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關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的法律條文范文第1篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；財(cái)務(wù)管理；影響；對策

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

任何一個(gè)企業(yè)中，財(cái)務(wù)管理都是構(gòu)建體系中最重要的一環(huán)。財(cái)務(wù)管理人員不僅掌握著企業(yè)的資產(chǎn)走向，也監(jiān)督著各大部門的財(cái)產(chǎn)應(yīng)用?，F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)化發(fā)展逐步走向了網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，這勢必會(huì)為企業(yè)中的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)帶來相應(yīng)的影響。當(dāng)然，凡事都有兩面性，有著一定的優(yōu)勢的同時(shí)，也一定會(huì)有一些不可避免的問題出現(xiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為財(cái)務(wù)管理帶來的優(yōu)勢

1.信息的公正性

現(xiàn)在各大平臺(tái)實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式，能夠?qū)⑸蟼鞯臄?shù)據(jù)呈現(xiàn)出透明化的狀態(tài)。在這同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，任何人在上面的信息或是上傳的資金數(shù)據(jù)都會(huì)有所展現(xiàn)。這樣一來，各個(gè)部門之間的財(cái)務(wù)信息全部體現(xiàn)，各個(gè)工作人員之間能夠互相監(jiān)督、檢查，可以有效地防止企業(yè)中心術(shù)不正的人員對財(cái)務(wù)造成的損失。同時(shí)，也能夠有效做到對各部門的工作質(zhì)量的檢查，對企業(yè)的經(jīng)營有著很好的促進(jìn)作用。

2.節(jié)省成本

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的便捷帶給了人們前所未有的體驗(yàn)，人們不僅可以在網(wǎng)上買東西，還可以在網(wǎng)上進(jìn)行各類金錢交易。這樣不僅能夠節(jié)省一定的人工管理費(fèi)，還節(jié)省了大部分的運(yùn)輸費(fèi)用。財(cái)務(wù)管理方面也更加便捷、有效。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)谋憬菪?/p>

現(xiàn)在很多人都喜歡進(jìn)行獨(dú)自的財(cái)務(wù)管理，喜歡將多余的資金進(jìn)行理財(cái)，在未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的全球化運(yùn)營的時(shí)候，人們都需要跑到很遠(yuǎn)的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。但是網(wǎng)絡(luò)興起后，人們開始逐步開通網(wǎng)絡(luò)銀行，在網(wǎng)上不用出門、動(dòng)一下手指便可辦理完一切關(guān)于財(cái)務(wù)的問題。網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)實(shí)現(xiàn)了更加便捷、簡單的目標(biāo)。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)的挑戰(zhàn)

1.財(cái)務(wù)管理的范圍更大

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的實(shí)行是為全國人民開放的，雖然以區(qū)域進(jìn)行分片管理，但相對于過去，網(wǎng)絡(luò)的管理范圍更加廣泛。由僅僅是一個(gè)企業(yè)或是一個(gè)機(jī)構(gòu)的管理變?yōu)槿「跏侨珖墓芾?。企業(yè)與企業(yè)之間的交易變得更多，更多的非實(shí)體用戶涌現(xiàn)出來，這對有效的財(cái)務(wù)管理來說都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

但是在我們現(xiàn)有的體系中，管理體系不夠完善。在當(dāng)今社會(huì)，利益成為了各大企業(yè)中最重要的一個(gè)目標(biāo)。因此，財(cái)務(wù)管理部門的應(yīng)用不夠完善，很多財(cái)務(wù)管理工作人員都依舊聽從著相關(guān)管理者的命令，對真正的財(cái)務(wù)管理來說沒有達(dá)到更好的利用。即使采用了完善的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理，數(shù)據(jù)都能夠清晰地展現(xiàn)在人們的眼前，但是僅僅是聽從領(lǐng)導(dǎo)者的命令，那這個(gè)財(cái)務(wù)管理部門與從未設(shè)立沒有兩樣。因此，對企業(yè)整體的構(gòu)建、利益來說都有著一定的制約作用。

2.管理人員的業(yè)務(wù)范圍加大

首先在很多企業(yè)中，普遍認(rèn)為其工作人員的專業(yè)性應(yīng)該達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的等級，為此會(huì)進(jìn)行培訓(xùn)等措施來提高工作人員的專業(yè)性。但是對財(cái)務(wù)管理人員的要求并沒有達(dá)到很高的標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致工作人員的相關(guān)專業(yè)性不高。因此我們要培養(yǎng)優(yōu)秀的管理人員進(jìn)行管理。然而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的廣泛應(yīng)用對各企業(yè)來說，僅僅有一個(gè)優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理人員來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。網(wǎng)絡(luò)管理需要相關(guān)懂得網(wǎng)絡(luò)的人員進(jìn)行管理。不僅需要有相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理能力還要能夠熟練應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)資源，懂得網(wǎng)絡(luò)交流，才能真正適應(yīng)一個(gè)優(yōu)良的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理模式。

3.企業(yè)管理的風(fēng)險(xiǎn)更大

首先，網(wǎng)絡(luò)不夠安全。網(wǎng)絡(luò)雖然能夠?qū)⑷繑?shù)據(jù)實(shí)時(shí)呈現(xiàn)在用戶的眼前，實(shí)現(xiàn)透明化管理，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全也不容小覷。在當(dāng)今情況下，網(wǎng)絡(luò)上的用戶并未實(shí)現(xiàn)透明化，因此會(huì)有很多類似于黑客一樣的人員強(qiáng)行侵入系統(tǒng)，盜取用戶信息，隨即通過冒名、盜號進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙與偷盜。很多人員的錢財(cái)因此而落入他人的手里。

第二，有些企業(yè)在實(shí)行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理時(shí)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，為了確保安全會(huì)設(shè)置相應(yīng)的密鑰進(jìn)行驗(yàn)證。但是長久下來，隨著用戶的增加，要想根據(jù)密鑰進(jìn)行驗(yàn)證，勢必會(huì)浪費(fèi)更多的人力、物力，而且近些年黑客猖獗，盜用信息的事例屢見不鮮，繼續(xù)這樣驗(yàn)證的安全性有待考究。

第三，我國還未確立相關(guān)有效的法律條規(guī)，現(xiàn)有的法律條文都是針對著原有的管理系統(tǒng)進(jìn)行約束。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更大，對企業(yè)的安全性也有著一定的威脅，商業(yè)機(jī)密等相關(guān)隱秘性文件也將受到威脅。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對財(cái)務(wù)管理的對策

1.建立相應(yīng)的法律法規(guī)、管理制度

首先，我們應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理模式制定更加完善的法律法規(guī)，讓企業(yè)之間的交易建立在合法的權(quán)益上，有了法律的保護(hù)，我們能夠更好地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理。第二我們要確立完善的管理制度。不僅是對員工的約束也是對各級領(lǐng)導(dǎo)的約束。在合法的權(quán)益中，做到員工之間相互監(jiān)督，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理能夠更加有效。

2.培訓(xùn)員工的專業(yè)性

加大對于財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)知識的培訓(xùn)。只有財(cái)務(wù)管理人員能夠真正做到熟悉業(yè)務(wù)，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理才會(huì)更加完善。首先培訓(xùn)管理人員財(cái)務(wù)管理的專業(yè)性，在培訓(xùn)之后繼續(xù)培訓(xùn)其對網(wǎng)絡(luò)的掌握性，爭取做到能夠真正熟練應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)，熟練掌握網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理體制，確保更加安全的交易環(huán)境。

3.提高網(wǎng)絡(luò)安全，建立完整的管理模式

首先可以提高網(wǎng)絡(luò)的安全，可以添加防火墻來防止黑客的襲擊。我們還可以建立更加完備的核對系統(tǒng)，為核對用戶的信息而創(chuàng)立，可以極大地減少核對密碼所消耗的時(shí)間與人力。同時(shí)，我們還應(yīng)該建立完整的管理模式。第一，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理要和業(yè)務(wù)員經(jīng)常溝通、聯(lián)系，確保整個(gè)業(yè)務(wù)都建立在財(cái)務(wù)正常的情況下完成的。這樣不僅能夠確保財(cái)務(wù)方面的安全性，能夠在真正出現(xiàn)問題時(shí)很好地找到問題的原因。第二，要加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的管理是建立在一定的風(fēng)險(xiǎn)之下的，因此建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理是十分必要的。我們也應(yīng)該尋找合適的人才進(jìn)行工作，能夠?qū)ω?cái)產(chǎn)做出準(zhǔn)確的評估與預(yù)測，能夠?qū)ξ磥硭l(fā)生的狀況有所預(yù)測，及早做出預(yù)防。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理如同一把雙刃劍，對于未來的發(fā)展而言有著優(yōu)勢也有著相應(yīng)的挑戰(zhàn)。因此能夠保證網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的安全與人員的合理管理成為了我們要努力的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖俠.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對企業(yè)財(cái)務(wù)管理的影響及其對策[J].江蘇商論，2004（01）.

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的法律條文范文第2篇

（一）網(wǎng)絡(luò)行為的概述

網(wǎng)絡(luò)行為是指在電子網(wǎng)絡(luò)空間里發(fā)生的人的各種各樣的行為活動(dòng)，這類行為活動(dòng)雖然所依托的“場域”和“平臺(tái)”不同，但是正好與人們在“現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活”中的行為活動(dòng)對應(yīng)起來。又稱為電子行為、虛擬行為、上網(wǎng)行為。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為主要有：其一，利用網(wǎng)絡(luò)交流溝通的社交行為，主要表現(xiàn)在用QQ、微信、陌陌等聊天、微博、人人、facebook等主頁、貼吧等論壇。其二，信息查找行為，主頁表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)搜索查找與閱讀瀏覽自己有興趣的資料，獲取消息和知識。其三，休閑娛樂行為，主要表現(xiàn)利用網(wǎng)絡(luò)相關(guān)軟件娛樂如聽音樂、看電影、玩網(wǎng)絡(luò)游戲。其四，學(xué)習(xí)行為，憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)海量信息知識學(xué)習(xí)，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)課堂、網(wǎng)上圖書館、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)軟件等，其五，消費(fèi)行為，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買物品如網(wǎng)絡(luò)購物、競拍等。其六，網(wǎng)絡(luò)行為失范行為，主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客入侵、病毒傳播、侵犯人格權(quán)、肆意踐踏知識產(chǎn)權(quán)等行為。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)失范行為的概述

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)失范行為，指網(wǎng)絡(luò)失范行為的對象是大學(xué)生，大學(xué)生自身在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的過程中為達(dá)到某種目的或者謀求自身利益侵犯他人，表現(xiàn)出來的所有違背道德和違法犯罪的法律行為，從行為的性質(zhì)和程度上從網(wǎng)絡(luò)違背道德到網(wǎng)絡(luò)違法直至到網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)失范行為是利用電腦病毒入侵、破壞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；利用信息技術(shù)制作傳播網(wǎng)絡(luò)信息垃圾；惡意誹謗，傳播謠言，不健康言論；借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行詐騙；侵犯他人網(wǎng)絡(luò)隱私；瀏覽、下載、肆意傳播不良信息，竊取他人商業(yè)秘密、人肉搜索，沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲或公開兜售文章、侵犯知識產(chǎn)權(quán)等。目前階段這些行為在大學(xué)生網(wǎng)民中不算少數(shù)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范意識、學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)法律知識問題

法文化和“法秩序” 在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下還沒有培養(yǎng)起來，網(wǎng)絡(luò)違法犯罪懲罰力度不大，還沒有建立起來信譽(yù)體系和追責(zé)體系，法律懲懾和預(yù)防效果甚微；有些大學(xué)生總以為網(wǎng)絡(luò)是虛擬空間，所以可以不負(fù)任何責(zé)任地發(fā)帖、轉(zhuǎn)帖，為了博點(diǎn)擊率，罔顧公序良俗，目前不少受過高等教育的大學(xué)生法律意識還比較淡漠，對其個(gè)人網(wǎng)絡(luò)行為法律性質(zhì)認(rèn)識比較模糊，個(gè)別大學(xué)生存在道德約束自控能力不足，違規(guī)的行為相對多，“任何形式的法律活動(dòng)都是以一定的法律意識為引導(dǎo)的自覺活動(dòng)，人們法律意識的性質(zhì)、程度、內(nèi)容在某種程度上是衡量社會(huì)文明的標(biāo)志”。[1]大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范意識是高校學(xué)生內(nèi)在認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范的價(jià)值基礎(chǔ)之上，能夠理性地行使權(quán)利，積極主動(dòng)地服從規(guī)則?！胺ㄖ啤币庾R現(xiàn)今并沒滲透到每個(gè)人的意識行為中，作為虛擬性、隱蔽性并存的網(wǎng)絡(luò)，脫離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的約束，網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)受到道德和法律的約束力更弱，一些大學(xué)生往往難以自我遵從法律。在大學(xué)生內(nèi)部甚至存在著對網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范普遍性漠視，出現(xiàn)的是“學(xué)但不用”、“知卻不信”、“明知故犯”的不接納、不認(rèn)同態(tài)度，造成了網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范作用效果甚微。

網(wǎng)絡(luò)法律知識是指人們對網(wǎng)絡(luò)法律的性質(zhì)、目的和作用的認(rèn)識和了解，對網(wǎng)絡(luò)法律內(nèi)容的把握以及對網(wǎng)絡(luò)法律的良好運(yùn)用”。[2]而“在不了解規(guī)范要求的前提下，網(wǎng)絡(luò)行為主體遵從規(guī)范的可能性就必定要大打折扣了”。[3]

以下兩個(gè)方面體現(xiàn)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律知識的匱乏：其一，主觀方面，大學(xué)生根據(jù)實(shí)用主義，對網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)知識學(xué)習(xí)缺乏主動(dòng)性，他們傾向于學(xué)習(xí)民商法、刑法、訴訟法等實(shí)用性較強(qiáng)的法律知識，喜歡聽案例分析和怎樣打官司的知識，對網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)缺少關(guān)注度；其二， 客觀方面，由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，加之我國網(wǎng)絡(luò)立法的時(shí)間還不太長，不少大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)方面的法律法規(guī)并不十分了解。目前，在高校的專業(yè)設(shè)置中，很少能找到調(diào)整網(wǎng)絡(luò)安全行為方面專業(yè)領(lǐng)域法律關(guān)系的法律規(guī)范。目前高校大學(xué)生教學(xué)所通用的《法律基礎(chǔ)》教材中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)的內(nèi)容很少，直接導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律安全基礎(chǔ)知識的缺失，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范意識淡薄。結(jié)果現(xiàn)今大學(xué)生雖熱衷于上網(wǎng)，但對于網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)卻知之甚少，對網(wǎng)絡(luò)行為的善惡還不能做出理性的判斷，好多人并不清楚哪些網(wǎng)絡(luò)行為違法，哪些網(wǎng)絡(luò)行為構(gòu)成犯罪，極易做出錯(cuò)誤的法律判斷意識，客觀形成淡薄的法制觀念。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范適用、網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)問題

法律規(guī)范引導(dǎo)、保障大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為活動(dòng)合法性、合規(guī)性。而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為活動(dòng)的依法展開，對網(wǎng)絡(luò)社會(huì)具有指引和保障作用。大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范的適用主要由網(wǎng)絡(luò)法律實(shí)踐活動(dòng)來體現(xiàn)，即大學(xué)生按照網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)規(guī)范進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)行為，利用法律手段來維護(hù)自己合法的網(wǎng)絡(luò)權(quán)利，積極使用網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)來解決出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界中的各類麻煩、糾紛。在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中大學(xué)生不會(huì)主動(dòng)依法約束自己違法失范的行為，在遇到糾紛時(shí)不借助法律反而消極應(yīng)對，這是致使高等院校網(wǎng)絡(luò)法制教育困難重重，收效不大的重要原因之一。其一是與網(wǎng)絡(luò)的特殊性相關(guān)，因網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、隱蔽性、快速性等特性，造成了司法實(shí)踐中“偵破案件難、訴訟審判困難、影響消除艱難”等復(fù)雜困境，一定程度上降低了大學(xué)生適用網(wǎng)絡(luò)法律的信心。其二是由于我國現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)建設(shè)不完善，法律法規(guī)體系性不健全，個(gè)別處存在不一致；高位階法律側(cè)重比例??；低位階規(guī)范側(cè)重太多，對不良信息行為的執(zhí)法解釋不明確，公眾理解不一，導(dǎo)致部分網(wǎng)絡(luò)行為無法可依。部分高校大學(xué)生在傳統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中的守法、用法及承擔(dān)責(zé)任等方面都表現(xiàn)得比較規(guī)范，但還有一些大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為隨意性太強(qiáng)，缺失規(guī)范性，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)行為問題時(shí)候，傾向于自認(rèn)倒霉等非法律手段解決。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題與安全教育關(guān)系

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題和安全教育聯(lián)系密切。一方面，加強(qiáng)和改進(jìn)安全教育，說到底就是要讓大學(xué)生及安全教育工作者適應(yīng)時(shí)展、變化后的育人環(huán)境。在信息技術(shù)日新月異大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)作為安全教育的新環(huán)境，已給安全教育活動(dòng)帶來了新問題、新情況、新挑戰(zhàn)。我們必須要借助網(wǎng)絡(luò)長處，降低、消滅網(wǎng)絡(luò)違法失范行為，塑造大學(xué)生健康人格，保證大學(xué)生健康成長。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)教育將會(huì)成為安全教育的新手段和新途徑。新型的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)教育方式與傳統(tǒng)安全教育大不相同，對網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行法律安全教育是傳統(tǒng)安全教育在工作領(lǐng)域、工作方式及工作手段上的拓展和延伸，單向灌輸為主的傳統(tǒng)安全教育變得雙向互動(dòng)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使教師和學(xué)生在教學(xué)過程中的互動(dòng)，從而做到了安全教育內(nèi)容的內(nèi)化成為現(xiàn)實(shí)。最后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題和安全教育對策研究中運(yùn)用了大量法學(xué)教育的理論與方法，而網(wǎng)絡(luò)行為安全教育的目標(biāo)也是網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題教育的目標(biāo)。所以，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范研究本身就具有安全教育的功能。將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為法律規(guī)范問題與安全教育結(jié)合是時(shí)展的必然要求和安全教育創(chuàng)新的重要契機(jī)。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為安全教育對策

（一）確立網(wǎng)絡(luò)安全法律教育目標(biāo)，優(yōu)化安全教育師資隊(duì)伍

現(xiàn)在的大學(xué)生幾乎人人玩轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，雖然他們的網(wǎng)絡(luò)使用能力很強(qiáng)，但對網(wǎng)絡(luò)安全的法律、法規(guī)、條例卻很少涉獵，網(wǎng)絡(luò)安全防范意識比較淡漠?，F(xiàn)今，高校校園網(wǎng)絡(luò)受外來非法侵入現(xiàn)象加重，要想大學(xué)生正確利用網(wǎng)絡(luò)，合理規(guī)劃大學(xué)生涯，必須從學(xué)生內(nèi)因上進(jìn)行思想突破，讓大學(xué)生自覺樹立主人翁意識，確定網(wǎng)絡(luò)安全教育目標(biāo)。

目前高校安全教育工作基本是由大學(xué)生指導(dǎo)教師承擔(dān)。但由于指導(dǎo)教師除了日常思想教育工作外，還需要處理瑣碎日常管理事務(wù)性工作，導(dǎo)致安全教育工作出現(xiàn)不少漏洞。因此，高校要加強(qiáng)安全教育教師的建設(shè)，每所高校的安全教育教師不僅要熟悉高校安全教育規(guī)律和掌握大學(xué)生身心成長規(guī)律，同時(shí)需要具備比較系統(tǒng)的法律學(xué)科知識和較高的法律素養(yǎng)。高校應(yīng)結(jié)合本校特點(diǎn)，立足實(shí)際，有專職、兼職、外聘多樣化的方式，組建具有全面系統(tǒng)安全教育背景的專職教師為主力，外聘常年從事心理健康、司法或法學(xué)教育工作的兼職安全教師為輔助力量，構(gòu)筑起一個(gè)高質(zhì)、高效、全面的的安全教育師資力量。

（二）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全法律教育的內(nèi)容

要做好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全法律教育，就一定要在網(wǎng)絡(luò)安全法律教育的講授內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)布置，不能簡單地停留在按圖索驥的階段，要“守法”意識深入人心。把當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活息息相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)典型案例的分析和討論，如：班會(huì)、研討會(huì)、專題講座等方式，并在每一次探討中總結(jié)、歸納。激發(fā)起高校大學(xué)生們對學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)法律知識的興趣，這樣就能更好增強(qiáng)他們網(wǎng)絡(luò)行為法律意識和培養(yǎng)起法律觀念。把網(wǎng)絡(luò)安全法律教育引入到課堂教學(xué)，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)選修課。選修課可以系統(tǒng)地介紹計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的安全法律法規(guī)，通過教學(xué)灌輸網(wǎng)絡(luò)安全意識，讓每一個(gè)走出校園的大學(xué)生都具備掌握網(wǎng)絡(luò)安全知識，了解國家的網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)，從根源上有效防范或控制網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，促使大學(xué)生形成自律的規(guī)范。完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全法律教育的考核評價(jià)，促使安全教育不流于形式，不走過場，并將這種評價(jià)納入學(xué)生年度考核中，提高安全教育的成效。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的法律條文范文第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融 支付安全 第三方支付 銀行支付

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)時(shí)刻在變化，它一直在和各行各業(yè)進(jìn)行融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)也在改變著金融業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著技術(shù)的變化不斷地發(fā)展。我國傳統(tǒng)金融業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程。從1993年的金橋金卡工程，發(fā)展到1995―1998年的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券。從1997年中國各大銀行推出服務(wù)網(wǎng)站和網(wǎng)頁，到中國保險(xiǎn)公司推出的信息網(wǎng)、證券網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)。2010年和2012年中國各大銀行推出智能手機(jī)客戶端服務(wù)平臺(tái)，2013年招商銀行推出微信服務(wù)平臺(tái)。隨著信息化的發(fā)展和技術(shù)手段的不斷豐富，金融業(yè)信息化的進(jìn)程在不斷地向前發(fā)展。然而，由于傳統(tǒng)金融業(yè)具有壟斷的性質(zhì)，信息化進(jìn)程發(fā)展較為緩慢。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展、迭代迅速、充滿創(chuàng)新。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融化的過程。這個(gè)過程的起源是1998年的美國易趣第三方支付，2004年中國阿里巴巴推出支付寶、2007年上海拍拍貸公司推出國內(nèi)首家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、2009年阿里巴巴推出阿里小貸，2012年點(diǎn)名時(shí)間推出眾籌的智能硬件平臺(tái)，再到2013年阿里巴巴推出余額寶以及各個(gè)公司推出的金融服務(wù)。這是一個(gè)從小額的支付到大額的貨幣開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的過程，也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的過程。

從以上2個(gè)方面可以看到，整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程很慢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融化則是一個(gè)快速發(fā)展的過程。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是從跟隨模仿向探索創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。第三方支付、P2P網(wǎng)貸等都是模仿國外的企業(yè)。中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在本土化改造過程中考慮了中國的國情，通過互聯(lián)網(wǎng)思維方式考慮用戶體驗(yàn)，采用模仿的策略使其發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。另外阿里巴巴、京東、百度等具有代表性的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新，在各自的平臺(tái)上推出了有特色的金融服務(wù)。

新興的企業(yè)和傳統(tǒng)的企業(yè)相互競合。各行各業(yè)都在思考在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，使自己的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有更好的融合，從而改變整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。新興企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)存在雙向進(jìn)入的特征，例如阿里和騰訊在申辦民營銀行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在開展P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬等新業(yè)務(wù)。這些企業(yè)彼此之間也在進(jìn)行一些業(yè)務(wù)合作和組織方式的融合，在業(yè)務(wù)合作方面出現(xiàn)了基于電子商務(wù)的新險(xiǎn)種（運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）和基于第三方支付的貨幣基金（余額寶和理財(cái)通），在組織方式融合方面阿里、騰訊、中國平安等成立了眾安保險(xiǎn)。

3 支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展層出不窮，其中最根本的一個(gè)問題就是賬戶支付的安全。無論是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，還是在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，賬戶支付安全永遠(yuǎn)是一個(gè)核心問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用賬戶表現(xiàn)形式：銀行賬戶、第三方支付賬戶、基金賬戶、保險(xiǎn)賬戶、虛擬貨幣賬戶（例如Q幣賬戶、比特幣賬戶）等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用使用的資金最根本來源于2類賬戶：

銀行支付賬戶：指付款人在銀行開立的銀行賬戶，例如招商銀行、建設(shè)銀行等，主體是銀行企業(yè)。

第三方支付賬戶：指付款人在非金融支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，例如支付寶、財(cái)富通，主體是第三方支付企業(yè)。

無論是銀行支付的賬戶還是第三方，要完成交易需經(jīng)過的生命周期流程為：賬戶開設(shè)、賬戶登錄、賬戶審核、賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算。在這個(gè)流程中，銀行賬戶和第三方支付賬戶不同的環(huán)節(jié)在于賬戶開設(shè)與賬戶登錄階段。傳統(tǒng)的金融業(yè)都是通過柜臺(tái)進(jìn)行操作，而第三方支付賦予用戶線上操作的權(quán)限，賬戶登錄審核通過后成。因?yàn)榈谌街Ц锻~度較小，所以其賬戶開設(shè)階段的安全性尚可接受。賬戶支付主要集中在賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算2個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)采用一定的安全技術(shù)手段和措施。所以賬戶安全貫穿賬戶完成資金交易的整個(gè)生命周期過程，其中支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動(dòng)下的支付安全技

術(shù)和威脅

支付安全與終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用的安全有關(guān)，涉及的關(guān)鍵要素包括：數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、平臺(tái)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、終端安全和用戶安全。在用戶安全方面，一些用戶登錄的賬號、密碼會(huì)被盜用或冒用;在終端安全方面，PC和移動(dòng)終端軟硬件的后門漏洞可能植入病毒和惡意代碼，PC和移動(dòng)終端可能存在的病毒和惡意代碼等都可能會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露;網(wǎng)絡(luò)安全威脅來自在傳輸網(wǎng)絡(luò)中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信令數(shù)據(jù)的竊取或篡改;平臺(tái)安全威脅是指部分平臺(tái)存在從互聯(lián)網(wǎng)入侵和被控制的危險(xiǎn)，如果平臺(tái)有了漏洞，黑客攻擊到后臺(tái)的平臺(tái)，平臺(tái)或會(huì)癱瘓;數(shù)據(jù)安全就是交易賬號和密碼的盜用以及保存的用戶信息和交易信息存在泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)，例如用戶存在終端或平臺(tái)上的一些應(yīng)用數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的損失，都有可能會(huì)對支付安全造成影響。

支付安全需要保證用戶的身份認(rèn)證唯一、交易準(zhǔn)確無誤以及數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全，它將涉及終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用等很多因素。賬戶安全技術(shù)解決方案有以下幾個(gè)部分。身份認(rèn)證要有多重用戶名和密碼、U盾、校驗(yàn)碼、短信驗(yàn)證以保證用戶安全;目前采用可信終端技術(shù)保證支付安全，終端實(shí)現(xiàn)可信區(qū)域，在可信區(qū)域使用支付應(yīng)用，與普通應(yīng)用進(jìn)行隔離，在硬件、操作系統(tǒng)、應(yīng)用安全方面采用安全加固措施。如果是普通終端可采用操作系統(tǒng)加固、應(yīng)用軟件安全檢測、安裝防病毒工具等方式保證終端安全;網(wǎng)絡(luò)安全方面，通過網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和網(wǎng)絡(luò)加密傳輸?shù)缺ＷC支付安全;平臺(tái)安全方面，為了防止黑客攻擊，可以對平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，采用部署防火墻、入侵檢測設(shè)備等安全防護(hù)措施;應(yīng)用安全方面，客戶端和服務(wù)器采用SSL加密、日志審計(jì)等保證安全;數(shù)據(jù)安全一般通過數(shù)據(jù)的加密、存儲(chǔ)、傳輸和備份實(shí)現(xiàn)。

5 國內(nèi)外支付安全監(jiān)管政策和現(xiàn)狀

對于支付安全不同的國家有各自的監(jiān)管政策。韓國對所有從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)都實(shí)施強(qiáng)化準(zhǔn)入條件的許可證制度并要求其接受金融監(jiān)管委員會(huì)的監(jiān)管，而且在保障交易和數(shù)據(jù)安全方面制定了明確的法律條文。日本是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)比較發(fā)達(dá)的國家，其移動(dòng)金融是發(fā)展最早也是最成熟的。這得益于日本寬松的金融管制政策，它允許運(yùn)營商開展多種模式的支付業(yè)務(wù)，并且屬于各個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省管轄，央行則側(cè)重對資金安全的管理。歐盟委員會(huì)正式的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令》覆蓋已出現(xiàn)的大多數(shù)電子支付工具，包括電子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)制等，說明提供這類電子支付服務(wù)需要普通的銀行執(zhí)照或申請ELMI執(zhí)照，這相當(dāng)于準(zhǔn)入資格監(jiān)管。在美國，非金融機(jī)構(gòu)被允許開展電子支付業(yè)務(wù)，大多受到貨幣轉(zhuǎn)賬等法律監(jiān)管，有資本金、儲(chǔ)備金和執(zhí)照方面的限制，還會(huì)受到金融隱私、反洗錢等法律的約束。

我國對非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管起步較晚。2010年，中國人民銀行才出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在此之前非金融機(jī)構(gòu)都是監(jiān)管的灰色地帶。2010年12月1日，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，使得各個(gè)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)合法化。2014年3月，中國人民銀行了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”）和《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）征求意見稿，明確了交易和數(shù)據(jù)保護(hù)的要求?！豆芾磙k法》的第五章――“風(fēng)險(xiǎn)管理”，規(guī)定了信息和數(shù)據(jù)安全要求，《指導(dǎo)意見》的第三章――“保障信息與信息安全”，規(guī)定了交易數(shù)據(jù)處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性，并要求要對客戶信息保密并防止信息泄露。另外，2013年中國人民銀行移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)，對于移動(dòng)支付從安全模塊到網(wǎng)絡(luò)傳輸和應(yīng)用平臺(tái)的整套方案都作出了技術(shù)要求。同時(shí)，工信部也了移動(dòng)支付部分標(biāo)準(zhǔn)，包括總體安全、手機(jī)終端安全等要求。這些辦法和標(biāo)準(zhǔn)為電子支付的安全提供了技術(shù)依據(jù)。

6 我國支付安全發(fā)展存在的監(jiān)管問題和

建議

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付安全監(jiān)管體系尚未建立，電子支付過程的參與者包括消費(fèi)者、商戶、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付服務(wù)提供商和銀行。針對這些對象和整個(gè)過程的安全制度不夠明確，安全標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后的監(jiān)督力度不足，安全監(jiān)控體系尚未建立，各環(huán)節(jié)安全風(fēng)險(xiǎn)防范不夠。促進(jìn)我國支付安全發(fā)展的建議如下：

（1）在政策方面，希望政府能夠細(xì)化第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶安全方面的政策，并對賬戶、交易和數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求進(jìn)行監(jiān)督和實(shí)施。

（2）建立覆蓋整個(gè)賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度及實(shí)施監(jiān)督機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部控制考核，確保賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性。

（3）遠(yuǎn)期來看，我國應(yīng)當(dāng)積極開展對信用體系建設(shè)的探索，研究制定相應(yīng)的交易規(guī)則，強(qiáng)化對交易雙方的信用分析。同時(shí)對已有的信用信息進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的共享，對失信的單位或個(gè)人及時(shí)納入“黑名單”管理，并實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的以減少交易信息不對稱的問題，降低移動(dòng)支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曹紅輝. 中國電子支付發(fā)展研究[M]. 北京： 經(jīng)濟(jì)管理出版社， 2008.

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[3] 中國人民銀行. 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法[Z]. 2010.

[4] 中國人民銀行. 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則[Z]. 2010.

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的法律條文范文第4篇

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制

【中圖分類號】DF 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的兩大轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型。在經(jīng)歷了改革開放帶來的豐碩成果之后，我國成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在對外貿(mào)易方面，我國已經(jīng)穩(wěn)居世界第一貿(mào)易出口大國，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高確定了我國的國際地位，為全面發(fā)展提供了資金支持。在長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對出口的依賴逐漸增加，然而，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢走弱，出口型經(jīng)濟(jì)增長形式難以維持，企業(yè)投資回報(bào)率逐漸降低，傳統(tǒng)生產(chǎn)方式對資源的浪費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究對象。我國經(jīng)濟(jì)增長方式將逐漸向集約型生產(chǎn)、創(chuàng)新型發(fā)展、多資金來源、高投資回報(bào)、綠色、環(huán)保等方面轉(zhuǎn)變①。

經(jīng)濟(jì)管理方式的轉(zhuǎn)型。作為我國新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的發(fā)展指導(dǎo)者，政府應(yīng)當(dāng)對市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行嚴(yán)格管理，通過政策及時(shí)調(diào)整市場。例如，我國在2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)中及時(shí)出臺(tái)宏觀調(diào)整政策，4萬億資金的注入使我國經(jīng)濟(jì)在危機(jī)中平穩(wěn)過度，這體現(xiàn)了我國經(jīng)濟(jì)管理制度的靈活性和有效性。然而，如此規(guī)模的資金注入?yún)s導(dǎo)致我國在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下陷入貨幣結(jié)構(gòu)失調(diào)狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)疲軟狀態(tài)已成定局，政府目前工作的核心是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，保增長，使我國經(jīng)濟(jì)調(diào)整平穩(wěn)完成。我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)集體在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)方面做出了較大努力，出臺(tái)一系列利好政策，利用宏觀手段調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)，例如加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)出口業(yè)務(wù)等，這是我國政府在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)管理方式轉(zhuǎn)型表現(xiàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述及運(yùn)營模式

本文將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式分為五種，分別為純中介模式、有擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、電子商務(wù)服務(wù)模式和公益模式，網(wǎng)絡(luò)在這五種運(yùn)營模式中只起到了媒介作用，并沒有達(dá)到平臺(tái)所要求的效果②。

純中介模式?！叭巳速J”是純中介模式的代表，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，嚴(yán)格按照中介服務(wù)要求，積極服務(wù)借貸雙方，促進(jìn)借貸協(xié)議的達(dá)成，對二者借貸行為并不負(fù)責(zé)，僅僅提供服務(wù)平臺(tái)，按照一定比例收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用。借貸雙方因任何一方違約，對另一方所造成的任何程度損失與服務(wù)平臺(tái)提供方無任何關(guān)系。

有擔(dān)保模式。有擔(dān)保模式是在純中介運(yùn)營模式的基礎(chǔ)上附加服務(wù)項(xiàng)目，也就是對借貸行為的擔(dān)保，該擔(dān)保行為可由借貸平臺(tái)提供也可來自于其他和借貸平臺(tái)存在合作的金融公司、個(gè)人等。在完成借貸服務(wù)后，出借人的權(quán)益受到多方面保護(hù)，提高了資金的安全性。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式定義已經(jīng)不同于以往的借貸，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同并不在借貸雙方之間簽訂，執(zhí)行過程中放款在前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓在后；或者是出借人主動(dòng)購買平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，待資金總量達(dá)到一定程度后，由借貸平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)轉(zhuǎn)讓，中間的債權(quán)關(guān)系不斷發(fā)生變化，平臺(tái)在過程中作為中間環(huán)節(jié)存在。然而，我國的這種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險(xiǎn)較高，極易發(fā)生資金募集結(jié)束后，金融公司出現(xiàn)“跑路”的情況，出借人的資金安全無法得到保障。

電子商務(wù)模式。電子商務(wù)模式是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式，其中以阿里巴巴公司的“阿里貸”為例，阿里巴巴是我國最大的電子商務(wù)平臺(tái)，擁有全球最大的用戶群，大多數(shù)國內(nèi)中小企業(yè)都在通過阿里巴巴尋找商機(jī)③。然而，在尋找商機(jī)的同時(shí)，中小企業(yè)也在尋求資金支持，阿里巴巴通過“阿里貸”平臺(tái)對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估，并將評估結(jié)果交由銀行，從而使銀行對貸款的發(fā)放做最后決定。電商模式有著其自身的局限性，然而，由于其服務(wù)群體的迫切需要，電商模式成為眾多模式中較為獨(dú)立的一種。

公益模式。該模式中的“公益”只是意義上的公益，在該模式下也要收取費(fèi)用保證自身的運(yùn)營，然而，在自身運(yùn)營得到保障的基礎(chǔ)上，該模式的運(yùn)營則更趨于公益性。公益平臺(tái)通過向低收入人群或中小企業(yè)發(fā)放低息貸款，所得利息維持自身運(yùn)營，一般公益平臺(tái)的對象較為集中，目的較為單純。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及異化

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸區(qū)別于傳統(tǒng)借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在借貸過程中扮演多重角色，獲得多種收益，在使民間閑散資金得到充分利用的同時(shí)，也為市場注入了活力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整④。然而，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了不同程度的異化，造成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的不確定性，也為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)調(diào)整埋下了隱患。

國外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。2005年，英國制訂了第一份網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)協(xié)議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雛形開始出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議激勵(lì)了其它國家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)的積極性，以美國“繁榮市場”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立為代表，它成為史上最成功的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。該平臺(tái)通過建立客戶信用數(shù)據(jù)庫對貸款申請人進(jìn)行信用評估，計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終決定是否批準(zhǔn)其貸款及確定其可申請貸款額度?！胺睒s市場”只是作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，不進(jìn)行直接放貸業(yè)務(wù)，具體業(yè)務(wù)的完成由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。依托完善的運(yùn)營管理體系和良好的市場信譽(yù)，“繁榮市場”獲得了巨大的成功，也成為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)典案例⑤。

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第一次在我國出現(xiàn)是在2007年，它成為民間投資與民間借貸的新形勢。在經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，截止到2014年年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)到1200家，涉及貸款金額超過500億元，相關(guān)人員共計(jì)60萬人，貸款合同額度超800億元，并呈現(xiàn)出逐漸增長的勢頭。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國的異化。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前主要采取兩種運(yùn)營方式，一種是直接吸引民間資本投入，并給與投資方一定回報(bào)，然后完成貸款發(fā)放工作，獲取利息差帶來的收益；另一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不進(jìn)行資金借貸投入，僅僅提供信用評估與風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)，作為借貸行為的中間人存在。第一種網(wǎng)絡(luò)借貸行為成為我國目前大多數(shù)融資借貸公司的主要經(jīng)營模式，部分融資公司在完成資金集中后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，最終破產(chǎn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理上的缺失導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)上借貸公司良莠不一，在經(jīng)營方面也不具備規(guī)范性，這是我國網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的重要問題⑥。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

借貸人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營無信用性擔(dān)保，服務(wù)中介活動(dòng)的開展不包括直接參與資金運(yùn)作，通過各種信息核實(shí)借款人身份，對借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理機(jī)制。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，對借款人的信息作假較為簡單與方便，而我國個(gè)人誠信數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，無法及時(shí)確認(rèn)借款人的信用度，造成了因借款人引起的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化后風(fēng)險(xiǎn)大大增加，借款人的相關(guān)個(gè)人信息在私人借貸信息平臺(tái)被收集，容易出現(xiàn)借款人信息被泄露的現(xiàn)象，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸公司倒賣客戶信息，增加了借款人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后，借款人在取得貸款后的資金使用無法被及時(shí)有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也無法及時(shí)跟蹤每一筆借款的使用情況，導(dǎo)致資金流出后的監(jiān)管黑洞，隨時(shí)有資金流失的可能⑦。

貸款人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)三方共同完成的行為，在整個(gè)過程中，資金的出借方承擔(dān)著最大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)管理個(gè)人閑置資金。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理過程中，很少對貸款人的資金來源進(jìn)行調(diào)查，貸款人的目的也不得而知，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對來源不明的資金進(jìn)行“洗白”的過程比比皆是。由于貸款人自身資金來源存在問題，即使借貸合同已經(jīng)完成，然而，這種活動(dòng)卻不具有法律效力，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。借貸關(guān)系通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的借貸合同而維系，因?yàn)楹贤P(guān)系的存在，這種借貸關(guān)系被我國法律所規(guī)范和保護(hù)，也是在出現(xiàn)借貸糾紛時(shí)的唯一法律依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方便了借貸雙方的同時(shí)，也給借貸平臺(tái)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三方引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方應(yīng)當(dāng)具有一定的中立性，第三方借貸平臺(tái)的借貸模式包括擔(dān)保型和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型兩種。在擔(dān)保型借貸模式中，借貸平臺(tái)提供資金作為保障，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。然而，在借貸過程中，融資公司與借貸公司私自添加杠桿，將貸款金額上限提高至其被允許的借貸限額的多倍，進(jìn)而將會(huì)導(dǎo)致杠桿引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型模式中，平臺(tái)掌控第三方人員的賬戶信息，相關(guān)機(jī)構(gòu)在平臺(tái)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)自循環(huán)，相關(guān)轉(zhuǎn)讓交易在極隱蔽的情況下進(jìn)行，然而，平臺(tái)掌握如此多的信息，如果平臺(tái)內(nèi)部管理存在漏洞，則因第三方導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

分類管理。在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為我國經(jīng)濟(jì)調(diào)整提供了大量的資金支持，然而，在其發(fā)展到今天，一直沒有較為明確的法律條文規(guī)定其性質(zhì)。本文認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸行為，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是一種借貸中間服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的異化導(dǎo)致其行為的難以界定，傳統(tǒng)借貸與金融理財(cái)無法明確區(qū)分。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行借貸行為都是我國金融服務(wù)行為，在涉及金額方面存在部分差異，然而，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的靈活性與高效性，為我國中小企業(yè)建設(shè)提供了大量的資金貸款，有力支持了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。為確保網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供長期保障，應(yīng)當(dāng)將其納入金融體系統(tǒng)一管理，相關(guān)負(fù)責(zé)人也應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管檔案，保證風(fēng)險(xiǎn)的可控。

出臺(tái)相關(guān)管理辦法。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)界于民間借貸與金融理財(cái)服務(wù)之間，因此，兩種不同的身份應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。

對于民間借貸性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)立法，對借貸平臺(tái)進(jìn)行登記監(jiān)管。對于貸款人來說，其提供資金應(yīng)當(dāng)明確歸屬，該資金不應(yīng)與其他人發(fā)生任何關(guān)系。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，低于銀行同時(shí)期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。對于平臺(tái)管理人員來說，需要具備金融專業(yè)知識，并且應(yīng)當(dāng)具有一定的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，能夠及時(shí)識別借貸風(fēng)險(xiǎn)并加以及時(shí)管控。在法律的制定過程中，應(yīng)當(dāng)明確借貸雙方及借貸平臺(tái)的個(gè)人義務(wù)，并且明確在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的償還順序，對按照相關(guān)法律要求進(jìn)行登記的機(jī)構(gòu)、個(gè)人，應(yīng)當(dāng)及時(shí)清還債務(wù)。

對于從事金融理財(cái)活動(dòng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，納入金融體系統(tǒng)一管理符合相關(guān)法律要求，應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)制定合理的監(jiān)管制度和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)平臺(tái)、借貸雙方的權(quán)力與義務(wù)⑧。

個(gè)人征信系統(tǒng)完善。第一，要建立全國范圍的個(gè)人誠信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各地區(qū)誠信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)系統(tǒng)與電信、金融、公安等進(jìn)行信息共享，針對性的向借貸平臺(tái)公開信息，并做到嚴(yán)格保密。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對已經(jīng)進(jìn)入全國誠信數(shù)據(jù)庫的相關(guān)成員進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對個(gè)人誠信出現(xiàn)問題的人員應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對已經(jīng)完成合同的借貸人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸限制制度，通過設(shè)定借款人誠信標(biāo)準(zhǔn)，防止誠信程度較低人員拿到合同，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在此過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對內(nèi)部人員的監(jiān)管，防止內(nèi)部人員違規(guī)增信行為。

中間賬戶的監(jiān)管強(qiáng)化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為在進(jìn)行借貸過程中存在資金暫存的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)建立在資金暫存期間的第三平臺(tái)監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸雙方資金都由借貸平臺(tái)管理，其自身管理將會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。建立第三方監(jiān)管平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對這一借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管，而第三方監(jiān)管平臺(tái)可以由商業(yè)銀行來承擔(dān)，防止因第三方監(jiān)管平臺(tái)導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。對于第三方監(jiān)管平臺(tái)來說，應(yīng)當(dāng)做到不經(jīng)手借貸資金，對借貸平臺(tái)發(fā)生的異常資金流動(dòng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)自身的充分信息披露。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)在日常經(jīng)營過程中做到基本信息透明，基本公司信息應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站、公司顯著位置展示。對于日常經(jīng)營過程中資金流向應(yīng)及時(shí)向金融監(jiān)管部門匯報(bào)，并對經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)評估及風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)進(jìn)行檢查與統(tǒng)計(jì)并進(jìn)行備案。完善的透明機(jī)制可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度，防止因數(shù)據(jù)信息溝通不暢導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范擔(dān)保公司擔(dān)保行為。對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司的融資擔(dān)保行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行限制，這一業(yè)務(wù)的開展應(yīng)當(dāng)具有金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)許可。而網(wǎng)絡(luò)借貸公司在沒有得到允許的情況下開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不被承認(rèn)，相關(guān)合同也不會(huì)得到法律保護(hù)，并且在缺少金融監(jiān)管的環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨時(shí)發(fā)生，給多方造成損失。

行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制。在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整階段的情況下，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到了快速的發(fā)展，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其行為自律，嚴(yán)格按照法律要求開展業(yè)務(wù)，在保證客戶信息安全的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其它機(jī)構(gòu)的信息交流程度。建立全面的管理、檢查制度，規(guī)范從業(yè)人員行為，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防止客戶信息泄漏的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，從多方面防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（作者單位：河北金融學(xué)院；本文系河北省科技廳2014年度軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究―以河北省為例”的階段性成果，項(xiàng)目編號：14456219D）

【注釋】

①劉偉，蘇劍：“新常態(tài)下的中國宏觀調(diào)控”，《經(jīng)濟(jì)科學(xué)》，2014年第4期，第5～13頁。

②王希軍，李士濤：“基于征信視角的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范研究”，2014年第8期，第3頁。

③梅夏英，姜福曉：“數(shù)字網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中著作權(quán)實(shí)現(xiàn)的困境與出路―基于P2P技術(shù)背景下美國音樂產(chǎn)業(yè)的實(shí)證分析”，《北方法學(xué)》，2014年第2期。

④劉宇梅：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探討”，《法治論壇》，2013年第1期。

⑤陳麗琴：“P2P交易法律問題研究”，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年第12期。

⑥張雪M：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律問題研究”，《法律適用》，2014年第8期。

⑦茅建中：“商業(yè)性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制”，《人民司法》，2013年第17期。