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公積金的貸款條件范文第1篇

1、借款人具有完全民事行為能力；

2、具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份；

3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議；

5、具有不低于購買自住住房價值30%以上，二手房40%以上的自有資金。

【法律依據(jù)】

公積金的貸款條件范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 住房公積金貸款 流程管理 建議

一、引言

隨著近年來我國房價的不斷攀升，住房公積金貸款成為我國城市居民購買房產(chǎn)的主要資金來源。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的推廣，有效拉動了內(nèi)需，促進了我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展，改善了我國城市居民的生活條件。但同時，我國住房公積金貸款管理還存在著一些問題，這些問題既有體制制度層面的也有操作層面的，本文作者結(jié)合多年工作經(jīng)驗，指出當前我國住房公積金貸款管理所存在的不足，從流程管理的角度出發(fā)，為貸前、貸中、貸后管理三個方面給出合理化改革意見，為改善我國住房公積金貸款管理提供有益的參考，同時為其他貸款業(yè)務(wù)的管理工作提供借鑒。

二、住房公積金貸款的特點以及管理的基本原則

當前我國的住房公積金貸款分為自營性住房貸款和委托性住房貸款，這兩類貸款的性質(zhì)及特點各不相同。自營性住房貸款是以銀行的信貸資金為來源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者和風險承擔者都是商業(yè)銀行，貸款的利率由人民銀行確定，貸款的申請條件須由各商業(yè)銀行總行按照人民銀行要求確定；委托性住房貸款則是以職工繳納的公積金存款為資金來源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者是公積金管理中心委托銀行，風險承擔者是公積金管理中心，貸款的利率是政策性優(yōu)惠利率，貸款申請條件由各地公積金管委會確定。通過分析住房公積金貸款所具備的特點，我們可以總結(jié)出住房公積金管理應(yīng)該具備的原則。

首先，住房公積金貸款必須具備安全可靠性原則。這是任何貸款業(yè)務(wù)都必須具備的首要原則，公積金貸款業(yè)務(wù)作為貸款業(yè)務(wù)的一種，必須具備這一基本原則。安全性指的是借款對象必須具備應(yīng)有的還本付息的能力；可靠性指的借款對象必須有良好的信譽，只有保證了安全和可靠，才能保證貸款的償還。

其次，住房公積金貸款必須符合法律和政策的規(guī)定?！蹲》抗e金管理條例》是我國規(guī)范住房公積金貸款管理的專門法律，住房公積金貸款的對象、期限、額度、適用范圍、劃款方式等都必須遵守這部法律。同時，住房公積金貸款管理還必須符合我國住房公積金管委會確立的政策要求。

第三，住房公積金貸款必須遵守服務(wù)居民的原則。我國的住房公積金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善廣大居民的生活條件是住房公積金貸款的目的所在，只有保證了服務(wù)人民的原則才能實現(xiàn)住房公積金貸款設(shè)立的目的，也才能體現(xiàn)我國國家制度的優(yōu)越性。因此，在保證安全可靠、合理合法的基礎(chǔ)上，還需要遵循服務(wù)居民的原則。

三、當前我國住房公積金貸款管理存在的主要問題

隨著我國房地產(chǎn)市場的持續(xù)升溫以及房價的不斷上漲，住房公積金貸款業(yè)務(wù)在我國發(fā)展迅速，為拉動內(nèi)需、改善人民生活條件作出了重大貢獻，但同時需要指出的是，當前我國住房公積金貸款管理還存在著一些問題，下面就從貸前、貸中、貸后三個流程進行分析。

1、貸前風險評估問題

貸前風險評估問題指的是在發(fā)放住房公積金貸款前需要充分合理地評價借款人的還款能力以及還款的信譽。一方面，個人信貸消費在西方發(fā)達國家已經(jīng)有很長的發(fā)展歷史，有很成熟的信用評價體系以及風險預(yù)警體系，但我國的個人信貸消費尚處于起步探索階段，公積金貸款系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)相互孤立，不能實現(xiàn)實時的信息共享，貸款人對借款人的信用評價殘缺不全，只能依靠職工所在單位所出具的征信證明。而工作單處于員工福利的考慮，往往會夸大員工的信用等級，造成銀行對貸款人信用評價的不實，給公積金貸款帶來巨大風險；另一方面，住房貸款消費屬于長期信用消費，需要以借款人長期穩(wěn)定的收入作為保障，但借款人很難對貸款人未來幾十年的收入變動做出科學合理的判斷，這都會給銀行的貸前信用風險評估帶來巨大的困難。在這兩方面因素的影響下，我國不斷出現(xiàn)住房公積金貸款違規(guī)業(yè)務(wù)，一些人員虛開信譽證明騙取住房公積金貸款，還有一些金融機構(gòu)高估了貸款者的還款能力和收入水平，給住房公積金貸款管理帶來了巨大的風險。

2、貸中的規(guī)范性問題

貸中的規(guī)范性問題主要指的是住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理過程中內(nèi)部或者外部操作不當造成的不規(guī)范的問題。這類問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，電子信息錄入錯誤，紙質(zhì)檔案管理混亂。出現(xiàn)這種情況一方面是申請人出具的材料本身就有錯誤所造成的，另一方面業(yè)務(wù)辦理人員責任心不強，專業(yè)能力低下，不能夠按照相關(guān)的規(guī)章制度，規(guī)范合理的錄入電子信息，保管好紙質(zhì)檔案信息，給住房公積金的貸款管理帶來諸多不便，造成了管理的混亂。

第二，貸款管理中部門不協(xié)調(diào)。公積金貸款涉及到很多部門，是一個比較復(fù)雜的過程，要想規(guī)范公積金貸款管理，必須協(xié)調(diào)好各方面的業(yè)務(wù)關(guān)系，理順業(yè)務(wù)流程，進行統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)培訓。

第三，一人多貸問題。出現(xiàn)這種問題主要是申請人出于自身利益的考慮，違法違規(guī)操作，隱瞞個人收入等情況，提供虛假證明材料，從銀行騙取公積金貸款，給銀行的公積金貸款管理工作帶來了很大的混亂。

3、貸后的還款問題

當前我國的經(jīng)濟總體發(fā)展速度放慢，特別是經(jīng)歷全球性的經(jīng)濟危機之后，公積金的還款問題更是成為了公基金管理的重中之重。公積金貸款的發(fā)放是大額一次性發(fā)放的，而還款則是小額按月進行的，是一個長期連續(xù)的過程，需要以借款人長期穩(wěn)定的職業(yè)收入作為保障，一旦借款人出現(xiàn)了工作或者人身的意外，喪失還款能力，會給借貸銀行帶來巨大的風險。特別是隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的變化遇到了越來越多的外界影響因素，給住房公積金貸款管理工作帶來了新的、巨大的挑戰(zhàn)。

公積金的貸款條件范文第3篇

關(guān)鍵詞：住房公積金 管理 規(guī)范化

我國國務(wù)院有明確規(guī)定，《住房公積金管理條例》中明確指出住房公積金是機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其它社會團體為職工繳納的住房長期儲備金，繳納住房公積金的單位既包括國家機關(guān)、事業(yè)單位、國企也包括普通私營單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會團體。由此可見住房公積金的覆蓋面從理論上還是比較廣的。由于我國房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展和房地產(chǎn)行業(yè)的市場化進程的推進，住房公積金制度在管理上存在一些不規(guī)范化的地方，以及我國住房公積金制度的一些弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。為了切實提高居民的住房條件，使住房公積金制度能夠為更多的民眾帶來切實利益，對我國公積金管理事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、我國住房公積金管理中存在的問題

（一）住房公積金覆蓋率低

國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》中明確指出住房公積金是機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其它社會團體作為住房公積金的主體部門，涵蓋了社會各行各業(yè)，包括國家機關(guān)、事業(yè)單位、國企也包括普通私營單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會團體，可謂涵蓋范圍較廣。然而理論上的涵蓋范圍在實際操作中卻難以實現(xiàn)。我國當前住房公積金的制度在大多數(shù)的國家機關(guān)、事業(yè)單位、國企、外資等都能夠較好地落實，而對于一些私營企業(yè)或社會團體，住房公積金繳納率不高，許多私營企業(yè)和社會團并為員工繳納公積金，或是在交金時會提出許多附加條件，使員工無奈放棄企業(yè)為其繳納公積金。由于企業(yè)管理的不規(guī)范，致使多數(shù)員工沒有享受到公積金的福利和利益，從而使住房公積金成為部分人的福利，偏離了國家制定住房公積金管理制度的初衷。

（二）職工繳納住房公積金的意識不強

根據(jù)我國現(xiàn)行的住房公積金制度，普通私營單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會團體（以下統(tǒng)稱“單位”）繳納一定比例的住房公積金，同時個人也要按照比例繳納一部分。通常單位為職工繳納的比例根據(jù)個人的工資基數(shù)，個人繳納的部分也根據(jù)一定比例在工資中扣除。一些員工沒有認識到住房公積金在購房、租房等住房條件改善上住房公積金的用處，對住房公積金的認識不夠，未認識到住房公積金在長遠的利益上的優(yōu)勢，只注重當前利益，認為扣除一部分住房公積金減少了個人當前的收入和短期利益，因此在繳納住房公積金的過程中積極性不高。因此一部分人能不交就不交，同時企業(yè)也認為減少個人繳納住房公積金的比例和數(shù)量能夠為企業(yè)節(jié)省成本，因此整體的住房公積金繳納意識都比較薄弱。這種情況必然導(dǎo)致個人在未來購房貸款和享受公積金的便利時帶來一些不利因素。

二、我國住房公積金規(guī)范化管理的途徑

由于不同地區(qū)住房公積金的實施細則不同，同時我國住房公積金存在“雙軌制”以及國、私有企業(yè)的住房公積金繳納比例的巨大落差，導(dǎo)致住房公積金管理中問題較多，民眾也有較大反應(yīng)，針對前文描述的住房公積金管理的問題，為了使企事業(yè)單位的員工都能夠享有應(yīng)得的利益和權(quán)益，住房公積應(yīng)進行科學化、規(guī)范化的管理，這是一項利國利民的大好事情。

首先應(yīng)當簡化住房公積金貸款流程，優(yōu)化住房公積金管理程序。許多民眾在使用公積金進行貸款時，繁復(fù)的辦理流程以及漫長的辦理時間，給辦理者帶來了許擾。同時，公積金貸款并非萬無一失，也存在或多或少的風險，如物產(chǎn)權(quán)風險、流動風險、法律風險等，在公積金管理的部門與銀行之間權(quán)利與義務(wù)分攬不夠明確時，就會造成資金的擱置，嚴重的情況會導(dǎo)致資金流失。鑒于住房公積金制度在我國的普及，企業(yè)的多少職工也都能夠享受住房公積金帶來的福利。與此同時隨著社會的發(fā)展，人們對住房條件的改善需求越來越大，人們對于居住條件改善的需求十分強烈，住房公積金貸款也成為許多人購房貸款的首選。然而由于我國住房公積金管理機構(gòu)設(shè)置較少，難以滿足社會民眾對于住房公積貸款的需求，因此導(dǎo)致住房公積金貸款過程中貸款時間長，辦理手續(xù)繁多。同時我國住房公積金管理基于目前的需要，對于住房公積金貸款的辦理條件較多，需要辦理貸款的個人準備諸多材料，履行諸多手續(xù)，許多職工在享受住房公積金貸款的過程中被繁雜的程序所困擾，從而降低了職工繳納和使用住房公積金的積極性。

規(guī)范住房公積管理首先應(yīng)當加強住房公積金的管理制度建設(shè)。應(yīng)當構(gòu)建科學合理的住房公積金管理制度，完善住房公積金管理辦法和規(guī)章制度，通過制度指導(dǎo)行為，通過立法引導(dǎo)住房公積金規(guī)范合理使用，通過制度完善機制，推動住房公積金管理工作的科學化。

其次，規(guī)范住房公積金管理應(yīng)當充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)職能，加強多方協(xié)調(diào)，提高住房公積金的使用效率。通過政府職能的引導(dǎo)，使住房公積金與銀行、工商稅務(wù)等部門密切合作，保證住房公積金制度及時、高效的運行，使職工在使用住房公積金時能夠簡化貸款程序，能夠提高民眾參與住房公積金的熱情，切實為民眾居住條件的改善帶來實際利益。

三、結(jié)束語

總之，住房公積金作為一項長期性的住房保障制度，是我國推進城市化居民住房保障的一項重要基本國策，規(guī)范化管理住房公積金是落實住房公積金制度的有效手段。

參考文獻：

[1]劉春燕，李慧民.我國公積金管理現(xiàn)狀、存在的問題及其對策淺析[J].建筑技術(shù)開發(fā)，2010（03）

公積金的貸款條件范文第4篇

住房公積金是在職職工及其單位各自按照規(guī)定比例繳存的歸職工個人所有的長期住房儲金。我國的住房公積金制度是城市住房制度改革的產(chǎn)物。自1988年2月國務(wù)院《關(guān)于在全國城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實施方案》以來，城市住房制度改革正在分期分批推進，巴州1995年推進了住房公積金制度。

一、巴州住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀

二、公積金事業(yè)的科學發(fā)展需要創(chuàng)新

（1）在政策方面進行創(chuàng)新。擴大公積金金融品種，可實行以房養(yǎng)老反按揭貸款，隨著我國老齡化社會的到來，市場非常廣闊；可考慮用風險保證金的一部分資金購買廉租房和經(jīng)濟適用房，即可為低收入和“夾心層”家庭解決居住問題，還可提高增值收益。實行低首付，與政府擔保相結(jié)合，對低收入家庭降低首付款比例；可較大幅度降低住房公積金利率，拉大與商業(yè)銀行利率差距，充分體現(xiàn)政策性住房金融對廣大中低收入家庭的支持力度，同時還可增強與商業(yè)銀行的競爭力，也可考慮對低收入家庭實行貼息貸款等。

（2）在制度和措施方面進行創(chuàng)新。

如非公制單位可按照低門檻標準建立住房公積金制度，在非公經(jīng)濟組織擴面上實現(xiàn)新的突破；適當上浮中低收入職工家庭住房公積金貸款額度。為全市農(nóng)村中小學教師建立公積金制度，對低收入和進城務(wù)工人員規(guī)定最低繳存額，實現(xiàn)公積金的逐步積累。

（3）以實干精神作為實現(xiàn)科學發(fā)展的有力保障。實干精神，就是腳踏實地的拼搏進取精神。任何創(chuàng)新的戰(zhàn)略和思路，都需要我們扎扎實實地去落實。實踐需要科學理論，創(chuàng)新精神，更需要膽魂，能力和闖勁，這就需要公積金系統(tǒng)的每位成員都去主動地想事情，做事情，把事業(yè)當作人設(shè)個的追求，把全部精力都集中到事業(yè)的發(fā)展上來，使公積金制度更好地融入全市，全省和全國的經(jīng)濟社會建設(shè)中，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展。

（1）強化住房公積金歸集手段。

發(fā)展住房公積金事業(yè)，不僅關(guān)系到職工合法權(quán)益，更關(guān)系到國家加快 住房建設(shè)和擴大內(nèi)需戰(zhàn)略決策的實施，因此要依照《住房公積金管理條例》加強依法征管。一是加大《住房公積金管理條例》的宣傳力度，大力宣傳建立住房公積金制度的優(yōu)越性，，充分調(diào)動單位和廣大職工繳交住房公積金 的自覺性和積極性；二是財政、審計部門要加強配合，加大監(jiān)管檢查力度，重點解雇住房公積金覆蓋面小的問題，強化歸集手段，使各企業(yè)單位的領(lǐng) 導(dǎo)充分認識繳交住房公積金和繳納職工養(yǎng)老保險金的同等重要性。三是依 照《條例》規(guī)定，對拒不執(zhí)行國家房改政策，擅自不實行住房公積金制度，拖欠、挪用公積金的單位，特別是只重個人政績不為職工履行義務(wù)的單位負責人，要追究其行政責任，并實施相應(yīng)的經(jīng)濟處罰，以維護職工應(yīng)享有 的合法權(quán)益。

（2） 促進中低收入居民住房保障 。

一是建立立體式的住房金融體系。在住房公積金貸款的使用上，必須 要求限量使用，每筆貸款上限不應(yīng)定得太高，以保持住房公積金貸款在使用上的公平性。合同儲蓄模式體現(xiàn)多存多貸的原則，適于在中、低收入居 民中開展。二是完善專門針對低收入階層居民的住房供給制度。經(jīng)濟適用 房的推出，確實在客觀上起到了平抑房價，促進中低收入階層居民住房條件改善的作用。但由于相關(guān)制度在具體執(zhí)行當中缺乏監(jiān)督和管理，經(jīng)濟適 用房已經(jīng)成為不少高收入居民購買第二、第三套住房的重要對象。為此，政府應(yīng)完善居民收入的核查制度嚴格各類住房的購買條件，提高政府有限 財力的作用成效。三是實行經(jīng)濟適用房的政府回購制度。

（3）完善住房公積金監(jiān)督機制。

對住房公積金的監(jiān)督如前所述流于形式，要進一步有效解決對住房公積金的監(jiān)督問題，在成立真正的政策性住房金融機構(gòu)后，撤銷住房公積金 管理委員會，同時成立獨立的住房政策性金融機構(gòu)，徹底改變當前的住房 公積金監(jiān)管體制下的缺位現(xiàn)象。該監(jiān)管機構(gòu)可以直接隸屬于國務(wù)院的監(jiān)管 機構(gòu)，對住房政策性金融機構(gòu)進行垂直監(jiān)督管理，不受地方政府的約束。 政策性住房金融機構(gòu)必須定期公布住房公積金及住房信貸等業(yè)務(wù)的運作情 況，如每季度公布一次公積金經(jīng)營運作的情況。同時，住房銀行監(jiān)管機構(gòu) 每半年公面對住房銀行運作的監(jiān)督報告。在此基礎(chǔ)上審計部門對住房政策 性金融機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)的工作進行監(jiān)督。審計部門每年也要公開對這 兩個機構(gòu)的審計報告。

（4）提高住房公積金的使用率。

首先，是要轉(zhuǎn)變觀念，切實改進貸款服務(wù)?？朔磺蠊茏?、不求用好 和怕麻煩的消極思想，認真解決貸款條件過高、手續(xù)復(fù)雜、審批時間長等 問題，強化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。 其次，是簡化貸款審批手續(xù)。建立個人住房貸款個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制 度，實行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。 最后，是要努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記 等各種費用，減輕職工負擔，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸 款的優(yōu)勢。

（5）發(fā)揮住房公積金的作用。

公積金的貸款條件范文第5篇

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；居民住房保障；住房公積金銀行

一、住房公積金現(xiàn)存問題

（一）住房公積金體制問題

體制“碎片化”。我國現(xiàn)行的住房公積金監(jiān)督管理的實際情況背離政策設(shè)計初衷。公積金管理主題多元，但效果分散，層次不明，權(quán)責不明，五大機構(gòu)變成五大孤立“碎片”， 造成資金歸集、管理、運用效率低下，也為資金非法擠占、挪用埋下隱患。各地“孤島化”現(xiàn)象嚴重：由于全國住房公積金管理體制不統(tǒng)一，省級沒有主管部門，市級設(shè)立中心，各地的管理體制也不相同?？v向無貫通，橫向無聯(lián)系，各地住房公積金體系成“孤島”。此現(xiàn)狀也加劇了區(qū)域發(fā)展不平衡問題，嚴重阻礙了資金使用效率的提高。

（注：問題①――住房公積金管理委員會不是常設(shè)機構(gòu)，其決策功能常常流于形式；

問題②――公積金管理中心與銀行關(guān)系混亂，權(quán)責不清，監(jiān)督很難實施；

問題③――同級財政部門對管理中心進行的監(jiān)督非常脆弱；

問題④――建設(shè)廳對于住房公積金政策的執(zhí)行亦非常脆弱；

問題⑤――中國人民銀行只提出住房公積金的存、貸利率，沒有監(jiān)管職責。）

（二）現(xiàn)行住房公積金使用效率問題

資金沉積，非法挪用：2008 年末，全國住房公積金使用率為72.81%,與上年同比降低 1.78個百分點。資金的大量沉積，既沒有實現(xiàn)增值結(jié)果，更為資金非法使用埋下隱患。由于住房公積金管理制度問題，住房公積金管理中心常常出現(xiàn)資金挪用的大案要案。公積金非法挪用現(xiàn)象嚴重。資金增值率低：住房公積金資金來源有限，資金封閉運行，融資渠道單一。由于住房公積金的“孤島化”，各地的資金也不能有效地連結(jié)起來，部分地區(qū)歸集資金較多，但使用較少，出現(xiàn)資金盈余，而另一部分地區(qū)資金歸集少于資金需求量，出現(xiàn)資金缺口，各地效率都不高。

（三）業(yè)務(wù)問題

本地業(yè)務(wù)繁瑣：公積金提取條件苛刻、手續(xù)繁瑣，住房公積金使用效率很低，公積金管理成本巨大。在住房公積金“碎片化”的體制下，公眾辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，提款不靈活。由于不同的機構(gòu)承擔不同的職責，公眾審批貸款、提取公積金，繳存金可能需在不同的機構(gòu)辦理，給公眾帶來諸多不便。異地提取困難：在住房公積金各地“孤島化”的現(xiàn)狀下，各地住房公積金管理模式都不一樣，公積金在管理規(guī)范和操作引導(dǎo)方面缺少全國統(tǒng)一標準。業(yè)務(wù)問題直接影響到住房公積金貸款，形成潛在操作風險。

（四）受益人群局限問題

實際覆蓋率低，中低收入者得不到保障：現(xiàn)階段，我國實行住房公積金制度較好的往往是效益佳的企業(yè)與行政事業(yè)單位，那些擁有大部分中低收入者的效益欠佳的企業(yè)往往又無力建立住房公積金。在實際操作中的貸款階段，由于住房公積金管理中心受到的約束多，只能運行嚴苛的貸款審批制度，運行單一貸款品種，讓買房成為那些中低收入階層的海市蜃樓，可望而不可及。資金使用難，地域的差異明顯：各地“孤島化”的公積金體系無法實現(xiàn)全國的聯(lián)網(wǎng)，“遠水救不了近火”的局面也就尤為凸顯。

（五）風險問題

貸款回收風險：住房公積金管理中心和金融業(yè)務(wù)的分離，管理中心與受托銀行這兩個不同的利益主體，受各自利益的驅(qū)動，在資金的運作方面產(chǎn)生差異，最終的利益損失由人民承擔。在資金回收方面，管理中心無法直接面對貸款者，銀行所起的作用幾乎相當于“出納”，并不對資金的安全負責。銀行不能對貸款風險把關(guān)，貸款資金的收回風險增加。

二、住房公積金銀行的提出

由于住房公積金現(xiàn)存在大量的問題，住房公積金現(xiàn)在的制度已經(jīng)不能發(fā)揮保障居民住房的職能，全新的制度改革呼之欲出，本文創(chuàng)造性地提出了建立住房公積金銀行的新思路。

本文在此提出的住房公積金銀行兼有政策性、商業(yè)性，政策性體現(xiàn)它堅持貫徹國家保障居民住房實現(xiàn)“民有所居”的目標，同時配合國家相關(guān)政策實施。商業(yè)性體現(xiàn)在它追求經(jīng)濟效益。

政策性。國家設(shè)立的住房公積金制度最主要的功能就是保障居民住房，實現(xiàn)“人人住得起房”的目標。本文在此提出的住房公積金銀行保障居民住房體現(xiàn)在一下幾個方面：①在原有制度的基礎(chǔ)上，進一步完善住房公積金制度，真正使住房公積金用到實處；并通過提高資金使用效率，擴大收益人群范圍。②有效地運用資金，通過資金的增值保值使得住房公積金繳存者受益更多。③將金融的原理、銀行的功能運用到新的住房公積金制度建設(shè)中，合理配置資金，統(tǒng)一管理運營，方便服務(wù)群眾。

商業(yè)性。住房公積金銀行的商業(yè)性體現(xiàn)在住房公積金銀行追求經(jīng)濟效益，但該銀行與普遍銀行又有本質(zhì)的區(qū)別：①商業(yè)銀行以追求經(jīng)濟效益為首要目標，而住房公積金銀行是基于承擔社會責任的基礎(chǔ)上對經(jīng)濟效益的追求。②商業(yè)銀行承擔有限的社會責任，而住房公積金銀行成立的目的就是為更好地承擔社會責任，主要是保障居民住房。

三、建立住房公積金銀行的必要性

住房公積金銀行有建立的必要性（如圖3.1），它能滿足住房公積金安全性、公平性和收益性方面的需要。

（一）保證資金的安全

1.各地區(qū)內(nèi)的安全。住房公積金銀行可以從根本上解決體制“碎片化”問題。住房公積金銀行的建立消除了住房公積金管理中心與銀行之間的委托問題，并將監(jiān)管住房公積金體系的職責交給統(tǒng)一機構(gòu)，避免了“同級多頭”監(jiān)管權(quán)力不明、效果分散的問題。住房公積金銀行還加強了資金的歸集，保證資金的來源；優(yōu)化資金的管理，從根本上解決資金非法擠占、挪用問題，減少資金流入非住房產(chǎn)業(yè)。

2.全國范圍內(nèi)的安全。住房公積金銀行可以通過建立全國性資金融通、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，將各地的住房公積金管理體系聯(lián)系起來，解決了各地“孤島化”問題。同時全國統(tǒng)一的住房公積金銀行成為資金有效運用、風險有效控制、金融有效創(chuàng)新、杠桿有效調(diào)節(jié)的先決條件和優(yōu)良載體。

（二）維護制度的公平

1. 地域上公平。全國統(tǒng)一的住房公積金銀行可以統(tǒng)一業(yè)務(wù)辦理標準，簡化居民辦事程序，由原來需要到“碎片化”的幾大機構(gòu)辦事簡化為到住房公積金銀行完成住房公積金的支取、審批、取款等一系列服務(wù)，并統(tǒng)一資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，解決了異地購房提取個人公積金困難，讓公積金真正取之于民、用之于民。

2.受益人群與非受益人群之間的公平協(xié)調(diào)。現(xiàn)在的住房公積金制度仍然只是惠及到了少數(shù)人群的利益，甚至在某種程度上存在著“劫貧濟富”的狀況。新的住房公積金銀行提供更多更科學的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新更多貸款品種，擴大貸款范圍、靈活調(diào)整利率、使還款方式人性化，以此滿足更多不同的需求，堅持“以人為本”，讓更多的普通百姓也能真正享受到住房公積金制度的福利，讓公積金成為人們的“公積金”。

（三）實現(xiàn)資金的收益

1.統(tǒng)一資金管理。住房公積金銀行建立后，可以集中和統(tǒng)一管理住房公積金，建立資金融通網(wǎng)絡(luò)，調(diào)劑各地區(qū)的資金余缺，合理配置各地資金，滿足不同地區(qū)的資金需求，緩解區(qū)域發(fā)展不平衡問題，提高資金使用效率。以住房公積金銀行為載體，實現(xiàn)公積金保值功能。通過統(tǒng)一管理全國各地歸集資金，發(fā)揮統(tǒng)一調(diào)撥的導(dǎo)向功能、配置功能。并可以適當拓寬融資渠道，提高資金運用效率。

2.貸款風險控制。住房公積金銀行，是兼具政策性與商業(yè)性的銀行，能統(tǒng)一管理中心與受托銀行的業(yè)務(wù)。在不存在利益沖突的基礎(chǔ)上，住房公積金銀行能在貫徹落實國家宏觀政策的前提下有效使用資金，利用其完備的系統(tǒng)與人力配備，嚴格審批貸款者信用，實時監(jiān)控資金流向，確保資金安全。在面對突發(fā)狀況，如貸款者無法償還資金方面，能有能加積極的處理手段，保障廣大存款者的利益。

四、建立住房公積金銀行的可行性

（一）資金條件

住房公積金資金的不斷增加為資金的規(guī)模運營提供了前提和基礎(chǔ)。近年來，全國住房公積金的歸集額不斷地增加，2008年的全國住房公積金繳存額為4469.48億元，同比增加926.56億元，增幅為26.15%。不斷增加的住房公積金急需系統(tǒng)的、有效的管理，大規(guī)模既滿足了銀行設(shè)立的注冊資本金要求，也為資金的真正規(guī)模運作提供了可能。

（二）人力資源條件

現(xiàn)有的住房公積金體系內(nèi)人員為住房公積金銀行的人力資源供給提供條件。目前的住房公積金管理中心組織結(jié)構(gòu)大致包括如下部分：中心領(lǐng)導(dǎo)、辦公室、人力資源處、歸集業(yè)務(wù)處、信貸業(yè)務(wù)處、財務(wù)會計處、審計稽核處、城區(qū)和所管縣城管理部等。以管理層為中心，資金的歸集組織部分，資金的貸出組織部分，財務(wù)會計、審計組織部分，相關(guān)機構(gòu)，地區(qū)管理組織部分都已形成較為完善的類似銀行的管理體系。原有的住房公積金體系供職人員熟悉公積金業(yè)務(wù)，在新的住房公積金銀行可以充分發(fā)揮原有的專業(yè)特長、業(yè)務(wù)能力。優(yōu)先采用原有體系內(nèi)的人員也降低了銀行初始運營的成本。

（三）稅收優(yōu)惠條件

住房公積金銀行具有政策性銀行的性質(zhì)，而國家在政策性銀行稅收問題上給予了一定的優(yōu)惠。政策上的傾斜也給住房公積金銀行的運營提供有利局面，降低了銀行初始運營的成本。

（四）網(wǎng)點設(shè)立基礎(chǔ)

現(xiàn)有的住房公積金保障體系為住房公積金銀行的網(wǎng)點設(shè)立提供了基礎(chǔ)。目前，全國各大市級地區(qū)均成立了住房公積金管理中心，并在當?shù)匚秀y行辦理住房公積金貸款和相關(guān)業(yè)務(wù)。這為住房公積金銀行的全國網(wǎng)點設(shè)立提供了基本框架，在原有體制的基礎(chǔ)上進一步完善網(wǎng)點體系既符合科學網(wǎng)點設(shè)計結(jié)構(gòu)，又節(jié)約了銀行成立的成本。

五、建立住房公積金銀行幾點構(gòu)想

住房公積金銀行的建立是出于以下三個目的，具體構(gòu)想如下：

（一）體制構(gòu)想

1．住房公積金銀行為全國范圍內(nèi)的常設(shè)機構(gòu)，分散經(jīng)營、統(tǒng)一管理。從國家行政權(quán)力層次上分析，設(shè)立一個住房公積金銀行總行，市級設(shè)立分行，保證資金在整個銀行系統(tǒng)中暢通流動。

2．銀監(jiān)會為住房公積金銀行外部監(jiān)管部門，除了對住房公積金銀行進行政策性銀行的監(jiān)管外，還承擔監(jiān)督住房公積金相關(guān)措施的實施情況，監(jiān)督資金管理運作情況。中國人民銀行提出住房公積金銀行的存、貸利率，但由于住房公積金銀行為國家保障性銀行，存貸款比率可以與一般商業(yè)銀行不同。

3．住房公積金銀行資本金應(yīng)由國家來承擔，實現(xiàn)國家獨資，讓公眾看到國家信用。此外，住房公積金銀行若出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，或者出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，也應(yīng)由政府買單，讓老百姓真正吃上“定心丸”。

（二）資金管理構(gòu)想

1．資金系統(tǒng)構(gòu)想。以全國性住房公積金銀行為載體，借助先進科學信息技術(shù)，建立統(tǒng)一資金融通網(wǎng)絡(luò)。各地分散歸集，集中管理，統(tǒng)一調(diào)撥，發(fā)揮資產(chǎn)的導(dǎo)向、配置功能。

2．資金增值構(gòu)想。住房公積金可借助銀行這樣一個載體，將集中歸集的資金有效的進行保值增值活動。這些保障性基金運營情況為住房公積金資金的運營提供的良好的借鑒方案：同樣為中國保障性基金的中國的社保基金2009年的投資收益849億元，投資收益率為16.1％。社?；痖_展了對國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、大唐控股等項目的直接股權(quán)投資等。新家坡的公積金局主要將公積金用于中長期建設(shè)發(fā)展項目和中長期政府公債。

（三）業(yè)務(wù)構(gòu)想

1．以“屬地優(yōu)先”原則，在保障當?shù)刭Y金充足的情況下，讓住房公積金在住房公積金銀行的體制中合理流動，有效融通。實現(xiàn)通存通取同貸，統(tǒng)一各地公積金銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，解決公眾異地購房提取個人公積金困難。住房公積金銀行將利用其覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金的融通，在全國范圍內(nèi)運行資金，保證其流動性，保證存款人在買房時能迅速提取資金。

2．統(tǒng)一業(yè)務(wù)，簡化流程。統(tǒng)一各地公積金銀行辦理手續(xù)，有利于簡化業(yè)務(wù)流程，提高辦事效率，優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，方便廣大群眾。未來的住房公積金銀行還可以充分利用先進的科學技術(shù)，提供網(wǎng)上公積金賬戶查詢等，優(yōu)化網(wǎng)上服務(wù)，節(jié)約業(yè)務(wù)成本。

3．貸款業(yè)務(wù)流程專業(yè)化。住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業(yè)銀行客戶信用系統(tǒng)，對信用差的客戶采取更為嚴格的申報貸款條件，更加專業(yè)化地運行。對待已放貸款，進行實時監(jiān)控，以確保資金安全，面對突發(fā)事件，如貸款人因特殊原因不能及時還款，迅速采取措施，直接面對貸款人，做到快速、準確地反應(yīng)。

（四）住房公積金貸款構(gòu)想

1.不同的貸款群體給予適當區(qū)別。如對于經(jīng)濟適用房、廉租房貸款，或用住房公積金支付保障性住房的職工，為減輕其還款還貸的壓力，給予一定的利息補貼。

2.金融創(chuàng)新構(gòu)想。銀行將著重開發(fā)新的貸款品種，貸款種類不再局限于普通住房，而是可擴展到廉租房，經(jīng)濟適用房的貸款領(lǐng)域，在保證資金安全的同時，支持國家的宏觀政策，讓更多的民眾納入到該制度的政策范圍之內(nèi)來。

3.貸款風險控制。依據(jù)個人征信系統(tǒng)信息建立個人信用評估，對住房公積金貸款者進行一次前期的風險控制。其次，還可以建立住房公積金貸款預(yù)警機制，對住房公積金貸款進行分級與分類，對不同類別的貸款給予不同的風險控制水平。

六、結(jié)語

針對住房公積金制度現(xiàn)存的弊端，本文突破了現(xiàn)有的體制改革思路，提出了建立住房公積金銀行的新方案。住房公積金銀行的建立有利于從根本上解決最廣大人民的住房問題，有利于提高資金使用效率，從而有利于住房公積金體系更深入發(fā)揮保障居民住房、構(gòu)建和諧社會的功能。

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