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銀行業(yè)信用卡管理辦法范文第1篇

關(guān)鍵詞：微信銀行；業(yè)務(wù)功能；服務(wù)模式

招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺的基礎(chǔ)上升級全客群綜合服務(wù)平臺，成為全新概念的國內(nèi)首家“微信銀行”；同年7月28日，中國工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行?，F(xiàn)全國性商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛開通了微信銀行。作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)、智能手機(jī)為媒介、微信軟件為業(yè)務(wù)平臺。具體操作簡便，首先由銀行在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，然后銀行用戶在手機(jī)銀行上添加銀行微信公眾賬號，就可以通過該賬號的提示功能和智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業(yè)務(wù)或在線咨詢服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺成立的智能化客戶關(guān)系管理工具。

1微信銀行的優(yōu)勢分析

1.1業(yè)務(wù)功能多樣化目前微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)可提供除取現(xiàn)之外的幾乎全部業(yè)務(wù)服務(wù)。微信銀行都提供信用卡功能、理財產(chǎn)品服務(wù)功能、信息查詢服務(wù)功能、業(yè)務(wù)咨詢功能等，很多商業(yè)銀行還開通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費(fèi)賬務(wù)變動通知、理財日歷提醒、無卡取款、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、朝朝贏、智能客服、為小招點(diǎn)贊、本地特惠、購匯/結(jié)匯、辦卡/貸款申請等。1.2服務(wù)方式便捷化微信客戶無需單獨(dú)安裝客戶端，只需要關(guān)注微信賬號或者綁定賬號即可。如果客戶需要進(jìn)行一些查詢功能或者咨詢功能，客戶只需要關(guān)注微信銀行，不需要進(jìn)行進(jìn)行身份認(rèn)證，就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或查詢功能，但不能進(jìn)信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)或者貸款業(yè)務(wù)操作；微信銀行辦理這些業(yè)務(wù)，就必須綁定銀行卡、進(jìn)行賬號和客戶身份認(rèn)證。這些操作也相對簡便，根據(jù)提示進(jìn)行就可以了。1.3服務(wù)模式創(chuàng)新化隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與沖擊，微信銀行成為商業(yè)銀行向客戶提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的交互平臺。如大多數(shù)微信銀行都提供智能客戶服務(wù)。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶提供24小時智能客服，辦理借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等常用業(yè)務(wù)，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務(wù)變動通知、理財日歷提醒和無卡取款等便捷服務(wù)。而且很多銀行在智能客服的基礎(chǔ)上還提供轉(zhuǎn)人工服務(wù)，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時人工咨詢服務(wù)。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行信用卡的微信平臺都形成了自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

2微信銀行存在的問題

2.1微信銀行發(fā)展模式不成熟、名稱不規(guī)范微信銀行雖然發(fā)展速度快，但當(dāng)初推出時間較為倉促，只是銀行方面的被動應(yīng)戰(zhàn)，前期缺乏很好的規(guī)劃設(shè)計，所以尚未形成較為成熟的發(fā)展模式，也沒有形成統(tǒng)一的名稱設(shè)置規(guī)則。大多數(shù)銀行只是簡單把網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡單重復(fù)，沒有特色；并且在微信銀行的歸屬上也千差萬別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時上馬的設(shè)置勢必對微信銀行的長期發(fā)展形成不利影響。并且微信銀行名稱命名也是五花八門，沒有統(tǒng)一的規(guī)范。大多數(shù)銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，比如招商銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等；也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內(nèi)蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等；也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國工商銀行電子銀行、郵儲銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱當(dāng)中有的用銀行全稱，比如中國工商銀行電子銀行，中國銀行微銀行；有的用的簡稱，比如郵儲銀行電子銀行等。隨著商業(yè)銀行總行各分支機(jī)構(gòu)、各部門相繼開通微信銀行，各商業(yè)銀行微信銀行公眾號主體均大于1個，有的甚至?xí)t多達(dá)幾十個關(guān)聯(lián)公眾號；并且同一銀行系統(tǒng)內(nèi)部名稱也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱不一致會直接影響客戶對微信銀行的認(rèn)知和增加辨別官方賬號的難度。2.2相關(guān)法律法規(guī)缺失微信銀行是一種新型的電子銀行業(yè)務(wù)形式。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(銀監(jiān)會令［2006］5號)和《電子銀行安全評估指引》(銀監(jiān)發(fā)［2006］9號)加強(qiáng)了對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，更好地保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。但是由于微信銀行業(yè)務(wù)是2013年才出現(xiàn)的，而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》均為2006年實(shí)施的，所以不可能對微信銀行的定義、歸屬、規(guī)章、安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容做出明確規(guī)定?！吨袊r(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》是“根據(jù)國務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法規(guī)及農(nóng)業(yè)銀行品牌及對外新聞宣傳管理相關(guān)制度”而制定的。而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)活動，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)健康有序發(fā)展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業(yè)務(wù)，所以此管理辦理對微信銀行來說缺乏針對性。2.3微信銀行身份認(rèn)證問題如果客戶僅需要在微信銀行進(jìn)行信息查詢業(yè)務(wù)或咨詢金融信息，只需要關(guān)注微信銀行公眾號即可，這樣的客戶我們稱為微信銀行關(guān)注客戶，這樣的客戶僅需關(guān)注了微信銀行公眾號即可，不需要綁定銀行卡或者進(jìn)行賬號等身份認(rèn)證操作。而當(dāng)客戶需要通過微信銀行辦理相關(guān)交易時，就需要綁定銀行卡、進(jìn)行賬號身份認(rèn)證等操作。但是由于微信主要依托手機(jī)號和QQ號等進(jìn)行注冊，而沒有進(jìn)行實(shí)名注冊，微信客戶的身份如何確認(rèn)，及對銀行客戶的個人信息、金融信息與微信對接的安全機(jī)制都是亟須解決的問題。2.4客戶信息泄露風(fēng)險需要辦理業(yè)務(wù)的客戶，都要在微信銀行平臺進(jìn)行相關(guān)身份認(rèn)證，即綁定銀行卡或客戶身份驗(yàn)證。綁定的微信賬號一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風(fēng)險。一方面，微信具有后臺操作功能，一般不主動提示用戶及時退出，一旦用戶手機(jī)丟失或賬號未退出，將造成用戶信息泄露甚至財產(chǎn)損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經(jīng)過微信軟件進(jìn)行處理，這就造成個人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發(fā)生信息泄露后果嚴(yán)重。

3微信銀行發(fā)展的應(yīng)對措施

銀行業(yè)信用卡管理辦法范文第2篇

摘 要 信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。關(guān)于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。

關(guān)鍵詞 信用卡 法律體系 不足

信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。

1.《民法通則》的規(guī)定。我國《民法通則》是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范,信用卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

2.《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。在信用卡業(yè)務(wù)操作中,發(fā)卡銀行始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題,非法持有人的詐騙等問題。因而《中華人民共和國刑法》對信用卡的犯罪問題進(jìn)行了規(guī)制。

3.銀行法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國人民銀行法》第五章第31條規(guī)定:“中國人民銀行按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍?！?/p>

4.其他法律法規(guī)的規(guī)定。對信用卡具體業(yè)務(wù)中的每個環(huán)節(jié)加以規(guī)范的法律法規(guī)主要包括,《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大并且同業(yè)銀行關(guān)于信用卡的章程、特約商戶協(xié)議書、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算手續(xù)、信用卡保險單等。

中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于1999年3月1日起生效,是迄今為止信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定中最為詳細(xì)、操作性最強(qiáng)的一部法律文件?！掇k法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體、發(fā)卡銀行、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力,而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡的申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。

同時對商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)提出了合法經(jīng)營的要求。商業(yè)銀行在有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)中必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一存貸款利率和特約手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,并按規(guī)定比例額交存存款保證金以及執(zhí)行賬戶管理、現(xiàn)金管理等。其次,《辦法》第四章對單位申領(lǐng)的單位卡和個申領(lǐng)的個人卡逃避銀行監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)督。第三,《辦法》第22條指出:“特約單位不得以任何現(xiàn)由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發(fā)行的有效信用卡。”也就是說,特約單位與發(fā)卡行之間存有關(guān)系,持卡人持有發(fā)卡行發(fā)行的信用卡到特約單位進(jìn)行消費(fèi),特約單位應(yīng)一視同仁。新《辦法》對發(fā)卡銀行與持卡人的權(quán)利義務(wù)予以了特別關(guān)注。信用卡是商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品,那么持卡人就是購買了信用卡服務(wù)的消費(fèi)者。新《辦法》的出臺,無疑為維護(hù)持卡人合法權(quán)益提供了法律保障。關(guān)于持卡人的權(quán)利:一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利。二是了解收費(fèi)方式的權(quán)利。三是查詢賬務(wù)情況的權(quán)利。

新《辦法》對持卡人在自動柜員機(jī)(ATM)上取錢進(jìn)行了規(guī)定,填補(bǔ)了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調(diào)低了準(zhǔn)貸記卡透支利息的標(biāo)準(zhǔn),同時在完善風(fēng)險控制的前提下,提高了單張卡的透支上限,在透支額度上,新《辦法》也明顯放寬。

現(xiàn)有的立法僅從銀行業(yè)務(wù)管理的角度而未能從合同基本原則的角度對消費(fèi)者在信用卡合同中的權(quán)利給與充分的關(guān)懷,法律的不完善為發(fā)卡機(jī)構(gòu)訂立大量不利于保護(hù)消費(fèi)者的格式條款大開方便之門。

1.有關(guān)信用卡的合同的立法需要補(bǔ)充。首先,涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確,盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡使用合同有詳細(xì)的規(guī)定,但忽略了對發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對特約商店的給付義務(wù)的性質(zhì),是根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)所作的約定來判定還是由合同法統(tǒng)一作出規(guī)定,法律都需進(jìn)一步明確。其次,《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制,不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2.個人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發(fā)展的原因,在于其依托的成熟的個人信用體系,所以信用卡的相關(guān)立法不是孤立進(jìn)行的,利用信用卡立法的契機(jī),開始構(gòu)建我國的個人消費(fèi)信用法律的體系,其意義是重大而深遠(yuǎn)的。目前,我國個人信用制度尚屬空白,尤其對消費(fèi)者的保護(hù)方面,對信用卡使用者的征信調(diào)查以及與之相關(guān)的消費(fèi)者的隱私和公平受信的權(quán)利只有幾條基本的原則,而各條基本原則難以在司法中具體把握,容易造成法律適用的困難。應(yīng)該加快建立個人信用制度。

3.特殊問題應(yīng)做出特殊規(guī)定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》都能調(diào)整信用卡交易涉及的一般的問題,但是與傳統(tǒng)的合同相比信用卡合同有許多新的特點(diǎn),如信用卡的擔(dān)保,關(guān)于擔(dān)保的期限,有別于一般擔(dān)保六個月的規(guī)定,而應(yīng)當(dāng)與主合同一樣具有繼續(xù)性。

4.有必要提高信用卡立法的層級。專門的信用卡立法只見諸于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,這部行政規(guī)章的制定者和直接監(jiān)督者并未超然于信用卡交易,反而把信用卡交易中的諸多決定權(quán)和解釋權(quán)交給制定格式合同的各個發(fā)卡銀行,難以做到中立的調(diào)整信用卡交易中的法律關(guān)系。而且作為新的支付方式和個人消費(fèi)信貸方式,信用卡交易難以完全納入傳統(tǒng)的買賣交易和信貸管理辦法當(dāng)中,為避免削足適履,在個人消費(fèi)信用得到越來越多關(guān)注的今天,信用卡交易中有關(guān)信用的部分更多的應(yīng)納入即將出臺的個人消費(fèi)信用的法律規(guī)制當(dāng)中,而有關(guān)支付方式和安全的部分應(yīng)該由類似于《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律加以調(diào)整。

參考文獻(xiàn):

銀行業(yè)信用卡管理辦法范文第3篇

論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76.82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14.98％：無所謂，幾乎不用占8.2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)?！靶庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的“套現(xiàn)”。中介公司一般打著“小額申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去“騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的（指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為）及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。

銀行業(yè)信用卡管理辦法范文第4篇

關(guān)鍵詞中國美國消費(fèi)信貸比較分析

1998年，為應(yīng)對亞洲金融危機(jī)可能對我國經(jīng)濟(jì)增長造成的負(fù)面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經(jīng)濟(jì)增長。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國消費(fèi)信貸發(fā)展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費(fèi)信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對保證我國消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長有著重要的意義。

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開始實(shí)施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關(guān)系，而后又出臺了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機(jī)會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀(jì)90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》，國內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實(shí)施《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實(shí)施。

自1998年央行出臺消費(fèi)信貸政策以來，我國的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應(yīng)的是，我國相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前，我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析

美國消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，自1946年起美國的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來，商業(yè)銀行在美國總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財務(wù)公司

美國的財務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財務(wù)公司以及獨(dú)立的財務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財務(wù)公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲蓄機(jī)構(gòu)

在1980年之前，美國的儲蓄機(jī)構(gòu)和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場中增長速度最快的行業(yè)。其市場份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

與美國相比之下，我國消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實(shí)施《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定：在中國境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車貸款?？梢姡覈_辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是國內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個市場的95%以上，而汽車集團(tuán)財務(wù)公司等專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。

3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析

在美國，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個人債務(wù)重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長。

盡管我國的消費(fèi)活動有了很大的發(fā)展，但是我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和美國這樣的發(fā)達(dá)國家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿足市場需求。

4中美信用制度體系及風(fēng)險管理比較分析

規(guī)范的個人誠信體系是美國消費(fèi)信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報告公司。消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計算機(jī)資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報告產(chǎn)生，約有1萬起消費(fèi)者查詢。這種機(jī)構(gòu)在美國主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個人特性的調(diào)查性的信用報告，其資料通常來自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

美國的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險管理程序。美國消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理有以下幾個特點(diǎn)：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；②充分運(yùn)用定量分析方法，及時監(jiān)測消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強(qiáng)調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風(fēng)險控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險；⑤實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對性地防范各類風(fēng)險；⑥建立業(yè)務(wù)自我評估體系，對貸款風(fēng)險進(jìn)行預(yù)先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風(fēng)險的控制與防范；⑧講究消費(fèi)信貸風(fēng)險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費(fèi)信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國內(nèi)個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險管理成本高。就我國汽車消費(fèi)信貸來說，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國內(nèi)汽車價格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車抵貸，逃避還款。實(shí)際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費(fèi)，道德風(fēng)險都難以得到有效控制。

參考文獻(xiàn)

1黃小軍．美國消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J]．國際金融研究，1999（5）

銀行業(yè)信用卡管理辦法范文第5篇

但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)大，信用卡的信用風(fēng)險也顯得越來越突出了。如何認(rèn)識、防范信用卡的信用風(fēng)險,是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中至關(guān)重要的環(huán)節(jié),如果不對信用卡信用風(fēng)險防范加以高度重視,很容易爆發(fā)信用卡危機(jī)。

一、信用風(fēng)險的類型

1.資信風(fēng)險。現(xiàn)在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學(xué)生的要求條件十分的簡單，就身份證、學(xué)生證復(fù)印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產(chǎn)證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費(fèi)了，則造成了銀行的損失。

2.商戶風(fēng)險。由于商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。

3.欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險和偽造涂改進(jìn)行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團(tuán)伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內(nèi)或利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國內(nèi)消費(fèi)，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內(nèi)無法在國內(nèi)消費(fèi)的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。

4.套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)的名義或網(wǎng)上購物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，巧妙套取資金的行為。

二、信用風(fēng)險的防范

1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風(fēng)險的關(guān)鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人經(jīng)濟(jì)活動、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為各金融機(jī)構(gòu)提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息,并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。

2.設(shè)立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費(fèi)，需要依靠健全的法律規(guī)范。由于目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律效力低，法律級別低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡消費(fèi)帶來了障礙。因此應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。在不遠(yuǎn)的將來，應(yīng)參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律或規(guī)定加以整理，形成一部規(guī)范信用卡行為的專門法律。

3.構(gòu)建統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機(jī)制,以安全和穩(wěn)健的方式審批授信,對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。因?yàn)槭谛艠?biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?可確保對信用風(fēng)險的控制。

利用先進(jìn)的計算機(jī)多媒體技術(shù)，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗(yàn)證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負(fù)面信息記入個人資信檔案，及時與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系。同時，持卡消費(fèi)者也應(yīng)注意了解信用卡使用的有關(guān)知識和注意事項(xiàng)，學(xué)會用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益和利益。

4.建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險管理機(jī)制。首先，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。堅持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理的原則。政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險,應(yīng)制定與信用相關(guān)的一系列法律法規(guī),除此之外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動都可以進(jìn)行監(jiān)督,一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。

其次，銀行應(yīng)完善自身信用風(fēng)險管理措施。各銀行都應(yīng)對信用卡的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級部門授信權(quán)限有著明確的規(guī)定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進(jìn)行科學(xué)動態(tài)管理來化解風(fēng)險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風(fēng)險實(shí)行系統(tǒng)管理,并可以經(jīng)常做一些非正常事件的調(diào)查,時刻注意信用風(fēng)險制度的完善。