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公積金貸款相關(guān)政策范文第1篇

目前政策尚未限制公積金貸款次數(shù)，只限制住房套數(shù)，即一套住房只能用于一次公積金貸款，結(jié)清貸款新購住房還可以申請公積金貸款。但是對住房套數(shù)來說，第一套和第二套住房都可以使用公積金貸款，第三套及第三套以上不能使用公積金貸款。

也就是說現(xiàn)在不能使用公積金貸款買第三套住房，目前只能申請房屋按揭貸款買第三套房子。個(gè)人申請房屋按揭貸款買第三套房子，要求申請人之前的房屋按揭貸款的欠款已經(jīng)還清，且現(xiàn)在有足夠的首付款，有還款能力，信用記錄良好才可以辦理第三套房按揭貸款。

第三套房子可以辦理房屋按揭貸款并不是地區(qū)的銀行都在執(zhí)行，目前也有不少銀行或者地區(qū)是不能辦理第三套房子的按揭貸款的。在申請第三套房子的按揭貸款前，先咨詢一下當(dāng)?shù)劂y行的相關(guān)政策再辦理房屋按揭貸款的相關(guān)手續(xù)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

公積金貸款相關(guān)政策范文第2篇

首先，在我國的社會保障制度中，住房公積金制度是非常重要的內(nèi)容之一，主要的目的是提高職工在住房方面的能力，一方面提高商品房消費(fèi)需求，另一方面改善職工居住條件。對住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行妥善的管理與控制，能夠提高住房公積金資金的利用率與安全性。其次，住房公積金貸款業(yè)務(wù)與其他的銀行業(yè)務(wù)相比風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠?yàn)殂y行帶來可觀的收入，通過對住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，能夠提高住房公積金管理中心對商業(yè)銀行的信任，建立長期的合作關(guān)系。

2住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1制度方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款業(yè)務(wù)在運(yùn)行的過程中采用委托商業(yè)銀行的模式，住房公積金管理中心并不能夠?qū)ψ》抠J款業(yè)務(wù)進(jìn)行直接的辦理，但是卻需要承擔(dān)住房公積金貸款所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。這種業(yè)務(wù)辦理與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相分離的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行不重視住房公積金貸款的回收工作，增加了住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間的信息溝通又不足，導(dǎo)致住房公積金管理中心在還款監(jiān)督方面比較被動。

2.2政策方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，住房公積金具有政策性特征，決定其服務(wù)對象為中低收入者，其中部分職工的收入水平低且不穩(wěn)定，這部分職工在償還能力方面不足，對住房公積金貸款的安全性造成一定的影響。其次，住房公積金采用屬地化管理模式，地方政府會通過向住房公積金管理中心下達(dá)個(gè)人住房貸款指標(biāo)的方式拉動區(qū)域住房消費(fèi)。在這種情況下，存在片面追求貸款數(shù)量而忽略貸款質(zhì)量的問題，導(dǎo)致不良貸款的比重有所增加。

2.3信用方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，主觀原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。部分借款人自身的信用意識比較薄弱，在購房貸款時(shí)只考慮借款并未做好按時(shí)還款的準(zhǔn)備，甚至有部分借款人抱著不還款也不會怎樣的態(tài)度，最終出現(xiàn)蓄意欠款不還的情況。其次，客觀原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人由于疾病、車禍等意外事故造成自身的傷殘或死亡，最終沒有能力對貸款進(jìn)行按時(shí)的償還。最后，社會原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。在體制改革、企業(yè)破產(chǎn)等社會原因的影響之下，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)失業(yè)、下崗等情況，無力償還住房公積金貸款。

2.4組合貸款方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

組合貸款指的是借款人在購買住房的過程中同時(shí)辦理了住房公積金貸款與商業(yè)銀行貸款兩種貸款，在申請住房公積金貸款的過程中，雖然償還利率比較低，但是在金額方面是有一定限制的，如果所貸金額不夠，借款人就必須要申請銀行住房貸款。在組合貸款的情況下，借款人所購房屋的產(chǎn)權(quán)是由住房公積金管理中心與商業(yè)銀行共同保管的，如果出現(xiàn)逾期未還的情況，銀行在補(bǔ)還方面存在先機(jī)，可以先將商業(yè)銀行貸款的歸還進(jìn)行實(shí)施，住房公積金管理中心處于被動地位，增加住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5房屋方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

房屋風(fēng)險(xiǎn)指的是房地產(chǎn)開發(fā)商在房屋建筑的過程中，房屋交付時(shí)間、質(zhì)量等出現(xiàn)問題，或者小區(qū)綠化、公共設(shè)施等不符合購房時(shí)的承諾，導(dǎo)致借款人與開發(fā)商之間出現(xiàn)矛盾與沖突，如果矛盾不能夠得到圓滿的解決，借款人可能會出現(xiàn)不按時(shí)償還貸款的行為，從而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是二手房貸款，二手房交易中存在很多關(guān)聯(lián)交易，例如親屬之間進(jìn)行房屋買賣交易，只是將房屋產(chǎn)權(quán)進(jìn)行變更，并不進(jìn)行房款交易，借款人借購買二手房屋所得的住房公積金貸款款項(xiàng)并不是用于支付房款，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.6抵押物處理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

借款人在住房公積金貸款的過程中需要簽署住房公積金貸款合同，將所購買的房屋抵押給住房公積金管理中心，如果借款人出現(xiàn)了逾期還款的情況，住房公積金管理中心可以依照合同對抵押物進(jìn)行處理。當(dāng)前，社會保障機(jī)制并不完善，住房公積金管理中心即使向法院提出訴訟，也很難收到良好的效果，即使勝訴，抵押物處理的執(zhí)行也非常困難。

3住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

3.1住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合化

在對住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程中，要通過不同的方法實(shí)現(xiàn)管理的綜合化，促進(jìn)住房公積金貸款綜合管理效率的提高，為住房公積金全面管理提供良好條件。在住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，要實(shí)現(xiàn)質(zhì)量體系的建立與完善，通過質(zhì)量管理實(shí)現(xiàn)貸款模式創(chuàng)新，從而對貸款實(shí)現(xiàn)全面的控制。住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要對相關(guān)的管理政策進(jìn)行了解與分析，通過正確的管理理念為民生問題的解決奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作與職工住房保障有著密切的聯(lián)系，必須實(shí)現(xiàn)控制措施的優(yōu)化與完善，實(shí)現(xiàn)管理的全面化與多樣化。在住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，首先需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)模式的優(yōu)化，全面分析各種風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理機(jī)制的建立與完善，進(jìn)一步提高住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款管理之間應(yīng)該形成聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理策略與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的相互結(jié)合，從根本上提高住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

3.2住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體化

3.2.1實(shí)現(xiàn)委托貸款管理機(jī)制的改革

針對住房公積金貸款存在的制度性風(fēng)險(xiǎn)，最為有效的消除途徑就是消除商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間存在的利益沖突，住房公積金管理中心對公積金貸款進(jìn)行直接的運(yùn)作，從根本上實(shí)現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利的相關(guān)統(tǒng)一。針對當(dāng)前住房公積金委托銀行管理的現(xiàn)狀，住房公積金管理中心應(yīng)該與銀行之間簽訂相關(guān)的合同，對雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行明確。

3.2.2實(shí)現(xiàn)貸款政策化解機(jī)制的建立

政府應(yīng)該實(shí)現(xiàn)貸款政策化解機(jī)制的建立，為中低收入的職工住房公積金貸款提供相應(yīng)的貼息制度、擔(dān)保制度，讓這些職工不僅能夠順利得到住房公積金貸款，而且能夠有能力按時(shí)償還貸款。在財(cái)力允許的情況下，政府應(yīng)該對中低收入職工推行住房公積金貸款貼息政策，從而緩解職工所承受的債務(wù)負(fù)擔(dān)，從根本上對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解。

3.2.3實(shí)現(xiàn)貸款個(gè)人資料庫的建立與完善

住房公積金貸款具有貸款周期比較長的特點(diǎn)，在整個(gè)貸款周期中存在很多的不確定因素，其中職工個(gè)人的信用情況對貸款還款的安全收回有著決定作用。因此，住房公積金管理中心應(yīng)該充分利用職工公積金賬戶的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)貸款個(gè)人資料庫的建立與完善，對借款人的住房公積金賬務(wù)變動情況進(jìn)行動態(tài)的監(jiān)測，以此來推測借款人的就業(yè)、收入等情況。如果發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)該對個(gè)人資料庫的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行查閱，及時(shí)采取有效的措施。

3.2.4實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立與完善

住房公積金管理中心應(yīng)該依據(jù)國家的相關(guān)政策與要求，從每年的住房公積金凈收益中計(jì)提一定比例的金額作為住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一般情況下計(jì)提比例應(yīng)大于等于增值收益的60%。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的主要作用是對未按時(shí)償還的住房公積金貸款產(chǎn)生的資金損失進(jìn)行核銷，從而實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的有效提高。

3.2.5實(shí)現(xiàn)貸款配套措施的進(jìn)一步完善

住房公積金貸款具有周期較長的特點(diǎn)，擔(dān)保措施具有非常重要的作用，能夠?qū)J款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。住房公積金管理中心應(yīng)該向政府提議，實(shí)現(xiàn)廉租房的開發(fā)與政策出臺，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)住房保障機(jī)制的建立與完善。住房公積金管理中心是貸款的抵押權(quán)人，在對抵押房屋處理的過程中需要讓借款人遷出，借款人在這個(gè)過程中就面臨著居住方面的問題，如果不能夠?qū)Υ诉M(jìn)行妥善的解決，一方面會引發(fā)相關(guān)的社會問題，另一方面會對住房公積金管理中心抵押房屋處理造成影響。在這個(gè)問題解決的過程中，不能一味地依靠法律手段強(qiáng)制執(zhí)行，要從住房社會保障制度方面入手，讓借款人能夠得到廉租房，從而為抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。

3.2.6實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善

首先，依據(jù)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)公積金貸款業(yè)務(wù)相關(guān)操作與實(shí)施規(guī)范的建立與完善，從而對住房公積金貸款的發(fā)放、管理、控制等程序進(jìn)行有效的控制與規(guī)范。其次，要注重對日常貸款業(yè)務(wù)管理的強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)貸款辦理人員責(zé)任意識、自律意識的提高，實(shí)現(xiàn)貸款審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制的建立與完善，提高住房公積金貸款管理的規(guī)范化與制度化。最后，制定與實(shí)施審核放貸責(zé)任制，將貸款管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，實(shí)現(xiàn)貸款收回力度的強(qiáng)化，確保逾期貸款的順利回收。

4結(jié)論

公積金貸款相關(guān)政策范文第3篇

Attention：由于各地住房公積金政策存在差異且相關(guān)政策變化頻繁，故以下解答僅供參考，請?jiān)谵k理前咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心。

1　Question：在高薪誘惑下我剛跳槽到一索新公司，每個(gè)月的薪水是10000元，我想問問每個(gè)月應(yīng)該有多少公職金呢?

Answer：恭喜你，收入不錯(cuò)哦。北京市的住房公積金繳存額統(tǒng)一為職工工資的12％，但是繳存上限不得超過2392元。原則上這一公積金繳存上限是不允許突破的。不過要注意，這一月繳存額上限在明年也許還會有新的變化，2008年的繳存額上限是按照統(tǒng)計(jì)局公布的2007年北京市職工人均月工資的300％，分別乘以12％的單位和職工住房公積金繳存比例確定的。

2　Question：救命啊，我看中了一套二手房，但是談判過程中業(yè)主表示不想讓我用公積金貸款，這是為什么啊?是不是二手房不能用公積金貸款呢?這套房子我還是很喜歡的。

Answer：哎，這是個(gè)常見現(xiàn)象。不僅是二手房，一手房的開發(fā)商有時(shí)候也不愿意購房人使用住房公積金貸款，原因主要是因?yàn)楣e金貸款的放款時(shí)間相對于商業(yè)貸款來說要慢一些，業(yè)主或是開發(fā)商拿到錢的時(shí)間會比較慢。不過你還是有必要和業(yè)主好好溝通一下，目前隨著政策松綁以及公積金貸款辦理流程的提速，一般來說，在辦理產(chǎn)權(quán)過戶后15個(gè)工作日之內(nèi)就可以放款(中直機(jī)關(guān)的“國管公積金”可能還會慢一些)，想必對于業(yè)主來說，也不急在這一時(shí)，可以建議業(yè)主咨詢一下專業(yè)人士或是公積金中心，相信現(xiàn)在市場不好，溝通之下取得業(yè)主的配合還是有可能的。

3　Question：幾年前我貸款買房的時(shí)候還沒有公積金，去年的時(shí)候單位給我繳納了公積金，我現(xiàn)在可不可以把原來的商業(yè)貸款變成公積金貸款啊?

Answer：很遺憾，至少在北京目前還不具備商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件?；蛟S不久之后會有相應(yīng)政策出臺吧，可以關(guān)注一下。

4　Question：聽說公積金貸款能比商業(yè)貸款節(jié)省不少利息呢，我現(xiàn)在看上一套商品房，80萬的2居室，我可能要貸款20年左右吧，我想問問和商業(yè)貸款比起來我能節(jié)省多少呢?

Answer：如果能說得再詳細(xì)點(diǎn)就更好了。按照你提供的情況我?guī)湍闼闼阗~吧。如果你買的是普通住宅的話，那么無論是住房公積金還是商業(yè)貸款的話，你都可以貸款8成，也就是貸出64萬元，在你貸款20年的前提下，利息方面最大差距可以達(dá)到230000余元：

按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下浮計(jì)算：你的月還款是3975.35元／月，20年到期共支付利息313603.78元；

如果是二套房貸按利率上限計(jì)算：你的月還款是4858.72元／月，20年到期共支付利息526093.44元；如果是使用住房公積金貸款的話：你的月還款是

3895.16元／月，20年到期共支付利息294837.60元。能省不少錢哦，特別提醒的是，如果你首套房產(chǎn)是商業(yè)貸款的話，那么第二套房使用公積金貸款的話，是不需要執(zhí)行二套房貸款利率的。

5　Question：我剛買了套房。我是不是可以用公積金賬戶內(nèi)的錢還月供啊?怎么規(guī)劃比較合算呢?

Answer：這是個(gè)好主意，也是可行的。事實(shí)上如果合理規(guī)劃的話，你還可以節(jié)省更多。首先，在你購房之后，憑貸款協(xié)議或是購房合同、房產(chǎn)證可以辦理公積金提取事宜，而且你配偶的公積金賬戶內(nèi)的余額也是可以提取的哦。提取后的公積金可以用來償還每個(gè)月的房貸月供。按照目前政策，商品房每年可以提取一次，政策性住房每個(gè)季度可以提取一次；其次，如果你公積金的繳存額比較高的話，那么可以在提取之后選擇做部分提前還款，如果還月供的壓力不大的話，在還款后可以保持原貸款金額不變但是相應(yīng)的縮短貸款的年限，因?yàn)橘J款時(shí)間越長，利息越高。這樣的話，你的利息支出會節(jié)省一部分。

還有一個(gè)消息：公積金中心正在考慮將住房公積金的支取時(shí)間變?yōu)榭梢园丛轮?，不過現(xiàn)在并無正式的政策出臺，可以關(guān)注一下哦。

6　Question：前段時(shí)間我支取了一次公積金，我現(xiàn)在又面臨買房，會不會對我的公積金貸款有影響啊?

Answer：放心吧，只要你提取之后沒有中斷繳存，不會影響你用公積金貸款的。不過要是你購買商品房的話，需要注意：你必須是建立有公積金賬戶滿1年，且申請貸款前連續(xù)繳存12個(gè)月沒有中斷的，但是如果你購買經(jīng)濟(jì)適用房、兩限房等政策性住房，那么即使是繳存首月，也是可以申請的。

7　Question：公積金存在那里給不給利息啊?我也想把公積金提出來。該怎么辦?

Answer：公積金存在那里當(dāng)然會給利息啊，公家不會占你的便宜。當(dāng)年繳存的公積金按人民銀行活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的公積金本息按人民銀行公布的3個(gè)月整存整取利率計(jì)息，而且職工繳存住房公積金享受免征利息稅的優(yōu)惠政策，實(shí)際利息收益已高于銀行商業(yè)存款利息。但是公積金不是隨隨便便提取的，只有以下情況下才能提?。?/p>

購房后(無論是商業(yè)貸款、公積金貸款還是全款付清的)憑貸款協(xié)議或購房協(xié)議、房產(chǎn)證可以提??；

裝修、翻建、大修自有住房的，憑相關(guān)協(xié)議與發(fā)票可以提?。?/p>

租金支出超過家庭收入5％的可以提??；

退休、身故也可以憑相關(guān)證明辦理提取手續(xù)；

出境定居、生活困難正在領(lǐng)取最低生活保障以及繳納公積金之后被判刑的也可提取。

8　Question：我相中了一套酒店式公寓，我打算用住房公積金貸款把它買下來，可行否?

Answer：給你潑一瓢冷水，沒戲。住房公積金貸款，只針對住宅類產(chǎn)品，包括以住宅立項(xiàng)的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房，它是住房貨幣化分配的表現(xiàn)形式之一。你買的是酒店式公寓，必然是商業(yè)立項(xiàng)，屬于營業(yè)用房或者說商用房，住房公積金你是用不了了，想買的話只能全款支付或者是商業(yè)貸款了。

9　Question：我正在申請兩限房，估計(jì)最近能有結(jié)果，不知道我如果用住房公積金貸款申請的話，是不是還有優(yōu)惠呢?

Answer：先祝你好運(yùn)。住房公積金政策對于購買兩限房、經(jīng)濟(jì)適用房都是支持的，不過住房公積金貸款的利率以及兩限房的房價(jià)都已經(jīng)處于低點(diǎn)，要是還想再打折那是不可能了，不過你還是可以享受到一些支持的，首先，如果你購買的是90平米(誤差在3％以內(nèi))以下的政策性住房，那么即使你的公積金繳存只有一個(gè)月，也可以享受到住房公積金貸款；其次，公積金貸款對于政策性住房，可以執(zhí)行最低10％的首付哦。

10　Question：我已經(jīng)辦完公積金貸款了，但是最近金融危機(jī)，我的手頭資金有點(diǎn)緊張還貸款變得有些吃力，我該怎么辦啊。

Answer：針對你這樣的問題，公積金貸款的另一個(gè)有時(shí)就可以體現(xiàn)出來了，那就是“自由還款”。也就是說，你可以與公積金中心確定個(gè)人貸款金額、期限后，由公積金中心為你確定一個(gè)每期貸款的最低還款額度。你只要在不低于這一最低還款額度情況下可自由選擇每月還款額度的還款方式。另外提醒你：自由還款并不意味著你最終可以少還款，如果一直按最低還款額度還款，那么到貸款到期時(shí)就會有一大筆剩余的貸款要還，這有可能在中遠(yuǎn)期時(shí)給你造成比較大的負(fù)擔(dān)。

公積金貸款相關(guān)政策范文第4篇

2021年上半年，我縣住房公積金管理部在市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全力支持繳存職工住房消費(fèi)，持續(xù)提升服務(wù)水平，提高了住房公積金使用效率，為潁上縣房地產(chǎn)市場有效提供了資金支持，為穩(wěn)定我縣房地產(chǎn)市場作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。2021年上半年在面對歸集、貸款任務(wù)形勢相當(dāng)嚴(yán)峻的情況下，我部強(qiáng)化管理，規(guī)范運(yùn)作，多措并舉，擴(kuò)大住房公積金的宣傳范圍，繼續(xù)加大貸款發(fā)放力度，認(rèn)真做好收款工作，緊緊圍繞全年目標(biāo)和工作重點(diǎn)，不斷提升工作標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)質(zhì)量，努力讓公積金成為一道靚麗的風(fēng)景，現(xiàn)將上半年資金運(yùn)行情況匯報(bào)匯報(bào)如下：

一是高度重視歸集擴(kuò)面，做到應(yīng)繳盡繳。公積金覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，截至2021年01月至06月新增18個(gè)繳存單位，新增職工1120人，全縣繳存職工共有28675人，上半年歸集住房公積金2.44億元，累計(jì)歸集額為34.92億元，受委托辦理住房公積金繳存業(yè)務(wù)的銀行5家。

二是重視資金使用，全力支持繳存職工住房消費(fèi)。

提取方面，2021年1-6月份，提取額0.77億元，占上半年繳存額的31.56%，其中購房提取0.34億元，占上半年提取額的44.16%，截止到目前，累計(jì)總提取額為19.6億元。；

公積金貸款相關(guān)政策范文第5篇

1、中心和銀行各自是獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，在合作協(xié)調(diào)上需要進(jìn)行溝通，在不同的問題上容易產(chǎn)生分歧，解決問題時(shí)需要層層把關(guān)，耗時(shí)費(fèi)力，有時(shí)還達(dá)不到預(yù)期的效果。

2、當(dāng)銀行自身的貸款業(yè)務(wù)和公積金貸款業(yè)務(wù)存在沖突時(shí)，住房公積金委托銀行代辦員會向借款人首推銀行自身業(yè)務(wù)，這樣即損壞了職工的的權(quán)益，也容易制造客戶與中心、銀行與中心之間的矛盾。

3、住房公積金的保值增值在委托銀行之間沒有實(shí)現(xiàn)。鑒于以上，我認(rèn)為中心和委托銀行獨(dú)立存在，合作總會出現(xiàn)問題和紛爭，所以建立國家統(tǒng)一的住房公積金銀行是解決問題的一劑良方

二、基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計(jì)

（一）住房公積金銀行及其在貸款業(yè)務(wù)上的作用

住房公積金銀行兼有政策性、商業(yè)性，政策性體現(xiàn)它堅(jiān)持貫徹國家保障居民實(shí)現(xiàn)“民有所居”的目標(biāo)，同時(shí)配合國家相關(guān)政策實(shí)施。商業(yè)性體現(xiàn)在它追求經(jīng)濟(jì)效益。

住房公積金銀行的基本運(yùn)營模式是為全國范圍內(nèi)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，分散經(jīng)營、統(tǒng)一管理。設(shè)立一個(gè)住房公積金銀行總行，同時(shí)在省級設(shè)立分行，市級設(shè)立支行，各地分散經(jīng)營，網(wǎng)點(diǎn)可依托在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，銀監(jiān)會為住房公積金銀行外部監(jiān)管部門，住房公積金銀行資本金應(yīng)由國家來承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)國家獨(dú)資，讓公眾看到國家信用。

住房公積金銀行在公積金貸款創(chuàng)新設(shè)計(jì)上的作用

1、專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關(guān)系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執(zhí)行貸款審批流程中，并不像處理商業(yè)貸款一樣嚴(yán)格，更不用說跟蹤資金動向，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的審批制度，專業(yè)的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執(zhí)行力，

2、加強(qiáng)金融創(chuàng)新，目前市面上可行的貸款品種單一，條件嚴(yán)苛，嚴(yán)重束縛了貸款人群，使原本是為了廣大中低收入階層的政策最終只對少數(shù)人有效。住房公積金銀行能很好地解決這個(gè)問題，有利于實(shí)現(xiàn)住房保障的“公平性”。作為專業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的隊(duì)伍作支持，可以運(yùn)用商業(yè)銀行系統(tǒng)技術(shù)，擁有與客戶接觸的一手信息，把握市場需求，開發(fā)更多貸款品種，通過貸款品種的創(chuàng)新，讓更多的人從中受惠。

3、解決異地貸款問題。住房公積金銀行能在很大程度上推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。住房公積金銀行在全國下設(shè)分行，由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流通與，快速解決資金的地區(qū)性差異，

4、簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一站式服務(wù)”，和商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)類似，且避免了由于中心與受托銀行規(guī)則制度不一帶來的客戶重復(fù)勞動。

5、促進(jìn)社會公平。如今，積金的繳存比例雖然國家有相關(guān)規(guī)則，但是由于浮動范圍大，單位自主空間大，出現(xiàn)了單位之間繳存比例的嚴(yán)重比例失衡現(xiàn)象，各單位之間繳存比例差異可達(dá)上百倍之多。住房公積金銀行輻射到全國，在統(tǒng)一公積金繳存比例以及規(guī)則的落實(shí)上更有執(zhí)行力，能縮小各單位之間的繳存比例差別，緩解現(xiàn)存公平問題。

（二）住房公積金銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的幾點(diǎn)設(shè)計(jì)

1、委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司保駕護(hù)航

目前職工申請公積金貸款是不一定需要專業(yè)的擔(dān)保的，職工只要連續(xù)繳交公積金再在所在單位開具收入證明，就能輕松取得貸款資格，這樣會存在較多隱患和風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金銀行委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司，能最大限度地保障住房公積金的安全。

2、專項(xiàng)檔案電子化管理

建立個(gè)人信用電子檔案。住房公積金銀行借助商業(yè)銀行所共享的個(gè)人客戶信息，對信用情況進(jìn)行評級，并納入檔案，而且電子檔案全國通用，將有效地解決職工由于工作地點(diǎn)或單位調(diào)動帶來的檔案信息轉(zhuǎn)移的問題，做到轉(zhuǎn)移“零成本”。

3、設(shè)立創(chuàng)新獎勵機(jī)制。正如各個(gè)商業(yè)銀行為了鼓勵金融創(chuàng)新，設(shè)立創(chuàng)新獎勵機(jī)制，一來調(diào)動到了每個(gè)員工的積極性也考慮到了社會需求，在產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)還能為銀行帶來良好的社會效益。是銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。

4、實(shí)現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流動

住房公積金銀行有總行，各地設(shè)立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠?qū)崿F(xiàn)在全國范圍內(nèi)的流通。

5、一站式服務(wù)，簡化貸款流程

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉(zhuǎn)于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時(shí)間給客戶辦理業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的貸款程序?yàn)椋菏芾怼⒊鯇?、評估、審查、審批、和發(fā)放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

6、統(tǒng)一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業(yè)銀行客戶信用系統(tǒng)，用商業(yè)銀行貸款一樣的條例審批貸款資格，更加專業(yè)化運(yùn)行。

總之，現(xiàn)存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理是有所不同的，住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)，并用更加科學(xué)、系統(tǒng)的方法展開貸款活動。

三、結(jié)語