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銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第1篇

為了幫助中小企業(yè)融資，美國政府設立了專門針對中小企業(yè)的政策性金融擔?；稹Ｋl(fā)揮了誘導商業(yè)性金融機構(gòu)對中小企業(yè)進行貸款的巨大作用。

美國政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務的體系。SBA是一個獨立的美國聯(lián)邦政府機構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護中小企業(yè)利益，維護公平自由競爭的環(huán)境。美國政府對國內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導民間資本向中小企業(yè)投資。

SBA鼓勵中小企業(yè)到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對其創(chuàng)新研究進行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風險投資，通過低息貸款購買和擔保購買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進行技術(shù)改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務于中小企業(yè)的政府金融機構(gòu)主要有國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫三家。

國民金融公庫由政府出資設立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學資金貸款。服務于資本在1000萬日圓以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬日圓。

中小企業(yè)金融公庫服務于資本在1億日圓以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。

商工組合中央金庫是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務的金融機構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。

德國：合作精神突出

在德國，政府銀行的貸款是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資的主要來源。德國復興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關(guān)系國民經(jīng)濟利益或環(huán)境保護、帶來雇傭機會以及開發(fā)原民主德國的中小企業(yè)提供貸款。他們的貸款不超過企業(yè)投資資金的50%，余下部分由商業(yè)銀行解決。

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資渠道；比較分析

中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0103-01

截至2011年上半年，我國中小企業(yè)在數(shù)量上已經(jīng)超過l億戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)機會和推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實緩解中小企業(yè)融資難問題已成一項迫切的任務。

一、中小企業(yè)的界定

我國曾多次對中小企業(yè)的界定標準進行修訂和補充。2011年6月，國家公布新的中小企業(yè)劃型標準，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標，并結(jié)合行業(yè)特點制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營業(yè)收入在40000萬元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營業(yè)收入和資產(chǎn)額來劃分，營業(yè)收入和資產(chǎn)額均在80000萬元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標準界定的。

二、融資渠道比較分析

融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來源看，企業(yè)的融資渠道可分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過中介機構(gòu)又分為直接融資和間接融資。

（一）內(nèi)源性融資——自有資本

內(nèi)源性融資是指企業(yè)通過自身積累獲得所需資本，實質(zhì)是企業(yè)不斷將自身的內(nèi)部積累轉(zhuǎn)化為投資的過程，主要來源有留存盈余、折舊準備金、固定資產(chǎn)變現(xiàn)和利用暫時在企業(yè)內(nèi)部流動的各種應付款項等。這種融資方式具有自主性強、低成本、低風險的特點。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對資金的需求量日益增大，僅靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問題，同時由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進行內(nèi)源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。

（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券

由于股權(quán)融資不會使企業(yè)承擔還本付息和紅利支付的強制性義務，通過股票發(fā)行在資本市場上實現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權(quán)融資的標準很高，對企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經(jīng)營時間、經(jīng)營業(yè)績等都有嚴格的要求，只能滿足一小部分規(guī)模較大、市場發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對較低、不分散股東控股權(quán)的優(yōu)勢，還具有抵稅效應和財務杠桿效應，但企業(yè)債券的發(fā)行的標準也很高。不僅有嚴格的審批制度，還必須擔保到位并達一定的規(guī)模，這些條件對絕大多數(shù)的中小企業(yè)來說幾乎是不可能達到的。

（四）外源性間接融資——銀行貸款

外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)生資金需求的時候都會首先想到向銀行申請貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來說，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運作成本相對較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國有大中型企業(yè)提供服務；其二是出于風險的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請貸款時提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專門服務中小企業(yè)的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。

三、比較分析的結(jié)論及建議

（一）加強資金管理，提高內(nèi)源融資比例

由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風險能力差，從其自身來說，生存發(fā)展的根本之道是樹立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，注重科學決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強自我“造血”機能，擴大內(nèi)源融資的比例，構(gòu)造企業(yè)自身的競爭力和發(fā)展后勁，才能在競爭中生存并得以發(fā)展。

（二）培育良好信用形象，提高融資能力

銀行貸款是目前中小企業(yè)最可利用的融資方式。要取得銀行的信任和支持，必須樹立良好的信用形象，規(guī)范和完善財務管理與制度建設，提高盈利能力，擴大公司經(jīng)營和財務信息的透明度，不斷提高信用等級，增強融資能力，更高效地利用商業(yè)信用獲取銀行更多的資金支持。

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第3篇

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉(xiāng)金融服務功能，提高金融服務水平，支持社會主義新農(nóng)村建設等方面發(fā)揮積極作用。然而，多元化的政策目標可能會讓郵政儲蓄銀行在日常經(jīng)營過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務功能，提高農(nóng)村金融服務水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間展開競爭，在競爭中提高服務水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農(nóng)村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經(jīng)營管理、具有較強競爭力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標，大力拓展利潤率高的業(yè)務。解決好與農(nóng)村機構(gòu)的競爭與合作關(guān)系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關(guān)系，是郵儲銀行首先面臨的難題。

網(wǎng)點優(yōu)勢與風險隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點，在這一點上，即使是四大國有商業(yè)銀行也難以望其項背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網(wǎng)點中有相當一部分仍然規(guī)模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務、儲蓄業(yè)務、業(yè)務于一身，授權(quán)制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網(wǎng)點甚至僅有兩名員工維持日常運轉(zhuǎn)，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。

信息優(yōu)勢與經(jīng)驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務，有些郵遞員同時就擔負協(xié)儲員的職責，每天來往于所負責轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對當?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學歷較低，對金融業(yè)務不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，相當一部分員工和網(wǎng)點負責人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務的基本流程，相應的監(jiān)控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風險定價、實施經(jīng)濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動搖

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第4篇

在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押活動中，銀行作為放貸機構(gòu)，是開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務最重要的環(huán)節(jié)。為了解銀行從業(yè)人員對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的相關(guān)看法，我們在全國范圍內(nèi)對銀行從業(yè)人員進行了抽樣調(diào)查。

一、問卷調(diào)查概況

本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷117份。調(diào)查對象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業(yè)人員，平均工作年限為8年。問卷調(diào)查實施時間為2010年6月－8月，共計3個月。

根據(jù)我們的調(diào)查，受調(diào)查對象對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務非常熟悉的僅占5%；對該項業(yè)務有一些了解的占59%；不了解該項業(yè)務的占32%；還有4%的受調(diào)查對象從沒聽說過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務，見表1所示。考慮到我們的受調(diào)查對象主要來自商業(yè)銀行從業(yè)人員，上述結(jié)果表明，金融機構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務并不重視，至少在宣傳上還很不到位。

表1 受調(diào)查對象對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的了解情況

二、關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的、評估價值類型和質(zhì)押率的認識

（一）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的質(zhì)押標的

目前國內(nèi)關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報道中，主要涉及專利、商標和著作權(quán)的質(zhì)押。根據(jù)我們的調(diào)查，發(fā)明專利、商標權(quán)和著作權(quán)作為質(zhì)押標的的認可度最大，分別占受調(diào)查對象的84.75%、72.03%和72.03%；認為外觀設計和實用新型適合作為質(zhì)押標的比例達33.05%；認為計算機軟件適合作為質(zhì)押標的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設計權(quán)、植物新品種和非專長技術(shù)的比例均未超過30%，選擇商業(yè)秘密的僅有4.24%。

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務進行分類統(tǒng)計后，我們發(fā)現(xiàn)，雖然選擇適合作為質(zhì)押標的比例排序沒有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的受調(diào)查中，認為發(fā)明專利、商標權(quán)、實用新型和外觀設計適合質(zhì)押的比例顯著上升；但選擇著作權(quán)、計算機軟件和集成電路布圖設計的比例有所下降，見表2所示。

調(diào)查結(jié)果與當前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實踐中選擇的質(zhì)押標的范圍基本符合，同時也表明，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務熟悉和了解的受調(diào)查對象，更認可專利、商標權(quán)作為質(zhì)押標的?？傮w而言，非專利技術(shù)和商業(yè)秘密作為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的標的較難得到接受。

表2 受調(diào)查者對各種知識產(chǎn)權(quán)是是否適合作為質(zhì)押標的的判斷

（二）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中的價值類型

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，37%的受調(diào)查者認為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中應采用抵押貸款價值類型；32%的受調(diào)查者認為應采用清算價值；只有30%的受調(diào)查者認為應當采用市場價值類型。在進行分類分析后，雖然選擇各種價值類型的比例排序沒有變化，但我們發(fā)現(xiàn)，熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的受調(diào)查者中，選擇市場價值類型的比例有所上升，同時選擇抵押貸款價值的比例也有所上升，但選擇清算價值類型的比例顯著下降，見圖1所示。上述結(jié)果表明，銀行對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中采用的價值類型存在較大爭議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價值。

圖1 知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估中的價值類型

（三）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押時質(zhì)押率通常用放貸金額占評估價值的比例表示。當前國內(nèi)關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報道中，也多反映出質(zhì)企業(yè)認為銀行的質(zhì)押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無法滿足企業(yè)的需求。而銀行認為對知識產(chǎn)權(quán)的價值評估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調(diào)查顯示，發(fā)明專利、著作權(quán)和商標權(quán)的質(zhì)押率可能較高，均有超過30%的受調(diào)查者選擇質(zhì)押率可以設定在小于50%，其他知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率，多數(shù)選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見圖2所示。在進行了分類分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結(jié)論。調(diào)查結(jié)果表明，當前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款很難獲得較高的質(zhì)押率，只有發(fā)明專利、商標權(quán)和著作權(quán)可能獲得較高的質(zhì)押率，這也與前面關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的的調(diào)查結(jié)論比較一致。

三、影響中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實施的因素分析

（一）中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的原因

在回答中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的主要原因這一問題時，知識產(chǎn)權(quán)價值評估難排在了首位，選擇的比例達74.58%；其次是缺乏有效的質(zhì)權(quán)處置途徑、銀行的信貸風險管理難和有關(guān)法律法規(guī)不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認為缺少中介機構(gòu)的有效支持的，也占到35.59%；認為中小企業(yè)缺少對該業(yè)務的了解和銀行缺少放貸需求和動力是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務進行分類分析后，我們發(fā)現(xiàn)，熟悉和了解該項業(yè)務的受調(diào)查者中，認為知識產(chǎn)權(quán)價值評估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風險管理難和中小企業(yè)缺乏對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務的了解是質(zhì)押難以實施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項業(yè)務的受調(diào)查者中選擇該項的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動力的比例有所下降，低于不了解該項業(yè)務的受調(diào)查者中選擇該項的比例，見表3所示。

上述調(diào)查結(jié)果表明，知識產(chǎn)權(quán)本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務難以開展的主要原因，而銀行信貸風險管理難主要是由于知識產(chǎn)權(quán)自身的特征導致的。法律不健全和中介機構(gòu)的支持雖然對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的實施有影響，但并不是非常關(guān)鍵。而加強中小企業(yè)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務的了解，增強銀行放貸的需求和動力，對降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實施的難度具有促進作用。

（二）不同機構(gòu)的參與對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務實施的影響

在回答哪些機構(gòu)的有效參與能夠促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務的開展這一問題時，選擇銀行、產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機構(gòu)和擔保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過60%；而選擇律師事務所的比例為41.53%。上述結(jié)果表明，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的有效開展，需要多機構(gòu)的合作，但同時也表明，受調(diào)查者認為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的法律問題并不是非常關(guān)鍵。

在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務進行分類分析后顯示，熟悉和了解該項業(yè)務的受調(diào)查者認為產(chǎn)權(quán)交易中心的作用更加重要，選擇該項的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項業(yè)務的受調(diào)查者的選擇比例62.79％，見表4所示。

表4 不同機構(gòu)在促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務有效開展中的作用

（三）影響銀行放貸決策的風險因素

中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款面臨各種風險因素，如何化解和減少這些風險，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押非常關(guān)鍵。我們根據(jù)對相關(guān)文獻的分析，給出了主要的四類風險因素，并讓受調(diào)查者對這些風險因素在銀行放貸決策中的影響程度進行打分。通過對受調(diào)查者的打分進行平均并排序，結(jié)果顯示知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標的的處置風險和價值評估風險的影響比較重要，而且在分類分析后發(fā)現(xiàn)，知識產(chǎn)權(quán)的處置風險平均得分有所上升，上述兩項的打分結(jié)果方差都比較小。此外，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營風險和法律風險對銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過3.5分，但法律風險一項的打分方差較大，表明對該項風險的判斷意見可能存在較大的差異。具體結(jié)果見表5所示。

表5 影響銀行放貸決策的風險因素的重要性

（四）銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

銀行在開展中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務時，除了關(guān)注作為質(zhì)押物的知識產(chǎn)權(quán)本身外，通常還會考慮中小企業(yè)的其他一些相關(guān)因素。我們從相關(guān)文獻中歸納了14種因素，讓受調(diào)查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關(guān)注程度進行打分，然后對受調(diào)查者的打分進行了平均并排序，并按受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務進行分類分析。

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，銀行在放貸決策中，對企業(yè)的信用記錄和發(fā)展前景重點關(guān)注，其中熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，兩項因素的平均得分有所上升并超過了4分；此外，熟悉了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力平均得分也接近4分，而對企業(yè)家個人素質(zhì)和企業(yè)營銷網(wǎng)絡的關(guān)注度平均得分也有所上升；相反，企業(yè)的客戶資源、與銀行的合作關(guān)系、業(yè)務訂單和管理團隊能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關(guān)系得分下降比較顯著，見表6所示。上述結(jié)果表明，企業(yè)家的個人素質(zhì)和營銷網(wǎng)絡在實踐中受到關(guān)注，但由于企業(yè)家個人素質(zhì)的得分方差較大，說明對該項因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關(guān)系在那些熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的受調(diào)查者眼中關(guān)注度下降，表明銀企關(guān)系在中小企業(yè)質(zhì)押貸款中還沒有發(fā)揮多大作用。

表6 銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

四、關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務各種觀點的調(diào)查討論

為了解銀行從業(yè)人員對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的看法，我們根據(jù)當前關(guān)于中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的各種觀點，設計了15個相關(guān)問題，讓受調(diào)查者根據(jù)自身的感受和判斷，按6分制進行選擇打分。我們把打分結(jié)果按平均值從低到高進行排序，并按每5題一組分為三組，分別對打分的結(jié)果進行了分析。問卷列出的15種觀點的平均得分，均未超過3.5分，打分情況見表7所示。

表7 關(guān)于中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的各種觀點

（一）獲得認同度較高的觀點分析

在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點獲得的認同度較高。其中，“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的實施需要政府、銀行和中介機構(gòu)的多方合作”這一觀點平均分值最低?！罢闹鲗Ш屯苿邮菍崿F(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”這一觀點平均得分2.32分，這與當前國內(nèi)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實踐也比較相符。根據(jù)我們對國內(nèi)不同城市的調(diào)研，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款活動開展比較好的地方，通常都是在政府的主導和推動下實現(xiàn)的，而作為放貸方的銀行并沒有太多的主動性，只有在獲得了政府的支持和擔保后，銀行才接受該項業(yè)務。調(diào)查結(jié)果也表明，之所以需要政府的主導和推動，是因為中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的市場失靈。

然而，“中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務是金融機構(gòu)未來業(yè)務創(chuàng)新的一個方向”也獲得受調(diào)查者的認同，平均得分為2.47分。我們分析認為，雖然知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當前存在諸多障礙，但從長遠看，隨著我國銀行業(yè)的改革，市場競爭將日益激烈，中小企業(yè)的快速發(fā)展，將成為銀行爭奪的新興客戶市場；另一方面，隨著知識經(jīng)濟的深化，以知識產(chǎn)權(quán)為代表的無形資產(chǎn)的價值將日益受到重視，無形資產(chǎn)的交易市場也將更加活躍，也會逐漸降低知識產(chǎn)權(quán)評估和處置難度。

（二）認同度存在較大差異的觀點分析

平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點得分的方差存在較大差異?！笆袌鰴C制引導中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務才能使該項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展”、“科技型中小企業(yè)比其他類型企業(yè)更容易獲得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點的得分一致性較高，也獲得了認同?！伴_展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的成本、風險與收益不對稱，是銀行開展該業(yè)務的主要障礙”也獲得了認同，平均得分2.53?！般y行的觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務創(chuàng)新是推動中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”和“創(chuàng)造銀行對中小企業(yè)的放貸需求是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”的觀點雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調(diào)查者對這些觀點還存在一定的差異。

（三）獲得認同度較低的觀點分析

平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達到1.16。由于分值3代表有一點認同，這些觀點得分均超過3分，表明這些觀點獲得支持的程度較小。調(diào)查結(jié)果表明，受調(diào)查者認為中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務在短期內(nèi)并不看好，未來3-5年內(nèi)難以成為銀行的重要業(yè)務，但同時也不太認同中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押僅僅是銀行應付政策導向的一個權(quán)宜之計，“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風險收益特征不符合銀行貸款業(yè)務的性質(zhì)”的觀點也得分較高，說明該項業(yè)務對銀行而言還是有一定的內(nèi)在吸引力，雖然該項業(yè)務風險高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現(xiàn)實的一些案例中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已意識到中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的好處，開始積極主動探索該項業(yè)務，例如交通銀行的“展業(yè)通”業(yè)務等。

調(diào)查結(jié)果也顯示，中介機構(gòu)的高質(zhì)量服務對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的作用并沒有獲得受調(diào)查者很高的認同。我們分析這是否表明中介機構(gòu)的高質(zhì)量服務只是中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的一個輔助環(huán)節(jié)，只有在獲得政府的支持后，該項業(yè)務才會啟動。即使該項業(yè)務啟動后，當前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機構(gòu)的服務來決策放貸的多少。

同時，中小企業(yè)與銀行之間良好的業(yè)務關(guān)系也未必能夠降低利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過發(fā)展關(guān)系型借貸，并利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為補充，解決中小企業(yè)借貸難問題的觀點并不一致。我們分析可能的原因是國內(nèi)的銀行在實踐中對關(guān)系型借貸的認識與理論的研究存在差異。

（四）分組分析后出現(xiàn)的調(diào)查結(jié)果變化

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務進行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調(diào)查結(jié)果反映的結(jié)論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務是金融機構(gòu)未來業(yè)務創(chuàng)新的一個方向”這一觀點的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權(quán)宜之計”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項業(yè)務的受調(diào)查者對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的信心有所下降。同時，我們也發(fā)現(xiàn)，“中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權(quán)宜之計”這一觀點的得分方差較大，表明對中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務前景的看法可能還存在較大的差異。

五、結(jié)論與啟示

本文通過對銀行從員人員的問卷調(diào)查，探討我國中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務面臨的障礙和原因，并對該項業(yè)務的發(fā)展前景進行了分析。我們發(fā)現(xiàn)，對銀行而言，當前知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押接受的標的范圍有限，主要集中在專利、商標和著作權(quán)類知識產(chǎn)權(quán)，而且可接受的質(zhì)押率都較低。市場價值類型在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的接受度仍低于抵押貸款價值類型。知識產(chǎn)權(quán)本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務難開展的主要原因。產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機構(gòu)和擔保公司的有效參與能夠促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務的開展。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置風險和價值評估風險對銀行放貸決策的影響比較重要，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營風險和法律風險也受到關(guān)注。除了對標的知識產(chǎn)權(quán)關(guān)注外，銀行也會對出質(zhì)企業(yè)的信用記錄、發(fā)展前景和研發(fā)創(chuàng)新能力重點關(guān)注；同時，企業(yè)家個人素質(zhì)和企業(yè)營銷網(wǎng)絡的關(guān)注度也較高。

我們的調(diào)查結(jié)果對政府制定中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導和推動是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵，同時發(fā)展高質(zhì)量的中介服務機構(gòu)，通過政府、銀行和中介機構(gòu)的多方合作促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務發(fā)展。二是解決中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款問題不可能一蹴而就，政府應當鼓勵發(fā)展中小金融機構(gòu)，促進銀行間的競爭，從而產(chǎn)生銀行開展中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的需求和壓力。三是充分發(fā)揮市場機制作用，促進金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新，才能實現(xiàn)中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

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銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第5篇

1.1依賴內(nèi)源融資但內(nèi)源融資能力不足

我國企業(yè)58%的融資需求都依靠內(nèi)源融資來解決，彰顯了我國企業(yè)融資對內(nèi)源融資的依賴。而且隨著企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的增加，企業(yè)融資對內(nèi)源融資的依賴程度在逐步降低。也就是說，企業(yè)越小，能夠從外部獲得資金的機會越小。而隨著企業(yè)規(guī)模的擴張，企業(yè)可能能夠利用更多的外部融資機會，使得企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化。國際經(jīng)濟形勢的低迷以及各種要素價格上漲，致使企業(yè)的利潤空間不斷壓縮。而現(xiàn)實中的企業(yè)存在的諸多融資問題也說明企業(yè)的內(nèi)源融資能力嚴重不足。

1.2金融機構(gòu)缺乏向企業(yè)放貸的動力

我國銀行以及信用合作社僅向企業(yè)提供了26.5%的融資資金，顯示了銀行等金融機構(gòu)缺乏向企業(yè)放貸的動力。銀行借貸占據(jù)了企業(yè)外源融資中的63.1%，顯示了企業(yè)在外源融資方式上對商業(yè)銀行和信用合作社的依賴。同時，隨著企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的增加，企業(yè)從商業(yè)銀行貸款途徑獲得融資的比重逐步提高，而從信用合作社貸款途徑獲得融資的比重逐步降低，顯示了信用合作社等小銀行或者小型金融機構(gòu)能夠更有效改善企業(yè)融資困境。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融目前還難以發(fā)揮重要作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)盡管在一定程度上解決了金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對稱問題，但是面臨著風控缺陷以及行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管法規(guī)缺失等問題，所以在解決企業(yè)融資難問題上還難以發(fā)揮重要作用?？傊覈髽I(yè)融資存在的問題可以概括為融資難。

2我國企業(yè)融資難問題的成因

2.1企業(yè)對政府的相關(guān)政策和法規(guī)不完全了解

各地不同程度的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)對政府的相關(guān)優(yōu)惠政策以及法律法規(guī)不完全了解。與此同時，企業(yè)自身法律人才匱乏，所以對政府制定的各種法律法規(guī)也不夠了解。企業(yè)對政府優(yōu)惠政策不完全了解，直接限制了企業(yè)利用優(yōu)惠政策發(fā)展壯大自己的能力。政府很多針對企業(yè)的優(yōu)惠資金或者政策，都需要企業(yè)自己主動申報爭取，之后政府根據(jù)相關(guān)政策進行認定確認，然后實施優(yōu)惠政策。企業(yè)在不完全了解的情況下，就沒有向政府申報爭取優(yōu)惠政策的動力。同時，某些企業(yè)雖然有所了解政府政策，但是了解得仍然不夠清晰，也不知道該組織怎樣的申報材料以及申報程序。因此，企業(yè)錯失發(fā)展良機，企業(yè)獲利能力不足，內(nèi)源融資受限。另一方面，企業(yè)對政府制定的法律法規(guī)不夠了解，直接影響了企業(yè)維護自身合法經(jīng)濟利益的能力。我國法制本身就不夠完善，法制觀念淡薄。小微企業(yè)如果不夠了解相關(guān)的法律法規(guī)，當出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時，就會被淡薄的法律觀念所束縛。企業(yè)首先想到的不是尋求法律的保護，而是通過私人關(guān)系來解決問題，這就會導致其產(chǎn)生原本不必要的經(jīng)濟損失，進而影響了企業(yè)利潤和資本積累能力，削弱其內(nèi)源融資能力。

2.2企業(yè)對自身的信息不完全了解

企業(yè)限于管理者以及從業(yè)人員的知識水平，因而對自身的發(fā)展戰(zhàn)略、財務戰(zhàn)略和財務結(jié)構(gòu)、核心競爭力和發(fā)展?jié)摿?、面臨的融資空間和環(huán)境以及管理者對融資方式的偏好等信息并不完全了解。企業(yè)對自身信息的不完全掌握，一方面導致了企業(yè)管理不規(guī)范，發(fā)展方向不明確，技術(shù)提高困難，很難突破低水平的重復階段。因此企業(yè)盈利能力的增長和規(guī)模的擴張受到了限制，進而限制了企業(yè)內(nèi)源融資能力。第二方面，企業(yè)對自身信息的不完全了解也限制了其廣泛利用其它融資渠道籌集資金的能力。由于其從業(yè)人員知識水平低下，素質(zhì)不高，所以不了解其它的融資渠道，或者即使略有了解，也很難突破思維慣性的束縛而不愿意利用其它融資工具。第三個方面，企業(yè)對自身信息的不完全了解客觀上限制了其向銀行等金融機構(gòu)提供足夠信息的能力。因而在解決企業(yè)與金融機構(gòu)之間的不對稱信息問題上，企業(yè)很可能心有余而力不足，所以也進而導致其很難獲得銀行等金融機構(gòu)的信賴和信貸支持。

3破解我國企業(yè)融資問題的對策建議

3.1加強企業(yè)對自身的信息挖掘

企業(yè)在融資過程中的信息不完全，不僅僅在于金融機構(gòu)對需要融資的小微企業(yè)缺乏了解，甚至連企業(yè)對自己的很多信息也難以掌握。企業(yè)作為融資過程中的主體，首要的就是要充分挖掘自己企業(yè)管理層的知識水平、企業(yè)所在地域及政府政策、所處行業(yè)及政府政策、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)財務戰(zhàn)略和財務結(jié)構(gòu)、企業(yè)的核心競爭力和發(fā)展?jié)摿?、企業(yè)所面臨的融資空間和環(huán)境、企業(yè)管理層對融資方式的偏好等信息。所謂完全信息，是指交易雙方都知道雙方的類型、特征、偏好、付函數(shù)等信息，并且有足夠的知識水平理解掌握這些信息。無論有任何一方不了解對方或者自己的某些信息或者即使了解也難以理解掌握，那么就成為不完全信息環(huán)境。為了破解不完全信息環(huán)境，企業(yè)首先要對自己管理層的知識水平要有清醒的了解和認識，并且管理人員需要通過各種途徑提高自身的素養(yǎng)和知識水平，以增強對企業(yè)各種相關(guān)信息的獲取、理解和掌握能力。

3.2加強融資信息以及企業(yè)自身信息的披露

3.2.1政府應該加強融資相關(guān)信息的披露

可以考慮成立專門的政府機構(gòu)促進企業(yè)的發(fā)展，職能包括制定企業(yè)發(fā)展政策，幫助企業(yè)融資和發(fā)展，為企業(yè)提供培訓等。同時，可以依托該政府機構(gòu)建立“企業(yè)公共服務平臺”，在此平臺上，企業(yè)相關(guān)的各項政策，包括企業(yè)融資相關(guān)的信息等。平臺上的信息可以采用網(wǎng)絡、報刊、短信完全覆蓋的形式，全面為企業(yè)服務。

3.2.2企業(yè)應該誠實披露自身的信息

短期博弈尤其是一次性博弈，可以通過隱瞞信息或者錯誤信息等欺詐手段獲取利益。但是，企業(yè)的管理人員應該明白，企業(yè)融資，無論是直接融資還是間接融資，都不是一次性的買賣，而是貫穿在企業(yè)生命周期各個階段的長期行為。所以，企業(yè)向金融機構(gòu)提交融資申請時，應該將這一行為理解為跟金融機構(gòu)的長期博弈。在長期博弈中，要想獲得最大化的利益，唯一的選擇就是誠實表達自己的偏好和類型。因此，企業(yè)管理人員應該把誠信視為企業(yè)的生命，增強重合同、守信用的自我約束意識，塑造“誠實守信，規(guī)范經(jīng)營”的良好形象。在向金融機構(gòu)借貸時，企業(yè)應該如實披露自身的財務信息和發(fā)展前景，坦然接受金融機構(gòu)的質(zhì)詢和調(diào)查，主動消除金融機構(gòu)對企業(yè)的信息劣勢，努力將不完全信息環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆畔h(huán)境，進而增強金融機構(gòu)對企業(yè)的放貸意愿。

3.3加強金融機構(gòu)對企業(yè)信息的處理及反饋

金融機構(gòu)對企業(yè)的信息獲取主要來自兩個方面：①企業(yè)自己主動披露的信息；②來自于金融機構(gòu)對企業(yè)的質(zhì)詢和調(diào)查。企業(yè)占據(jù)全國99%的企業(yè)數(shù)量，貢獻近60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，因此，金融機構(gòu)應該將企業(yè)作為利益共同體，秉持互利共贏的理念，致力于為企業(yè)服務的態(tài)度，攜手企業(yè)共同發(fā)展。金融機構(gòu)掌握著更多融資方面的知識，在面對企業(yè)的信息時，應該積極給予反饋。企業(yè)在主動披露自身財務信息以及發(fā)展前景等信息后，銀行等金融機構(gòu)應該將自己專業(yè)化的判斷和決策告知企業(yè)，促使其改進經(jīng)營理念和提高管理水平。銀行等金融機構(gòu)主動積極向企業(yè)反饋信息，為解決企業(yè)融資難問題上打下一個堅實的基礎(chǔ)。企業(yè)與金融機構(gòu)之間也應該保持良好的溝通與協(xié)調(diào)。

4結(jié)論