前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行貸款業(yè)務(wù)范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行貸款業(yè)務(wù)范文第1篇

——小額貸款業(yè)務(wù)方面，截至2016年12月26日，小額貸款結(jié)余2918.24萬元，年凈增96.5萬元，完成年計劃的5.02%。逾期176.35萬元，較年初下降22.7萬元，逾期率6.03%；不良金額176.35萬元，較年初增長34.81萬元，不良率6.03%。 

——消費信貸業(yè)務(wù)方面，截至2016年12月26日，結(jié)余46022.39萬元，年凈增11412.91萬元，完成年計劃的76.09%。逾期160.94萬元，較年初下降60.6萬元，逾期率0.35%；不良金額83.66萬元，較年初下降59.81萬元，不良率0.18%。

   ——個人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)方面。截至2016年12月25日結(jié)余15860萬元，年凈增-4878萬元，完成市分行下達凈增進度的-40.65%。逾期567.91萬元，較年初減少600.63萬元，逾期率3.58%，不良金額570.30萬元，較年初減少707.68萬元，不良率3.60%。

二、零售信貸主要工作及成效

   （一）小額信貸業(yè)務(wù)：抓基礎(chǔ)、搭平臺，穩(wěn)中求進發(fā)展小額貸款。

一是通過專合社、科協(xié)、畜牧局、新希望、通威、鐵騎力士等多種渠道，收集篩選目標(biāo)客戶資源，加強平臺合作，將我行小額貸款新制度及時宣傳到農(nóng)戶，本年共計召開推薦會9次；積極與鐵騎力士對接，召開對接會，累計發(fā)放“公司+農(nóng)戶/商戶”7筆，287.3萬元。

二是持續(xù)開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體走訪、老客戶回訪工作，利用新產(chǎn)品優(yōu)勢做好宣傳營銷，同時調(diào)研市場需求，提供針對性產(chǎn)品服務(wù)。

三是積極推進銀會、扶貧、創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)開辦，行領(lǐng)導(dǎo)帶隊反復(fù)與政府及相關(guān)職能部門溝通協(xié)商，2016年7月18日與德陽市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)個體勞動者協(xié)會簽訂銀會貸款合作協(xié)議；2016年10月底開立扶貧貸款保證金賬戶，2016年11月15日首批保證金30萬元已到賬，年內(nèi)已實現(xiàn)扶貧貸款正式發(fā)放2筆5萬元。同時力爭2017年1月實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)貸款保證金賬戶的開立、注資。

（二）消費信貸業(yè)務(wù)：強服務(wù)、促營銷，消費信貸成效初顯。

一是狠抓消費貸款項目營銷，通過轄內(nèi)樓盤網(wǎng)點自主認(rèn)領(lǐng)營銷，支行加大營銷激勵，本年成功開發(fā)一手住房按揭貸款項目2個（碧桂園B地塊、明康·華庭陽光），獲批額度11000萬元，為2016-2017年消費貸款的增長打下了基礎(chǔ)。

二是強化額度類消費貸款業(yè)務(wù)宣傳，充分利用我行綜合消費貸款、信用消費貸款優(yōu)勢，對政務(wù)類、企事業(yè)單位客戶進行短信、上門宣傳營銷，提升了產(chǎn)品的認(rèn)知度，使額度類消費貸款增量有了一定的提高。

三是定期與轄內(nèi)開發(fā)商、二手房中介開展聯(lián)誼活動（如6月8日與萬達合作聯(lián)合召開大客戶回饋活動、萬達商鋪酬賓活動、萬達開盤點燈慶典等），深化合作關(guān)系，增強業(yè)務(wù)資源穩(wěn)定，推進我行房屋貸款業(yè)務(wù)的同時，延展其他各項綜合業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)領(lǐng)域。

（三）個人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)：明目標(biāo)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步推進個人商務(wù)貸款。

一是穩(wěn)健發(fā)展個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)市場，加快結(jié)構(gòu)性調(diào)整，繼續(xù)支持個體私營經(jīng)濟中的優(yōu)質(zhì)客戶，逐步退出“散小差”個人客戶，逐步淘汰了一批經(jīng)營效益差、信用度不高的客戶；

二是大力宣傳，提高貸款產(chǎn)品知名度，積極營銷新客戶。通過上門拜訪、網(wǎng)點宣傳海報、宣傳折頁、LED宣傳我行貸款產(chǎn)品，積極營銷新客戶。

三、零售信貸工作中存在的不足

（一）小額信貸業(yè)務(wù)

一是本年小額貸款業(yè)務(wù)增量情況不佳，貸款投放明顯乏力，未實現(xiàn)早投放早創(chuàng)收；二是后期客戶資源仍顯零散，未能反應(yīng)出行業(yè)性、集中性開發(fā)態(tài)勢，不足以支撐未來的業(yè)務(wù)增量；三是銀會貸、再就業(yè)貸款遲遲未能啟動，新業(yè)務(wù)的拓展有待加強；四是資產(chǎn)資量管控有待進一步提高。小額貸款逾期和不良的金額達176.35萬元，逾期率和不良率均為6.03%。

（二）消費信貸業(yè)務(wù)

一是樓盤項目開況不理想，后期業(yè)務(wù)增長無充足的儲備資源；二是與房產(chǎn)經(jīng)銷商、二手中介的合作仍有待加強，業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定存在很多不確定性；三是額度類、汽車消費貸款業(yè)務(wù)量增長情況與市場需求不成正比，對單位集團開發(fā)及汽車經(jīng)銷商的營銷準(zhǔn)入還需制定有效方案。

（三）個人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)營銷有待加強，個人商務(wù)貸款發(fā)展緩慢，對大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的搶挖以及新產(chǎn)品市場拓展有待進一步加強；客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)處理能力有待進一步提升。 

四、零售信貸工作下一步工作打算

（一）總的來說，我行個人零售信貸業(yè)務(wù)需要做好以下幾方面工作 ：

1.梳理并進一步維護老客戶，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和節(jié)假日、客戶生日等綜合時間契機，做好老客戶挖潛及以老帶新工作。提高服務(wù)質(zhì)量，做好客戶綜合營銷、綜合開發(fā)工作。

2.大力宣傳，進一步提升重點產(chǎn)品知名度，一是利用網(wǎng)點LED、DM單、X展架進，做好重點信貸產(chǎn)品的宣傳力度，提升我行知名度；二是利用員工微信圈，手機報等宣傳工具做好重點產(chǎn)品的宣傳工作。

3.做好資產(chǎn)質(zhì)量管控。一是做好客戶準(zhǔn)入工作，二是做實做細(xì)貸后管理，三是嚴(yán)格執(zhí)行上級行的各項制度。

4.加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員整體素質(zhì)。隨著業(yè)務(wù)部門及專職客戶經(jīng)理的改革，在日常管理中要以查代訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)加考試等方式逐步提高客戶經(jīng)理的專業(yè)知識和規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程能力。

5.做好支行業(yè)務(wù)進度跟蹤，做好限時業(yè)務(wù)辦理的監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)處理效率。

（二）具體到各個貸種，主要從以下幾方面著手：

1.小額信貸業(yè)務(wù)：一是做好平臺搭建工作，深入農(nóng)頭企業(yè)，了解種養(yǎng)殖大戶市場，分行業(yè)、分團隊進行上門營銷工作，做好涉農(nóng)行業(yè)的開發(fā)，加大小貸款新產(chǎn)品的發(fā)展推廣；二是加快銀會、扶貧、再就業(yè)貸款的推進，利用好政策，將銀政合作項目作為未來增量的重要抓手；三是做好行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、及區(qū)域性的產(chǎn)品推薦會宣傳和持續(xù)跟蹤；四是做好傳統(tǒng)小貸、新型經(jīng)營主體貸款、平臺性貸款“三個三分之一”的結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展。

銀行貸款業(yè)務(wù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款

我國頒布的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》中明確規(guī)定：本法所稱中小企業(yè)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)[1]。從中可以看出，中小企業(yè)的設(shè)立能滿足社會的需要，增加就業(yè)，符合經(jīng)濟發(fā)展的要求，但是中小企業(yè)在發(fā)展過程中慢慢的走入了困境，我國中小企業(yè)長期面臨融資難的問題，中小企業(yè)的融資主要依賴于農(nóng)村信用社和民間借貸，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險，大多放棄對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。然而，中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越得到肯定，另外，國內(nèi)很多大型企業(yè)都是由中小企業(yè)發(fā)展而來的，國家也出臺了相應(yīng)的對中小企業(yè)的資金扶植政策，并且積極引導(dǎo)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持，中小企業(yè)最終會成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的新市場，因而，對于商業(yè)銀行來說對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的探究就顯得十分必要。

1.中小企業(yè)貸款風(fēng)險的成因

融資難是因為貸款風(fēng)險高，首先，應(yīng)該全面分析我國中小企業(yè)融資難的原因，主要原因還是中小企業(yè)自身存在的局限，中小企業(yè)規(guī)模小，機構(gòu)設(shè)置不健全，缺乏科學(xué)管理，信用評級差，抵御風(fēng)險的能力不足，貸款違約風(fēng)險高；另外，政府、銀行的一些行為也加劇了中小企業(yè)融資難的問題。

1.1中小企業(yè)自身原因

首先，中小企業(yè)有其自身的局限性，貸款風(fēng)險包括：經(jīng)營風(fēng)險、制度風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、道德風(fēng)險以及市場風(fēng)險等。中小企業(yè)是相對于大型企業(yè)而言的，顯然，其在規(guī)模和抵御風(fēng)險的能力上明顯存在不足。中小企業(yè)一般不是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，同類企業(yè)分布相對集中，面臨的競爭也十分激烈，管理人員的管理觀念落后，管理水平低下，企業(yè)的競爭力不足，并且，大多數(shù)中小型企業(yè)家比較容易滿足，企業(yè)難以開拓廣闊的市場。

此外，中小企業(yè)的機構(gòu)設(shè)置不健全，缺乏有效的監(jiān)督和管理，尤其是中小企業(yè)對財務(wù)管理缺乏正確的認(rèn)識，財務(wù)制度不健全，缺乏有效的財務(wù)管理活動。不可否認(rèn)，我國大多數(shù)中小企業(yè)家的文化水平相對較低，對科學(xué)的財務(wù)以及成本管理缺乏正確的認(rèn)識，不能認(rèn)識到財務(wù)管理的重要性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的企業(yè)甚至不設(shè)置賬簿，有的即使設(shè)置了也是賬目混亂，再好一點的也只是停留在對經(jīng)濟業(yè)務(wù)記錄的水平。另外，中小企業(yè)的財務(wù)制度的不健全使其提供的財務(wù)信息的缺乏真實性。無法把握中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這也是商業(yè)銀行不愿意對中小企業(yè)放貸的重要原因之一。

很多中小企業(yè)信用缺失，不良貸款，逾期還款的現(xiàn)象普遍存在，信譽差也導(dǎo)致大多銀行不愿貸款給中小企業(yè)。這是行業(yè)信譽缺失造成的。

1.2銀行行為加劇中小企業(yè)貸款風(fēng)險

我國商業(yè)銀行對貸款的審批，有特定的嚴(yán)格的程序，相對大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的資信水平明顯較低、貸款數(shù)額也無法和大型企業(yè)相提并論。但是，銀行依然按照大型企業(yè)的實力水平和審批程序來要求中小企業(yè)，這顯然是不合理的。另外，大型企業(yè)的財務(wù)信息相對公開，相應(yīng)的企業(yè)的經(jīng)營狀況也比較容易把握，中小企業(yè)的經(jīng)營信息相對不透明，提供的財務(wù)信息真實性有待考證，因而經(jīng)營狀況難以準(zhǔn)確把握，要收集這些信息就要增加銀行的運營成本，花較多的成本貸款給經(jīng)營狀況不明朗的企業(yè)，大多銀行是不愿意做的。銀行應(yīng)該設(shè)立針對中小企業(yè)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)貸款的特點是：期限短、數(shù)額少、次數(shù)頻繁、時效性強。銀行的貸款審批程序繁瑣，從申請到放貸經(jīng)歷的時間長，對于中小企業(yè)來講，很可能拿到貸款的時候已經(jīng)錯過了商機，這無疑制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

近年，商業(yè)銀行不斷增多，市場競爭的加劇也導(dǎo)致了各個銀行之間的競爭，面對有限的市場資源，有些商業(yè)銀行人為地放寬準(zhǔn)入條件，對于條件欠缺的客戶也給予貸款；另外，對于一些抵押不足的貸款或者企業(yè)之間相互擔(dān)保的貸款給予發(fā)放，這將導(dǎo)致銀行的信貸資金失去保證，對銀行是一種潛在的威脅，銀行只追求一時的業(yè)務(wù)增長，只看重眼前的利益，為銀行的經(jīng)營買下了隱患，也加重了銀行對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險。

1.3政府在中小企業(yè)管理中的缺失

中小企業(yè)的貸款風(fēng)險中也有政府應(yīng)該承擔(dān)的一部分。政府有關(guān)部門對中小企業(yè)的管理服務(wù)明顯不足。首先，沒有建立健全針對中小企業(yè)信用的管理服務(wù)體系，致使中小企業(yè)的經(jīng)營信息不透明，金融機構(gòu)難以獲取，致使中小企業(yè)貸款成本較高，商業(yè)銀行對中小企業(yè)放貸難。

我國，企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保的形式有抵押、質(zhì)押等。中小企業(yè)規(guī)模小，信用低，貸款擔(dān)保是一個難題，貸款缺乏擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的一個重要因素。另外，由于我國的擔(dān)保程序復(fù)雜，歷時長，成本高等原因也使眾多企業(yè)望而生畏，這是由于我國的擔(dān)保體系不健全造成的。雖然。政府出臺了一些措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強對中小企業(yè)的信貸支持，但是，銀行不可能不考慮自身風(fēng)險對本身經(jīng)營風(fēng)險較大的中小企業(yè)進行放貸，這時，政府應(yīng)該出面，為中小企業(yè)作擔(dān)保。我國的貸款擔(dān)保體系噬待完善。還有，我國沒有積極完善對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險補償?shù)闹贫?，不利于調(diào)動商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供信貸支持的積極性。

2.銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的認(rèn)識

銀行的貸款業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險，銀行貸款給誰都會面臨風(fēng)險。而目前的實際情況是，銀行對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險的認(rèn)識并不十分準(zhǔn)確，銀行過分顧忌了中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，其實，這些風(fēng)險大型企業(yè)也存在，因為在經(jīng)營過程中任何企業(yè)都會面臨業(yè)績差，償債能力弱的情況，所以，在某種程度上，銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的認(rèn)識是不準(zhǔn)確的[2]。

貸款的風(fēng)險按照產(chǎn)生的原因分為：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國家風(fēng)險，其中前三者屬于非系統(tǒng)風(fēng)險，剩下的屬于系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行決定是否放貸主要考慮貸款業(yè)務(wù)的非系統(tǒng)風(fēng)險，而我國商業(yè)銀行過分強調(diào)中小企業(yè)貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險中的信用風(fēng)險，這是銀行普遍不愿貸款給中小企業(yè)的重要原因。

信用風(fēng)險又包括道德風(fēng)險和企業(yè)風(fēng)險。其中，信息不對稱是道德風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，信息的不對稱主要是銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況不能很好地了解和把握。企業(yè)風(fēng)險主要取決于企業(yè)自身的經(jīng)營狀況，企業(yè)的經(jīng)營狀況受到來自自然、社會、政治、經(jīng)濟各方面的影響，企業(yè)經(jīng)營狀況的不確定導(dǎo)致了企業(yè)風(fēng)險，這是任何企業(yè)都要遇到的。商業(yè)銀行應(yīng)該幫助企業(yè)科學(xué)經(jīng)營，努力防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險而不會是放棄這一市場。

3.防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險的措施

中小企業(yè)信貸市場的潛力巨大，解決好中小企業(yè)的融資問題將對企業(yè)、銀行以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到巨大的推動作用。如何防范中小企業(yè)的貸款風(fēng)險是至關(guān)重要的。下面從不同的主體入手，談?wù)剳?yīng)該才去的措施：

3.1政府應(yīng)該采取的措施

上述提到，我國沒有一個統(tǒng)一的針對中小企業(yè)的信用管理體系，對中小企業(yè)的信用監(jiān)管沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范，也沒有專門針對中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體系和貸款風(fēng)險補償制度。要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問題，政府應(yīng)該出面建立專門的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，對中小企業(yè)的資信水平給予科學(xué)的認(rèn)定；設(shè)立專門為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的管理機構(gòu)，中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，在貸款的過程中常常出現(xiàn)沒有足額擔(dān)保而貸款困難的情況，建立由政府信用作擔(dān)保的貸款擔(dān)保體系，可以簡化擔(dān)保程序，提高效率，這樣能減輕銀行的貸款成本和風(fēng)險，鼓勵銀行加強對中小企業(yè)的信貸支持，有利于建立統(tǒng)一的規(guī)范，確保中小企業(yè)能夠及時地得到融資。國外很多由政府出面為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，支持中小企業(yè)的發(fā)展，取得了很好的成效，我國可以有針對性的汲取一些先進經(jīng)驗。

3.2商業(yè)銀行應(yīng)該采取的措施

我國商業(yè)銀行的貸款主要針對大型企業(yè)，貸款的審批程序也是按照大型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定的，這對經(jīng)營規(guī)模較小的中小企業(yè)并不適用，對此，銀行應(yīng)該建立中小企業(yè)信用分析系統(tǒng)，專門為中小企業(yè)的信用進行合理的評價，在這些方面可以借鑒國外的先進經(jīng)驗，降低中小企業(yè)信用評級的成本，簡化貸款擔(dān)保程序，以風(fēng)險管理為核心，選擇合理的系統(tǒng)指標(biāo)，引進先進的分析工具和管理流程，提高效率的同時使評價結(jié)果能真正反映企業(yè)的信用水平。

商業(yè)銀行應(yīng)加強對貸后資金的監(jiān)管。中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理，管理機構(gòu)不完善，財務(wù)制度不健全，缺乏財務(wù)以及成本管理的意識，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前要進行認(rèn)真地篩選，應(yīng)該加強同符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)的合作，對中小企業(yè)的經(jīng)營管理做出指導(dǎo)，當(dāng)好企業(yè)的財務(wù)顧問，認(rèn)真監(jiān)督資金的用途，這樣可以及時掌握貸出資金的運作情況，另外，管理水平的提高能增強企業(yè)的競爭力，企業(yè)經(jīng)營狀況良好償還債務(wù)就有了保證。

另外，加強在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面的人力投入。目前，商業(yè)銀行在中小銀行貸款方面的人才還比較缺乏，從事信貸業(yè)務(wù)的人員對貸款企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和行業(yè)特點缺乏了解，中小企業(yè)貸款還存在次數(shù)頻繁的特點，基于中小企業(yè)巨大的潛在信貸市場，商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)一批經(jīng)驗豐富的、了解中小企業(yè)經(jīng)營狀況、善于進行風(fēng)險管理的信貸人員，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行在還款方式上可以加以創(chuàng)新，根據(jù)中小企業(yè)的特點設(shè)計更加靈活的還款方式，更好的滿足中下企業(yè)的資金需求。

3.3中小企業(yè)自身應(yīng)該采取的措施

中小企業(yè)的貸款風(fēng)險的主要原因還在于自身發(fā)展存在問題，這是不可否認(rèn)的，解決中小企業(yè)的融資問題必須依靠中小企業(yè)自身的發(fā)展，這樣才能從根本上解決問題。

首先，企業(yè)管理者應(yīng)自覺接受教育，增強法律意識和道德意識，重新建立企業(yè)誠信，財務(wù)人員要做嚴(yán)格按照法律法規(guī)進行財務(wù)管理，加強財務(wù)和成本核算，使會計信息能夠真實反映資產(chǎn)的價值，管理者根據(jù)有效地信息進行決策，使企業(yè)達到科學(xué)有效的管理水平，增強企業(yè)競爭力。

管理者要主動接受先進的管理觀念，以人為本。在信息時代，企業(yè)應(yīng)注重對信息的把握，建立全面、準(zhǔn)確、有效地信息搜集、分析系統(tǒng)，加強信息管理，及時甄別和利用有效信息，抓住商機，促進企業(yè)發(fā)展。員工是為企業(yè)創(chuàng)造價值的主體，企業(yè)應(yīng)重視人的力量，實行科學(xué)的獎懲制度，有效激勵員工，使員工參與到企業(yè)的民主決策，以調(diào)動員工的積極性[3]。

企業(yè)應(yīng)該加強風(fēng)險防范意識。由于企業(yè)機構(gòu)設(shè)置還不太健全，企業(yè)的信息得不到有效地把握，管理者的決策就存在盲目性，所以企業(yè)尤其應(yīng)該健全財務(wù)制度，提供真實有效地財務(wù)狀況和經(jīng)營信息。

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟展中扮演著日益重要的角色，銀行應(yīng)加強對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)研究和管理，加強對中小企業(yè)的信貸支持，幫助解決中小企業(yè)的融資問題，達到共贏的最終效果。

參考文獻

[1]李靖霞，胡芳，.一種商業(yè)銀行貸款項目績效評估新模型[J].湖南大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2010，37（2）：67-68.

銀行貸款業(yè)務(wù)范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；異地貸款；潛在問題

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0082－02

一、國內(nèi)商業(yè)銀行異地貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1．國內(nèi)銀行區(qū)域分支機構(gòu)的經(jīng)營范圍輻射多個行政區(qū)域。商業(yè)銀行總行設(shè)立的區(qū)域性分行，業(yè)務(wù)范圍輻射周邊尚未設(shè)立其分行的其他中心城市，甚至周邊省域，為分行開拓異地貸款業(yè)務(wù)提供了必要條件。許多商業(yè)銀行分行在本行所在城市開辦業(yè)務(wù)的同時，積極向未設(shè)立分行的省市拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。

2．分行所在地融資供求不平衡促使向異地拓展業(yè)務(wù)。近年來，商業(yè)銀行的流動性普遍較好，資金供給比較充裕，有些金融機構(gòu)提高資金使用效率和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的空間很大。在本地競爭相對飽和的前提下，商業(yè)銀行留存的富余資金開始流向異地優(yōu)質(zhì)客戶。

3．客戶私有化推動了異地貸款規(guī)模的增長。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，商業(yè)銀行自身的特色不明顯，客戶資源的私有化痕跡較為顯著。正是基于這種考慮，新興的股份制商業(yè)銀行在設(shè)立分行時，都把中心城市作為首選對象，以利用其獨特的區(qū)域優(yōu)勢，吸引系統(tǒng)內(nèi)其它地區(qū)的資源型人才加盟。在客戶經(jīng)理制的考核激勵機制下，形成了一部分以客戶經(jīng)理來源地為中心的客戶關(guān)系體系，推動了異地貸款規(guī)模的增長。

4．商業(yè)銀行總行的授信政策影響。商業(yè)銀行總行出于對各分行風(fēng)險控制能力、經(jīng)營能力的權(quán)衡，以及總行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，有時會把優(yōu)質(zhì)集團客戶授信業(yè)務(wù)或信貸項目轉(zhuǎn)貸或分拆給經(jīng)營管理完善的異地分行，以提高信貸資產(chǎn)的管理能力，或輔助異地分行提高其區(qū)域內(nèi)的核心競爭力。

5．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展的間接推動。鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展困難，中間業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的盈利能力無法與外資銀行抗衡，各行普遍將營銷力量集中于信貸業(yè)務(wù)，想盡辦法在貸款上做文章，異地優(yōu)質(zhì)客戶自然就成為各行營銷的重要對象之一。

二、異地貸款業(yè)務(wù)開展及實施監(jiān)督管理面臨的問題

各商業(yè)銀行機構(gòu)對異地貸款業(yè)務(wù)均制定了異地客戶授信業(yè)務(wù)管理辦法，采取積極謹(jǐn)慎的貸后管理方式和手段，把異地客戶作為貸后管理的重中之重。但隨著異地貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)風(fēng)險及監(jiān)管方面的問題也逐步顯露出來。

1．總行授信與異地貸款業(yè)務(wù)的關(guān)系需要進一步厘清。商業(yè)銀行總行出于各種考慮擴大了部分分行異地貸款的規(guī)模，對所在地分行正常的營銷秩序造成了一定的影響。以集團客戶為例，目前對集團客戶實行屬地管理已成慣例，異地分行的過度介入將給屬地行未來調(diào)控貸款規(guī)模帶來困難；而對異地行來說，異地貸款客戶的維護不便也將影響其業(yè)績。異地投貸分行與屬地分行業(yè)務(wù)交叉，利益相悖，總行對雙方責(zé)、權(quán)、利等關(guān)系有待于進一步厘清。

2．異地貸款容易導(dǎo)致授信集中度風(fēng)險。由于異地貸款在管理方面存在先天不足，客戶聲譽和所處行業(yè)成為商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)審查的首要因素（而目前還以還款能力和能否落實有效的抵質(zhì)押物為重要考慮因素），因此異地貸款多集中于優(yōu)勢和壟斷行業(yè)，客戶類型多集中于集團客戶和上市公司，風(fēng)險集中度較高。

3．異地客戶私有化對商業(yè)銀行分行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響?？蛻羲接谢o商業(yè)銀行帶來的直接影響是使業(yè)務(wù)穩(wěn)定性變差，異地貸款更是如此。實際情況表明，高管人員和客戶經(jīng)理在區(qū)域內(nèi)及區(qū)域間各金融機構(gòu)的流動給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和對外形象上帶來了很大的影響。

4．信息不暢，使異地商業(yè)銀行存在經(jīng)營風(fēng)險。一方面，受地域、時間的限制，辦理異地貸款業(yè)務(wù)的貸款銀行與客戶建立的信用關(guān)系不穩(wěn)定，往往難以有效了解異地企業(yè)真實的經(jīng)營、財務(wù)、信譽等狀況，貸款投入的盲目性較大。商業(yè)銀行信貸人員難以進行貸后跟蹤管理，了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)。另一方面，異地客戶多為集團客戶和上市公司，這些客戶普遍存在對外經(jīng)營形象好、關(guān)聯(lián)交易眾多、財務(wù)狀況復(fù)雜和融資鏈過長等問題，既容易使商業(yè)銀行放松警惕，又使商業(yè)銀行感到無力可施，最終導(dǎo)致“貸款三查”流于形式[1]。

5．中國人民銀行和銀監(jiān)部門實施有效管理存在較大的難度。《貸款通則》第五十九條明確規(guī)定：貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款，須報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)備案。《銀行信貸登記資訊管理辦法（試行）》第四條也規(guī)定：貸款卡由借款人持有，貸款卡在全國通用。有關(guān)法律法規(guī)對異地融資作了許可性的規(guī)定，但對其如何進行監(jiān)督管理卻沒有任何相關(guān)的規(guī)定，使得實際操作受到了很大的限制。

三、防范異地貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險、加強異地貸款監(jiān)督管理的建議

1．完善相關(guān)法律法規(guī)，加強對異地貸款的監(jiān)測。有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，抓緊對《貸款通則》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的修改完善和頒布實施。建議對異地貸款監(jiān)測管理范圍、方式和措施進行明確的規(guī)定；對貸款人或借款人進行異地融資時，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行和監(jiān)管部門備案做出明確要求；進一步完善人民銀行和監(jiān)管部門統(tǒng)計報表制度，加強動態(tài)統(tǒng)計功能，明確反應(yīng)異地融資的發(fā)生額和余額[2]。

2．健全企業(yè)征信體系，為商業(yè)銀行貸款決策服務(wù)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行錄入的企業(yè)重要信息還不完整，特別是企業(yè)異地融資信息和非銀行融資信息缺失，不利于貸款商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和和信用狀況。建議中國人民銀行各級機構(gòu)加強企業(yè)征信系統(tǒng)的監(jiān)督管理，督促銀行在系統(tǒng)中及時準(zhǔn)確錄入信貸信息，充分運用其實時監(jiān)測功能。

3．加強對大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防止信貸過于集中的風(fēng)險。建議對大中型企業(yè)進行評級授信，由中國人民銀行征信部門牽頭組織中介部門對企業(yè)統(tǒng)一評級授信。銀監(jiān)部門要督促金融機構(gòu)完善異地貸款授信管理流程，健全信息溝通和監(jiān)督機制，建立嚴(yán)格的問責(zé)制和責(zé)任追究制度，同時定期進行異地貸款風(fēng)險提示，抑制信貸過度擴張，切實防范信貸風(fēng)險。

4．建議銀監(jiān)會各級機構(gòu)利用統(tǒng)計信息進行風(fēng)險提示。屬地商業(yè)銀行加強對轄內(nèi)異地貸款及異地商業(yè)銀行加強對轄內(nèi)客戶貸款情況監(jiān)測，對集中程度較高的客戶和商業(yè)銀行進行必要的風(fēng)險提示。同時，各地銀監(jiān)分支機構(gòu)應(yīng)加強信息溝通，如對各轄區(qū)內(nèi)有信用不良記錄的客戶在系統(tǒng)內(nèi)進行通報。

5．各商業(yè)銀行總行要建立完善的考核機制和責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)加強對各分支行客戶和客戶經(jīng)理的管理，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，以科學(xué)的考核機制規(guī)范客戶經(jīng)理行為。通過改進異地客戶資源營銷模式，規(guī)避客戶私有化給商業(yè)銀行帶來的不利影響。對于總行統(tǒng)一授信審批的，要明確主辦行和協(xié)辦行之間的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)[3]。對于分行授信權(quán)限以內(nèi)的，分行要采取有力措施加強對集團客戶的動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警。

6．建議貸款投放商業(yè)銀行切實加強異地貸款的跟蹤管理。成立商業(yè)銀行異地貸款信貸管理部門或崗位，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，加強動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警。建立異地商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息管理部門之間的信息溝通機制，借貸雙方共同保證異地融資的健康發(fā)展?！?/p>

參考文獻：

[1]郭福水.異地銀行授信成為“監(jiān)管盲區(qū)”[J].《金融縱橫，2007，（21）.

銀行貸款業(yè)務(wù)范文第4篇

一、我國利率市場化進程

1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1.1倍提升至1.2倍，同時簡化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次；2015年2月28日，央行再次將浮動區(qū)間擴大至1.3倍；2015年5月11日，又將1.3倍調(diào)整為1.5倍。存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構(gòu)的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構(gòu)的自主定價能力，促進其加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎(chǔ)；同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關(guān)系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結(jié)構(gòu)，進一步優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展。

此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制；另一方面有利于進一步鍛煉金融機構(gòu)的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗。

綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預(yù)計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機遇

1.利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至“個位數(shù)”時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險定價能力。

2.利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的機遇

與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內(nèi)部能力，促進差異化競爭，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機遇。

（1）利率市場化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型形勢下，貸款企業(yè)風(fēng)險增加；在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。

銀行應(yīng)以“新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對各個客群風(fēng)險調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)、消費貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。

（2）個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規(guī)模

利率市場化的推進導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。

2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規(guī)模。

（3）“去銀行化”趨勢加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級

隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的“去存款化”過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場“實際”存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。

（4）新增信貸規(guī)模現(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久

傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)拓展一直以存款至上為重心，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。在零售業(yè)務(wù)發(fā)展新形勢下，銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)走差異化的發(fā)展路徑，調(diào)整零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)資源投入，從而匹配客戶結(jié)構(gòu)及整體大環(huán)境的改變。零售銀行應(yīng)以發(fā)展?jié)摿Ω?、收益大的零售貸款新業(yè)務(wù)為切入點，尋找新的利潤增長點，推動商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

三、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.產(chǎn)品策略：發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做“高收益信貸銀行”

零售及小微企業(yè)貸款，將成為未來5年中國零售銀行業(yè)收入的增長引擎之一，零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以優(yōu)秀的零售信貸產(chǎn)品拉動和綁定客戶，在風(fēng)險可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款收益，彌補資金成本高漲帶來的盈利壓力。

（1）以信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融拓展消費金融版圖及創(chuàng)新

當(dāng)前信貸市場上，個人客戶已成為主要客戶群體，從信用卡消費信貸業(yè)務(wù)來看，消費金融更是進入“黃金發(fā)展期”，而信用卡分期業(yè)務(wù)豐富的消費信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優(yōu)化，使得客戶群體不斷擴大，傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務(wù)正逐步被信用卡分期業(yè)務(wù)替代，未來信用卡分期業(yè)務(wù)將日漸成為占領(lǐng)消費金融的高地。消費金融業(yè)務(wù)應(yīng)在有形優(yōu)惠下尋找差異化路線，拓寬收入渠道，進而提升其業(yè)務(wù)的綜合盈利能力。

（2）以專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，由放貸向綜合金融轉(zhuǎn)變

2014年，各家銀行小微信貸業(yè)務(wù)增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國經(jīng)濟處于下行周期，小微企業(yè)訂單普遍減少20%-30%，導(dǎo)致有效信貸需求萎縮；其次，小微企業(yè)風(fēng)險不斷暴露，不良貸款持續(xù)上升；最后，越來越多的機構(gòu)進入小微市場，競爭愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應(yīng)變小。

近幾年來，各家銀行都以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為發(fā)展重點，小微企業(yè)受到空前關(guān)注的同時，市場份額被不斷攤薄。在新形勢下，商業(yè)銀行以往靠小微信貸業(yè)務(wù)以價格、規(guī)模覆蓋風(fēng)險的效益模式難以為繼。

同時，隨著信息科技的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速普及，小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)拓展模式、員工管理和生產(chǎn)流程等也出現(xiàn)顯著變化。商業(yè)銀行必須緊跟時代潮流，加強金融與科技的融合。

因此，銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)過程中，不僅需注重小微業(yè)務(wù)的“量”，更需挖掘小微業(yè)務(wù)的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發(fā)展，通過對小微客戶的需求挖掘進行交叉銷售，以專業(yè)信貸技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，有效覆蓋小微業(yè)務(wù)風(fēng)險，達到小微客戶價值最大化。

2.體制策略：體制創(chuàng)新，助力零售貸款業(yè)務(wù)多元發(fā)展

（1）構(gòu)建特色專營體系，提升專業(yè)能力

構(gòu)建零售貸款業(yè)務(wù)專業(yè)化運營機構(gòu)模式，如設(shè)立小微金融中心、個人貸款中心、個貸審批中心、信用卡中心、消費信貸中心、汽車金融中心等。通過設(shè)立業(yè)務(wù)專營體系，專業(yè)化地為零售信貸業(yè)務(wù)提供審查、審批、放款及貸后管理操作，提高審貸效率和風(fēng)險控制；專職開展?fàn)I銷推動和業(yè)務(wù)運營。

（2）開辟綠色通道，搭建平臺批量獲客

積極探索外部合作模式，開展零售貸款業(yè)務(wù)。通過搭建合作平臺，開辟綠色通道，達到批量獲客的效果。第一，與銀行集團內(nèi)部子公司，特別是非金融子公司在居民消費和非金融投資相關(guān)領(lǐng)域合作；第二，與第三方機構(gòu)合作的營銷體系，其一為房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和大額商品商場等消費商戶，其二為房地產(chǎn)、留學(xué)機構(gòu)等中介機構(gòu)，其三為政府、協(xié)會等各類信貸平臺。

（3）增強業(yè)務(wù)定價能力，提升審批效率和風(fēng)控水平

零售銀行貸款業(yè)務(wù)向小微、消費金融、信用卡等領(lǐng)域傾斜，應(yīng)提升貸款定價能力、改善盈利能力，還應(yīng)提高風(fēng)控水平、客戶綜合貢獻度等。

小微業(yè)務(wù)應(yīng)建立獨立的、差別化的風(fēng)險定價體系。個人信貸業(yè)務(wù)在貸款利率定價上也應(yīng)注重根據(jù)不同客戶采取靈活的定價策略，健全內(nèi)部風(fēng)險評估系統(tǒng)，構(gòu)建有效的商業(yè)性貸款利率定價機制。

（4）建立授信模型，強化垂直管理及信用風(fēng)險管理

建立零售貸款授信模型，改善小微企業(yè)信貸、個人貸款管理系統(tǒng)，增強公司客戶信用評級和個人客戶信用評分功能，縮短審批流程。

銀行貸款業(yè)務(wù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸款擔(dān)保；合作風(fēng)險

文章編號：1003-4625(2010)06-0112-04　中圖分類號：F830.4　文獻標(biāo)識碼：A

與擔(dān)保公司合作是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中一種較為普遍的擔(dān)保模式?？蛻粝蜚y行申請借款，擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，并向銀行交存一定比例的“保證金”，此種方式在一定程度上降低了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。但隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的深入，一些問題也逐漸暴露出來。

本文從擔(dān)保公司和商業(yè)銀行兩個方面對相關(guān)問題進行了分析，并具有針對性地提出了風(fēng)險防范意見。

一、貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中存在的主要問題

(一)擔(dān)保公司存在的問題

1　部分擔(dān)保公司存在實收資本不實以及股東抽逃出資和虛假出資的問題。

實收資本是擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前一些擔(dān)保公司存在注冊資本沒有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資等現(xiàn)象。在出資方式中也存在貨幣出資占比不高或出資物變現(xiàn)能力和盈利能力較差甚至難以變現(xiàn)的問題，對擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響。

2　擔(dān)保公司在銀行交存的保證金部分或全部是由被擔(dān)保人交納，提高了企業(yè)的融資成本，掩蓋了擔(dān)保風(fēng)險。

按照規(guī)定，擔(dān)保公司交存銀行的擔(dān)保保證金應(yīng)該由擔(dān)保公司交納，但實際上，很多擔(dān)保公司要求被擔(dān)保人按擔(dān)保金額的5％－20％交納保證金。有的擔(dān)保公司收取客戶的綜合費用加上銀行貸款利息，再加上向擔(dān)保公司交納的違約保證金、咨詢費、公證費等其他費用，企業(yè)實際承擔(dān)的費率水平是直接向銀行貸款利率的兩倍多，超出了多數(shù)企業(yè)的承受能力。這種現(xiàn)象不但虛增了擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，增加被擔(dān)保人的資金壓力，同時也加大了銀行貸款的風(fēng)險。

3　部分擔(dān)保公司風(fēng)險準(zhǔn)備金計提不充分。

財政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》第十三條、十四條規(guī)定，“擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付?！薄帮L(fēng)險準(zhǔn)備金達到擔(dān)保責(zé)任余額的10％后，實行差額提取?！薄皳?dān)保機構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10％提取保證金，存人財政部指定的銀行，除擔(dān)保機構(gòu)清算時用于清償債務(wù)外，任何機構(gòu)一律不得動用。擔(dān)保機構(gòu)提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶?！钡趯嶋H操作中，大部分擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，部分擔(dān)保公司未提取或未足額提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，缺乏必要的風(fēng)險準(zhǔn)備。如出現(xiàn)擔(dān)保賠付，由于其資金來源不足，無法履行其保證責(zé)任。

4　部分擔(dān)保公司對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保公司自身實收資本或凈資產(chǎn)比例不符合相關(guān)規(guī)定。

財政部頒發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機構(gòu)自身實收資本的10％。部分擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的行業(yè)集中度過高，一旦發(fā)生行業(yè)性系統(tǒng)風(fēng)險，根本無法履行其保證責(zé)任。

5　部分擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險防范措施不足。

主要表現(xiàn)在：

第一，未使用反擔(dān)保措施。建立反擔(dān)保制度是擔(dān)保公司防范風(fēng)險、減少損失的重要手段，部分擔(dān)保公司并沒有采用反擔(dān)保措施，因而增加了經(jīng)營的風(fēng)險。

第二，為防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，擔(dān)保公司應(yīng)對被擔(dān)保企業(yè)的償債能力和違約風(fēng)險做出全面的評價，即對被擔(dān)保企業(yè)開展信用等級評定。但部分擔(dān)保公司未建立評級體系，盲目擔(dān)保。

第三，部分擔(dān)保公司的人員素質(zhì)參差不齊。擔(dān)保公司的許多從業(yè)人員來自于政府、企事業(yè)單位等非銀行部門，缺乏專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗，對擔(dān)保對象判斷不準(zhǔn)，對擔(dān)保條件把握不嚴(yán)；還有少數(shù)從業(yè)人員在擔(dān)保過程中違規(guī)操作，搞“人情擔(dān)?！保械纳踔羶?nèi)外勾結(jié)騙保，使擔(dān)保公司的風(fēng)險加大。

6　部分擔(dān)保公司因經(jīng)營范圍廣，主業(yè)不突出影響了資產(chǎn)的安全性、流動性。

根據(jù)財政部頒發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保公司可以將資金投資于債券、上市公司股票、基金等，也可以以其他應(yīng)收款，對其他單位股權(quán)投資的形式存在。但是，部分擔(dān)保公司為追逐利潤，將注冊資金用于投資房地產(chǎn)、股票，搞典當(dāng)行和長期股權(quán)投資，或?qū)⒅饕馁Y源運用于委托貸款、投資等其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了資金的安全性、流動性，降低了承擔(dān)保證責(zé)任的能力。

7　部分擔(dān)保公司通過多種途徑違規(guī)、非法辦理金融業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響其擔(dān)保能力。

為追求經(jīng)濟利益，部分擔(dān)保公司在正常業(yè)務(wù)范圍之外往往從事違規(guī)提供注冊資金、非法辦理金融業(yè)務(wù)等活動。有些擔(dān)保公司成立后，一直從事非法金融業(yè)務(wù)，變相非法吸收存款，以12‰％到1‰o的月利率非法向社會公眾吸收存款，以20‰到50‰的月利率非法對外放貸。

(二)因商業(yè)銀行對擔(dān)保公司認(rèn)識和管理上的缺陷而產(chǎn)生的問題

部分商業(yè)銀行的工作人員對擔(dān)保公司所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險缺乏足夠的重視，主要表現(xiàn)在：

1　對擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險認(rèn)識不足。

主觀上盲目信賴擔(dān)保公司保證擔(dān)保的保障作用，認(rèn)為擔(dān)保公司擔(dān)保貸款即使貸款企業(yè)無法清償。也有擔(dān)保公司對風(fēng)險兜底，操作簡便，風(fēng)險為零。而對一些在貸款風(fēng)險上具有較強分散和補償作用的擔(dān)保方式，則認(rèn)為擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易被追究責(zé)任，因而不愿辦理相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)。

2　在管理上有待改進。

對擔(dān)保公司保證限額的計算方法不盡合理，不能夠及時發(fā)現(xiàn)并制止擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本金的行為；對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占比過高進行限制和制裁不到位；缺乏對擔(dān)保公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和其擔(dān)保能力之間存在的關(guān)系評估；不能及時對擔(dān)保公司在其他銀行的擔(dān)保余額、擔(dān)保倍數(shù)進行調(diào)查和限制。

3　保證金管理不規(guī)范。

在保證金賬戶的設(shè)置上，對擔(dān)保公司保證金監(jiān)管不夠重視，沒有將保證金納入保證金專戶管理，而是將保證金通過單位結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶或個人定期存單管理。對于擔(dān)保公司存入的“保證金”也未簽訂質(zhì)押合同或在合作協(xié)議中進行明確約定，一旦擔(dān)保公司涉及訴訟，即使存放于保證金賬戶上的特定化的擔(dān)保資金有可能被司法部門凍結(jié)和扣劃，存在一定的法律風(fēng)險。同時，在擔(dān)保公司惡意逃債或無力履約時，擔(dān)保公司也可以隨意支取資金，可能造成擔(dān)保無效，存在一定的道德風(fēng)險。

4　在“保證金”賬戶的扣劃上，未及時履行告知義務(wù)。

商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作協(xié)議中一般都有關(guān)于

對保證金扣收的規(guī)定，比如合作協(xié)議約定“借款人沒有按照合同約定按時、足額履行還款義務(wù)時，保證人應(yīng)當(dāng)自接到甲方通知之日起3日內(nèi)代為履行還款義務(wù)。保證人不足額履行代償義務(wù)的，貸款人可以從保證人在貸款人任何機構(gòu)開立的賬戶中扣收款項?！睆纳鲜黾s定看出，一旦借款人不履行義務(wù)，商業(yè)銀行扣收擔(dān)保公司保證金或其他賬戶時，有先行通知的義務(wù)。但從實際工作來看，部分銀行在扣劃保證金時因各種原因并未及時履行通知義務(wù)。

5　與擔(dān)保公司的合作協(xié)議不盡完善。

根據(jù)《物權(quán)法》第176條的規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任?！鄙虡I(yè)銀行在與擔(dān)保公司簽訂保證協(xié)議時，應(yīng)當(dāng)對債權(quán)既有借款人物的擔(dān)保又有保證的情形進行考慮。部分銀行在與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議時，對此問題并未考慮，存在法律隱患。

二、對與擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作風(fēng)險防范的建議

(一)充分認(rèn)識擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險，審慎選擇擔(dān)保機構(gòu)

由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款并非是零風(fēng)險。擔(dān)保公司的擔(dān)保雖然可以為商業(yè)銀行貸款分散風(fēng)險，但其本身也存在較大的信用風(fēng)險。在當(dāng)前我國信用體系建設(shè)仍然不夠完善、擔(dān)保公司的監(jiān)管體系尚未建立的情況下，擔(dān)保公司的違約成本相對于代償責(zé)任較低，因此，對擔(dān)保公司的信用風(fēng)險要有充分的認(rèn)識和估計。

在選擇貸款擔(dān)保時，要把風(fēng)險防范放在重要位置，審慎選擇擔(dān)保公司辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。在借款人能夠提供足額有效的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押的情況下。只要符合商業(yè)銀行貸款抵押擔(dān)保規(guī)定的，應(yīng)優(yōu)先辦理抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保。

(二)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動提示客戶與擔(dān)保公司合作中的風(fēng)險

針對可能存在的擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營的情況，銀行應(yīng)盡到善意提醒義務(wù)，讓客戶享有知情權(quán)?？梢钥紤]形成書面《風(fēng)險提示書》等形式，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：客戶可以提供符合商業(yè)銀行要求的多種擔(dān)保形式，擔(dān)保公司擔(dān)保不是必需的選擇；如客戶選擇擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司收取的手續(xù)費、擔(dān)保費、代辦評估和抵押等費用承擔(dān)由客戶與擔(dān)保公司協(xié)商，并不是由商業(yè)銀行確定；如擔(dān)保公司要求客戶提供反擔(dān)保，客戶應(yīng)當(dāng)自己決定是否提供；客戶對擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，不論金額多少，該部分財產(chǎn)由擔(dān)保公司控制和管理，與商業(yè)銀行無關(guān)；如客戶與擔(dān)保公司產(chǎn)生糾紛，客戶提供給擔(dān)保公司的反擔(dān)保不能抵消商業(yè)銀行貸款；擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)不包括吸收存款和委托理財；個人存折應(yīng)由本人保管而不能交給擔(dān)保公司等。

(三)嚴(yán)格保證金賬戶管理

擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)開立專門賬戶用于存人個人貸款擔(dān)?；?，與法人或小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸱珠_管理，實行專項存儲、專戶管理。貸款放款前擔(dān)保公司必須有足額保證金存人專戶，不得以各種名義向客戶收取資金作為存人商業(yè)銀行的保證金。商業(yè)銀行應(yīng)逐戶建立監(jiān)測臺賬，每月將保證金賬戶余額及累計擔(dān)保責(zé)任余額進行統(tǒng)計。

在目前法律還未對擔(dān)保公司的“保證金”賬戶性質(zhì)進行明確的情況下，具體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)注意：以提供資金的企業(yè)的名義開立用于保證擔(dān)保的資金賬戶，賬戶性質(zhì)一定要注明是“保證金專戶”。并且，在開立這種賬戶所依據(jù)的協(xié)議中，一定要具體明確賬戶的戶名和賬號、資金支付條件、金額和保證期限等。商業(yè)銀行相應(yīng)的賬務(wù)處理也要注明“保證金專戶”并明確其所屬類別和資金來源，做到協(xié)議與賬戶相銜接。在有關(guān)開立保證金賬戶的合同或協(xié)議中，都要有明確條款注明該賬戶內(nèi)的資金是用于“質(zhì)押”目的，并且質(zhì)押擔(dān)保的對象、額度、期限等都應(yīng)當(dāng)明確，不能簡單地認(rèn)為存人保證金賬戶的資金都有質(zhì)押擔(dān)保的功能。

(四)完善擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度，堅持“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則

在專業(yè)擔(dān)保公司申請準(zhǔn)入時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從擔(dān)保公司法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織機構(gòu)、經(jīng)營范圍、注冊資本、信用等級、經(jīng)營現(xiàn)況等方面進行調(diào)查審查，嚴(yán)把合作機構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)。通過建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，可以從源頭上將缺乏資金實力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔(dān)保公司予以排除。在擔(dān)保公司入圍資格的認(rèn)證方面，應(yīng)進一步強調(diào)公司的信譽狀況。凡是有逃避保證責(zé)任、抽逃注冊資金、虛假出資等不良記錄的，一律不得作為商業(yè)銀行入圍的擔(dān)保公司。要根據(jù)入圍擔(dān)保公司的資金實力和風(fēng)險管理能力，特別是擔(dān)保后監(jiān)管能力，確定擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)的地域范圍，入圍擔(dān)保公司不得超出核定的地域范圍為商業(yè)銀行貸款提供擔(dān)保。

在擔(dān)保額度的核定方面，嚴(yán)格按照擔(dān)保公司的實際代償能力確定擔(dān)保額度。凡是對外投資和應(yīng)收賬款數(shù)額較大的，或注冊資金中非貨幣資產(chǎn)占比較大的，應(yīng)從緊核定其擔(dān)保額度。

擔(dān)保額度一經(jīng)核定，一般情況下不得增加；出現(xiàn)降低代償能力情形的，應(yīng)及時調(diào)減其擔(dān)保額度。

對在商業(yè)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額較大，擴展較快，以及所報財務(wù)報表存在重大疑問的擔(dān)保公司，應(yīng)委托專業(yè)審計機構(gòu)進行審計，核實其擔(dān)保能力。

(五)加強與擔(dān)保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)

一是與擔(dān)保公司定期溝通，交流貸后監(jiān)管信息，協(xié)商風(fēng)險防范措施，共同做好貸款風(fēng)險防范工作。

二是加強對擔(dān)保公司的風(fēng)險監(jiān)測。入圍擔(dān)保公司應(yīng)按季向商業(yè)銀行報送財務(wù)報表、擔(dān)保業(yè)務(wù)情況報表、擔(dān)保公司法人代表變更、注冊資本變更、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、對外代償、對外投資或借款等重大事項。對入圍擔(dān)保公司的財務(wù)報表及重大事項報告要進行風(fēng)險鑒定。

三是業(yè)務(wù)經(jīng)營中獲知影響入圍擔(dān)保公司信譽狀況或代償能力信息，應(yīng)及時通報，并對擔(dān)保公司的重大風(fēng)險予以風(fēng)險提示。

四是要求擔(dān)保公司應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按國家規(guī)定的擔(dān)保公司財務(wù)辦法編制財務(wù)報表，并提足各種準(zhǔn)各金，確保風(fēng)險補償能力，以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

(六)依法及時要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任

凡擔(dān)保公司擔(dān)保貸款出現(xiàn)借款人不能足額清償?shù)?，商業(yè)銀行應(yīng)及時要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任的書面通知必須在保證期間內(nèi)送達，并經(jīng)擔(dān)保公司有權(quán)人簽收。擔(dān)保公司拒絕簽收的，應(yīng)采用公證送達等方式予以送達并收集保存主張權(quán)利的證據(jù)。通知書應(yīng)確定明確的代償期限，一般情況下不得同意擔(dān)保公司延期代償?shù)囊?。?dān)保公司在履行保證責(zé)任后，應(yīng)積極配合擔(dān)保公司向借款人追償，維護擔(dān)保公司的合法權(quán)益。在扣劃“保證金”賬戶時，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定履行扣劃通知義務(wù)，并注意保留相關(guān)通知證據(jù)材料，盡量避免出現(xiàn)手續(xù)上的瑕疵，導(dǎo)致在訴訟過程中處于被動。

(七)嚴(yán)肅工作紀(jì)律，嚴(yán)格責(zé)任追究

一是嚴(yán)禁為借款企業(yè)指定擔(dān)保公司或為擔(dān)保公司指定借款企業(yè)。擔(dān)保、反擔(dān)保條件及相關(guān)事項由借款人與保證人平等協(xié)商確定，商業(yè)銀行工作人員不應(yīng)干預(yù)。

二是嚴(yán)禁未經(jīng)貸款審批機關(guān)同意，擅自變更貸款審批時確定的擔(dān)保人，嚴(yán)禁在未滿足貸款條件的情況下發(fā)放貸款。

三是禁止未經(jīng)貸款審批機關(guān)同意，與保證人協(xié)商變更承擔(dān)保證責(zé)任的時間、數(shù)額、方式以及其他條件。嚴(yán)格禁止與保證人簽署放棄商業(yè)銀行權(quán)利、免除對方義務(wù)的協(xié)議。對于違反制度規(guī)定。導(dǎo)致?lián)９咎用摫ＷC責(zé)任的，要對相關(guān)責(zé)任人實行責(zé)任追究。

(八)完善與擔(dān)保公司的合作協(xié)議，考慮“人保與物保”并存情況的處理