前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)總結(jié)范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)總結(jié)范文第1篇

相比投行業(yè)務(wù)，交易銀行沒有超高的利潤，但它受經(jīng)濟(jì)周期性影響小，與客戶黏合度高，屬于輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式，是銀行獲取核心存款、提升持續(xù)盈利能力的重要手段。本文以中信交易銀行的實踐之路為例，探索面向未來的交易銀行發(fā)展方向。

思考：客戶導(dǎo)向的交易銀行理念

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，表現(xiàn)為按產(chǎn)品條線進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)置組織架構(gòu)、配置人員費(fèi)用等資源，交易銀行則是堅持以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。從本質(zhì)上看，交易銀行與其說是一種經(jīng)營模式，不如說是一種思維模式。從客戶需求出發(fā)，解決企業(yè)在交易過程中的金融問題。

具體來看：一是增強(qiáng)，即增強(qiáng)企業(yè)交易活動的流動性、安全性、便捷性，提升客戶交易能力。中信交易銀行立足企業(yè)交易最基礎(chǔ)的資金交易、財資管理、融資需求，整合支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管四大產(chǎn)品線，增強(qiáng)企業(yè)交易資產(chǎn)的流動性、保證交易運(yùn)營的安全性，提升交易管理的便捷性，夯實企業(yè)經(jīng)營之“勢”，助力客戶把控全局。

二是延伸，即延伸企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，實現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)時代的企業(yè)競爭已經(jīng)不再是單純的價格、成本等要素的競爭，而是企業(yè)“購、銷、存”、“上、下游”鏈條之間的較量。中信交易銀行緊緊圍繞企業(yè)的貿(mào)易活動和交易行為，通過專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，借助龐大的客戶資源，提供上下游供應(yīng)鏈服務(wù)和價值增值服務(wù)，助力企業(yè)實現(xiàn)價值鏈條長度和寬度的拓展、以及業(yè)務(wù)場景的延伸。

三是整合，即整合交易環(huán)節(jié)中的物流、資金流、信息流，助力企業(yè)價值創(chuàng)造。物流、資金流、信息流是企業(yè)貿(mào)易的載體，中信交易銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)四大手段，實現(xiàn)企業(yè)“三流”的有機(jī)整合和企業(yè)前端到終端交易流程的無限暢通，提升企業(yè)貿(mào)易的運(yùn)行效率和效益。

四是互聯(lián)，即互聯(lián)合作伙伴的信息、渠道、資源，為企業(yè)打造面向未來的商業(yè)生態(tài)圈。中信交易銀行不是企業(yè)交易環(huán)節(jié)與銀行產(chǎn)品的一一對應(yīng)、兩兩組合，而是著眼企業(yè)商業(yè)模式和交易鏈條視角的產(chǎn)品、功能、平臺的有機(jī)安排和信息、渠道、資源的互通互聯(lián)，提供全流程、多維度、一站式、智能化的特色服務(wù)，助力企業(yè)打造交易生態(tài)圈。

實踐：中信交易銀行探索之路

中信銀行早在上世紀(jì)90年代就開始了交易銀行探索之路，是國內(nèi)率先提出交易銀行理念的商業(yè)銀行之一。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，結(jié)合中信集團(tuán)特有的“金融+實業(yè)”的資源稟賦和多年的業(yè)務(wù)實踐，交易銀行業(yè)務(wù)實踐可總結(jié)為六個方面，即服務(wù)四類客戶，強(qiáng)化四種功能，整合四條產(chǎn)品線，借助四個新手段，打造四類平臺，形成四大特色。

一、四類客戶：企業(yè)客戶、交易平臺客戶、機(jī)構(gòu)客戶、同業(yè)客戶

企業(yè)客戶：企業(yè)客戶是中信銀行重要的對公客戶群體，是所有客戶類型中數(shù)量最大，服務(wù)需求最復(fù)雜的客戶群，占52萬對公客戶數(shù)的90%以上。交易銀行服務(wù)涵蓋企業(yè)的采購交易、銷售交易和內(nèi)部交易三個重要交易環(huán)節(jié)，提供“離在岸、境內(nèi)外、本外幣、線上下”的全面解決方案。中信交易銀行服務(wù)了一批如五礦、中煤、中車等的龍頭企業(yè)，也為中小企業(yè)提供可定制的交易銀行服務(wù)。

交易平臺客戶：針對交易平臺客戶這一特殊客戶群，中信交易銀行可為其提供全流程、專業(yè)化和個性化的解決方案，包括賬戶開立、交易對賬、信息咨詢、交易撮合、交易結(jié)算、資金托管或監(jiān)管、資金清算、智能賬戶、線上融資等綜合服務(wù)。作為余額寶的唯一托管行，累計資金清算規(guī)模達(dá)8.3萬億元，形成的基金規(guī)模約7200億元，市場份額排名第一;在2014年雙十一當(dāng)天支付寶跨境電商的140萬筆交易中，中信銀行承擔(dān)的交易量占比達(dá)到50%。

機(jī)構(gòu)客戶：在機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)領(lǐng)域，中信銀行一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位，“銀財通”、“銀醫(yī)通”、“銀校通” 等產(chǎn)品廣受市場贊譽(yù)。通過信息化手段和全流程解決方案設(shè)計，中信銀行提供延伸資金歸集、非稅收入收繳、稅務(wù)代保管、政府電子招投標(biāo)等服務(wù)。中信銀行是第一家獲得中央財政國庫集中收付資格的“全牌照”銀行，近年來，中央財政非稅收入收繳規(guī)模始終處于所有銀行首位，占比超過65%，實現(xiàn)了“銀政”共贏發(fā)展。

同業(yè)客戶：同業(yè)客戶是近年形成的重要服務(wù)客群之一，除了傳統(tǒng)銀行同業(yè)，非銀行金融同業(yè)，還出現(xiàn)了一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或類金融企業(yè)，如第三方支付公司、P2P平臺公司、眾籌組織等。中信銀行的同業(yè)交易銀行服務(wù)集中在三個領(lǐng)域：一是行、清算領(lǐng)域，二是票據(jù)領(lǐng)域，三是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。中信銀行是最早提供相關(guān)資金監(jiān)管服務(wù)的銀行，并與國開行開展了“彩虹橋”項目合作，推出了“存放同業(yè)模式下的對公結(jié)算存款”模式，正在全國推廣。

二、四大功能：交易資金管理、交易融資提供、交易對象撮合、交易風(fēng)險防控

交易資金管理：交易資金管理是交易銀行的基礎(chǔ)功能，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金監(jiān)管/托管、資金理財?shù)取Ｖ行陪y行不斷強(qiáng)化服務(wù)響應(yīng)能力、迭代能力、線上化服務(wù)能力，建立領(lǐng)先的交易資金管理體系。針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在資金分散、歸集緩慢、效率低，風(fēng)險大、成本高，信息少、質(zhì)量差，支付結(jié)算渠道窄等問題，中信銀行通過銀企直聯(lián)，研發(fā)了信e付系統(tǒng)，創(chuàng)新應(yīng)用pos終端設(shè)備，實現(xiàn)了銀行與平臺、渠道、信息和客戶資源的互聯(lián)。此外，中信交易銀行具有完善的資金理財體系，含多種擔(dān)險型及非擔(dān)險型對公產(chǎn)品。

交易融資提供：交易融資提供是交易銀行的重要功能。以客戶融資需求為出發(fā)點(diǎn)，搭建集團(tuán)內(nèi)、外同業(yè)合作平臺，打通信貸市場、貨幣市場和資本市場，拓寬客戶交易融資渠道是中信交易銀行的服務(wù)方向。中信銀行以打造“最佳綜合融資服務(wù)銀行”為己任，積極探索創(chuàng)新圍繞交易鏈條的融資服務(wù)，借助移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新手段，打造全面、全程、全鏈條式的綜合化交易融資服務(wù)，上線了海爾線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，截至2015年6月，海爾中信電商供應(yīng)鏈項目已為162家經(jīng)銷商提供了3.56億元線上融資。

交易對象撮合：交易對象撮合是交易銀行的功能延伸，通過從眾多有效數(shù)據(jù)庫中尋找條件匹配的交易對象，在線實現(xiàn)企業(yè)交易撮合。依托中信集團(tuán) “金融+實業(yè)”的特色優(yōu)勢，共享中信銀行52萬企業(yè)客戶資源，中信銀行借此構(gòu)建線上線下相互支撐的新型商業(yè)模式，配合海量的行業(yè)資源整合，通過有效的條件匹配創(chuàng)造更多交易機(jī)會。其中，撮合蘇寧云商與中信建設(shè)的家用電器采購是交易對象撮合的典型案例，成功促成了40億元電器采購項目。交易對象撮合是中信銀行交易銀行服務(wù)升級的重要方向，使銀行作為傳統(tǒng)資金中介的角色升級到利用交易數(shù)據(jù)提升企業(yè)交易能力范圍。

交易風(fēng)險防控：交易風(fēng)險防控是交易銀行的高附加值功能，幫助企業(yè)客戶防控、規(guī)避交易對象信用風(fēng)險、國家信用風(fēng)險、市場價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等各類風(fēng)險。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，中信交易銀行服務(wù)專注并深入企業(yè)交易全流程，同時也伴隨著銀行的自我風(fēng)險管控要求?；谡鎸嵉慕灰仔畔?，銀行能夠提示客戶某項交易存在的可能風(fēng)險點(diǎn)，為企業(yè)客戶提供具有高附加值的交易風(fēng)險防控服務(wù)。交易銀行的風(fēng)險防控不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)對公領(lǐng)域，結(jié)合中信銀行的國際業(yè)務(wù)優(yōu)勢和金融市場業(yè)務(wù)特色，在企業(yè)外匯、理財產(chǎn)品、貴金屬產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也建立了持續(xù)完善的交易風(fēng)險評審、評估、處置和激勵約束機(jī)制。

三、四條產(chǎn)品線：支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管

支付結(jié)算：支付結(jié)算是交易銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，貫穿于現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融和資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)中。支付結(jié)算服務(wù)的水平會直接影響到交易銀行服務(wù)的深度和廣度，支付結(jié)算效率不高將嚴(yán)重制約綜合服務(wù)的可持續(xù)性。因此，中信交易銀行不斷完備支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，依托公司網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)、網(wǎng)關(guān)、POS、手機(jī)、電話、柜臺等全渠道，根據(jù)客戶結(jié)算需求，可靈活定制完成多種付款工具和付款渠道的優(yōu)化組合，實現(xiàn)企業(yè)付款的安全準(zhǔn)確和快速便捷。

現(xiàn)金管理：相比傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)，而對銀行來說，現(xiàn)金管理作為交易銀行服務(wù)中門檻較低的業(yè)務(wù)，是重要的公司銀行獲客通道。中信銀行是國內(nèi)較早提供企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)的銀行，在信息服務(wù)、資金管理、流動性管理、投資管理、融資管理、風(fēng)險管理、互聯(lián)網(wǎng)金融管理等方面耕耘了數(shù)十載。在互聯(lián)網(wǎng)時代，現(xiàn)金管理成為了交易銀行建設(shè)新的突破口，中信交易銀行圍繞現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)構(gòu)建一體化服務(wù)平臺，為客戶提供一站式服務(wù)。未來，隨著企業(yè)交易和資金管理需求的日益復(fù)雜，中信銀行將加快MBS云服務(wù)版、對公結(jié)算卡、跨境現(xiàn)金管理、電子商務(wù)業(yè)務(wù)的拓展，整合現(xiàn)金管理與貿(mào)易融資服務(wù)，以應(yīng)對多元化挑戰(zhàn)。

貿(mào)易融資：以完備的現(xiàn)金管理服務(wù)體系為基礎(chǔ)，為了進(jìn)一步服務(wù)客戶，提升客戶黏性，需要授信類產(chǎn)品的配合。根據(jù)國際經(jīng)驗，在交易銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)基礎(chǔ)上，提供相應(yīng)數(shù)據(jù)分析服務(wù)，形成交易銀行服務(wù)閉環(huán)，在帶來大量優(yōu)質(zhì)結(jié)算存款的同時，可增加中間業(yè)務(wù)收入，降低信貸風(fēng)險，提高資金使用效率。當(dāng)下，信貸尚屬稀缺資源，某種意義上貿(mào)易融資服務(wù)可作為交易銀行基礎(chǔ)服務(wù)項目的引流者。因此，整合貿(mào)易融資服務(wù)，通過打造自償性貿(mào)易融資，特別是供應(yīng)鏈金融等有特色的貿(mào)易金融服務(wù)，可以在維護(hù)客群關(guān)系的同時降低經(jīng)營風(fēng)險。中信銀行作為國內(nèi)最早開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行，依托遍布全球120多個國家的2000多個行以及國內(nèi)300余家核心客戶，借助資金流、信息流、物流全程控制技術(shù)，未來的服務(wù)將更為多元。

資產(chǎn)托管：資產(chǎn)托管是交易銀行業(yè)務(wù)向金融機(jī)構(gòu)客戶延伸的一條捷徑，增強(qiáng)了交易銀行板塊和金融市場板塊的業(yè)務(wù)聯(lián)動，把商業(yè)銀行為經(jīng)濟(jì)實體提供的資金流動服務(wù)延伸到為金融主體提供的資本流動服務(wù)中來。中信銀行具有全牌照的托管資格，通過建立廣泛的金融同業(yè)合作平臺，發(fā)揮中信集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢，為基金公司、證券公司、保險公司、信托公司管理資產(chǎn)以及股權(quán)投資基金、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、QDII、QFII、第三方交易資金等提供核算、估值、清算、監(jiān)督、咨詢等值得客戶托付的“信（FAITH）托管”服務(wù)。截至2014年末，中信銀行資產(chǎn)托管規(guī)模達(dá)到3萬多億元，名列行業(yè)前茅。

四、四大新手段：移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)

移動互聯(lián)網(wǎng)：移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)得到了應(yīng)用，并且取得了一定成績，而在銀行對公服務(wù)領(lǐng)域，受到企業(yè)賬戶管理復(fù)雜性的約束，尚未發(fā)揮出作用。中信銀行個人手機(jī)銀行已完成了3.0改版，移動轉(zhuǎn)賬、二維碼支付、移動繳費(fèi)等功能極大改善了用戶體驗。移動互聯(lián)網(wǎng)在個人金融領(lǐng)域的成功應(yīng)用也可“移植”到批發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信銀行正在布局移動互聯(lián)的交易銀行系統(tǒng)，基于智能手機(jī)、平板電腦、移動POS等智能終端，研發(fā)對公手機(jī)銀行、微信銀行、移動端整合創(chuàng)新等，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動金融服務(wù)。

云計算：云計算體現(xiàn)了“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，中信交易銀行服務(wù)升級以互聯(lián)網(wǎng)精神為指導(dǎo)，正在研發(fā)面向中小企業(yè)客戶的服務(wù)平臺，MBS云服務(wù)等，構(gòu)建面向未來的云平臺。而改造銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)是云計算應(yīng)用的開始，未來，中信銀行將不斷學(xué)習(xí)前沿云技術(shù)手段，提供電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、保理和票據(jù)等產(chǎn)品的“云服務(wù)”功能，客戶可以在不進(jìn)行軟硬件投入的情況下，通過多渠道系統(tǒng)平臺對自身的生產(chǎn)經(jīng)營、資金管理、貿(mào)易結(jié)算、票據(jù)承兌等情況進(jìn)行實時跟蹤處理。隨著云計算應(yīng)用的不斷深入，中信銀行將實現(xiàn)安全便捷的交易銀行定制化云端服務(wù)。

大數(shù)據(jù)：從交易銀行視角來看，銀行獲取的交易數(shù)據(jù)有別于互聯(lián)網(wǎng)公司的行業(yè)大數(shù)據(jù)，尚未形成多維度非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性較高但可利用維度有限。目前，中信交易銀行正從兩個方向探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用，一個是大數(shù)據(jù)風(fēng)控授信模型的構(gòu)建，一個是大數(shù)據(jù)貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的完備。中信銀行在業(yè)內(nèi)首推的“POS商戶網(wǎng)貸”、“海爾線上供應(yīng)鏈融資”正是針對客戶交易過程中形成的海量、可持續(xù)、能夠交叉驗證的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立參數(shù)化的風(fēng)險控制模型，為客戶提供授信融資服務(wù)的探索。這兩類新型授信業(yè)務(wù)的貸后預(yù)警系統(tǒng)也是通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)了高效的貸后管理。未來，隨著云技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為可能，“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的應(yīng)用將成為銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要領(lǐng)域。中信銀行的數(shù)據(jù)倉庫項目正在積極探索商業(yè)智能以及大數(shù)據(jù)分析的潛能。交易銀行服務(wù)深入企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營，通過大數(shù)據(jù)分析模型可以讓原本閑置的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”活躍起來，形成決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力。未來海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)反過來也可以促進(jìn)銀行交易金融創(chuàng)新，提升企業(yè)交易能力。

物聯(lián)網(wǎng)：物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得每個行業(yè)都可以通過信息化提高核心競爭力，中信銀行為鑫益聯(lián)鋼鐵貿(mào)易電商平臺提供的在線融資服務(wù)就依賴智能化的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過“數(shù)碼倉”解決了一直困擾供應(yīng)鏈融資線上化的動產(chǎn)質(zhì)押問題，使得銀行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈服務(wù)向“數(shù)據(jù)質(zhì)押”方向升級。隨著物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入，中信銀行的交易銀行服務(wù)也將推出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。

五、四大平臺：電子商務(wù)服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺、跨境貿(mào)易服務(wù)平臺、產(chǎn)融協(xié)同服務(wù)平臺

電子商務(wù)服務(wù)平臺：電子商務(wù)平臺已經(jīng)日益成為重要的交易場所，中信銀行的電商平臺服務(wù)致力于為企業(yè)提供集內(nèi)部系統(tǒng)整合、電商平臺建設(shè)（B2B2C）、資金監(jiān)管和賬戶管理、資金支付結(jié)算、線上融資、資產(chǎn)管理于一體的綜合電子商務(wù)服務(wù)，在深入電商平臺需求的基礎(chǔ)上，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的電商金融服務(wù)方案。中信銀行的電商平臺服務(wù)有近十年的歷史，以客戶為中心建立的附屬賬戶體系在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，目前已服務(wù)于五礦、海爾、中煤、中塑在線等行業(yè)知名電商平臺，隨著電商模式的發(fā)展、合作平臺仍在不斷升級優(yōu)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺：中信交易銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺依托銀行信用和成熟的賬戶體系、資金管理產(chǎn)品，為不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供融資、資金支付、監(jiān)督監(jiān)管、托管、系統(tǒng)支持等服務(wù)。近期出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》提出“鼓勵從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，傳統(tǒng)金融公司給互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供配套服務(wù)與風(fēng)控經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)公司給予傳統(tǒng)金融公司業(yè)務(wù)模式的傳銷、并拓寬其銷售渠道?！敝行陪y行在互聯(lián)網(wǎng)金融支持方面走在同業(yè)前列，2013年聯(lián)合支付寶推出的余額寶堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融的里程碑作品。自此，中信銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展了多種形式的合作，成為了產(chǎn)品完備的互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺。

跨境貿(mào)易服務(wù)平臺：中信銀行配合國家“走出去”、“引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，不斷豐富產(chǎn)品組合和交易銀行服務(wù)，從領(lǐng)跑同業(yè)的進(jìn)出口收付匯、跨境人民幣收付匯、進(jìn)出口貿(mào)易融資產(chǎn)品，到外匯避險保值類、資金增值類、期權(quán)組合創(chuàng)新類及債務(wù)管理類外匯產(chǎn)品，再到跨境資金集中運(yùn)營、跨境投資便利化服務(wù)，并延伸到跨境電商金融服務(wù)，集本外幣、FT賬戶、跨境投融資與匯兌于一體的全新自貿(mào)區(qū)服務(wù)平臺服務(wù)以及境外直融金融服務(wù)，客戶可在跨境平臺獲得全覆蓋、一站式、全流程跨境金融服務(wù)。

產(chǎn)融協(xié)同服務(wù)平臺：產(chǎn)融協(xié)同具有滲透性、互補(bǔ)性、組合優(yōu)化性、高效性、雙向選擇性等特點(diǎn)，產(chǎn)融協(xié)同可以使產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中為了共同的發(fā)展目標(biāo)和整體效益通過參股、持股、控股和人事參與等方式而進(jìn)行內(nèi)在合作。中信銀行依托集團(tuán)資源和長期積累的各行業(yè)深度合作客戶資源，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、物流方案設(shè)計、融資安排、產(chǎn)業(yè)投資合作、并購機(jī)會選擇、商業(yè)機(jī)會撮合、“走出去”國際化資源協(xié)助等一系列服務(wù)，產(chǎn)融協(xié)同服務(wù)平臺的打造將是交易銀行服務(wù)外延化的重要方向。

六、四大特色：全流程、多渠道、一站式、智能化

全流程：交易銀行的全流程指通過電子商務(wù)平臺整合線上線下的商家資源，物流資源，解決資金交易結(jié)算問題，ERP系統(tǒng)對接、網(wǎng)站系統(tǒng)等問題，實現(xiàn)商流、物流、資金流和信息流的四流合一，實現(xiàn)交易過程的全流程服務(wù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，交易銀行倚重的系統(tǒng)建設(shè)可以實現(xiàn)很多技術(shù)突破。借助系統(tǒng)，中信交易銀行服務(wù)借此實現(xiàn)交易活動的多環(huán)節(jié)涵蓋，延伸至交易鏈條上下游的各個節(jié)點(diǎn)，為企業(yè)交易行為和貿(mào)易活動提供全流程、嵌入式的無縫對接。

多渠道：渠道建設(shè)是交易銀行服務(wù)客戶的基礎(chǔ)，多渠道可以提升客戶滿意度，提高服務(wù)質(zhì)量。依托“線下+線上”、“傳統(tǒng)+移動”、“境內(nèi)+境外”、“本幣+外幣”、“金融+實業(yè)”的多渠道網(wǎng)絡(luò)，整合“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+行業(yè)專家+客服人員”的多渠道服務(wù)團(tuán)隊，創(chuàng)新渠道服務(wù)方式都是中信交易銀行堅持的特色。

一站式：中信交易銀行始終以客戶為中心，遵循客戶交易習(xí)慣、快速滿足客戶預(yù)期、著眼客戶未來成長，本著“體驗至上”的原則，為客戶提供集支付結(jié)算、跨境金融、財資管理、供應(yīng)鏈管理、電子商務(wù)實施、交易撮合、信息咨詢于一體的綜合性整體解決方案。

智能化：開戶、網(wǎng)銀簽約、柜面業(yè)務(wù)辦理不用排隊，多入口預(yù)約、線上預(yù)審;掃描產(chǎn)品卡片，自動播放產(chǎn)品介紹……銀行智能化已經(jīng)成為趨勢，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和新手段的應(yīng)用，全程線上服務(wù)、基于大數(shù)據(jù)的在線融資、多領(lǐng)域的智慧物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在不斷刷新金融服務(wù)體驗。作為對公業(yè)務(wù)重點(diǎn)投入領(lǐng)域，中信交易銀行服務(wù)的智能化系統(tǒng)升級改造正在持續(xù)進(jìn)行，對公業(yè)務(wù)移動終端作為智能化的發(fā)力點(diǎn)，將在業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)建設(shè)上不斷突破，為客戶帶來便捷的客戶體驗。

未來：互聯(lián)網(wǎng)時代交易銀行發(fā)展方向

面對未來，中信銀行敏于思考，也從未忘記仰望星空。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的背景下，銀行和企業(yè)都將面臨新技術(shù)和新理念的沖擊，而交易銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需要銀行和企業(yè)的共同努力，攜手共創(chuàng)美好愿景。

一是交易鏈條的拓展。未來的交易銀行必須把握企業(yè)經(jīng)營拓展方向，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化、知識化的進(jìn)程加快，未來業(yè)態(tài)的發(fā)展相互滲透、交叉融合，多元化和跨界成為企業(yè)經(jīng)營的發(fā)展方向，企業(yè)競爭由傳統(tǒng)的要素競爭轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營能力的競爭。中信交易銀行服務(wù)將堅持以客戶交易流程為中心，更深入地參與行業(yè)發(fā)展和交易滲透，無論是對于已有成熟交易系統(tǒng)的大型企業(yè)，還是自身ERP系統(tǒng)尚需完善升級的中小企業(yè)，中信銀行均能在交易銀行服務(wù)中根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)嵌入個性化、柔性化、集成化建議，發(fā)揮資源杠桿優(yōu)勢，為客戶提供更加個性化的定制服務(wù)，在提供動態(tài)型、集約化財務(wù)管理的基礎(chǔ)上幫助企業(yè)拓展經(jīng)營空間，延伸價值鏈。

二是經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。交易銀行服務(wù)模式是以客戶為中心的服務(wù)模式，未來的交易銀行服務(wù)將強(qiáng)調(diào)企業(yè)與銀行的共贏，銀行將與企業(yè)一同探索經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展瞬息萬變，通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化和再造商業(yè)流程，借助外界資源構(gòu)建泛供應(yīng)鏈平臺，達(dá)成具有競爭力的戰(zhàn)略聯(lián)盟。傳統(tǒng)的生產(chǎn)、經(jīng)營模式已轉(zhuǎn)變?yōu)橐詤f(xié)同商務(wù)、協(xié)同競爭的商業(yè)運(yùn)作模式為特點(diǎn)的全球供應(yīng)鏈管理模式，高效、開放的上下游協(xié)作信息系統(tǒng)是企業(yè)和銀行的共同訴求?！敖鹑?實業(yè)”是中信銀行交易銀行的獨(dú)有資源，依托集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢，整合中信銀行、中信集團(tuán)以及密切合作之第三方資源，為企業(yè)搭建生態(tài)運(yùn)轉(zhuǎn)所必須的市場、客戶、資金、信息、行業(yè)、渠道等多種商業(yè)要素的橋梁，助力企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。

三是時空交易的實現(xiàn)。世界是平的，信息技術(shù)的發(fā)展加速瓦解著各種壁壘，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)使人類從固定的物理辦公空間走出來，跨越時空連接著世界。未來的交易銀行是建立在強(qiáng)大的系統(tǒng)支持基礎(chǔ)上的，多渠道、多終端、多屏幕將成為交易銀行服務(wù)的標(biāo)配，隨著無線傳輸技術(shù)等的提升，隨時隨地接入交易銀行系統(tǒng)，輕松完成交易。中信交易銀行以便利交易、促成交易為使命，將廣泛與境內(nèi)外機(jī)構(gòu)、平臺和第三方系統(tǒng)等合作，致力于極大擴(kuò)展交易銀行的應(yīng)用場景，為客戶提供全渠道交易服務(wù)，滿足客戶移動支付、移動貸款、移動理財?shù)纫苿咏灰缀拓斮Y管理需求。

銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)總結(jié)范文第2篇

關(guān)鍵詞：民營銀行 金融體制 民間借貸 中小微企業(yè)

一、相關(guān)背景和民營銀行概念解讀

我國的民營銀行是由民間資本控制，采用市場化的運(yùn)行模式，風(fēng)險自擔(dān)的服務(wù)中小企業(yè)的區(qū)域性股份制企業(yè)。對這一概念的解讀主要有以下幾點(diǎn)：第一，民間資本控股，政府不參股，與國有或國控的商業(yè)銀行相區(qū)別；第二，風(fēng)險自擔(dān)，這需要考慮風(fēng)險承擔(dān)額度，承擔(dān)主體的問題；第三，區(qū)域性，現(xiàn)階段，民營銀行只會先在某些地區(qū)試點(diǎn)，規(guī)模較小，主要是為了保證金融穩(wěn)定；第四，服務(wù)中小微型企業(yè)，從現(xiàn)在出臺的文件來看，筆者認(rèn)為國家給民營企業(yè)的市場服務(wù)定位就是中小微型企業(yè)，大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的中型企業(yè)主要接受國有大銀行的服務(wù)。

二、關(guān)于開設(shè)民營銀行的幾點(diǎn)考慮

（一）從政府層面的四點(diǎn)考慮

1、引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展

總體來說，民間借貸市場是在社會經(jīng)濟(jì)活動中自發(fā)形成的體制外的金融機(jī)構(gòu)，游離在國家金融監(jiān)管體系之外。它的借貸利率雖然說是根據(jù)市場供求關(guān)系由雙方自發(fā)制定，但基本上是賣方市場，利率極高，影響我國利率政策的貫徹執(zhí)行。對實體經(jīng)濟(jì)來說，民間借貸不合理發(fā)展會引致越來越多的資金流出實體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)行為的投機(jī)性和功利性。就企業(yè)自身而言，民間借貸的高利率往往會加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，高利息使企業(yè)被挖空形成惡性循環(huán)。且民間借貸多為短期借貸，中小企業(yè)難以獲得長期穩(wěn)定的資金開展技術(shù)研發(fā)等基礎(chǔ)性工作，不利于中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級和核心競爭力培養(yǎng)，阻礙國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。更糟的是，對于一些效益不好的企業(yè)，他們從銀行中貸不到款，通過民間借貸方式，使社會閑置資金從非正常渠道流入到企業(yè)中進(jìn)行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的信貸政策，一定程度上擾亂了金融秩序。

2、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，緩解中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)受自身條件限制以及現(xiàn)行體制、政策影響（三大因素），融資環(huán)境非常惡劣。央行的信貸配給不足使得商業(yè)銀行在存款流失，責(zé)任制嚴(yán)格，不良貸款額居高不下，收益回報率和風(fēng)險程度一低一高的現(xiàn)實考慮下，把信用等級低、財務(wù)信息不健全的中小企業(yè)拒之門外。同時，中小企業(yè)的融資有“短少頻急”的特點(diǎn)，而商業(yè)企業(yè)因為信息不對稱，審核審批程序復(fù)雜，擔(dān)保物鑒證評估成本高，不能解決中小企業(yè)資金的現(xiàn)時需求。而民營銀行是從民營企業(yè)發(fā)展起來的，有行業(yè)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，更貼近中小企業(yè)的真實情況。民營企業(yè)因為其規(guī)模原因是抓不住大型企業(yè)的，它的服務(wù)對象就是中小企業(yè)，只要它能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，合理創(chuàng)新嘗試，解決好中小企業(yè)融資難的問題，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將再上一個臺階。

3、推動銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)改進(jìn)

由于之前我國的銀行是國有的或者國家控股的，制度比較嚴(yán)格，體制略有僵化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，員工沒有主觀能動性，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率低下。而民營銀行的行業(yè)背景所附加的客戶資源，行業(yè)經(jīng)驗，市場敏銳度將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。而且它經(jīng)營機(jī)制更為靈活，定價機(jī)制相對自由，產(chǎn)權(quán)明晰，人才激勵制度更是充分發(fā)揮了人才的潛能，進(jìn)一步提高企業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)。同時也變相激勵國有大型銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)。

4、完善金融體系

一個健康的銀行體系包括：大銀行 中小銀行 民營銀行等不同層次金融機(jī)構(gòu)組成的體系，應(yīng)該是一個能保證國有資本、民營資本、國外資本公平競爭的體系。開設(shè)民營銀行能夠有效補(bǔ)充現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)更加基層化，普及化。民營銀行不具有國有銀行的優(yōu)勢，吸引不到穩(wěn)定的大型客戶，只能專注服務(wù)小微企業(yè)，這也是它的市場定位和政策定位。民營銀行從某種意義上說打破金融壟斷，實現(xiàn)金融市場充分競爭，使得國有銀行和民間銀行在同一個平臺上各憑本事、公平競爭。

（二）從民營企業(yè)層面的考慮

民營企業(yè)是以盈利為目的的，所以這段時間大量民間企業(yè)熱火朝天進(jìn)軍銀行業(yè)的本質(zhì)原因就是為了銀行業(yè)高的凈資產(chǎn)收益率。國際金融危機(jī)余波未消，國內(nèi)物價居高不下，企業(yè)運(yùn)營成本增加，融資困難。在實體經(jīng)濟(jì)普遍低迷的情況下，銀行業(yè)一枝獨(dú)秀，保持著極高的收益率，有實力的民營企業(yè)家當(dāng)然想分一杯羹了，當(dāng)然也不排除有的企業(yè)家盤算把民營銀行當(dāng)成自己的融資平臺，不過這是不被政策所允許的，也是監(jiān)管部門極度排斥的。

值得注意的是，上海財經(jīng)大學(xué)金融系教授奚君羊提出，民營企業(yè)要看清銀行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在銀行業(yè)利潤收益比較高是在特定條件下的。銀行業(yè)暴利問題就與銀行業(yè)的金融壟斷地位密不可分，很多銀行并非依靠其強(qiáng)勁的金融運(yùn)營實力獲得收益，而僅憑銀行牌照就能輕松賺取高利潤。由于銀行業(yè)存在一定程度的壟斷，銀行業(yè)競爭不充分，而市場對銀行服務(wù)需求旺盛，是個賣方市場，而等到民營銀行大量進(jìn)入后，銀行業(yè)競爭加劇，再加上利率市場化，中國經(jīng)濟(jì)增長速度減緩等，支撐銀行良好業(yè)績的因素都在減弱，未來銀行發(fā)展空間會受到擠壓，所以，銀行需要通過多種渠道和平臺賺錢。新生銀行必然要經(jīng)過一段時間的積累，不論是經(jīng)驗還是資本，所以，短期內(nèi)得到收益是不太現(xiàn)實的。而且，最根本的問題在于，銀行的融資渠道，現(xiàn)在各種保障制度還沒有建立起來，如果民營銀行不能得到儲戶的信任，又沒有完善的退出和保障機(jī)制，民營企業(yè)會則會面臨巨大的風(fēng)險，實體經(jīng)濟(jì)也會被拖垮。

三、創(chuàng)辦民營銀行的企業(yè)定位

《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》對民營銀行定位要求：設(shè)立門檻（注冊資本）――一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣；股東資質(zhì)――股東數(shù)量上原則上不超過20個；最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%；其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%；單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%（所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%）；發(fā)起人――主發(fā)起人要求最近3個會計年度連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個會計年度連續(xù)盈利。所有發(fā)起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。體現(xiàn)了監(jiān)管部門對申請企業(yè)資金的高度要求，并且嚴(yán)格防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，保護(hù)存款人的資金安全。

選取的19家申請民營銀行牌照的上市公司

其中我們選取蘇寧云商作為代表，因為蘇寧自身具有很多的優(yōu)勢，可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：經(jīng)營范圍廣，主要從事家電連鎖經(jīng)營，是國內(nèi)家電連鎖行業(yè)的龍頭，并且銷售終端網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大。公司通過“統(tǒng)購分銷”進(jìn)行集中采購，同時依托自建的物流網(wǎng)絡(luò)和維修隊伍，建立了售前、售后服務(wù)體系，具有很強(qiáng)的規(guī)模優(yōu)勢。蘇寧云商以傳統(tǒng)零售企業(yè)起家，早年就已經(jīng)開展供應(yīng)鏈類金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的天然聯(lián)系更為密切，在政策方面更容易突破。蘇寧的十年規(guī)劃，蘇寧將打造成中國式的沃爾瑪――亞馬遜。蘇寧將逐漸成長成為世界一流的企業(yè)，在國內(nèi)保持相對穩(wěn)定、較快的連鎖網(wǎng)絡(luò)拓展速度的同時，進(jìn)一步拓展海外市場。云服務(wù)是十年規(guī)劃的核心。蘇寧將通過云技術(shù)打造云基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)從技術(shù)資源到客戶資源，物流資源，財務(wù)資源，管理資源等方面以云的方式進(jìn)行有機(jī)靈活的整合，建設(shè)一個涵蓋B2B、B2C、ERP等的無限廣闊的廣義電子商務(wù)。B2C的網(wǎng)絡(luò)平臺，并打算成為中國最大的3C家電B2C網(wǎng)站。對于電商平臺而言，B2C模式對供應(yīng)商的控制力度強(qiáng)于平臺模式，打造線上線下結(jié)合為核心的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。如果成立商業(yè)銀行，蘇寧供應(yīng)商將是最具黏性的用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融起步晚但發(fā)展快，依托互聯(lián)網(wǎng)辦理各種金融手續(xù)和業(yè)務(wù)，可以有效縮短交易時間，降低交易成本，提升交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融直接面向個人和小微企業(yè)，能夠緩解當(dāng)前眾多小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題。由電商平臺持有商業(yè)銀行牌照符合未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。蘇寧的全金融布局早已體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融上，其中的突破口就在于小貸業(yè)務(wù)。2012年12月5日，重慶蘇寧小額貸款有限公司以3億元注冊成立。并擁有了基金牌照易付寶。蘇寧云商表示，易付寶“除了能給蘇寧易購帶來更加充裕的資金流之外，蘇寧易付寶龐大的會員信息庫，對于蘇寧易購研究網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷創(chuàng)造了條件”。

很多企業(yè)在積累一定的資金后，就會開始涉足金融領(lǐng)域。有券商分析人士認(rèn)為，銀行三大核心業(yè)務(wù)是“存、貸、匯”，由蘇寧小貸實現(xiàn)由匯到貸，易付寶實現(xiàn)由存到匯，再實現(xiàn)匯到存。未來可以通過資產(chǎn)證券化打通存和貸的聯(lián)系；如果成立商業(yè)銀行，蘇寧云商將盤活自己的金融布局。除此之外蘇寧在財務(wù)方面也很有優(yōu)勢。對蘇寧云商的杜邦分析，可以看出蘇寧的未來發(fā)展?jié)摿Α?/p>

筆者建議民營銀行以熟悉行業(yè)（自己所在行業(yè)）作為自己的目標(biāo)客戶，再從熟悉的地域入手，以區(qū)域性和專業(yè)性為自己的特色，充分利用自己的資源優(yōu)勢。民營銀行絕不能急于擴(kuò)大規(guī)模，試圖通過規(guī)模效應(yīng)增加經(jīng)濟(jì)收益，若經(jīng)營范圍過廣，對民營銀行管理能力、經(jīng)營能力將有很大的挑戰(zhàn)。推薦產(chǎn)融優(yōu)勢結(jié)合的企業(yè)，即其產(chǎn)業(yè)資本足以支撐銀行所需經(jīng)營要求，同時銀行能在一定程度上促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，他們擁有極為成功的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，形成了雄厚的原始積累，資料顯示蘇寧云商成為第一個通過預(yù)審的企業(yè)。

四、從優(yōu)勢與劣勢中窺探民營銀行的發(fā)展條件

（一）民營銀行的優(yōu)劣勢

任何一項投資都是風(fēng)險和收益并存的，民營銀行的設(shè)立也不例外，尤其是作為在中國金融領(lǐng)域的一項新突破，民營銀行自然也免不了被各種問題所困擾，但是其自身存在的優(yōu)勢需要被重視，劣勢也同時需要被指出。

民營銀行相比起現(xiàn)在的大型商業(yè)銀行具有一定的優(yōu)勢：具有信息優(yōu)勢。信息不對稱是制約大型商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的難題，但民營銀行的優(yōu)勢之一卻是信息優(yōu)勢。由于民營銀行是在民企的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，對本行業(yè)熟悉，軟信息獲取途徑便捷；識別企業(yè)優(yōu)劣有信息、經(jīng)驗優(yōu)勢，即行業(yè)經(jīng)驗、客戶資源（了解客戶情況，容易與客戶溝通，服務(wù)好）、市場嗅覺（對市場敏感度高，不斷變化適應(yīng)市場發(fā)展需要）。就像之前提到的蘇寧云商，它擁有龐大的客戶資源，從供應(yīng)商到易付寶的會員，都可能成為它的銀行客戶，并且它們之間已經(jīng)建立起了信任基礎(chǔ)。民營銀行規(guī)模小，管理層次簡單。經(jīng)營機(jī)制靈活，定價機(jī)制更為活潑，決策鏈短，服務(wù)方便快捷。而國有銀行制度嚴(yán)格，資格審查及審批程序復(fù)雜，審查結(jié)果還可能受到行政因素的影響。民營銀行由于是股份制有限公司，形成了規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，股東具體，經(jīng)營責(zé)任明確。而且，民營銀行的股東對金融業(yè)可能不具備高達(dá)專業(yè)化的知識，他必定會聘請大量的專業(yè)人士，采用企業(yè)化的績效考核模式，實施人才激勵制度，發(fā)揮人力成本回報。相比之下，國有銀行之前由于壟斷，積累了大量的剩余人才資源，反而造成浪費(fèi)和冗余，人員工作動力不足。

但是民營銀行的劣勢也不容忽視。民營企業(yè)不比國有企業(yè)，先天不足。規(guī)模較小造成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，受地域限制，抵御宏觀風(fēng)險能力弱；民營銀行還要面對信用風(fēng)險，吸收存款能力較弱，暫缺穩(wěn)定的客戶群體，處理不當(dāng)，就會造成惡性循環(huán)；而且民營銀行在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應(yīng)的自我約束，尤其是在現(xiàn)在監(jiān)管力度仍不健全的情況下。但是除了民營銀行自身的劣勢之外，還有很多外部因素給民營銀行的發(fā)展帶來了巨大的風(fēng)險。民營銀行在順利著陸，發(fā)展壯大的過程中遇到的不確定性因素太多了，各種風(fēng)險，如：政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、信用風(fēng)險，任何一個環(huán)節(jié)如果沒有認(rèn)真思考，規(guī)避風(fēng)險，就會掉進(jìn)失敗的泥沼中。筆者主要總結(jié)了以下幾個原因：民營銀行準(zhǔn)入和退出條件未規(guī)定，銀行準(zhǔn)入機(jī)制不規(guī)范，要么導(dǎo)致金融不足，投機(jī)盛行，產(chǎn)生道德風(fēng)險，一個典型的例子就是俄羅斯采用休克療法最終引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，要么造成金融過度，形成惡性競爭，這是上世紀(jì)90年代臺灣金融動蕩的原因。我國破產(chǎn)銀行退出市場一般都是由國家強(qiáng)制指定一家銀行承接破產(chǎn)銀行的債務(wù)債權(quán)。風(fēng)險的最后承受者是國家，這種方式本質(zhì)上是以國家信譽(yù)為擔(dān)保，而不是根據(jù)市場“優(yōu)勝劣汰”的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。監(jiān)管體系用力不足。具體說來，監(jiān)控銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理，即有沒有內(nèi)部人控制威脅，股權(quán)過于集中，權(quán)利集中在少數(shù)人手中，容易搞內(nèi)部交易和利益壟斷；股權(quán)過于分散，信息不對稱，對民營股東來說不公平。監(jiān)控有沒有銀企勾結(jié)，即關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險。關(guān)聯(lián)企業(yè)一旦出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，支付能力嚴(yán)重縮水，會牽連相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，最終造成整個銀行系統(tǒng)的信用危機(jī)。監(jiān)控經(jīng)理人、股東的信用評級，即有無道德風(fēng)險，攜款潛逃，操縱股價，會產(chǎn)生嚴(yán)重的社會影響。尚未建立存款保險制度，即信用風(fēng)險。我國的存款保險條例尚未出臺，但存款保險制度對民營銀行來說非常重要，生死攸關(guān)。因為它反映的是銀行破產(chǎn)時儲戶損失賠償?shù)姆绞?。對民營銀行股東來說，是就其出資額部分賠償還是無限責(zé)任制度；對于公眾來說，損失賠償?shù)某潭戎陵P(guān)重要，可以從銀行背后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)判斷，國有銀行是國家全額隱性擔(dān)保，如果，民營銀行得不到相對應(yīng)的待遇，信用風(fēng)險直接達(dá)到登峰。

（二）民營銀行發(fā)展條件探究

1、分擔(dān)風(fēng)險――健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制及存款保險機(jī)制模式

“金十條”規(guī)定“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”，此處的自擔(dān)風(fēng)險，到底承擔(dān)到什么程度，是按照《公司法》規(guī)定的按有限責(zé)任承擔(dān)還是承擔(dān)全部責(zé)任呢？筆者認(rèn)為讓民營企業(yè)股東承擔(dān)全部的存款風(fēng)險是極不合理極不公平的?，F(xiàn)階段，我國的大型商業(yè)銀行，無論是國有的還是國有控股的，也無論是民營的（如民生銀行等）還是外資的，包括數(shù)量眾多的農(nóng)信社，均由國家提供了隱性全額擔(dān)保。如果民營銀行的風(fēng)險國家不承擔(dān)一部分的話，實際上是一種政策傾斜，進(jìn)一步增加了民營銀行的信貸風(fēng)險，存款人不敢到民營銀行存款，民營銀行缺乏資金不能正常開展業(yè)務(wù)。那國家對民間企業(yè)開的這些民營銀行的“準(zhǔn)生證”就形同虛設(shè)，最后只能是雷聲大雨點(diǎn)小。

所以，筆者認(rèn)為，民營銀行的風(fēng)險分為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營模式，融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品等帶來的風(fēng)險；外部風(fēng)險則因相關(guān)的政策導(dǎo)向傾斜，監(jiān)管體制混亂，宏觀經(jīng)濟(jì)乏力，金融體系不健全等引發(fā)的風(fēng)險。風(fēng)險的解決途徑：內(nèi)部風(fēng)險從銀行內(nèi)部入手，由銀行自擔(dān)；外部風(fēng)險由于不可控性，屬于系統(tǒng)風(fēng)險，只能由中央財政承擔(dān)，最終由中國人民銀行消化。但站在進(jìn)一步完善我國的金融信貸擔(dān)保體系的角度來說，筆者認(rèn)為由國家承擔(dān)承擔(dān)這部分風(fēng)險有失偏頗，因為這些最終還是要轉(zhuǎn)嫁到普通民眾身上，這種體制會造成銀行“有恃無恐”，金融服務(wù)的模式仍得不到升級。所以，應(yīng)盡快建立存款保險制度。由銀行向體制成熟的存款保險公司繳納一定的存款保險金，存款保險公司在一定限額內(nèi)給予賠付。存款人權(quán)益由銀行，保險公司和國家共同承擔(dān)，儲戶的后顧之憂消除，有利于民營銀行與國有商業(yè)銀行的公平競爭，構(gòu)建市場化、多層次、優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。

2、準(zhǔn)入、退出機(jī)制――找出適合民營銀行發(fā)展的準(zhǔn)入退出機(jī)制

筆者認(rèn)為，準(zhǔn)入路徑的原則就是：有能力者直接嘗試，能力不足者聯(lián)合嘗試，新興網(wǎng)絡(luò)金融改造嘗試。具體而言：一是民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)啟動試點(diǎn)，直接有民間資本發(fā)起民營銀行；二是民間資本欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間資本與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組改造，遵循股份制原則在市場化的運(yùn)作下間接轉(zhuǎn)變成民間資本；三是網(wǎng)絡(luò)金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力下，特別是云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等的普及和運(yùn)用，將合格的互聯(lián)網(wǎng)金融公司改造為民營銀行，是一個不失高明的嘗試。

牌照風(fēng)云。香港是實行多級持牌制度的，這種制度對存款人作出一定的限制，比如不得吸收居民儲蓄存款，或者只能吸收一定數(shù)額以上的存款。而內(nèi)地銀行一直都是全牌照銀行，即允許全面辦理中央銀行和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的各項銀行業(yè)務(wù)，既可以吸收存款，也可以發(fā)放貸款；既可以吸收企業(yè)存款，也可以吸收居民儲蓄存款，幾乎沒有什么限制。我覺得對于剛試點(diǎn)的民營銀行來說，政府可以嘗試借鑒多級持牌這種模式，在存款保險制度還不完善的情況下，這種模式可以降低風(fēng)險對于低收入階層的沖擊，同時可以激勵民營銀行不斷提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，申請高等級牌照，甚至如果做得不好，作為懲罰降低牌照級別。

通過建立完善的存款保險制度能夠有效地規(guī)范銀行退出機(jī)制，減少風(fēng)險。

3、監(jiān)管體制――強(qiáng)化完善對民營銀行及相關(guān)企業(yè)的監(jiān)管體制

對股權(quán)結(jié)構(gòu)及公司治理的監(jiān)管。民營銀行不能采取絕對控股，應(yīng)采用擁有多個持股量近似的大股東的模式（10-15人）。這樣既能防止大股東一股獨(dú)大、操縱銀行，避免關(guān)聯(lián)貸款，又能防止道德風(fēng)險、保證中小股東權(quán)益。在產(chǎn)權(quán)治理上實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，實現(xiàn)所有者、董事會和經(jīng)理人之間相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理機(jī)制。監(jiān)管部門界定民營銀行經(jīng)營范圍和服務(wù)對象，消除制度障礙。

對內(nèi)部人控制風(fēng)險的監(jiān)管。嚴(yán)格規(guī)制關(guān)聯(lián)交易，民營銀行不能向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款，民營銀行向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

對制度保障的監(jiān)管。有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、信息披露制度及利率市場化改革，健全相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系，完善第三方信用評級，防范民營銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險；保證小型金融機(jī)構(gòu)和大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭。

4、自身服務(wù)――不斷完善自身服務(wù)，提高市場競爭力

民營銀行要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險定價能力；大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，積極開拓多元化、多渠道的存款資金來源和資金運(yùn)用方式，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和盈利模式。

民營銀行的發(fā)展需要全方位的保駕護(hù)航，不僅要有政府制定層面的支持，還要有企業(yè)的積極配合，更重要的是得到社會的廣泛認(rèn)同與信賴。在金融體制不斷創(chuàng)新的今天，我們需要有實際的改革來帶動實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民營銀行不僅可以解決中小企業(yè)融資難得問題，還可以圓了很多企業(yè)的銀行夢，使得民間資本帶動民間資本積極運(yùn)動，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多具有活力的因素，對此我們何樂而不為呢？

參考文獻(xiàn)：

[1]李勇.中小企業(yè)融資困境、民間借貸困境與制度改革[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2013

[2]郭娜政府？市場？誰更有效――中小企業(yè)融資難解決機(jī)制有效性研究[J].金融研究，2013

[3]吳楠.中小企業(yè)融資渠道問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013

銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；京津冀協(xié)同發(fā)展；聯(lián)動機(jī)制；金融服務(wù)

一、 設(shè)立商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的意義

1. 有利于商業(yè)銀行抓住京津冀一體化發(fā)展機(jī)遇，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。能否立足大局、抓住歷史發(fā)展機(jī)遇，是一家商業(yè)銀行能否在激烈的市場競爭中掌握主動、贏得未來的關(guān)鍵所在。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段看，繼長三角、珠三角之后環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈有望成為新的經(jīng)濟(jì)增長極。隨著京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的全面實施，商業(yè)銀行迎來了充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢的最佳時機(jī)。面對難得的歷史發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)做好服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展的頂層設(shè)計，通過設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部來協(xié)調(diào)各地區(qū)分支行、各部門的利益關(guān)系，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，最終實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

2. 有利于以點(diǎn)帶面，示范推廣，打造“商業(yè)銀行金融服務(wù)升級版”。設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部，是商業(yè)銀行在京津冀協(xié)同發(fā)展的新形勢下，順應(yīng)銀行業(yè)改革發(fā)展新形勢，通過改革與創(chuàng)新來全面提升自身金融服務(wù)能力的重大戰(zhàn)略舉措，重點(diǎn)任務(wù)是加快組織結(jié)構(gòu)改革、探索經(jīng)營管理模式創(chuàng)新、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍和領(lǐng)域、提升綜合競爭力。通過先行先試，不斷摸索、總結(jié)商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部改革的經(jīng)驗與教訓(xùn)，進(jìn)而為全面推進(jìn)商業(yè)銀行事業(yè)部改革提供借鑒與參考。

3. 有利于提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力，提高經(jīng)營效益。商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理總部采用事業(yè)部組織結(jié)構(gòu)，可以從三方面提升經(jīng)營管理能力：

（1）有利于專業(yè)經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)和儲備。在總行的監(jiān)督管理下，京津冀區(qū)域管理事業(yè)部實行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算、專業(yè)化管理，經(jīng)營管理層能從京津冀區(qū)域整體出發(fā)統(tǒng)籌推進(jìn)各項經(jīng)營管理活動，從而在實踐中不斷提升其經(jīng)營管理能力，為下一步全面推進(jìn)事業(yè)部改革儲備人才。

（2）有利于提高市場敏感度，對市場變化做出更加快速的反應(yīng)。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部下屬各事業(yè)部均有特定的市場，可作為相對獨(dú)立的個體自主經(jīng)營和決策，從而對市場環(huán)境的變化做出更加及時的反應(yīng)；同時，各行業(yè)事業(yè)部可依據(jù)自身經(jīng)營績效不斷調(diào)整、優(yōu)化經(jīng)營策略。

（3）有利于提高銀行的經(jīng)營績效。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的原則對各事業(yè)部進(jìn)行授權(quán)，既便于各事業(yè)部之間經(jīng)營績效的橫向?qū)Ρ龋脖阌诩詈图s束各事業(yè)部，從而有利于銀行經(jīng)營績效的提升。

二、 設(shè)立商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的基本原則

設(shè)立商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)堅持以下基本原則：

1. 堅持創(chuàng)新思維、統(tǒng)籌推進(jìn)原則。設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)注重改革的協(xié)同性、整體性、配套性，充分發(fā)揮京津冀區(qū)域管理事業(yè)部在改革與創(chuàng)新中的主體作用，充分發(fā)揮總行在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部構(gòu)建過程中的指導(dǎo)和監(jiān)管作用，充分發(fā)揮中后臺部門對京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的運(yùn)營保障作用。通過實現(xiàn)三個“充分發(fā)揮”，來統(tǒng)籌推進(jìn)京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的建設(shè)與發(fā)展。

2. 以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向原則。由于金融市場和客戶需求處于不斷變化之中，因而京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)堅持以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的原則。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)以服務(wù)京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，緊跟市場需求和客戶需求，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融市場發(fā)展的需要。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)確立全方位的服務(wù)文化，即京津冀區(qū)域管理事業(yè)部服務(wù)于京津冀協(xié)同發(fā)展、中后臺運(yùn)營管理部門服務(wù)于前臺業(yè)務(wù)發(fā)展、京津冀區(qū)域管理事業(yè)部和京津冀區(qū)域各分支機(jī)構(gòu)服務(wù)于客戶。

3. 風(fēng)險與收益相匹配原則。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的職責(zé)應(yīng)與其資源授權(quán)和風(fēng)險授權(quán)相匹配，最大限度的實現(xiàn)責(zé)權(quán)利相一致，風(fēng)險與收益相匹配。在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部各部門之間合理配置各項經(jīng)營資源，實現(xiàn)責(zé)任、權(quán)利、利益的統(tǒng)一。通過完善會計成本核算、風(fēng)險資本計量等，將風(fēng)險與收益相匹配的理念貫徹到事業(yè)部的各個部門，構(gòu)建風(fēng)險防控的長效機(jī)制。

三、 設(shè)立商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的方案設(shè)想

1. 商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部建設(shè)的總體目標(biāo)。在京津冀地區(qū)探索建立以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、縱向條塊相對獨(dú)立、橫向部門聯(lián)動協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)流程簡潔高效、市場反應(yīng)快速靈敏、激勵約束機(jī)制科學(xué)、風(fēng)險控制機(jī)制健全、中后臺保障有力的區(qū)域管理事業(yè)部。

2. 設(shè)立商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的方案設(shè)想。

（1）商業(yè)銀行京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的組織架構(gòu)設(shè)計。在組織架構(gòu)設(shè)計過程中，將京津冀區(qū)域管理事業(yè)部分為前臺、和后臺，這三部分保持彼此獨(dú)立、各司其職、相互制衡。第一部分是前臺業(yè)務(wù)部門，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開拓與經(jīng)營；第二部分是監(jiān)控部門，主要負(fù)責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險控制、資產(chǎn)管理、合規(guī)稽查等；第三部分是后臺保障部門，主要包括IT部門、人力資源部門、會計核算、財務(wù)部門等。為避免機(jī)構(gòu)臃腫、管理重疊的問題，在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配置上應(yīng)做好以下工作：清晰界定職責(zé)范圍，避免管理重疊、職責(zé)不清；精兵簡政，減少冗員。

（2）京津冀區(qū)域管理事業(yè)部高管考核與激勵機(jī)制設(shè)計。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)實行相對獨(dú)立的人力資源管理制定，根據(jù)實際需要設(shè)立適當(dāng)?shù)募罴s束機(jī)制，這是確保京津冀區(qū)域管理事業(yè)部高效運(yùn)營的重要條件之一。構(gòu)建科學(xué)的激勵約束機(jī)制應(yīng)堅持獎罰分明、權(quán)責(zé)一致的原則，重點(diǎn)做好三方面工作：一是健全員工長效激勵機(jī)制。從薪酬制度改革和績效改革為突破口，堅持以績定獎、以才定崗、以崗定級的原則，構(gòu)建員工薪酬能升能降、級別能上能下的人力資源管理制度，實現(xiàn)對員工長期激勵與短期激勵的有機(jī)結(jié)合。二是對京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的高管實施綜合績效考評。以理財事業(yè)部發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)的實現(xiàn)程度為考核依據(jù)，綜合運(yùn)用定性分析和定量分析相結(jié)合的考評方法，對高管人員實行綜合績效考評。三是將盈利提升能力和發(fā)展能力等指標(biāo)作為考核的重要依據(jù)。盈利能力和發(fā)展能力的全面提升有利于確保銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展、確保京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的高效運(yùn)行、確保銀行的經(jīng)營活動與股東回報相一致。

（3）京津冀區(qū)域管理事業(yè)部風(fēng)險防范機(jī)制設(shè)計。由于資本占用最終體現(xiàn)著資源授權(quán)與風(fēng)險授權(quán)的程度，因而應(yīng)將資本標(biāo)準(zhǔn)確立為京津冀區(qū)域管理事業(yè)部資源管理和風(fēng)險管理的首要標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)加強(qiáng)資本管理，構(gòu)建的資本配置機(jī)制和業(yè)績評價機(jī)制應(yīng)以風(fēng)險調(diào)整資本收益率為核心。以資本管理為核心，并將其設(shè)立為資源與風(fēng)險授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，其實質(zhì)是改變原有的高度集權(quán)的資源管理和風(fēng)險管理機(jī)制，是設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。構(gòu)建良好的風(fēng)險防范機(jī)制應(yīng)從兩方面著手：一方面，構(gòu)建全方位的風(fēng)險控制體系。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部成立以后，實行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的運(yùn)作模式。在這種運(yùn)作模式之下，需要構(gòu)建全方位的風(fēng)險防控體系，該體系包括以下內(nèi)容：統(tǒng)一監(jiān)控表內(nèi)外風(fēng)險、制定集中度風(fēng)險的防控措施、制定產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的管理辦法；在組織架構(gòu)設(shè)計上，可在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部下設(shè)風(fēng)險管理委員會，統(tǒng)籌京津冀區(qū)域風(fēng)險管理；在風(fēng)險管理委員會內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險管理崗和首席風(fēng)險官；構(gòu)建有效的風(fēng)險識別、評估、應(yīng)對以及反饋機(jī)制；健全經(jīng)營風(fēng)險的計量、評估和監(jiān)控體系。另一方面，構(gòu)建分級授權(quán)的內(nèi)部風(fēng)險防控體系。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部能否成功的關(guān)鍵之一在于對于風(fēng)險的合理劃分與授權(quán)，因而在構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險防控體系時應(yīng)采取以下兩點(diǎn)措施：風(fēng)險管理委員會重在制定風(fēng)險防控政策和標(biāo)準(zhǔn)，處理京津冀戰(zhàn)略層面的風(fēng)險，同時引導(dǎo)事業(yè)部處理微觀業(yè)務(wù)層面風(fēng)險；明確風(fēng)險管理委員會是區(qū)域風(fēng)險政策和標(biāo)準(zhǔn)的首要責(zé)任人，而各事業(yè)部是業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險的首要責(zé)任人。

（4）京津冀區(qū)域管理事業(yè)部決策管理機(jī)制設(shè)計。在決策機(jī)制設(shè)計方面，京津冀區(qū)域管理事業(yè)部可采取“集中決策、授權(quán)經(jīng)營”的形式：集中決策指商業(yè)銀行總行從宏觀層面和戰(zhàn)略層面給予監(jiān)管和指導(dǎo)，具體包括金融資源配置、經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整以及戰(zhàn)略工作部署等；授權(quán)經(jīng)營是指賦予京津冀區(qū)域管理事業(yè)部自主經(jīng)營權(quán)，以及與其職責(zé)相匹配的人事權(quán)、風(fēng)險管理權(quán)、業(yè)務(wù)考核權(quán)等。在中后臺運(yùn)營管理方面，涉及到商業(yè)銀行總體戰(zhàn)略層面的問題由總行制定統(tǒng)一的政策標(biāo)準(zhǔn)；涉及到京津冀區(qū)域管理事業(yè)部個性化業(yè)務(wù)層面的問題則交由其自行制定相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)，但這些政策不得與總行相關(guān)政策沖突；為保證總行對京津冀區(qū)域管理事業(yè)部業(yè)務(wù)層面的監(jiān)控力，績效考核權(quán)重由總行相關(guān)部門制定；明確中后臺相關(guān)部門在運(yùn)營管理鏈條上的職能分工。

在管理機(jī)制設(shè)計方面，應(yīng)構(gòu)建精細(xì)化的運(yùn)營管理機(jī)制。構(gòu)建精細(xì)化的運(yùn)營管理體制應(yīng)做好以下三方面工作：一是實施精細(xì)化的客戶管理。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部成立以后，可以將該區(qū)域的客戶群體統(tǒng)一分類。針對不同的客戶群體，設(shè)計各具特色的業(yè)務(wù)管理架構(gòu)和流程，通過實行客戶的差別化、精細(xì)化管理，積極開拓高效、優(yōu)質(zhì)客戶市場，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)客戶和個人客戶的組合營銷，深度開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶的市場價值。二是實施精細(xì)化的成本管理。在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部運(yùn)營過程中，應(yīng)實施全方位的精細(xì)化成本管理，這些成本包括風(fēng)險成本、運(yùn)營成本以及資本成本等。通過強(qiáng)化投入產(chǎn)出分析，以提升京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的風(fēng)險管理水平和盈利能力，進(jìn)而適應(yīng)市場化經(jīng)營要求。三是實施精細(xì)化的業(yè)務(wù)管理。按照行業(yè)劃分，京津冀區(qū)域管理事業(yè)部下設(shè)若干分事業(yè)部，這些事業(yè)部以實現(xiàn)客戶價值最大化為原則進(jìn)行業(yè)務(wù)重組，以最大程度的實現(xiàn)營運(yùn)流程科學(xué)合理、管理成本大幅降低的目標(biāo)。

（5）利益分配與部門聯(lián)動機(jī)制設(shè)計。

①事業(yè)部與總行的利益分配機(jī)制。每年度根據(jù)對京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的考核結(jié)果和實際經(jīng)營情況，由計劃財務(wù)部核算事業(yè)部總利潤后，根據(jù)約定比例（假設(shè)5：5）核算總行所獲中利潤，即京津冀區(qū)域管理事業(yè)部在每年度結(jié)束后提取50%利潤作為部門發(fā)展基金，剩余50%的利潤上繳總行。

②京津冀區(qū)域管理事業(yè)部與所屬各事業(yè)部的利益分配機(jī)制。計劃財務(wù)部分別為每個事業(yè)部設(shè)立獨(dú)立賬戶，記錄各事業(yè)部經(jīng)營的每筆業(yè)務(wù)，每月初根據(jù)業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計各事業(yè)部的營業(yè)額，扣除運(yùn)營成本后即為該事業(yè)部的凈利潤。每年度根據(jù)各事業(yè)部凈利潤情況，由計劃財務(wù)部按照約定比例（假設(shè)5：5）在事業(yè)部與所屬事業(yè)部分部之間分配利潤，即各事業(yè)分部在每年度結(jié)束后提取50%利潤作為部門發(fā)展基金，剩余50%的利潤上繳京津冀區(qū)域事業(yè)部。（鑒于不同部門的利潤率存在差異，因而可根據(jù)部門情況設(shè)定不同的利潤分配比例。）

③所轄各事業(yè)部的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制。設(shè)立業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會（超事業(yè)部），以管轄和協(xié)調(diào)京津冀區(qū)域管理總部所轄各事業(yè)部。在各事業(yè)部的基礎(chǔ)上，在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部和各事業(yè)部之間設(shè)立業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會，以有效協(xié)調(diào)所屬各事業(yè)部的業(yè)務(wù)活動、解決所屬各事業(yè)部的利益之爭，從而實現(xiàn)分權(quán)基礎(chǔ)上的適當(dāng)集權(quán)。業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會可以更好的推進(jìn)優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶的全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)（如優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶往往需要一攬子綜合性金融服務(wù)，這將涉及多個事業(yè)部。如果每個事業(yè)部都與該客戶接洽，不僅會使該客戶疲于應(yīng)付，也無形之中增加了雙方的合作成本。因此，在開發(fā)優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶時，有必要設(shè)計專門的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會，由其代表商業(yè)銀行與該客戶進(jìn)行接洽，進(jìn)而為該客戶提供全方位的金融服務(wù)。）此外，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會還可以集中幾個事業(yè)部的力量共同研發(fā)新產(chǎn)品以及減輕京津冀區(qū)域管理事業(yè)部的工作負(fù)荷。

④京津冀區(qū)域管理事業(yè)部與各分行的利潤分配和聯(lián)動機(jī)制。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部與各分支行職能的重新定位。京津冀區(qū)域管理事業(yè)部所屬各部門應(yīng)專注于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)對優(yōu)質(zhì)客戶提供金融服務(wù)；京津冀區(qū)域各分行應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)對零售客戶提供金融服務(wù)；京津冀區(qū)域管理事業(yè)部應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)化管理能力，提升整體管理水平，促使所屬各事業(yè)部與各分支行更好的發(fā)揮協(xié)同作用，不斷提升商業(yè)銀行的整體競爭力。此處需要進(jìn)一步說明的是支行的定位問題，鑒于各支行在銀行營銷中的重要地位，因而可以將各支行打造成以零售業(yè)務(wù)為主的綜合金融服務(wù)平臺，由零售業(yè)務(wù)管理委員會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。

京津冀區(qū)域管理事業(yè)部與各分行的利潤分配和聯(lián)動機(jī)制。設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部將對原有的利益格局產(chǎn)生較大沖擊，此時應(yīng)探索設(shè)計事業(yè)部與分支行之間的利潤分享與聯(lián)動機(jī)制。利潤分享與聯(lián)動機(jī)制有兩種備選方案：一種方案是實行雙向計價，即依照“分支行推薦客戶、事業(yè)部經(jīng)營客戶”的原則，對事業(yè)部與分支行實行雙向計價（分支行對事業(yè)部提供的平臺服務(wù)將逐筆計入事業(yè)部利潤中，通過服務(wù)計價的方式將部分利潤分給分支行。）另一種方案是事先約定利潤分配比例，即仍以“分支行推薦客戶、事業(yè)部經(jīng)營客戶”為原則，利潤分配方案按照事業(yè)部和分行事先確定的利潤分配方案來執(zhí)行（在這個過程中，分行可以通過推薦客戶、參與調(diào)研以及提供平臺服務(wù)等方式參與到經(jīng)營項目中。事業(yè)部與各分支行分工明確、各司其職、相互配合。

（6）金融資源調(diào)配機(jī)制設(shè)計。在立足于各事業(yè)部、各地區(qū)實際的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員統(tǒng)一配置全部金融資源，以實現(xiàn)金融資源配置均衡有效。為實現(xiàn)金融資源均衡有效配置，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會應(yīng)做好以下工作：實現(xiàn)金融資源配置總量的均衡，即金融資源配置數(shù)量應(yīng)與各事業(yè)、各地區(qū)實際需求相一致；實現(xiàn)金融資源配置結(jié)構(gòu)的均衡，即根據(jù)京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶群體構(gòu)成等因素不斷調(diào)整、優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)，使之在動態(tài)調(diào)整中實現(xiàn)均衡有效；實現(xiàn)金融資源配置效率最優(yōu)化，即將有限的金融資源配置到政策扶持、社會經(jīng)濟(jì)效益好、高成長性的行業(yè)和領(lǐng)域，切實做到金融資源配置與實體經(jīng)濟(jì)需求相匹配。這里重點(diǎn)分析一下信貸資源配置：在京津冀區(qū)域管理事業(yè)部統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和部署下，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員統(tǒng)一調(diào)配信貸資源，注重與國家產(chǎn)業(yè)政策的密切配合，充分發(fā)揮信貸資源在促進(jìn)京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的積極作用；業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會應(yīng)積極為京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重要領(lǐng)域和項目提供金融支持，以做好社會與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融支持工作。

（7）多管齊下，解決專業(yè)管理人才來源問題。解決專業(yè)管理人才來源問題應(yīng)從以下三方面著手：一是從內(nèi)部加強(qiáng)專業(yè)經(jīng)營管理人才儲備。在推進(jìn)事業(yè)部建設(shè)的過程中，應(yīng)注重人才儲備工作，不斷健全培養(yǎng)專業(yè)經(jīng)營管理人才的長效機(jī)制，使商業(yè)銀行保持著合理的專業(yè)人才隊伍和梯隊。二是招募專業(yè)經(jīng)營管理人才。設(shè)立京津冀區(qū)域管理事業(yè)部可以面向社會招募一批專業(yè)經(jīng)營管理人才，尤其是有著事業(yè)部工作經(jīng)驗的人才，這是解決人才來源最快捷的方法。三是完善內(nèi)部晉升與外派交流機(jī)制。一方面，健全內(nèi)部晉升制度。合理的內(nèi)部晉升制度可以有效調(diào)動員工的工作積極性，促進(jìn)其不斷提升自身綜合素質(zhì)，從而為商業(yè)銀行做出更多的貢獻(xiàn)；另一方面，給員工提供更多的外派交流項目。通過外派交流項目，可以讓員工學(xué)習(xí)、思考國內(nèi)外商業(yè)銀行事業(yè)部的運(yùn)行機(jī)制及存在問題，從而將這些知識更好的應(yīng)用于京津冀區(qū)域管理事業(yè)部建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蔡寧偉.中國商業(yè)銀行事業(yè)部制改革的機(jī)遇、優(yōu)勢與挑戰(zhàn)[J].國際金融，2015，（1）.

[2] 牛錫明.積極推進(jìn)商業(yè)銀行事業(yè)部改革[J].新金融，2014，（8）.

[3] 龔志堅.深化事業(yè)部制改革 推動流程銀行建設(shè)――以民生銀行為例[J].銀行家，2013，（12）.

[4] 李茜.中國商業(yè)銀行與事業(yè)部組織結(jié)構(gòu)[J].管理現(xiàn)代化，2012，（10）.

[5] 謝玲玲.國內(nèi)商業(yè)銀行事業(yè)部改革的理論動因與實踐難點(diǎn)[J].上海金融，2009，（7）.

重點(diǎn)項目：天津市政府決策咨詢重點(diǎn)課題“基于開放式協(xié)同創(chuàng)新的‘一區(qū)多園’自創(chuàng)區(qū)發(fā)展模式研究”（項目號：ZFZX2015-8）。

銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)總結(jié)范文第4篇

隆冬歲末，“金融江湖”中有兩件事頗令人關(guān)注：一是今年以來信貸增長迅猛，于是，通脹危險論和央行考慮動用利率杠桿，成了近期媒體上的熱門話題；二是在帶動信貸增長中做出“巨大貢獻(xiàn)”的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，由于工商銀行鄭州華信支行發(fā)生金額高達(dá)1.3億元的“欺詐大案”，遭監(jiān)管層嚴(yán)查，票據(jù)市場一夜之間變得天寒地凍。

這兩件事看似沒什么關(guān)系，但一些業(yè)內(nèi)人士則指出，明年中國金融領(lǐng)域最大的“看點(diǎn)”極有可能是貨幣市場的改革。央行將如何運(yùn)用手中的利率杠桿，無疑會決定明年貨幣市場的基本格局。而在過去幾年時間里，票據(jù)業(yè)務(wù)實際上是貨幣市場中利率市場化的試驗田― 一些業(yè)界人士和借助票據(jù)獲得資金的企業(yè)，曾希望這塊試驗田能夠進(jìn)一步發(fā)展壯大，并最終撕開中國金融領(lǐng)域利率市場化的突破口。

但“華信案”以后，中國票據(jù)市場的走向卻成為一個懸念：票據(jù)是否會被因此打入冷宮？還是有可能借此實現(xiàn)新的突破？

發(fā)展伴隨違規(guī)與整頓

盡管今天的華信支行多少有點(diǎn)人去樓空的悲涼感，但華信支行氣派的青銅大門，仍然能夠讓人們聯(lián)想到這里曾經(jīng)擁有過的繁榮和近兩三年來整個票據(jù)市場的火爆。

就在“華信案”曝光前兩個月，人民銀行貨幣政策司委托國家外匯交易中心下屬的中國票據(jù)網(wǎng)舉辦了一次票據(jù)行業(yè)的高層研討會。在這次會議上，一位人行領(lǐng)導(dǎo)透露：

今年1～8月，全國未到期的商業(yè)匯票余額為11546億元，貼現(xiàn)余額10003億元，同比增長分別是95％和138％。頭8個月累計辦理承兌17026億元，貼現(xiàn)26907億元，分別增長90％和119％。新增票據(jù)貼現(xiàn)4236億元，占新增貸款的20％，同比增長8％，其在新增短期貸款（6個月以內(nèi)的貸款）中所占的比例更是高達(dá)55％，同比提高了29個百分點(diǎn)。

此外，在票據(jù)業(yè)務(wù)中，原本所占份額很小的商業(yè)承兌匯票也呈現(xiàn)出增長勢頭，其中以人民銀行濟(jì)南轄區(qū)為最，增幅高達(dá)800％！即便考慮“華信案”所帶來的影響，今年票據(jù)業(yè)務(wù)的增幅仍能達(dá)到90％以上，這意味著從2000年以來，票據(jù)業(yè)務(wù)連續(xù)3年以近一倍的增長速度快速發(fā)展。

另據(jù)不完全統(tǒng)計，從2000年至今，被全國各地檢查機(jī)關(guān)的與票據(jù)有關(guān)的違法案件已不下200起，多數(shù)案件涉案金額從數(shù)百萬元到幾千萬元不等，其中還有近10起案件的金額高達(dá)億元以上。案發(fā)地域分布也極為廣泛，從東北到華南，從華東到西南、西北，幾乎每個省區(qū)都發(fā)生過此類案件。由于借用票據(jù)進(jìn)行金融欺詐犯罪而被處以極刑的案犯也至少有二三十人。

面對發(fā)展與違規(guī)同時快速增長的局面，監(jiān)管層的治理整頓行動也頻頻啟動。其中，以2001年人民銀行嚴(yán)查借助票據(jù)套取銀行信貸資金再違規(guī)進(jìn)入股市的行動最為著名。

曾有研究人士指出，1999年銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市的規(guī)模約在1300億元左右，而2000年，違規(guī)資金規(guī)模迅速攀升到4000億元。2001年上半年，違規(guī)資金規(guī)模繼續(xù)快速擴(kuò)大，以至于當(dāng)時任人民銀行行長的戴相龍在人行內(nèi)部會議上和一些公開場合多次發(fā)出“嚴(yán)查”的警告。

根據(jù)人行研究人員的分析報告，2000年前后進(jìn)入股市的違規(guī)資金中，有60％左右是通過票據(jù)方式從銀行“套”出來的。2001年7月26日，以沈陽數(shù)家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相關(guān)人員遭嚴(yán)肅查處為標(biāo)志，央行啟動了大規(guī)模的治理整頓行動。央行除了迅速《中國人民銀行關(guān)于切實加強(qiáng)商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的通知》，以行政手段查處票據(jù)違規(guī)行為外，還動用了市場手段。

2001年9月28日，人民銀行宣布將再貼現(xiàn)利率由2.16%提高到2.97%。此招一出，大大提高了違規(guī)者的資金成本，效果立竿見影：當(dāng)年10月，貼現(xiàn)貸款增量只有12億元，大大低于其余各月的平均值146億元。

有關(guān)資料顯示，此舉之后，股市中銀行的違規(guī)資金的確大幅減少。但出人意料的是，從2001年至今的票據(jù)業(yè)務(wù)量非但沒有因此而萎縮，反而呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。

“答案只有一個，”一位業(yè)界人士說，“資金轉(zhuǎn)場了?！?/p>

乙方的需求

“票據(jù)業(yè)務(wù)最近兩年的增長，與央行的貨幣政策、商業(yè)銀行的市場化改革，都有極大的關(guān)系”，一位研究人員對記者說，“當(dāng)然，也與企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金需求有關(guān)。”

他進(jìn)一步分析說，在過去兩年中，中央銀行始終堅持執(zhí)行積極的財政政策，以便進(jìn)一步拉動和保持經(jīng)濟(jì)增長。體現(xiàn)在貨幣政策上，就是基礎(chǔ)貨幣投放量始終保持一定的增幅?！敖衲暌詠恚瑸榱司徑馊嗣駧诺纳祲毫?，中央銀行更需要通過外匯交易手段來穩(wěn)定匯價，即用基礎(chǔ)貨幣購買外匯，其結(jié)果自然是基礎(chǔ)貨幣投放量的增加。”

另一方面，由于銀行業(yè)改革的深化和對外開放程度的提高，無論是國有商業(yè)銀行，還是股份制商業(yè)銀行，都面臨著越來越大的市場競爭壓力?！般y行的競爭，歸根到底是爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。而競爭的核心武器則是利率。也就是銀行服務(wù)的價格基礎(chǔ)。由于國內(nèi)銀行業(yè)尚未實現(xiàn)利率的全面市場化，于是，凡是具有利率市場化特征的金融產(chǎn)品，就會成為商業(yè)銀行交鋒的主戰(zhàn)場。在個人業(yè)務(wù)方面，焦點(diǎn)將是信用卡；而在公司業(yè)務(wù)方面，則是票據(jù)?！?/p>

“為什么不是信貸？”面對這個問題，這位人士反問記者：“如果你是消費(fèi)者，同樣一件商品，你從A柜臺買價格是5元，從B柜臺買卻只要3元，甚至更低，你會從哪個柜臺買？”

他這里所指的是，由于票據(jù)貼現(xiàn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期貸款利率而令許多企業(yè)借助票據(jù)進(jìn)行短期融資。為了搞清這其中的奧秘，記者在鄭州采訪期間曾聯(lián)系多名相關(guān)人士。但由于這個問題過于“敏感”，而且又趕上“華信案”遭調(diào)查這個風(fēng)口浪尖上，整個河南地區(qū)已是談票據(jù)而色變。這些人士都拒絕了記者的采訪要求。在費(fèi)盡周折之后，記者終于聯(lián)系上了一位愿意跟記者聊聊的“知情者”―B先生。

與B先生見面的時間約在午夜以后，地點(diǎn)是一家咖啡館。窗外飄著冰冷的冬雨，記者與B先生坐在咖啡館一個僻靜、但卻暖融融的角落里。在跟記者談話前，B先生還特意起身四處轉(zhuǎn)了一圈，以確認(rèn)周圍沒有熟人。

B先生曾經(jīng)在銀行工作過，對票據(jù)業(yè)務(wù)中的“玄機(jī)”研究已非一天兩天。他現(xiàn)在在一家民營企業(yè)任財務(wù)總監(jiān)，主要工作是“優(yōu)化企業(yè)的資金安排狀況”。票據(jù)是B先生運(yùn)用最多的金融工具。

“我們行業(yè)的平均利潤率只有10％左右，而且這個行業(yè)又是資金密集型的”，B先生品著濃郁的哥倫比亞咖啡向記者娓娓道來，“所以，如果能夠把資金成本降低，就意味著我們能夠賺到高于行業(yè)平均利潤的超額利潤。”

B先生直言不諱地透露說，他的做法是用票據(jù)融資替代銀行貸款?！拔覀児?個月以內(nèi)的融資都是通過票據(jù)完成的，資金成本在2％以下。而6個月期限的銀行貸款利率是5.04％。也就是說，票據(jù)幫我降低了3％以上的成本?！?/p>

B先生表示，這種做法現(xiàn)在是“公開的秘密”。很多企業(yè)、尤其是民營企業(yè)都在這么做?！拔覀冞€有一種更具殺傷力的做法”，B先生壓低了聲音說，“這種做法可以把資金成本壓低到2‰以下?！?/p>

“2‰應(yīng)該是銀行間的轉(zhuǎn)貼利率，企業(yè)怎么可能用這么低的利率貼現(xiàn)呢？”記者頗為不解?！澳阏f的不確切，不是銀行，應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)”，B先生吐了口煙，故作神秘地說，“金融機(jī)構(gòu)可就多了去啦?！?/p>

記者試圖了解更多的細(xì)節(jié)，但B先生明顯不希望把自己的“獨(dú)門絕學(xué)”說得太明白，僅表示關(guān)鍵是要“借用”一個金融機(jī)構(gòu)的身份?！叭绻\(yùn)作得好，我的資金成本甚至可以是負(fù)的?！?/p>

避開記者的刨根問底，B先生說，鄭州和周邊地區(qū)有一種“新興”的票據(jù)中介機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)一般以貿(mào)易公司的面目出現(xiàn)，但它的主要業(yè)務(wù)是幫助企業(yè)辦理票據(jù)申請和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。而記者在浙江臺州采訪時，也聽有關(guān)人士提到過類似的機(jī)構(gòu)。“這類機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項是對各家銀行針對票據(jù)的風(fēng)險喜好態(tài)度非常了解，他們拿到一張票，看看正面，看看背面，就知道哪家銀行會收，而且，還能用最低的利率貼出來。”

“票據(jù)對于企業(yè)低成本融資的確很有幫助，那銀行做這類業(yè)務(wù)收益又是什么呢？”對于這個問題，B先生笑了笑說：“這你應(yīng)該問銀行的人，不過，俗話說無利不起早啊?！?/p>

甲方的熱情

鄭州之行后，記者又設(shè)法與一些銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)人員聯(lián)系。得到的答案應(yīng)驗了B先生的說法。“票據(jù)是一種能夠滿足銀行多種需求的短、平、快業(yè)務(wù)。”一位銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員精辟地總結(jié)說。

先從放貸角度說，“有錢放不出去”是各家銀行面臨的共同問題。與信貸業(yè)務(wù)相比，票據(jù)的手續(xù)要簡單得多，辦理時間也短得多?！靶刨J申請資料經(jīng)常要一個檔案袋才能裝下，抵押、擔(dān)保都不能少。銀行審批少則三兩個月，多則半年；而票據(jù)只要一份貿(mào)易合同和相關(guān)的增值稅發(fā)票復(fù)印件，快的話半天就能辦完。當(dāng)然，申請企業(yè)必須達(dá)到銀行的信用評級要求，也就是2A級以上?！?/p>

雖然票據(jù)貼現(xiàn)率低于同期貸款利率，銀行從單筆業(yè)務(wù)中能夠掙到的利差收入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款業(yè)務(wù)，但是，票據(jù)本身具有的流通性卻是貸款所不具備的，也就是票據(jù)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)貼、再貼。在這個過程中，銀行可以賺取多次收入。

票據(jù)的背書是反應(yīng)票據(jù)流通過程的見證。鄭州的B先生告訴記者，他的朋友手上有一張期限為6個月的票據(jù)，其背書單位多達(dá)40多個，以至于不得不貼上兩張長長的紙作為附頁。在記者再三要求下，那位先生終于同意讓記者過一下“眼福”。遺憾的是，當(dāng)記者次日趕到時，該票據(jù)已經(jīng)在數(shù)小時前再次貼出。背后那兩張附頁顯然又加長了。

“這種時候能把票貼出去實在不容易。”B先生十分抱歉地向記者解釋說。不過，記者還是通過其它途徑見到了一些背書單位在10個左右的票據(jù)。據(jù)說，一張票據(jù)在到期前，一般都會流轉(zhuǎn)10次左右。這樣的話，一張100萬元的票據(jù)，實際上能實現(xiàn)近1000萬元的虛擬資產(chǎn)價值，同時，銀行也能獲得貼現(xiàn)率10倍的利息收入和每次萬分之五的手續(xù)費(fèi)收入。

出乎記者預(yù)料的是，票據(jù)這種具有一定信貸功能的金融工具，對于銀行來說竟然還具有吸納存款的功能。據(jù)一位浙江的票據(jù)業(yè)務(wù)人員介紹，銀行在給企業(yè)開出票據(jù)時，一般都會要求企業(yè)交納相當(dāng)于票面金額30％左右的保證金。票據(jù)開出以后，企業(yè)還必須將相當(dāng)于票面金額90％左右的資金存在該銀行。這樣，票據(jù)便成為銀行吸存的重要工具。“盡管一些銀行已經(jīng)不把存款增量當(dāng)成最重要的目標(biāo)，但它對于銀行來說仍然很重要?！?/p>

此外，一些票據(jù)業(yè)務(wù)人員還告訴記者，由于票據(jù)具有這種“神奇功能”，各商業(yè)銀行為了爭奪票據(jù)市場，紛紛對票據(jù)業(yè)務(wù)人員實行“重獎”政策。在一些中小城市，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員的年收入竟然能達(dá)到10多萬元。國內(nèi)某商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了由于票據(jù)業(yè)務(wù)火爆，票據(jù)業(yè)務(wù)員給行長發(fā)紅包的趣事。

由于票據(jù)既符合企業(yè)的需求，又能給銀行以及業(yè)務(wù)人員帶來可觀的收益，因此，最近兩年來，票據(jù)市場的競爭空前激烈。而央行有關(guān)貼現(xiàn)率的硬性規(guī)定，面對市場沖動變得十分蒼白無力，市場中的“惡性競爭”頻頻出現(xiàn)。這種競爭又使票據(jù)業(yè)務(wù)人員成為銀行業(yè)務(wù)中最市場化的一支隊伍。

監(jiān)管者的擔(dān)心和矛盾

到目前為止，衡量票據(jù)業(yè)務(wù)是否合法的主要依據(jù)是1995年5月頒布的《中華人民共和國票據(jù)法》、1997年人民銀行的《票據(jù)管理實施辦法》等國家級法律法規(guī)和各商業(yè)銀行根據(jù)自身情況制定的各種“執(zhí)行辦法”。

“這些法規(guī)都有一個共同的特點(diǎn)，那就是思維過時、自欺欺人?！币晃粯I(yè)界人士直言不諱地對記者說。“1995年頒布《票據(jù)法》的時候，主要是為了解決煤炭、石油、冶金等大行業(yè)的支付和結(jié)算問題，并沒有考慮到票據(jù)的融資功能。”

不過，這位人士也表示，從央行最近兩年對違規(guī)案件的查處情況看，監(jiān)管層還是張馳有度的。尤其是華信案件之后，“監(jiān)管者并不希望因為這個案子連累了整個行業(yè)。這說明，他們對于票據(jù)業(yè)務(wù)的態(tài)度是很開放的?！钡拇_，央行并沒有將票據(jù)融資功能的大門完全關(guān)死。在今年9月由央行召開的一次票據(jù)研討會上，央行貨幣政策司的一位負(fù)責(zé)人也表示，應(yīng)該“認(rèn)真研究”增加融資性票據(jù)的問題。

融資性票據(jù)與目前國內(nèi)票據(jù)的最大區(qū)別是不再要求具有“真實貿(mào)易背景”。這也是目前爭論最大的一個問題。人行系統(tǒng)的一些人士和部分學(xué)者認(rèn)為，在有關(guān)部門沒有正式批準(zhǔn)增開融資性票據(jù)前，“真實貿(mào)易背景”是必須堅持的。“目前，國內(nèi)票據(jù)和信貸是兩種完全不同的金融工具，商業(yè)銀行針對這兩種產(chǎn)品的風(fēng)險控制要求和做法也不一樣。如果放棄這個原則，等于給金融欺詐開了法律上的綠燈，所帶來的金融風(fēng)險將是非常巨大的?！?/p>

針對這種說法，鄭州的B先生頗不以為然。“啥叫真實貿(mào)易背景？”B先生反問，“我現(xiàn)在所有票據(jù)的手續(xù)都是齊備的。但問題是，合同可以因為種種原因不履行，這屬于合同雙方的事。你人行能管得了嗎？人行所要求的所謂真實貿(mào)易背景實際上是‘皇帝的新裝’。”

B先生認(rèn)為，銀行將眼光盯在一張票據(jù)背后的“貿(mào)易背景”真?zhèn)紊?，是本末倒置的做法?！罢嬲娘L(fēng)險控制應(yīng)該是關(guān)注企業(yè)的整體現(xiàn)金狀況和資信度?！?/p>

一些銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員私下也承認(rèn)，“真實貿(mào)易背景”已經(jīng)成為官樣文章，有些業(yè)務(wù)人員為了做業(yè)務(wù)，甚至幫助客戶把所有能夠證明具有“真實貿(mào)易背景”的文件全部準(zhǔn)備好?！叭绻^真的話，可能95％以上的票據(jù)都是違規(guī)的。但只要票據(jù)到期能夠承付，違規(guī)也就成了合法。即便手續(xù)齊備，到期不能承付，照樣會出問題?！蓖瑫r，由于票據(jù)具有的高流動性特征，銀行業(yè)務(wù)人員面對的往往是密密麻麻的背書，要想把每個背書的貿(mào)易背景都核實清楚，幾乎是“不可能完成的任務(wù)”。

B先生進(jìn)一步指出，票據(jù)法規(guī)的制訂者好像從來沒想過，企業(yè)的貿(mào)易行為是不是應(yīng)該由銀行來監(jiān)管？“退一萬步說，就算這是銀行的職責(zé)，銀行真能監(jiān)管的了嗎？這顯然是計劃經(jīng)濟(jì)時代的思維方式。”

灰色市場還會存在多久

除了“真實貿(mào)易背景”和是否增開融資性票據(jù)外，票據(jù)市場中的其它一些問題也讓監(jiān)管層頗為頭痛。

“華信案”之前，國內(nèi)票據(jù)市場已是烽煙四起，為了爭奪票據(jù)背后的存款和大客戶，央行所規(guī)定的指導(dǎo)性貼現(xiàn)利率頻頻被市場行為所擊穿。尤其是一些實力較弱的股份制商業(yè)銀行，更是不惜以低于市場行情的價格搶客戶。某些地區(qū)的商業(yè)銀行甚至打出了“票據(jù)立行”、“票據(jù)興行”的口號。“我們并不想靠票據(jù)業(yè)務(wù)本身掙錢，而是將票據(jù)作為爭取大客戶的重要手段?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

在現(xiàn)行的法規(guī)下，票據(jù)業(yè)務(wù)具有極高的“非電子化”特征。這不僅導(dǎo)致了讓銀行業(yè)務(wù)人員擔(dān)心的假票、克隆票問題，更造成了嚴(yán)重的信息不對稱，也就是地區(qū)差價問題。為了解決這個問題，人民銀行于今年5月授命外匯交易中心推出了具有官方背景的中國票據(jù)網(wǎng)。該網(wǎng)站每日部分票據(jù)業(yè)務(wù)動態(tài)和指導(dǎo)性價格，工商銀行憑借其票據(jù)老大的身份也推出了“票據(jù)價格指數(shù)”。

但記者從一些票據(jù)業(yè)務(wù)人員那里得到的信息是，票據(jù)網(wǎng)和價格指數(shù)“實際意義不大”。一位票據(jù)業(yè)務(wù)人員甚至表示，票據(jù)市場如此火爆，就是因為它是個“灰色市場”?！岸坏┧燎?，則必?zé)o魚?！?/p>

針對票據(jù)市場的繁榮和問題，央行一些官員和部分學(xué)者提出的解決方案是，盡快增開融資性票據(jù)，但一定要提高相應(yīng)的貼現(xiàn)價格，同時，建立全國統(tǒng)一的票據(jù)流通和交易市場。對此，曾分別扮演票據(jù)市場甲乙兩方角色（銀行和企業(yè)）的B先生連連搖頭嘆氣，“如果能夠增開融資性票據(jù)，的確說明央行對于票據(jù)的認(rèn)識實現(xiàn)了重大突破――票據(jù)不再是簡單的支付和結(jié)算工具。但是，如果央行還希望以官方定價方式來管理這個市場，那只能說是個倒退?！?/p>