞先生提供一個數(shù)據(jù)是，60%以上的中小企業(yè)的信用等級是BBB級或BBB級以下的信用等級，而從評級經(jīng)驗和指標體系的嚴格程度來看，這仍是一個保守的數(shù)據(jù)，更別說依照國際指標體系。（二）民營企業(yè)稅負以外的亂攤派、亂收費等問題直接影響民營企業(yè)的盈利能力，間接影響其外部融資。民營企業(yè)大多為中小企業(yè)，利潤和大企業(yè)無法比擬，但卻要承擔比大企業(yè)多得多的稅外費用，從而拖住了民營企業(yè)發(fā)展的步伐。給民營企業(yè)減負也是一個亟待解決的問題。（三）信息不對稱，銀行難放心。銀行惜貸說到底是為了逃避風險，而風險的根源就是信息不對稱。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對稱造成的問題是會導致逆向選擇。金融市場上的逆向選擇指的是：貸款者和借款者之間存在著信息的不對稱性，即有關(guān)借款者的信譽、擔保條件、項目的風險與收益等，借款者比貸款者知道得更多，具有信息優(yōu)勢。這種優(yōu)勢使得貸款者在借貸市場上處于不利地位，為了消除不利的影響，貸款者只能根據(jù)自己所掌握的借款者過去平均的信息來設(shè)定貸款條件，而不是根據(jù)風險程度的高低確定利率。這樣，就會對那些高于平均條件的優(yōu)良借款者不利，后者就會退出借貸市場。這一過程的不斷重復(fù)，借貸市場上借款者整體素質(zhì)就會下降，那些最可能造成信貸風險的貸款者常常是那些尋找貸款最積極的人。這就是所謂的逆向選擇問題。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即便市場上有信貸風險很小的選擇。道德風險是在交易之后由信息不對稱所造成的問題。金融市場上的道德風險，指的是借款者得到貸款后，可能改變原來的承諾，從事使貸款不能歸還的高風險投資或者故意逃廢債務(wù)。由于道德風險降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。民營企業(yè)的信息不對稱比國有企業(yè)、大企業(yè)更加嚴重，其原因是因為民營企業(yè)大多都有信息不透明問題。民營企業(yè)的信息基本是內(nèi)部化的，通過一般的渠道是很難獲得有關(guān)民營企業(yè)的信息的。民營企業(yè)在尋找貸款和外源性資本時很難向金融機構(gòu)提供證明其信用水平的信息。由于民營企業(yè)對資本和債務(wù)要求的規(guī)模較小，使得審查監(jiān)管的平均成本和邊際成本較高，金融機構(gòu)為了避免逆向選擇與道德風險，往往不愿向中小企業(yè)或民營企業(yè)提供貸款。可見，逆向選擇和道德風險造成的問題已成為金融市場正常發(fā)揮功能的重要障礙。（四）民營企業(yè)貸款難與政府的扶持力度有關(guān)。我國作為發(fā)展中國家，改革開放20多年來民營企業(yè)有了迅速的發(fā)展。但是由于長期為趕超發(fā)達國家而重點發(fā)展資本密集型工業(yè)部門的結(jié)果，導致我國大型企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)壟斷想象較為嚴重。我國金融機構(gòu)也以大銀行為主，四大國有商業(yè)銀行仍然占有70%以上的市場份額。銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)中的高度壟斷相一致，大銀行與大企業(yè)之間的互生關(guān)系非常明顯，導致大銀行不愿為民營企業(yè)提供更多的貸款，這就必然造成民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。（五）所有制的歧視勢必造成民營企業(yè)貸款難的局面。四大國有商業(yè)銀行只愿給國有企業(yè)貸款，同為中小企業(yè)，國有企業(yè)和民營企業(yè)受到的待遇就不一樣。在中國，大部分的銀行貸款首先給了國有企業(yè)，其次是“三資”企業(yè)，最后才輪到民營企業(yè)。而只要是民營企業(yè)貸款，大多都會出現(xiàn)手續(xù)繁瑣、條件苛刻、減少貸款額等諸如此類的現(xiàn)象。打破所有制的歧視已成為刻不容緩的問題。上述五個原因，歸納起來就是以下三點：第一，體制上的原因。民營企業(yè)是非國有企業(yè)，與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間的距離。此外，政府在信貸支持體系渠道開啟方面，對民營企業(yè)的優(yōu)惠政策不多。第二，企業(yè)自身的原因。一方面，民營企業(yè)由于數(shù)量眾多，層次參差不齊，財務(wù)制度不規(guī)范，從而導致了企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，是銀企聯(lián)系不強。另一方面，相當多的民營企業(yè)信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難，同時，有些民營企業(yè)借改制之機逃避銀行

債務(wù)，從而直接惡化了銀企關(guān)系。第三，社會服務(wù)體系的原因。首先，缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機構(gòu)，由于民營企業(yè)資信狀況不均勻，為規(guī)避風險，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對民營企業(yè)的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。其次，商業(yè)銀行貸款管理的嚴格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行業(yè)實行的是企業(yè)化管理，對放貸后的風險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業(yè)缺乏信心，為防范風險，必然采取的措施就是：普遍加強信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對信譽程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營企業(yè)由于自身的經(jīng)濟實力和財務(wù)管理科學化的欠缺，往往達不到銀行規(guī)定的標準，因而很難獲得銀行的信貸支持。再其次，地方性中小金融機構(gòu)自身財力的不足，以重點支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。最后，政府財力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業(yè)進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難的問題得不到徹底的解決。二、破解民營企業(yè)融資難的僵局為了能讓民意企業(yè)更健康地成長，能在國民經(jīng)濟中發(fā)揮更大的作用，我們必須打破民營企業(yè)融資難的僵局。（一）民營企業(yè)在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決資本金不足的問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民營企業(yè)可以加強企業(yè)內(nèi)部管理，通常A級以上信用級別企業(yè)的各項指標為：資產(chǎn)負債率低于50%，利息支付倍數(shù)達到4倍以上，全部資本化比率在40%以下，資金流量比率在50%以上，存貨周轉(zhuǎn)率在4次以上，凈資產(chǎn)收益率在8%以上。另外，民營企業(yè)還應(yīng)樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽程度，大力開拓產(chǎn)品市場，用訂單證明自己的實力，并作為抵押。信用雖然是一種主觀性偏好，但仍需要客觀性約束。即在金融系統(tǒng)，要建立起民營企業(yè)的一整套信用等級評估制度和指標。包括對民營企業(yè)進行分類，擇優(yōu)建立信用等級檔案，建立完善區(qū)域物業(yè)和產(chǎn)權(quán)交易的二級市場，使銀行能將抵押品變現(xiàn)，解除銀行為民營企業(yè)服務(wù)的后顧之憂。民營企業(yè)要構(gòu)筑信用體系，需建設(shè)好以下五個子系統(tǒng)：1．信用體系法制保障系統(tǒng)。首先必須建立起各個方面、多種層次的法律制度，以保障社會的信用程序。2．企業(yè)信用信息系統(tǒng)。包括企業(yè)經(jīng)營者個人信用和企業(yè)資信。構(gòu)筑這個系統(tǒng)的基礎(chǔ)性要求是真實、完整、準確。完成這個系統(tǒng)的建立要靠統(tǒng)計、工商、稅務(wù)、法院、銀行、海關(guān)、房地產(chǎn)管理和公安等掌握企業(yè)和個人重要信用信息的部門應(yīng)依法開放信息。3．企業(yè)信用評級系統(tǒng)。可以按照與國際接軌的要求，建立一整套信用評級的確定信用類別的理論和方法。加入WTO，它會強迫你、督促你建立一整套信用體系，這是WTO最核心的價值。企業(yè)信用評價是企業(yè)的無形資產(chǎn)，考慮到評價的權(quán)威性、公正性、嚴肅性，可以采取逐步推進的辦法。第一階段，由政府有關(guān)機構(gòu)主持；第二階段，政府機構(gòu)由主持評價轉(zhuǎn)化為監(jiān)督評價；第三階段，在前段運行形成了有可信程度的信用指標的基礎(chǔ)上，建立完善區(qū)域企業(yè)信用評價中心。4．信用激勵和失范懲罰機制系統(tǒng)。5．公正、中立的信用中介系統(tǒng)。信用服務(wù)作用于交易的全過程，可以幫助企業(yè)防范壞帳風險，降低成本，追收帳款。這類中介服務(wù)機構(gòu)是信用體系建設(shè)必不可少的條件。在這方面已有較成功的實例，如歐美、日本、韓國、新加坡和我國的香港、臺灣等地區(qū)的主要信用管理機構(gòu)都是企業(yè)，有些已有百多年的歷史，他們通過提供作信用調(diào)查、欠款追收等服務(wù)在市場經(jīng)濟中扮演了重要角色。（二）明晰企業(yè)的稅費用，禁止向民營企業(yè)亂攤派、亂收費。（三）大力發(fā)展地方中小型金融機構(gòu)。發(fā)展我國中小金融機構(gòu)是從根本上解決民營企業(yè)融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業(yè)具有不可替代的親和力，是天生的合作伙伴。減少逆向選擇，為民營企業(yè)的融資提供擔保機制，創(chuàng)建市場化擔保機構(gòu)。目前，為民營企業(yè)貸款提供擔保的機構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔保中心。擔保企業(yè)資金來源可多家負責，比如地方政府出一些，受益的民營企業(yè)出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。一般來講，能獲得擔保的企業(yè)應(yīng)具有這樣的條件：企業(yè)具有成長性和盈利能力，資產(chǎn)負債率為本行業(yè)平均水平以下，三年內(nèi)沒有不良信用記錄，主要產(chǎn)品有市場、有收益等等。擔?；鹂纱嫒肷虡I(yè)性金融機構(gòu)，由商業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助管理。搭建民間金融機構(gòu)平臺。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商業(yè)銀行。建立私人銀行，最大程度為民營資本的流通與擴張?zhí)峁┪枧_，同時最大的好處是可以沒有傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行那么多的“毛病”與“官氣”，讓民營企業(yè)可以自愛相對心情愉快的狀態(tài)下平等地討論貸款等嚴肅問題?，F(xiàn)在雖然有幾家所謂的“民營股份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子，甚至又有點回到國有商業(yè)銀行經(jīng)營模式的老路子上的傾向。盡快允許開辦私人投資銀行有限公司或財務(wù)公司或資產(chǎn)管理公司。建立行業(yè)協(xié)會性質(zhì)的資本流通管理與仲裁機構(gòu)，規(guī)范民間拆借或借貸行為。另外，要研究符合市場經(jīng)濟特色要求的風險投資機制，拓展多種形式的民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)、風險投資的資金渠道。風險投資同產(chǎn)業(yè)直接投資和銀行信貸不同，這是一種集融資、投資、經(jīng)營管理和技術(shù)創(chuàng)新為一體的全新的資金融通形式。風險投資具有風險排他性，其逆向選擇的程度較小。我國風險投資業(yè)務(wù)較晚，但只要政府大力支持，努力營造出風險投資發(fā)展的良好環(huán)境，有可能成為民營企業(yè)一種重要的融資形式。（四）政府應(yīng)鼓勵銀行積極地向民營企業(yè)貸款，給民營企業(yè)營造一個寬松的外部環(huán)境。在民營企業(yè)的金融政策上，要制定切實可行的措施，充分發(fā)揮已有政策的作用，同時加大政策執(zhí)行力度。我國民營企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)比較單一，就股權(quán)融資而言，沒有發(fā)達國家的風險基金和公眾基金。在債務(wù)融資方面，我國民營企業(yè)所能得到信貸資金品種也比較單一。因此，政府應(yīng)該做的就是讓銀行與民營企業(yè)攜起手來。值得慶幸的是，最近國家出臺了一系列金融政策，增加民營企業(yè)的融

資力度，且有關(guān)方面正在落實和完善扶持民營企業(yè)發(fā)展的金融政策。（四）轉(zhuǎn)變觀念，打破所有制上的歧視，給民營企業(yè)以“國民待遇”。應(yīng)減少民營企業(yè)貸款手續(xù)，加強民營企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。銀行是否貸款以企業(yè)項目的風險高低為標準，而不以所有制性質(zhì)為標準。在銀行面前，民營企業(yè)與國有企業(yè)享有同等地位。應(yīng)既允許民營企業(yè)發(fā)信A股，也應(yīng)允許其在符合條件的前提下發(fā)行B股、H股、N股等特種股票和存托憑證以籌措外資。因此，有必要降低民營企業(yè)股票發(fā)行和上市的門檻，或另開二板市場或場外交易市場，為民營企業(yè)的股票發(fā)行和上市提供必需的市場條件。在資本經(jīng)營已被企業(yè)普遍重視的今天，應(yīng)鼓勵和支持民營企業(yè)通過兼并、收購與股權(quán)置換等方式實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)重組，謀求更大發(fā)展。此外，企業(yè)債券市場也應(yīng)對民營企業(yè)敞開大門，允許民營企業(yè)在符合發(fā)行要求的條件下，通過發(fā)行債券籌資。參考文獻：[1]羅國勛主編：《二十一世紀：中國中小企業(yè)的發(fā)展》，社會科學文獻出版社，1999年。[2]張厚義、明立志主編：《中國私營企業(yè)發(fā)展報告》，社會科學文獻出版社，2000年。[3]謝朝斌：中小企業(yè)融資問題研究，經(jīng)濟管理，2001（3）。[4]關(guān)于我國民營經(jīng)濟發(fā)展問題研究綜述，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)•民營經(jīng)濟，2001

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文第3篇

骨干民營企業(yè)融資難變化新趨勢

新常態(tài)下，較過去小微企業(yè)和三農(nóng)等相對弱勢群體長期存在融資難、融資貴不同的是，2014年來，部分骨干民營企業(yè)融資發(fā)生了新的變化，反映出新的趨勢，出現(xiàn)了較大面積的融資難、融資貴問題。主要變化趨勢是：

新增信貸總量、新增存貸比創(chuàng)新高背景下，部分骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩或呈下降態(tài)勢

從總量情況看，孝感市信貸總量繼續(xù)保持了較高增長態(tài)勢。至2014年，孝感市各項貸款余額785.56億元，比年初增加126.47億元，增長19.19%。新增信貸總量達到126.5億元，增量存貸比60.39%，存量存貸比48.69%，均創(chuàng)出近5年來最好水平。

從信貸客戶結(jié)構(gòu)看，骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩，或呈下降趨勢，與信貸總量增加較多、增幅較高的態(tài)勢不相匹配。2014年末，孝感市企業(yè)貸款余額476.58億元，比年初增加64.47億元，增長15.64%。其中：骨干民營企業(yè)貸款增長停滯或下降，如大型企業(yè)余額98.59億元，僅增加0.58億元，增長0.6%;中型企業(yè)余額153.91億元，較年初減少3.13億元，下降2%。同期，小微企業(yè)信貸快速增長。小型企業(yè)信貸余額198.07億元，增加52.58億元，增長35.7%;微型企業(yè)貸款余額26億元，增加14.34億元，增長123%。

部分骨干民營企業(yè)過去融資相對容易、現(xiàn)在變得相對較難

長期來，孝感市銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸營銷的重點一直集中在骨干企業(yè)上，占企業(yè)總量10%左右的大中企業(yè)，信貸份額維持在80%以上，占企業(yè)總量的90%左右的小微企業(yè)，信貸份額長期徘徊在15%左右。隨著各級政府和金融系統(tǒng)政策傾斜的調(diào)整，如近年來國務(wù)院、省市政府出臺政策中，涉及到融資難問題中，關(guān)注的重點是小微企業(yè)和三農(nóng)等相對弱勢群體。同時，相當數(shù)量在市場競爭中勝出的小微民營企業(yè)，逐步獲得銀行信貸傾斜，動搖了骨干民營企業(yè)的比較優(yōu)勢，導致融資變得相對較難。從銀行信貸客戶分析，至2014年末，與銀行有信貸往來企業(yè)客戶2756戶，比年初增加528戶，增長23.7%，同比多增42戶。所支持的民營企業(yè)戶數(shù)2554戶，比年初增加458戶，增長21.9%;其中，小微企業(yè)授信戶數(shù)809戶，比年初增加399戶，增長97.3%，小微企業(yè)客戶是銀行信貸營銷和支持的重點。

部分骨干民營企業(yè)過去融資成本相對低廉，現(xiàn)在變得相對較高

伴隨部分信貸創(chuàng)新產(chǎn)品風險的累積與顯現(xiàn)，相關(guān)銀行逐步退出費用相對低廉的保理融資、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而回歸到固定資產(chǎn)抵質(zhì)押傳統(tǒng)信貸品種，加上部分骨干民營企業(yè)因銀行融資較難較多運用民間借貸、小貸公司融資、融資性擔保公司融資，導致部分資金需求量大的民營企業(yè)融資成本上升較顯著。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行對骨干民營企業(yè)貸款多執(zhí)行基準利率，或上否10～20%，少數(shù)上浮30%，利率一般為6.5～8.5%，若辦理保理融資、聯(lián)保貸款，一般另加1～1.2%的費用，融資綜合成本一般為7.5～9.5%。而用房地產(chǎn)等進行質(zhì)押融資，一般只能按照評估值的30～50%進行融資，企業(yè)需按照貸款額2～3%支付評估費、登記費、保險費或者擔保費等費用，綜合融資成本一般在8.5～12%。

此外，民間借貸、小貸公司借貸、融資性擔保公司融資，其利率一般在15～30%，少數(shù)達到40%，這與企業(yè)毛利率一般為15～20%相比，民營企業(yè)顯然是不能承受的。

原因分析

骨干民營企業(yè)融資難出現(xiàn)了新變化、新趨勢，是與我國經(jīng)濟步入“三期疊加”新常態(tài)光聯(lián)度較高。

國家政策調(diào)整變化，部分骨干民營企業(yè)短期內(nèi)不能適應(yīng)

國家根據(jù)不同時期行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體情況，適時作出政策調(diào)整，而被政策調(diào)整所涉及到的民營企業(yè)，同樣是銀行信貸退出的優(yōu)先方向，這部分骨干民營企業(yè)出現(xiàn)融資難、融資貴問題，是不可避免的政策現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象。從宏觀上看，采礦業(yè)以及制造業(yè)中的紡織、造紙、化纖、非金屬制品、鋼鐵、通用設(shè)備、鐵路船舶航空航天及其他運輸設(shè)備制造業(yè)等行業(yè)產(chǎn)能過剩問題突出，產(chǎn)能過剩“比較嚴重”或“非常嚴重”的企業(yè)超過八成;而電力熱力燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、信息傳輸軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及制造業(yè)中的電子設(shè)備、儀器儀表等行業(yè)則相對較好。

從孝感中支組織的專題調(diào)查情況看，常規(guī)稻糧食加工企業(yè)、糧食機械制造、普通電器制造業(yè)、鋼貿(mào)、煤貿(mào)等骨干民營企業(yè)或產(chǎn)能過剩較為嚴重，或產(chǎn)品市場競爭力下降，或經(jīng)營困難，貸款逾期風險加大，銀行自然逐步從這類企業(yè)信貸退出，導致這部分企業(yè)融資難、融資貴。

相關(guān)銀行改革定位尚不明確，部分行業(yè)信貸退出速度較快，導致部分骨干民營企業(yè)融資難

相關(guān)銀行改革定位尚不明確，從部分行業(yè)和領(lǐng)域選擇市場退出。如農(nóng)發(fā)行改革期間，對過去一直大力發(fā)展的商業(yè)性信貸選擇的逐步退出的戰(zhàn)略，2014年，孝感農(nóng)發(fā)行民營企業(yè)客戶51戶，貸款21.1億元，較2013年減少14戶，貸款下降1.95億元，下降幅度分別為21.5%、8.7%。從孝感市部分骨干反映較為強烈的情況分析，涉及農(nóng)發(fā)行貸款客戶較為集中、較為突出。一組具體數(shù)據(jù)可以看得更為清楚。至2014年末，該行政策指導性貸款中，政策指導性糧油貸款客戶數(shù)24家，貸款余額1.34億元，較2013年底客戶減少10家，貸款余額下降1.87億元;政策指導性棉花貸款客戶數(shù)4家，貸款余額8239萬元，較2013年底客減少1家，貸款余額下降4883萬元。商業(yè)性貸款客戶數(shù)16家，貸款余額5.67億元，較2013年底客戶減少2家（其中新增1家，減少3家），貸款余額上升5650萬元。商業(yè)性中長期貸款客戶數(shù)6家，貸款余額1.01億元，較2013年底客戶數(shù)持平，貸款余額下降1311萬元。農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款客戶數(shù)4家，貸款余額1700萬元，較2013年底客戶數(shù)減少1家（其中新增1家，減少2家），貸款余額下降200萬元。匯總分析發(fā)現(xiàn)，信貸退出客戶過去均為當?shù)匾?guī)模以上民營企業(yè)，是農(nóng)發(fā)行重點支持對象。

從農(nóng)商行情況看，是小微民營企業(yè)信貸投入增幅高于骨干民營企業(yè)。至2014年末，孝感農(nóng)商行共支持民營企業(yè)853戶，貸款余額104.87億元，比年初增加24.5億元，增幅30.48%。其中，中型企業(yè)197戶，貸款余額27.33億元，比年初增加4.93億元，增幅22.04%。小微型企業(yè)646戶，貸款余額75.92億元，比年初增加19.16億元，增幅33.75%。

過去重要金融創(chuàng)新產(chǎn)品因風險積累和顯現(xiàn)，銀行信貸退出，導致部分骨干民營企業(yè)融資難

信貸創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)過一段時間運行檢驗，在經(jīng)濟運行正常平穩(wěn)期，可能是安全的，在經(jīng)濟運行下行期，其自身風險控制缺陷就逐步顯現(xiàn)，相關(guān)銀行就會減少或置換這類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如保理融資、企業(yè)聯(lián)保貸款等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，首先是在各地大中型、行業(yè)龍頭民營企業(yè)中推行的，2014年，這兩類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品均呈信貸高危態(tài)勢，轄內(nèi)5戶失聯(lián)企業(yè)、近5億元貸款出現(xiàn)風險，相關(guān)銀行在沒有更好風險防范化解措施前，均大規(guī)模選擇信貸退出。如孝感市建設(shè)銀行是全國最早嘗試保理融資的機構(gòu)，保理融資規(guī)模高峰時達到12億元，現(xiàn)僅為0.8億元，到期后也將完全退出。從該行具體信貸結(jié)構(gòu)分析看，與2013年相比，貸款戶數(shù)減少26戶，貸款余額減少4.04億元，其中：大中型客戶減少4戶，貸款減少3.51億元，小企業(yè)客戶減少22戶，貸款余額減少5283萬元?？蛻魷p少、貸款下降的主要原因是，保理產(chǎn)品風險暴露后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，一年來，保理業(yè)務(wù)從年初的8.18億元下降為8196.8萬元， 凈壓縮幅度達7.36億元，其中大中型客戶下降4.68億元，小企業(yè)下降2.68億元。主要方式一是壓縮;二是產(chǎn)品置換。

部分企業(yè)快速擴張，抵質(zhì)押物跟不上、資金鏈持續(xù)偏緊導致融資難

部分優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)在前期發(fā)展中，自身加快發(fā)展意愿強烈，加之政府、銀行以及相關(guān)部門支持力度大，呈現(xiàn)快速擴張態(tài)勢，資金需求量大，一旦個別環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，資金鏈很容易斷裂，出現(xiàn)融資難問題。如湖北永祥糧機有限公司，是當?shù)?0多戶糧機企業(yè)中的龍頭，發(fā)展較為穩(wěn)健。在發(fā)展工業(yè)園區(qū)政策激勵下，征地600～700畝建設(shè)糧機產(chǎn)業(yè)園，加上籌備上市資金占用較多，導致資金需求量倍增，但合格抵質(zhì)押物沒有成倍增加，出現(xiàn)了銀行融資困難，現(xiàn)要求提高固定資產(chǎn)抵質(zhì)押比例，短期內(nèi)難以實現(xiàn)。同時，民營企業(yè)信貸風險風險補償機制并不健全，制約了銀行的信貸投入力度和速度。

應(yīng)收賬款賬期變長數(shù)量加大加劇融資難

應(yīng)收賬款總量加大導致小微企業(yè)貸款需求量加大。因應(yīng)收賬款總量加大，賬期變長，民營企業(yè)為維護正常生產(chǎn)經(jīng)營，所需資金總量較上年同期提高近3成，貸款綜合費用大幅上升。如工行32戶企業(yè)中，應(yīng)收賬款總量17.59億元，較上年同期增加5.33億元，增長43.44%，這些企業(yè)貸款需求較上年同期增加6.24億元，增長55.04%，累計增加評估、登記、擔保、利息等綜合費用3860.33萬元，同比增加60.4%。

資金周轉(zhuǎn)所需導致“過橋”貸款需求上升。部分企業(yè)因周轉(zhuǎn)資金不足、貸款未及時發(fā)放、轉(zhuǎn)貸等因素，需先從小額貸款公司、融資性擔保公司或民間借貸中獲得“過橋”貸款，期限一般在30天左右，較上年增加10～15天，利率一般為24%以上，較上年同期提高5～6%。據(jù)調(diào)查，2014年，獲得銀行新增貸款13.7億元的367戶企業(yè)中，有126戶企業(yè)“過橋”貸款3.21億元，平均利率25.62%，分別較上年同期增長31.25%、38.91%和5.7%。

部分銀行將民營企業(yè)“有民間融資（小貸公司貸款）”作為貸款投放或續(xù)貸的排他性條款。在當前經(jīng)濟下行壓力較大的情況下，加大了民營企業(yè)資金壓力。此外，信貸風險加大，銀行信貸投放更為審慎，門檻把握更嚴，審貸周期加長

經(jīng)營不確定性因素多，導致部分骨干民營企業(yè)續(xù)貸難

從本次專題調(diào)查對36戶民營問卷調(diào)查情況統(tǒng)計看，影響企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定因素、企業(yè)選擇比重高的依次是：“人工成本上升”（94.4%）、“社保、稅費負擔過重”（52.8%）、“整個行業(yè)產(chǎn)能過?！保?7.2%）、“企業(yè)利潤率太低”（55.6%）、“資金緊張”（50.0 %）、“企業(yè)招工困難”（50%）、“缺乏人才”（38.9%）、“國內(nèi)需求不足”（33.3%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來成本上升（包括“人工成本上升”和“社保、稅費負擔過重”）一直是企業(yè)發(fā)展面臨的最主要困難，并且比重呈現(xiàn)上升趨勢，這在一定程度上是由于“整個行業(yè)產(chǎn)能過?！睅砹似髽I(yè)競爭加劇、價格下跌進而導致“企業(yè)利潤率太低”。因此，綜合來看，產(chǎn)能過剩問題是近年來影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，并且2014年以來有所加重。

因此，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定性因素加多的背景下，銀行對各類民營融資，均采取較謹慎策略。如湖北銀行孝感分行對民營企業(yè)續(xù)貸管理是堅持現(xiàn)金流充沛，第一還款來源明確，抵押擔保有效，風險防范措施全覆蓋。其對應(yīng)城駿騰發(fā)自動焊接裝備有限公司的1500萬元貸款到期續(xù)貸管理，充分體現(xiàn)了對企業(yè)不確定性因素考量，貸審會審議該筆貸款的結(jié)果為否決。否決原因：一是該公司擴張過快，存在投資風險，短期內(nèi)在應(yīng)城、深圳、沈陽、無錫新增設(shè)4家子公司;二負債增長過快，存在過度授信風險。2014年為5350萬元，較年初增加1670萬元，增幅為45%;三是擔保方式偏弱，第二還款來源存在不確定性風險。擔保方式為存貨、設(shè)備、專利權(quán)質(zhì)押，認定存貨不易監(jiān)管，設(shè)備功能性貶值快，專利權(quán)為無形資產(chǎn)價值難以確定等。

相關(guān)建議

加強針對性調(diào)研和分析，對于主動、超前把握經(jīng)濟金融運行大局，針對性地做好金融工作，意義重大。

新常態(tài)下，對骨干民營企業(yè)要盡量多增貸、少抽貸、不壓貸

各級人民銀行應(yīng)根據(jù)民營企業(yè)融資難新變化、新趨勢，加強相關(guān)政策影響監(jiān)測和分析，加強相關(guān)貸款風險的監(jiān)測和分析，加強相關(guān)應(yīng)對措施的制定和執(zhí)行，引導好銀行機構(gòu)的信貸投入。各銀行機構(gòu)要根據(jù)民營企業(yè)融資新變化、新趨勢，適時調(diào)整信貸管理政策和具體操作流程，開發(fā)更多切合新常態(tài)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，對受新常態(tài)影響暫時有資金周轉(zhuǎn)困難但發(fā)展前景較好的骨干民營企業(yè)，要多增貸、少抽貸、不壓貸。

新常態(tài)下，對骨干民營企業(yè)要盡量給政策、優(yōu)環(huán)境、促發(fā)展

通過政府和社會各界共同努力，完善有利于企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。各級政府要積極推進改革，特別是在公平競爭、誠信體系建設(shè)和完善行政執(zhí)法體制等方面加大改革力度，加快政府職能轉(zhuǎn)變的步伐，減少行政事業(yè)性收費項目和行政審批事項，正確處理好政府和市場的關(guān)系，使市場在資源配置中起決定性的作用，進一步激發(fā)企業(yè)活力和經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力，為企業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

新常態(tài)下，對骨干民營企業(yè)要盡量擴基金、強擔保、優(yōu)平臺

質(zhì)押、保證類信貸產(chǎn)品市場退出加快、民營企業(yè)合格抵質(zhì)押物增長相對緩慢，信貸融資相對更難更貴，是當前骨干民營企業(yè)信貸融資新常態(tài)，要加快發(fā)展政府性擔保基金和擔保公司。孝感市推出的“政銀集合貸”、“助保貸”等兩種政府性擔?；穑^好緩解了130多戶民營企業(yè)融資擔保難題，貸款總額達7.32億元。但總體上看，基金規(guī)模較小，僅為1.5億元，最多發(fā)大到10億元;受益企業(yè)群體較小，至多只能覆蓋200余戶企業(yè)，與孝感市近2萬戶民營企業(yè)總量相比，覆蓋面太小。因此，各級政府要加快發(fā)展政府性擔保基金和擔保公司發(fā)展，資金來源可從各級政府的企業(yè)發(fā)展基金中歸集，條件較好的縣市，可專門安排財政預(yù)算資金。通過政府性資金的杠桿作用，幫助孝感市民營克服經(jīng)濟運行“三期疊加”影響，加快適應(yīng)銀行信貸管理轉(zhuǎn)型。

新常態(tài)下，骨干民營企業(yè)要盡量提能力、應(yīng)挑戰(zhàn)、謀發(fā)展

調(diào)查表明，新常態(tài)下“三期疊加”對企業(yè)經(jīng)營的影響短期內(nèi)不會消失。面對“新常態(tài)”下企業(yè)發(fā)展遇到的困難和挑戰(zhàn)，企業(yè)經(jīng)營者要過提升管理水平應(yīng)對日益上升的成本壓力，加快產(chǎn)業(yè)升級和進入新行業(yè)的步伐，積極引進人才和更新設(shè)備，加大研發(fā)投入，主動應(yīng)對挑戰(zhàn)，以較強較好的應(yīng)對能力，獲得銀行更多更及時的信貸支持。要主動適應(yīng)銀行信貸政策與管理新變化，骨干民營企業(yè)要加強合格抵質(zhì)押物管理，擴大融資范圍和品種，擴大股權(quán)、債券等直接融資份額，豐富融資品種。

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文第4篇

[摘 要]在當前銀根緊縮政策和金融機構(gòu)扶持方式偏少的情況下，民營企業(yè)面臨更為嚴酷的生存環(huán)境，如何維持中小企業(yè)的資金鏈，擴展目前極為脆弱的融資來源，是增強中國經(jīng)濟活力、確保國計民生的重要一環(huán)。本文從探索阻礙民營企業(yè)融資的因素出發(fā)，對緩解民企的融資難問題提出中肯的建議，以達到對政府和金融機構(gòu)的共同利益進行理論整合的目的。

[關(guān)鍵詞]民營企業(yè) 融資風險 環(huán)境 對策

一、民營企業(yè)融資環(huán)境的現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行為民營企業(yè)融資支持力度有限，流資偏多

中國人民銀行已經(jīng)出臺相關(guān)政策鼓勵商業(yè)銀行增加對中小民營企業(yè)的貸款，但各商業(yè)銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向中小民營企業(yè)放貸。同時銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的中小民營企業(yè)貸款。近年來，銀行的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但同樣也是集中于大企業(yè)，民營企業(yè)很難得到銀行的票據(jù)承兌額度。即使商業(yè)銀行愿意向中小民營企業(yè)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，但由于投資項目審批制度不健全，加上銀行擔心長期貸款帶來的風險，不愿意向中小民營企業(yè)開放基建和技改項目貸款，因而中小民營企業(yè)最多也只能獲得一年之內(nèi)的流動資金貸款，很難獲得長期的資金貸款。為了滿足長期資金周轉(zhuǎn)的需要，一些中小民營企業(yè)不得不采取短期貸款多次周轉(zhuǎn)的辦法，從而增加了企業(yè)負擔和融資成本。由此可見，現(xiàn)有間接融資渠道很難滿足中小民營企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和技術(shù)改造、開發(fā)高科技項目的資金需求。（1）信貸市場結(jié)構(gòu)不合理。目前對中小民營企業(yè)提供商業(yè)性金融服務(wù)相對較多的機構(gòu)主要是浦發(fā)銀行、民生銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社，國有商業(yè)銀行對中小民營企業(yè)貸款的門檻仍然很高。（2）民營企業(yè)尋求貸款抵押和擔保不易，要申請貸款，要么有房屋、土地、有價證券等容易變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押，要么能找到信譽較好、實力較強的公司作擔保，中小民營企業(yè)大都沒有合適的貸款擔保機構(gòu)。（3）大部分民營企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)不甚完善，銀行因擔心民營企業(yè)不按合法、科學的程序進行經(jīng)營決策，而使銀行貸款不能按期收回。另外，前幾年少數(shù)民營企業(yè)騙取銀行信任后又惡意逃廢銀行債務(wù)，這些惡劣事件所造成的負面影響累及其他民營企業(yè)的名望，銀行管理者不得不加大防范這種道德風險的力度。（4）銀行對申請授信的中小民營企業(yè)即沒有充分的時間又沒有合適的渠道進行了解，由于信息不對稱，對民營企業(yè)的融資存在一定的市場失效現(xiàn)象。

2.資本市場為民營企業(yè)提供的融資渠道有限，門檻過高

中國資本市場僅有十幾年的發(fā)展歷程，其結(jié)構(gòu)存在一定的缺陷，不利于中小民營企業(yè)的融資。目前，證券市場缺少適應(yīng)各類企業(yè)融資需要的多層次資本市場體系，私人權(quán)益資本市場還不能很好地連接資本供給方和需求方，長期票據(jù)市場發(fā)育程度很低。這表明中小民營企業(yè)利用資本市場籌資的機制尚不具備：受所有制和市場規(guī)模、制度環(huán)境的限制，即使是成功的民營企業(yè)，要想利用上市或發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)融資也比較困難；二板市場又受各方面條件限制，也不可能成為中小民營企業(yè)的主要融資渠道。因此，民營經(jīng)濟的直接融資渠道有限，很難利用現(xiàn)有正式資本市場融通資金。我國的資本市場是以國有大中型企業(yè)為主要服務(wù)對象的肩負為國有企業(yè)解困的股票市場，以及只有國家重點大型企業(yè)才可能發(fā)行債券的債券市場。目前在滬深兩個證券市場的上市公司中，中小民營企業(yè)想通過上市來融資，確實困難重重。其原因有以下幾個方面：（1）主板上市的門檻較高，中小民營企業(yè)難以達到上市標準。同時，申請上市所必須支付的法律、會計、審計等中介服務(wù)費用，對中小民營企業(yè)來說也是很昂貴的。（2）即將設(shè)立的中小創(chuàng)業(yè)板市場雖然為成長型的中小民營企業(yè)上市帶來機遇，但仍難以讓大多數(shù)中小民營企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)板圓創(chuàng)業(yè)之夢。證監(jiān)會對中小創(chuàng)業(yè)板高成長性的市場定位，使之不可能為眾多的勞動密集型中小民營企業(yè)提供融資服務(wù)。同時，管理當局為控制和防范風險，對擬進入創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)的資格審查也將更為嚴格（如上市須由有保薦人資格的券商推薦，且保薦人在企業(yè)上市后2年內(nèi)對企業(yè)的經(jīng)營狀況負連帶責任），加上上市評估的高昂費用支出，都將使中小創(chuàng)業(yè)板市場的融資成本高于銀行借款成本，甚至高于主板市場的融資成本。（3）在一個容量巨大、伸縮自如、監(jiān)管有序、能夠?qū)Σ煌刭|(zhì)公司入市和退市提供緩沖的場外市場形成之前，通過資本市場直接融資對多數(shù)中小民營企業(yè)來說無異于要擠上萬人爭過的“獨木橋”。

3.非正式金融是民營企業(yè)融資的主要方式，風險較大

第一自身融資。利用企業(yè)經(jīng)營利潤來積累發(fā)展資金，或者以內(nèi)部職工籌資的方式籌集資金。第二民間借貸。從親戚或各種“地下錢莊”以較高的利率獲得借款。第三相互擔保。幾年前民營企業(yè)之間的相互擔保比較盛行，但是由于風險很大，績優(yōu)企業(yè)已經(jīng)不愿意為他人承擔連帶責任。目前，在實踐中互保出現(xiàn)了債轉(zhuǎn)股形式，即被擔保方將企業(yè)的股權(quán)抵押給擔保方，一旦擔保方為其承擔經(jīng)濟責任時，所承擔的款額便作為出資額，從而將對被擔保方的債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)。

二、民營企業(yè)融資困難的原因

1.企業(yè)自身先天不足。從民營企業(yè)自身情況看，存在許多不利于貸款融資的固有缺陷，絕大多數(shù)民營企業(yè)是在傳統(tǒng)體制的邊緣和縫隙中成長起來的，許多是由原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、街道企業(yè)轉(zhuǎn)制而成，其經(jīng)營者多為工人、農(nóng)民、小商販或供銷人員，缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營者的理論和實踐，在管理上存在財務(wù)不規(guī)范，報表不真實的現(xiàn)象。由于民營企業(yè)沒有建立或健全現(xiàn)代的財務(wù)管理機制，其直接導致以下兩種后果：

第一，民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資。由于民營企業(yè)普遍經(jīng)營時間短，缺乏歷史的信用記錄，存在著內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度不健全的現(xiàn)象，而且它不能及時給銀行提供各種反映企業(yè)資金的流動性、盈利性和安全性的具體信息，影響銀行對其信用進行評估，從而使商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款要求保持慎重的態(tài)度。

第二，信息不對稱，銀行難放心。銀行借貸說到底是為了逃避風險，而風險的根源就是信息不對稱。信息傳遞不對稱，形成數(shù)據(jù)風險。

2.外部環(huán)境分析。第一，我國缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機構(gòu)。由于民營企業(yè)資信狀況不均勻，為規(guī)避風險，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對民營企業(yè)的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。第二，商業(yè)銀行貸款管理的嚴格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行業(yè)實行的是企業(yè)化管理，對放貸后的風險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業(yè)缺乏信心，為防范風險，必然采取的措施就是：普遍加強信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對信譽程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營企業(yè)由于自身的經(jīng)濟實力和財務(wù)管理科學化的欠缺，往往達不到銀行規(guī)定的標準，因而很難獲得銀行的信貸支持。第三，地方性中小金融機構(gòu)自身財力的不足。以重點支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。

第四，政府財力扶持困難。政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業(yè)進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難的問題得不到徹底的解決。

三、改善民營企業(yè)融資環(huán)境的對策

民營企業(yè)是市場經(jīng)濟不可或缺的重要力量，在金融危機重挫中國經(jīng)濟之前的2007年，全國工商聯(lián)《2007年度中國民營經(jīng)濟發(fā)展分析報告》列明，與2006年相比，城鎮(zhèn)民營經(jīng)濟固定資產(chǎn)投資總額達到5.67萬億元，同比增長36.3%；規(guī)模以上私營工業(yè)增加值同比增長26.5%；私營企業(yè)進出口總額為3134億美元，同比增長43.7%，其中出口總額2236.3億美元，同比增長46.5%，均明顯高于全國平均水平。目前經(jīng)過一年金融危機的肆虐，中國民企正在恢復(fù)體力，民企不僅關(guān)系到國民經(jīng)濟的穩(wěn)定，還關(guān)系到勞動就業(yè)等一系列社會問題。

1.進一步深化金融體制改革，積極發(fā)展非國有金融機構(gòu)，特別是私營銀行等金融機構(gòu)。要加快國有金融機構(gòu)商業(yè)化和市場化的步伐，突破傳統(tǒng)所有制觀念的束縛。在社會主義市場經(jīng)濟體制中，金融機構(gòu)要根據(jù)“效益性、安全性、流動性”原則，平等對待各種經(jīng)濟主體，不能對任何一種經(jīng)濟成分的經(jīng)濟主體持歧視性政策。

2.建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系。解決中小企業(yè)融資困難的問題，關(guān)鍵是要在現(xiàn)有金融體系中建立和完善一套高度專業(yè)化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。近年來，我國各地也紛紛建立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。但是，由于我國中小企業(yè)信用擔保機制剛開始建立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營模式都處于探索階段，尚有許多問題需要進一步研究和解決。

3.不斷提高私營企業(yè)規(guī)模，走規(guī)范化、制度化的道路。如果國有銀行或非國有金融機構(gòu)對私營企業(yè)的貸款沒有任何歧視性政策，國家完全放松了對私營經(jīng)濟的金融管制，那么制約私營企業(yè)外源融資的原因，不再是產(chǎn)權(quán)制度的因素，而是企業(yè)自身的因素。當前，我國私營經(jīng)濟在企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)中，以中小型企業(yè)為主。而中小企業(yè)的信貸記錄、資產(chǎn)規(guī)模方面往往難以滿足銀行信用貸款或抵押貸款的要求。如果私營企業(yè)的規(guī)模擴大了，有了足夠的信貸記錄或資產(chǎn)抵押能力，私營企業(yè)融資難的問題就會迎刃而解。

參考文獻：

[1]張承惠.民營企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研報告[J].國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文第5篇

(1)銀行信貸時間過長，延誤商機。目前，商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)主要是先對企業(yè)評定信用等級，然后再授信，整個貸款過程需要花費很長的一段時間。另外，貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限方面是比較集中的，導致銀行經(jīng)營效率低下，從基層往上一層一層上報，每一筆業(yè)務(wù)都會經(jīng)過非常多的程序，等到貸款最后審批下來，企業(yè)的商機已經(jīng)被延誤。因此，商業(yè)銀行的信貸制度方面存在嚴重的問題，與民營企業(yè)的融資需求嚴重不符。

(2)貸款主責任人制度嚴苛。在我國的商業(yè)銀行，主要實行的是貸款第一責任人制度與貸款責任終身制度。采用這兩種制度主要原因在于可以最大限度減少銀行的金融風險。商業(yè)銀行主要采用資產(chǎn)質(zhì)量作為對信貸人員的業(yè)績考核，一旦貸款出現(xiàn)問題就會追究其責任。但是，商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款需求是非常謹慎的，在貸款主責任人制方面非常嚴苛。

(3)經(jīng)營體系不完善。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理主要是針對一些大規(guī)模的企業(yè)，非常缺少對一些中小民營企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。一般來說，民營企業(yè)的貸款額度比較小，但是每一筆貸款的程度都是一樣的。所以，商業(yè)銀行寧愿花費同樣精力在大企業(yè)上面而不愿意為民營企業(yè)提供貸款服務(wù)。商業(yè)銀行為了追求利潤的最大化，更傾向于大企業(yè)，對中小民營企業(yè)存在一定的歧視性。(4)銀行產(chǎn)品品種滯后。商業(yè)銀行在信貸服務(wù)質(zhì)量方面不高，尤其是銀行產(chǎn)品以及服務(wù)的手段方面非常落后。當前，商業(yè)銀行可以為民營企業(yè)提供的貸款品種非常少，一般以擔保物為主，主要以足值易變現(xiàn)房產(chǎn)作為抵押，并且在信息咨詢、理財、信用證等方面的服務(wù)也不足，與民營企業(yè)的實際需求非常不符。

2商業(yè)銀行發(fā)展民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的作用和意義

2.1增加銀行的新的經(jīng)濟增長點

民營企業(yè)的融資問題是客觀存在的，但是，我們也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，不管哪一個大企業(yè)都是從小企業(yè)發(fā)展起來的。民營企業(yè)的特點是點多、面廣，同時有的企業(yè)成長性非常高，在盈利方面的能力也是比較強的。所以，對這些企業(yè)提供足夠的信貸支持可以使更多的民營企業(yè)發(fā)展起來，同時為銀行帶來更多的經(jīng)濟增長點。

2.2履行銀行社會責任的要求

在目前市場經(jīng)濟體制下，民營企業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻越來越大，不斷提升我國經(jīng)濟活力，對于國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)具有重大調(diào)整作用，使得我國市場競爭機制更加完善。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國已登記的民營企業(yè)有一千多萬戶，占全部企業(yè)登記總數(shù)的90%以上。另外，民營企業(yè)實現(xiàn)的總產(chǎn)值所占比例也非常高，銷售收入占57%，利稅占40%。在我國新增產(chǎn)值中，絕大部分是來自于民營企業(yè)。民營企業(yè)對于我國社會就業(yè)、社會穩(wěn)定以及對外貿(mào)易等方面起到非常積極的作用，在廣大城鎮(zhèn)地區(qū)，民營企業(yè)提供的就業(yè)機會在90%以上，出口總額也在60%左右。尤其是全球經(jīng)濟危機之后，我國的經(jīng)濟發(fā)展受到一定的影響。因此，我國經(jīng)濟要想長遠發(fā)展下去，就要解決民營企業(yè)的發(fā)展問題。而其中的重點問題就是融資困難，因此，商業(yè)銀行提供信貸支持給民營企業(yè)是履行自己的社會責任，使民營企業(yè)健康發(fā)展才能促進我國經(jīng)濟全面發(fā)展。

2.3銀行健康發(fā)展的需要

改革開放以后，我國引進了很多的外資銀行，資本市場發(fā)展越來越快，各大銀行之間的競爭越來越激烈，因此，銀行的業(yè)務(wù)來源主要依靠大企業(yè)、大客戶。在經(jīng)營模式上銀行必須有新突破才能獲得新的經(jīng)濟增長點。因此，銀行為民營企業(yè)提供信貸服務(wù)才能使自身不斷健康發(fā)展。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對策

3.1設(shè)立民營企業(yè)業(yè)務(wù)專營機構(gòu)

(1)建立專營機構(gòu)的必要性。商業(yè)銀行應(yīng)該在信貸業(yè)務(wù)的擴展方面主要注意兩個因素：一是成本，二是風險。民營企業(yè)與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，在行業(yè)標準、產(chǎn)品、征信標準、審查內(nèi)容、風險控制等方面是具有很大差異的，因此，銀行要將成本和風險都達到平衡就只有不斷進行機構(gòu)整合。只有從組織機構(gòu)上不斷完善，商業(yè)銀行才能針對民營企業(yè)的特點來開展信貸業(yè)務(wù)，這樣才能真正幫助民營企業(yè)解決融資困難，也同時促進商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

(2)專營機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)框架。商業(yè)銀行應(yīng)該在總部建立專門的民營企業(yè)貸款部門，對民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進行統(tǒng)籌的規(guī)劃和管理，針對民營企業(yè)的貸款需求制定健全的、獨立的信貸計劃、評審系統(tǒng)、財務(wù)資源配置等等，這樣才能使民營企業(yè)的金融服務(wù)更加標準和完善。另外，商業(yè)銀行還可以為民營企業(yè)信貸客戶提供更全面的客戶營銷與管理技術(shù)指導。針對民營企業(yè)業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的負責機構(gòu)，嚴格按照完整的業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度以及管理機制等為民營企業(yè)提供指導，使其可以健康發(fā)展。

4.2加強民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的考核機制

(1)核算方面。為民營企業(yè)建立專營機構(gòu)與獨立的核算體系，對其進行準確的分類、實現(xiàn)獨立分賬與專項統(tǒng)計等功能。專營機構(gòu)主要負責收集民營企業(yè)的財務(wù)帳表、資產(chǎn)負債表以及損益表等，然后在管理會計幫助下對民營企業(yè)進行成本分析、定價轉(zhuǎn)移，以此實現(xiàn)獨立的成本核算。

(2)績效考核方面。商業(yè)銀行采用一定的考核方法對民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)員進行獨立的績效考核，最后根據(jù)考核結(jié)果對業(yè)務(wù)人員薪酬進行調(diào)整。其中，分支機構(gòu)的客戶經(jīng)理的薪資應(yīng)該與民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量有直接關(guān)系；風險管理主管人員的薪資應(yīng)該與資產(chǎn)質(zhì)量、貸款效益等掛鉤；授信審查者的薪資應(yīng)該與審貸效率、質(zhì)量以及效益等聯(lián)系起來。對于不良資產(chǎn)的考核，采用專門的容忍度指標，如果分支機構(gòu)在一定容忍度限額之內(nèi)，可以不追究責任，以減小分支機構(gòu)與客戶經(jīng)理對民營企業(yè)的融資信貸擔憂。

(3)資源配置方面。為了使商業(yè)銀行在民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上提升積極性，在各方面都要建立相應(yīng)的政策，根據(jù)商業(yè)銀行的需求不斷調(diào)整政策。在信貸資源配置方面，根據(jù)民營企業(yè)的的實際情況確定信貸規(guī)模，以滿足民營企業(yè)的融資需求；從風險控制來說，將民營企業(yè)的貸款風險采取分散的措施，準備一定的風險準備金，以減少民營企業(yè)的不良信用行為；從資產(chǎn)工資分配來說，在考核期間，針對民營企業(yè)貸款需求不斷增加業(yè)務(wù)辦理人員，提升他們的薪資水平。

3.3提高民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的工作效率

(1)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的流程。民營企業(yè)的貸款規(guī)模普遍較少、數(shù)量多、融資需求旺盛，他們需要的貸款通常比較急，但是，銀行操作流程一般需要較長的時間，銀行與民營企業(yè)的融資需求有很大出入。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)的貸款程序中不斷簡化流程，采用具有差異性的方法來辦理民營企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。而對于符合條件的民營企業(yè)采用信用等級、授信等簡便的流程來辦理。(2)完善信貸業(yè)務(wù)的審批機制。根據(jù)民營企業(yè)服務(wù)中心要求對民營企業(yè)進行獨立的審核，根據(jù)專門的民營企業(yè)業(yè)務(wù)授信、審批以及授權(quán)等方法辦理民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

3.4開發(fā)適合民營企業(yè)業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品

(1)開發(fā)特色產(chǎn)品的必要性。民營企業(yè)的貸款金額相比之下數(shù)量多，但同時銀行的信貸風險也比較大，成本投入大。因此，商業(yè)銀行一定要根據(jù)本行的特點，制定滿足民營企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，這樣一方面可以使風險大量減小，另一方面還能提高民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

(2)己開發(fā)的民營企業(yè)特色產(chǎn)品。例如，招商銀行開發(fā)的“點金物流金融”，這一業(yè)務(wù)是專門針對中小民營企業(yè)融資困難的特色產(chǎn)品。通過供應(yīng)鏈庫存向民營企業(yè)提供了足夠的融資需求，這是該款產(chǎn)品的關(guān)鍵，在資金流動與周轉(zhuǎn)方面具有很大的作用。興業(yè)銀行針對民營企業(yè)的融資主要推出的產(chǎn)品為“金芝麻”，這一產(chǎn)品與企業(yè)的現(xiàn)金流、物流等有著密切的關(guān)系，使民營企業(yè)在貸款方面降低了門檻。該服務(wù)方案主要包括成本采購、擴大銷售、資金回籠、資金短缺等等，使民營企業(yè)的融資需求得到了很大的解決。