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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀 效應(yīng) 策略

銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中廣義的金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品以及金融制度的創(chuàng)造。但是狹義的金融創(chuàng)新則指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這也是本文所探討的主要內(nèi)容，同時(shí)也是金融創(chuàng)新的核心和重點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)社會(huì)現(xiàn)階段的發(fā)展情況我國(guó)銀行業(yè)在這一點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和市場(chǎng)積極效應(yīng)進(jìn)行分析，最后針對(duì)這些情況提出我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本策略，以此促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

一、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）利率和匯率的市場(chǎng)化現(xiàn)狀加快產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷變革，市場(chǎng)的利率也逐漸呈現(xiàn)出穩(wěn)步前進(jìn)的狀態(tài)。在2004年期間，我國(guó)為了能夠保證金融行業(yè)利率的浮動(dòng)，并且在三個(gè)月之后，實(shí)施的貸款利息的變革。同時(shí)在2005年期間，中央銀行業(yè)逐漸開(kāi)始大幅度降低標(biāo)準(zhǔn)的利率金額。特別是上海銀行，對(duì)于同行業(yè)的拆放利率工作正式開(kāi)始實(shí)施，這一點(diǎn)也在根本上加快了市場(chǎng)化的進(jìn)程，同時(shí)為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場(chǎng)化發(fā)展條件。但是在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行依然存在著利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率的風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下如果依然對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，很容易出現(xiàn)匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)，也很容易導(dǎo)致金融行業(yè)中的產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴(yán)重阻礙。

（二）城鎮(zhèn)居民收入增加帶來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步，以及持續(xù)的增長(zhǎng)現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民的收入一直處于增長(zhǎng)的狀態(tài)，甚至達(dá)到了10年期間，已經(jīng)增長(zhǎng)了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨罅恳膊粩喑尸F(xiàn)出改變。對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其主要范圍人民幣的理財(cái)產(chǎn)品，還有外幣的理財(cái)產(chǎn)品兩種類(lèi)型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場(chǎng)、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場(chǎng)，國(guó)際金融衍生產(chǎn)品的交易，還有外幣的債券等等。這些產(chǎn)品的推出逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中非常重要的內(nèi)容，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)和領(lǐng)域。

（三）金融脫媒促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融媒體對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會(huì)場(chǎng)中故事融資能力的不斷強(qiáng)化，企業(yè)的債券市場(chǎng)，還有股票市場(chǎng)在快速的發(fā)展，這也保證了我國(guó)融資結(jié)構(gòu)得到快的進(jìn)步和發(fā)展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國(guó)金融媒體處于不斷發(fā)展的階段。這也會(huì)在不同程度上給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)資產(chǎn)的擴(kuò)張。同時(shí)也出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，對(duì)于金融行業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，其中一方面主要就是導(dǎo)致了銀行資金的專(zhuān)項(xiàng)和效率的增加，這樣在資本市場(chǎng)不斷變換的程度上也減少了資金的來(lái)源，導(dǎo)致銀行負(fù)債的短期化傾向。而另外一個(gè)方面就是在根本上減少了銀行企業(yè)的債務(wù)融資現(xiàn)象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產(chǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。

（四）資本約束導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)階段，隨著銀行的商業(yè)銀行資本管理方式的調(diào)理，資本充足的現(xiàn)象也嚴(yán)重影響行業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。在銀行債務(wù)前期，我國(guó)的商業(yè)銀行籌資資本基本上比較少，因此商業(yè)銀行除了缺乏補(bǔ)充的融資工具之外，這一點(diǎn)也嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的快速發(fā)展和進(jìn)步。因此我國(guó)商業(yè)銀行的次級(jí)債務(wù)資本的發(fā)行逐漸被允許，其中還包括國(guó)有的商業(yè)銀行債務(wù)，以及其他相關(guān)的銀行發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中通過(guò)對(duì)債務(wù)拓展進(jìn)步的資金籌集，也在根本上緩解了商業(yè)銀行的資金不足現(xiàn)象，能夠在根本上提高商業(yè)銀行的資本發(fā)展幾率。同時(shí)根據(jù)先關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，商業(yè)銀行的債務(wù)發(fā)型如果沒(méi)有超過(guò)核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補(bǔ)充資本的有效渠道，能夠突破資產(chǎn)自身不足的現(xiàn)象。

二、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效應(yīng)

近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度不斷進(jìn)步和提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)在越來(lái)越多的領(lǐng)域產(chǎn)生了非常積極地影響。這一點(diǎn)不僅僅提高了我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)情況，同時(shí)也在根本上改善了我國(guó)金融市場(chǎng)的規(guī)模，規(guī)模得到擴(kuò)大之后，金融產(chǎn)品的種類(lèi)和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進(jìn)履歷匯率和市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力

目前我國(guó)商業(yè)銀行的資金在長(zhǎng)久的情況下不斷的吸收存款，并且被動(dòng)的成為負(fù)債的債主，其中還包括長(zhǎng)期的貸款和投資，這些都屬于長(zhǎng)期的資金使用，這些資金也占總資產(chǎn)比例中比較高的一部分內(nèi)容。因此很多銀行都存在著存款時(shí)間段，貸款時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象，這也是資金限制錯(cuò)配的主要因素[7]。這些因素都在個(gè)本上阻礙了銀行的管理工作，同時(shí)也把銀行蘊(yùn)藏了潛在的流動(dòng)性風(fēng)向，這些都在一定程度上制約了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性，同時(shí)也嚴(yán)重阻礙了銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行企業(yè)的市場(chǎng)制約

我國(guó)的銀行監(jiān)管會(huì)議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時(shí)給予實(shí)施方案，在這一方案不斷實(shí)施的過(guò)程中，我國(guó)的商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債務(wù)，同時(shí)也混合了資本債務(wù)等多種渠道的資金補(bǔ)充，同時(shí)資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級(jí)債務(wù)在銀行二級(jí)市場(chǎng)中不斷流通，并且把債務(wù)制約在市場(chǎng)的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風(fēng)險(xiǎn)的自我管理。這些都能夠在根本上加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)的制約情況。同時(shí)也能夠在根本上提高監(jiān)管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經(jīng)達(dá)到了8%左右，同時(shí)銀行資金在我國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中占有99.9%的比重。

（三）加強(qiáng)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入

對(duì)于銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方式和速度也是我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的核心內(nèi)容和重點(diǎn)部分。近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行在個(gè)人的理財(cái)，咨詢(xún)、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)中不斷的提出最新的產(chǎn)品，其中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展過(guò)程中所占的比重也越來(lái)越多。同時(shí)金融脫媒的現(xiàn)象中，中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行營(yíng)業(yè)的收入貢獻(xiàn)也越來(lái)越大，因此這也是銀行中間業(yè)務(wù)中非常具有代表性的手續(xù)費(fèi)和傭金費(fèi)用。這也是中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行發(fā)展和進(jìn)步的最大貢獻(xiàn)。

（四）保證銀行利率的市場(chǎng)化現(xiàn)象

在2005年開(kāi)始，銀行中間債券市場(chǎng)逐漸退出最新的產(chǎn)品，同時(shí)使遠(yuǎn)期利率等產(chǎn)品，也對(duì)于銀行的發(fā)展衍生出越來(lái)越多的資金和產(chǎn)業(yè)。同時(shí)衍生產(chǎn)品的焦慮也在市場(chǎng)主義的根本上不斷的發(fā)展和進(jìn)步，這些對(duì)于宏觀的經(jīng)濟(jì)調(diào)控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場(chǎng)利率的根本走勢(shì)，這些對(duì)于推動(dòng)銀行的市場(chǎng)化進(jìn)程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發(fā)行情況也能夠在根本上促進(jìn)商業(yè)銀行貸款的利率市場(chǎng)化進(jìn)步。同時(shí)金融債券的發(fā)行也為商業(yè)銀行打造了一個(gè)良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發(fā)型規(guī)模滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，也能夠在根本上降低債務(wù)的資本，隨著我國(guó)金融債券的發(fā)行量不斷增加，市場(chǎng)貸款的利率影響也在增加。

（五）推動(dòng)銀行匯率的市場(chǎng)化現(xiàn)象

對(duì)于遠(yuǎn)期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展，也在根本上增加了匯率的風(fēng)險(xiǎn)管理和保值的工具，這一點(diǎn)也在根本上滿(mǎn)足了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，同時(shí)為市場(chǎng)提供了未來(lái)走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)，最終在根本上促進(jìn)了市場(chǎng)的價(jià)格水平發(fā)展。特別是銀行企業(yè)的政策性，在很大程度上避免了交易的實(shí)施，穩(wěn)定了人民幣匯率的預(yù)期目標(biāo)，保證人民幣的匯率波動(dòng)能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內(nèi)，這些情況都能夠充分的發(fā)揮出人民幣在衍生產(chǎn)品之中的價(jià)格功能，也能夠形成進(jìn)一步的改革。

三、提升我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

（一）注重風(fēng)險(xiǎn)的防范

針對(duì)金融行業(yè)存在的危機(jī)，我國(guó)銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創(chuàng)新還需要在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行，同時(shí)也需要把握好比較復(fù)雜的程序和發(fā)展的情況，這樣才能夠有效的對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。同時(shí)我國(guó)的銀行行業(yè)也對(duì)金融創(chuàng)新提供了非?？煽康脑瓌t，這也是商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)的管理部門(mén)。其中金融水平相匹配的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及控制能夠，都能夠獨(dú)立的發(fā)展和進(jìn)步。通知吧創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用到金融分先中，對(duì)于其他的業(yè)務(wù)影響氛圍也是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要范疇，同時(shí)也能夠給予最為有效的控制。

（二）實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

創(chuàng)新理論的先驅(qū)研究者在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論過(guò)程中認(rèn)為：想要保證金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要就是建立起最新的生產(chǎn)函數(shù)，這也是內(nèi)部的自身創(chuàng)造環(huán)境下一種最新的變動(dòng)。因此對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其最新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主要就是新技術(shù)的使用和實(shí)行，這也是金融創(chuàng)新過(guò)程中產(chǎn)品在思想上的延續(xù)。同時(shí)這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新一項(xiàng)最主要的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，雖然我國(guó)的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新得到了良好的進(jìn)步和成績(jī)，但是和很多西方的發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，依然比較落后，也就是處于初級(jí)的發(fā)展階段，例如：在銀行中，中間業(yè)務(wù)所占的營(yíng)業(yè)收入比較低于西方的發(fā)達(dá)銀行，同時(shí)吸收性的創(chuàng)造站的比重比較大，原創(chuàng)的創(chuàng)新所占比重比較小。因此我國(guó)的銀行還需要積極地對(duì)金融讀物行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。以此推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融的快速發(fā)展。

（三）由內(nèi)向外推動(dòng)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變

現(xiàn)階段，隨著我國(guó)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，人們逐漸開(kāi)始關(guān)注到金融產(chǎn)品的發(fā)展情況，主要就是由于人們?cè)谖镔|(zhì)生活得到滿(mǎn)足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產(chǎn)品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經(jīng)濟(jì)水平的良好增長(zhǎng)。而在理論和根本上來(lái)看，商業(yè)銀行的發(fā)展主要是區(qū)域根本的動(dòng)機(jī)的，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新上最根本的原則和保證。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)果，這也是一種自下而上的市場(chǎng)創(chuàng)新模式。

根據(jù)以上分析和探討的內(nèi)容能夠看出，現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來(lái)因素的動(dòng)力，很少有銀行是由于利益的驅(qū)使以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的因素進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革的。和西方的國(guó)家不相同，我國(guó)的很多商業(yè)銀行在推出最新的產(chǎn)品階段，都是需要通過(guò)國(guó)家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產(chǎn)品的發(fā)展空間。所以，還需要在根本上關(guān)注銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和效應(yīng)，以此提出創(chuàng)新策略，這樣才能夠在根本上實(shí)施外力推動(dòng)向內(nèi)部轉(zhuǎn)變的結(jié)果和程度，同時(shí)這樣也能夠保證商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)外部環(huán)境，所以我國(guó)的各個(gè)部門(mén)都需要為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，以此把銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體依據(jù)，這樣才能夠促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模效率有效競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái),雖然我國(guó)在改革銀行體系方面取得了很大的進(jìn)展,但我國(guó)銀行業(yè)仍面臨著許多來(lái)自?xún)?nèi)部與外部的壓力與挑戰(zhàn)。內(nèi)部壓力不僅體現(xiàn)在所有制結(jié)構(gòu)所存在的問(wèn)題,而且還表現(xiàn)在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與機(jī)制及規(guī)模效應(yīng)等方面;外部挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在缺少?lài)?guó)際經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。所有這些不利因素都告訴我們提升競(jìng)爭(zhēng)力已成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。銀行效率是指商業(yè)銀行在保持其安全性、流動(dòng)性、盈利性的基礎(chǔ)上合理配置資源,最大化對(duì)外服務(wù)的能力,是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。因此對(duì)銀行效率的研究不僅有利于商業(yè)銀行對(duì)自身競(jìng)爭(zhēng)力的判斷,而且有利于新形勢(shì)下增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、關(guān)于銀行業(yè)效率的文獻(xiàn)回顧

有關(guān)銀行效率的研究主要集中在以下幾個(gè)方面:

(一)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

早期的研究?jī)A向于強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響。規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要考察單位成本能否隨著產(chǎn)量的增加而降低。研究表明,規(guī)模經(jīng)濟(jì)所要求的銀行資產(chǎn)在大規(guī)模的上升,如在20世紀(jì)80年代,資產(chǎn)為1～50億美元的銀行具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而近年來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)所要求的銀行資產(chǎn)已升至300～350億美元。規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成可歸結(jié)為以下幾個(gè)方面:

1.銀行所提供的產(chǎn)品不同于一般的消費(fèi)品,社會(huì)對(duì)銀行的資金需求近乎無(wú)止境,因此決定銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)可以不考慮需求因素。

2.銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象――貨幣具有同質(zhì)性,這需要大量的交易費(fèi)用。銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地就必須尋求更多的消費(fèi)群體,而通過(guò)交易規(guī)模和地理分散方式可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,降低交易費(fèi)用。

3.通常情況下,銀行規(guī)模越大,所有債權(quán)人同時(shí)提取存款的可能性越小,這樣銀行的準(zhǔn)備金率就會(huì)低一些。與之相對(duì)應(yīng)的,有的學(xué)者認(rèn)為我國(guó)部分銀行目前效率不高的原因恰恰是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的。銀行擴(kuò)張到一定的規(guī)模后,會(huì)出現(xiàn)盈利能力低、效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差等問(wèn)題(安俊,2001)。

(二)生產(chǎn)效率

近年來(lái),有關(guān)銀行效率的研究更多的傾向于生產(chǎn)效率方面。一般認(rèn)為生產(chǎn)效率由兩部分組成:技術(shù)效率與配置效率。技術(shù)效率是指對(duì)現(xiàn)時(shí)所擁有的資源最優(yōu)利用的能力,即在一定的投入水平下產(chǎn)出最大化。配置效率是指在一定的價(jià)格水平下實(shí)現(xiàn)投入與產(chǎn)出最優(yōu)組合的能力。有學(xué)者選擇4大商業(yè)銀行和8家股份制商業(yè)銀行作為研究對(duì)象,計(jì)算各銀行的生產(chǎn)效率,指出我國(guó)商業(yè)銀行效率損失主要是由技術(shù)效率所引起的。

(三)產(chǎn)權(quán)制度

這方面最為常見(jiàn)的就是基于委托―理論的分析。一般來(lái)說(shuō),國(guó)家總是在銀行陷入困境的時(shí)候幫其解困,而銀行也知道最終有國(guó)家做后盾而對(duì)放貸對(duì)象放松了監(jiān)管,結(jié)果導(dǎo)致大量的不良貸款無(wú)法收回,以及由委托―理論帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題及激勵(lì)不足導(dǎo)致銀行效率低下。另外一個(gè)就是基于預(yù)算約束理論的分析。由于國(guó)家用其信用作為擔(dān)保,國(guó)有銀行把一部分儲(chǔ)蓄存款視為國(guó)有資本來(lái)使用,降低了銀行的效率。

(四)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度與進(jìn)入壁壘

中國(guó)銀行業(yè)存在高規(guī)模的集中度,四大商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)看來(lái)具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而有些銀行相對(duì)而言競(jìng)爭(zhēng)力較弱,這種局面必然導(dǎo)致:強(qiáng)大的一方安于現(xiàn)狀,缺乏創(chuàng)新,難免出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)低效;弱小的一方經(jīng)營(yíng)成本高,難以達(dá)到正常的發(fā)展速度。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀(jì)80年代開(kāi)始,中國(guó)的銀行體系發(fā)生了巨大的變革。尤其是股份制商業(yè)銀行的建立為中國(guó)銀行業(yè)注入了新的活力。為應(yīng)對(duì)入世后外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊,政府先后對(duì)工行、建行、中行進(jìn)行股權(quán)改革。著力解決國(guó)有銀行不明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題,建立激勵(lì)約束相容的治理結(jié)構(gòu),并扶持其上市,盡力實(shí)現(xiàn)商業(yè)化。

從研究人員對(duì)我國(guó)上市銀行2008年效率的實(shí)證分析中可以看出:從2008年各家上市銀行的規(guī)模效率看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行為規(guī)模有效,其他銀行均為規(guī)模無(wú)效。在規(guī)模無(wú)效銀行中,深發(fā)展規(guī)模效率最高,達(dá)到0.997;中國(guó)銀行規(guī)模效率最低,為0.626。此外,國(guó)有控股的大型上市銀行的規(guī)模效率明顯比其他股份制銀行低,其規(guī)模效率均值相差22個(gè)百分點(diǎn)。而且民生、南京、深發(fā)展、寧波、華夏等5家銀行處于規(guī)模報(bào)酬遞增區(qū)域,中信、招商、興業(yè)、工商、建設(shè)、交通、中國(guó)等7家銀行處于規(guī)模報(bào)酬遞減區(qū)域。如圖1所示。

從上市銀行2006～2008 年技術(shù)效率均值來(lái)看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行處于效率前沿,招商、中信、寧波、南京、民生、深發(fā)展、興業(yè)、華夏分別排名第3、4、5、6、7、8、9、10 名,交通、建設(shè)、工商、中行等銀行排名最后4 名。從2006～2008 年全部上市銀行的技術(shù)效率均值看,3年來(lái)我國(guó)上市銀行技術(shù)效率呈下降趨勢(shì)。其中國(guó)有控股上市銀行技術(shù)效率均值從0.83 下降到0.74,其他股份制上市銀行從0.96下降到0.86。如圖2。

在經(jīng)營(yíng)方式上,我國(guó)的銀行還不允許混業(yè)經(jīng)營(yíng),外資銀行對(duì)中國(guó)銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言,批發(fā)業(yè)務(wù)通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80 %以上。而零售業(yè)一直處于不溫不火的狀態(tài),但發(fā)展零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。這將成為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)非常具有發(fā)展?jié)摿突盍Φ念I(lǐng)域。此外,無(wú)論是在金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)掌控水平等方面我國(guó)銀行與外資銀行都有一定的差距,這是擺在我們面前的事實(shí)。

三、進(jìn)一步增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)能力的措施

綜上所述,筆者提出以下建議,以進(jìn)一步提高我國(guó)商業(yè)銀行的效率,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

首先,真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化。在市場(chǎng)能夠合理配置資源的范圍內(nèi),盡可能擺脫政府的控制和干預(yù),重組資本實(shí)行更有效的公司治理和激勵(lì)機(jī)制。真正解決國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)不明晰和內(nèi)部人控制的問(wèn)題。

其次,根據(jù)自身情況調(diào)整規(guī)模尋求規(guī)模效益。國(guó)有銀行規(guī)模效應(yīng)普遍遞減,發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。因此,應(yīng)該精簡(jiǎn)沒(méi)有前景的分支機(jī)構(gòu),收縮規(guī)模向扁平型組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。一些尚未達(dá)到最優(yōu)規(guī)模的股份制銀行此時(shí)增加規(guī)?？墒掳牍Ρ?對(duì)那些規(guī)模報(bào)酬不變的銀行應(yīng)抑制規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng),維持當(dāng)前規(guī)模。

再次,建立市場(chǎng)退出機(jī)制。銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)也應(yīng)遵循優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,當(dāng)某銀行確實(shí)已經(jīng)接近破產(chǎn)邊緣,通過(guò)合理的救助也無(wú)法改善其經(jīng)營(yíng)狀況時(shí),應(yīng)適時(shí)讓其退出,應(yīng)盡量避免出現(xiàn)“該倒不倒,太大不能倒”的情況。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行之間的并購(gòu)重組行為,讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮其應(yīng)有的作用,形成有效的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

最后,增強(qiáng)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是金融業(yè)各種要素的重新組合,是金融業(yè)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在金融工具、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)造性變革。我國(guó)銀行要在未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力,就必須在這方面下功夫,這是增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要一步。因此,圍繞銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式、管理方式創(chuàng)新是當(dāng)前和未來(lái)的著力點(diǎn),也是具有“企業(yè)家精神”的銀行家的努力方向之一。

主要參考文獻(xiàn):

[1]姚樹(shù)潔,馮根福,姜春夏.中國(guó)銀行業(yè)效率的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2004(8).

[2]安俊,陳志祥.中國(guó)銀行業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)研究[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2001(8).

[3]鄭鳴,張燕.中國(guó)銀行業(yè)效率的實(shí)證研究[J].廈門(mén)大學(xué)學(xué)報(bào),2004(6).

銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;機(jī)構(gòu)國(guó)際化;股東國(guó)際化;戰(zhàn)略投資者

中圖分類(lèi)號(hào):F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.015文章編號(hào):1672-3309(2010)07-0038-04

2006年12月11日,入世5年保護(hù)期結(jié)束,中國(guó)對(duì)外資銀行放開(kāi)人民幣零售業(yè)務(wù),金融業(yè)全面開(kāi)放,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)無(wú)可避免地加入到全球化的浪潮中。改革開(kāi)放以來(lái),國(guó)際貿(mào)易的飛速發(fā)展帶來(lái)了國(guó)際結(jié)算和國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的劇增,并極大地拉動(dòng)了銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。加入WTO為我國(guó)與世界各國(guó)開(kāi)展商品交易和國(guó)際資金流動(dòng)提供了一個(gè)持續(xù)發(fā)展的有利環(huán)境,這在客觀上進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化。黨的“十六大”提出“走出去”戰(zhàn)略,鼓勵(lì)形成跨國(guó)企業(yè)和優(yōu)秀品牌,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化提供了機(jī)遇。另外,在瞬息變化的國(guó)際環(huán)境中,能否穩(wěn)定、有效的掌握和控制一定規(guī)模的國(guó)際金融資源,將直接影響到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性,對(duì)經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全都具有特別重要的意義。

商業(yè)銀行之所以要實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng),主要原因有如下三個(gè)方面:

第一,為了金融服務(wù)和投資的需要,即滿(mǎn)足普通商品和資本因跨國(guó)流動(dòng)而產(chǎn)生的對(duì)結(jié)算、融資等方面的需要。銀行通過(guò)開(kāi)展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)可以為從事國(guó)際貿(mào)易或者跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)提供全面快捷的金融服務(wù),以達(dá)到穩(wěn)定既有客戶(hù)資源,維持市場(chǎng)份額或者提升海外利潤(rùn)的目的。

第二,國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是提高銀行整體效率和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。銀行通過(guò)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)這一內(nèi)部化行為往往會(huì)降低其綜合經(jīng)營(yíng)成本,比單純依靠國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的銀行具有更多活力。此外,銀行在不斷實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,還可以從投資多元化中取得優(yōu)勢(shì),既可以分散風(fēng)險(xiǎn),又可以獲取穩(wěn)定的投資收益?！按蠖坏埂?超大型銀行所擁有的巨額資本和資產(chǎn)將帶給社會(huì)公眾更充分的信心,其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、市場(chǎng)影響力和經(jīng)營(yíng)成本與小銀行相比更有優(yōu)勢(shì)。

第三,全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)促進(jìn)了銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。第二次世界大戰(zhàn)后,全球經(jīng)濟(jì)有兩個(gè)明顯特點(diǎn):與日俱增的國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際資本的加速流動(dòng)。金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于貿(mào)易的發(fā)展和資本的流動(dòng),以金融為先導(dǎo)的跨國(guó)經(jīng)濟(jì)輸出和擴(kuò)張成為經(jīng)濟(jì)全球化的重要?jiǎng)恿椭髁髭厔?shì),金融的全球化也是經(jīng)濟(jì)全球化的主導(dǎo)趨勢(shì)。在這一背景下,銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)成為必然。

商業(yè)銀行的國(guó)際化可分為兩個(gè)層面,一是單個(gè)銀行的國(guó)際化,即一家銀行由國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展成為國(guó)際銀行的過(guò)程,主要包括機(jī)構(gòu)國(guó)際化、股東國(guó)際化、業(yè)務(wù)國(guó)際化、管理國(guó)際化和人才國(guó)際化等5個(gè)方面;另一層面是指整個(gè)銀行體系的國(guó)際化,即外資銀行進(jìn)入和本國(guó)銀行走出去的全過(guò)程。

隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放,外資銀行以戰(zhàn)略投資者身份參股我國(guó)商業(yè)銀行,抑或是以直接設(shè)立子行的形式進(jìn)入到我國(guó)銀行體系中;相對(duì)應(yīng),我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)也通過(guò)開(kāi)立新設(shè)機(jī)構(gòu)或者并購(gòu)的方式在海外市場(chǎng)積極拓展。本文以幾家上市的大中型銀行為例,通過(guò)對(duì)其機(jī)構(gòu)國(guó)際化和股東國(guó)際化兩方面發(fā)展變化的分析,一窺金融業(yè)開(kāi)放以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程,時(shí)間起點(diǎn)設(shè)為2006年。

一、 機(jī)構(gòu)國(guó)際化

從國(guó)際大銀行的發(fā)展歷程來(lái)看,銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)主要通過(guò)兩種路徑完成:一種是設(shè)立形式各異、規(guī)模不一的海外分支機(jī)構(gòu),如代表處、分行或者在當(dāng)?shù)叵碛歇?dú)立法人資格的子銀行;另一種就是進(jìn)行海外并購(gòu)。對(duì)于進(jìn)入外資銀行準(zhǔn)入限制嚴(yán)格的國(guó)家,跨國(guó)并購(gòu)是較好的選擇。通過(guò)這一方式,不僅可以迅速進(jìn)入、占領(lǐng)東道國(guó)市場(chǎng),并可從事并購(gòu)銀行的所有業(yè)務(wù)。但并購(gòu)一般都需要大量的資金,并且面臨整合失敗等風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)而言,海外新建機(jī)構(gòu)對(duì)資金要求靈活,規(guī)模可控,母行的控制力較高,但是進(jìn)入東道國(guó)速度較慢,業(yè)務(wù)范圍受限較多。兩種方式的表現(xiàn)形式也有所不同,新設(shè)機(jī)構(gòu)可以是獨(dú)資子銀行、合資銀行、分行或代表處;并購(gòu)?fù)ǔＯ抻谧鱼y行或者合資銀行形式,分行和代表處不能通過(guò)跨國(guó)并購(gòu)?fù)瓿?。?duì)于這兩種方式的采用,需考慮本行自身發(fā)展?fàn)顩r及目標(biāo)市場(chǎng)的情況。

1.設(shè)立海外機(jī)構(gòu)

從表1可以看出,從2006年底以來(lái)在海外分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展上僅有中國(guó)銀行及工商銀行兩家有所建樹(shù)。中國(guó)銀行的海外機(jī)構(gòu)3年間增加了184家,工商銀行增加6家,其他銀行擴(kuò)張速度明顯落后。

2.跨國(guó)并購(gòu)

國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)表明:跨國(guó)并購(gòu)是實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的最佳途徑。2008年金融危機(jī)以來(lái),國(guó)際銀行業(yè)的并購(gòu)風(fēng)生水起,但中資銀行對(duì)海外并購(gòu)顯得十分謹(jǐn)慎。究其原因,一方面,平安保險(xiǎn)、中司等中國(guó)企業(yè)近年來(lái)在海外收購(gòu)連連失敗,使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融業(yè)的并購(gòu)態(tài)度謹(jǐn)慎;另一方面,各家銀行從自身發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā),并未被全球抄底這樣的思想所左右。

中國(guó)銀行2009年4月2日宣布,取消收購(gòu)法國(guó)洛希爾銀行20%股權(quán)的交易。董事長(zhǎng)肖鋼在接受采訪中說(shuō),中國(guó)銀行無(wú)意通過(guò)收購(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。他說(shuō),公司未打算在國(guó)外或國(guó)內(nèi)進(jìn)行收購(gòu),中行的海外擴(kuò)張計(jì)劃將依賴(lài)公司自己的實(shí)力。

工商銀行在國(guó)際化戰(zhàn)略上有著清晰的思路和舉措。按照“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”的國(guó)際化戰(zhàn)略發(fā)展布局,2007年工行對(duì)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行的戰(zhàn)略持股20%,成為后者的單一最大股東。此外,雙方還計(jì)劃成立一個(gè)價(jià)值10億美元的全球資源基金,主要投資中非地區(qū)的礦產(chǎn)和能源領(lǐng)域。2008年1月,工行完成對(duì)澳門(mén)誠(chéng)興銀行的收購(gòu);2009年在成為印尼HALIM銀行的新東家之后,工商銀行在短短一年時(shí)間里完成了收購(gòu)后的整合工作;同年9月,工行對(duì)泰國(guó)ACL銀行進(jìn)行要約收購(gòu)。工行的國(guó)際化拓展最為主動(dòng)。

2009年11月,建行亞洲成功收購(gòu)美國(guó)國(guó)際信貸(香港)有限公司(AIGF),并易名為中國(guó)建設(shè)銀行(亞洲)財(cái)務(wù)有限公司(CCBAF)。CCBAF作為一家有限制持牌銀行,主要業(yè)務(wù)為信用卡、個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款和汽車(chē)貸款等。成功完成收購(gòu)后,建行在香港的業(yè)務(wù)平臺(tái)將日趨豐富。

2009年 5月8日,中信銀行公告,該行與中信集團(tuán)及Gloryshare Investments簽訂股份收購(gòu)協(xié)議。中信銀行副行長(zhǎng)曹彤說(shuō),將來(lái)香港有可能成為人民幣跨境結(jié)算中心,通過(guò)收購(gòu)國(guó)金進(jìn)入香港市場(chǎng),將使得中信在人民幣跨境結(jié)算占據(jù)非常有利的地位。中信國(guó)金旗下同時(shí)擁有銀行、資產(chǎn)管理公司、中信資本3個(gè)經(jīng)營(yíng)牌照,收購(gòu)將使中信銀行國(guó)際化平臺(tái)更加完善。

2008年民生銀行參股約 9.9%的美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司,通過(guò)其 100%持股的聯(lián)合銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)UCB )從事主營(yíng)業(yè)務(wù)。UCB 于2009年 11月 6 日被美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管,該項(xiàng)投資損失折合人民幣約 8.87 億元。民生銀行成為首家入股美國(guó)本土商業(yè)銀行的中資銀行的美夢(mèng)以投資失敗告終。

2008年6月,招商銀行股份有限公司成功收購(gòu)永隆銀行。通過(guò)此次收購(gòu),招行正式進(jìn)軍香港市場(chǎng)。

2007年7月,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參股巴克萊銀行,并在2008年參與增資,持股數(shù)量占巴克萊銀行總股本的2.07%,成為巴克萊銀行的最大股東之一。

分析近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的海外實(shí)踐,各家銀行的國(guó)際化戰(zhàn)略清晰、謹(jǐn)慎。無(wú)論是工行的“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”,還是民生銀行入股美國(guó)聯(lián)合銀行的失敗探索,都反映出了立足自身情況進(jìn)行國(guó)際化的戰(zhàn)略部署。綜合來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的探索呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征:

(1)亞洲、非洲等新興市場(chǎng)國(guó)家成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)海外擴(kuò)展的主要地點(diǎn)。歐美市場(chǎng)作為最發(fā)達(dá)的國(guó)際金融市場(chǎng),擁有豐富的金融資源,一流的金融創(chuàng)新能力、先進(jìn)的交易手段、高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò),在這些地點(diǎn)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),能更好的與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、跨國(guó)公司進(jìn)行合作。然而,與中國(guó)日益開(kāi)放的金融市場(chǎng)相比,這些地區(qū)的金融保護(hù)十分嚴(yán)重,尤以美國(guó)為甚。美國(guó)一向以金融壁壘森嚴(yán)著稱(chēng),他們?cè)O(shè)立了一系列法律法規(guī),把外資銀行排斥在銀行業(yè)的主流業(yè)務(wù)之外。在被拒絕十多年后,招行、工行、建行紐約分行才相繼成立。盡管有我國(guó)商業(yè)銀行本身內(nèi)控制度、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等方面的原因,但從側(cè)面也反映出,美國(guó)市場(chǎng)對(duì)于外資銀行的封閉程度。在這一背景下,中國(guó)銀行業(yè)的海外擴(kuò)張,將更多眼光投向了新興市場(chǎng)和近緣的亞洲地區(qū)。首先,銀行業(yè)海外拓展最重要的目的是實(shí)現(xiàn)盈利,新興市場(chǎng)的金融市場(chǎng)正日益開(kāi)放,國(guó)內(nèi)高速發(fā)展,相對(duì)于成熟市場(chǎng),新興市場(chǎng)潛力大、成本低、,競(jìng)爭(zhēng)不充分,布局這些地方是具有戰(zhàn)略意義。其次,銀行業(yè)的國(guó)際化浪潮中,整合并購(gòu)收購(gòu)對(duì)象,開(kāi)立新的分行,僅有20%的投資成功,這其中最重要的原因就在于企業(yè)文化的認(rèn)同。亞洲地區(qū)與我國(guó)在文化風(fēng)俗等方面相似,認(rèn)同感相對(duì)其他地區(qū)更強(qiáng)。考慮到以上原因,中行于2009年設(shè)立巴西分行;工行通過(guò)收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行曲折進(jìn)入俄羅斯市場(chǎng),并相繼在澳門(mén)、南非、印尼和泰國(guó)展開(kāi)并購(gòu),新設(shè)立了新加坡、河內(nèi)、多哈分行,成立了工銀馬來(lái)西亞、工銀印尼、工銀中東等控股公司;建行、交行、招行均在香港展開(kāi)并購(gòu),構(gòu)建國(guó)際化平臺(tái)。

(2)通過(guò)參股歐美銀行是進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系的一個(gè)有效選擇。盡管歐美市場(chǎng)的金融保護(hù)較高,但是進(jìn)入這一市場(chǎng)對(duì)于國(guó)際化的中國(guó)銀行業(yè)意義重大。不同于工行、建行、招行、交行等紐約分行的設(shè)立,民生銀行選擇參股美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司,國(guó)開(kāi)行選擇參股巴克萊銀行,即通過(guò)少量的股權(quán)投資,參與到世界最發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)中去,并在參股的銀行中學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理技術(shù),熟悉國(guó)外的經(jīng)濟(jì)、法律和文化環(huán)境,培養(yǎng)參與國(guó)際經(jīng)營(yíng)管理的人才。盡管兩家銀行的投資因?yàn)榇钨J危機(jī)的影響有所損失,但也學(xué)習(xí)到了寶貴的經(jīng)驗(yàn),提高了自身知名度。其中,作為巴克萊銀行的戰(zhàn)略合作者的國(guó)開(kāi)行,隨著巴克萊銀行恢復(fù)元?dú)?雙方合作進(jìn)一步加深,不僅能順利實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,并能通過(guò)支持巴克萊銀行的全球發(fā)展戰(zhàn)略,分享其全球化收益,實(shí)現(xiàn)海外發(fā)展。

(3)香港作為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)國(guó)際化跳板的戰(zhàn)略地位日益突出。香港實(shí)行自由港、低關(guān)稅制度,是全球矚目的國(guó)際金融中心之一,是連接美國(guó)和歐洲外匯交易市場(chǎng)的中轉(zhuǎn)站,產(chǎn)品多、金融發(fā)展迅速、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、法律法規(guī)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng),而且與內(nèi)地的文化背景相近,內(nèi)地商業(yè)銀行選擇香港作為國(guó)際化戰(zhàn)略的第一站是十分現(xiàn)實(shí)的選擇。相同的文化背景有利于展開(kāi)并購(gòu)、開(kāi)立分行后進(jìn)行本地化及整合;與國(guó)際市場(chǎng)接軌的法律環(huán)境有利于內(nèi)地銀行熟悉規(guī)則,建立強(qiáng)力的內(nèi)控制度,為今后的全球化戰(zhàn)略推進(jìn)提供保證;發(fā)達(dá)的金融產(chǎn)品和金融網(wǎng)絡(luò),是內(nèi)地銀行業(yè)培養(yǎng)國(guó)際化精英人才的有力依托;充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,有利于內(nèi)地銀行業(yè)提高內(nèi)功,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,日后在全球化的浪潮中才能立于不敗之地。

(4)中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略受到了中國(guó)企業(yè)“走出去”跟隨效應(yīng)的影響。隨著中國(guó)企業(yè)“走出去”的浪潮,投資引導(dǎo)論和貿(mào)易引導(dǎo)論為中國(guó)銀行業(yè)的海外實(shí)踐提供了最好的注釋。經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化深入發(fā)展,世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)跨國(guó)轉(zhuǎn)移進(jìn)程加快,今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),中國(guó)對(duì)外直接投資將進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì),亞洲、非洲和南美洲都是我國(guó)企業(yè)對(duì)外擴(kuò)張的主要目的地。工行收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行就是“追隨客戶(hù)”原則的體現(xiàn),兩行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于為南非在中國(guó)的企業(yè)提供融資、項(xiàng)目方面的支持。

(5)中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略應(yīng)吸取民生銀行參股美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司失敗的教訓(xùn)。2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后,民生銀行投出8.87億人民幣以美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司被接管損失殆盡。盡管此次投資失敗,但為我國(guó)銀行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。根據(jù)民生銀行高管洪琦在光華論壇上的發(fā)言,導(dǎo)致此次投資失敗的重要原因是:第一,對(duì)投資對(duì)象的認(rèn)識(shí)不清;第二,對(duì)美國(guó)監(jiān)管部門(mén)能力的盲目信任;第三,對(duì)于美國(guó)金融法律的不熟悉。鑒于此,在各家銀行制定國(guó)際化戰(zhàn)略時(shí),要充分了解自己,了解對(duì)手,了解規(guī)則,不僅要對(duì)投資國(guó)的政治、法律等方面深刻理解,更要對(duì)目標(biāo)銀行進(jìn)行詳細(xì)考察。另外,是否滿(mǎn)足企業(yè)自身的戰(zhàn)略規(guī)劃,如何達(dá)到協(xié)同效應(yīng),在哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)合作等問(wèn)題都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)考慮。符合自身企業(yè)利益的最大化,這才是商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行海外拓展的一大戰(zhàn)略要義。

二、 股東國(guó)際化

戰(zhàn)略投資者的引入及海外上市均被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)股東國(guó)際化的有效途徑,是銀行業(yè)國(guó)際化的必要一環(huán)。從2002年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛引入戰(zhàn)略投資者,三大國(guó)有銀行成功完成A+H股上市(見(jiàn)表2),北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行完成股份制改造。我國(guó)銀行業(yè)的資本充足率、資本收益率等都有明顯改善,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng),建立了國(guó)際大銀行的形象,為“走出去”打下了良好基礎(chǔ)。這其中的功勞不能不提到各家銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者,正是由于這些為外國(guó)投資者熟悉、信任的大型機(jī)構(gòu)的參與,特別是作為股東持有中國(guó)銀行業(yè)的股份,參與銀行的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理,使外國(guó)投資者了解和認(rèn)識(shí)了中國(guó)銀行業(yè),增強(qiáng)了對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的信心。

盡管2008年金融危機(jī)以來(lái),部分戰(zhàn)略投資者(如RBS、瑞士銀行)由于自身財(cái)務(wù)狀況較差,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高等原因在限售股解禁后大規(guī)模的減持,但美國(guó)銀行、西班牙對(duì)外銀行等銀行都提升了自身持股比例,他們與各自戰(zhàn)略投資行的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。根據(jù)2009年年報(bào)顯示,建設(shè)銀行與美國(guó)銀行的戰(zhàn)略合作取得一系列實(shí)質(zhì)性成果,雙方在公司銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)管理以及電子銀行和信息技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)嵤┝?1個(gè)戰(zhàn)略協(xié)助項(xiàng)目,雙方完成了60 多個(gè)美國(guó)銀行經(jīng)驗(yàn)分享項(xiàng)目,組織了3期赴美培訓(xùn);西班牙對(duì)外銀行進(jìn)一步推進(jìn)了與中信銀行在薪金管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融、投資銀行、資金資本市場(chǎng)、私人銀行、汽車(chē)金融、培訓(xùn)等方面的戰(zhàn)略合作;工行與高盛集團(tuán)保持密切合作,在風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)、員工培訓(xùn)、社會(huì)責(zé)任等領(lǐng)域取得顯著成效,與美國(guó)運(yùn)通在合作發(fā)卡、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)等方面合作深化,與安聯(lián)集團(tuán)子公司――中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“中德安聯(lián)”)在銀保、資產(chǎn)托管等方面積極展開(kāi)合作。

另外,對(duì)于戰(zhàn)略投資者和財(cái)務(wù)投資者的劃分也應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)。戰(zhàn)略投資者并非是永遠(yuǎn)持有股份的投資者,他們也有自己的目標(biāo)和戰(zhàn)略需求,在一定時(shí)期就有可能拋售股份,成為財(cái)務(wù)投資者。作為被投資的對(duì)象,應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到,在與投資者的合作中可以取得什么樣的利益,應(yīng)該展開(kāi)什么樣的合作。通過(guò)向這些國(guó)際大型銀行或者投資機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)來(lái)提高自身實(shí)力,最終實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目的這才是成熟的企業(yè)行為。

再次,我國(guó)銀行業(yè)改革的目標(biāo)就是“引進(jìn)來(lái)、走出去”。通過(guò)戰(zhàn)略投資者的參與,三大國(guó)有銀行為代表的一系列中資銀行在香港成功上市,樹(shù)立了良好的國(guó)際形象,工行、建行等紐約分行的成立,工行等一系列的國(guó)際并購(gòu)、收購(gòu)行為,都說(shuō)明監(jiān)管層的戰(zhàn)略目標(biāo)已經(jīng)達(dá)成,應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略投資者的作用給予肯定。

境內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)受住了2008年金融危機(jī)的考驗(yàn),在2009年《銀行家》全球銀行排名上,盈利能力和排名都廣受關(guān)注。其中工商銀行以212億美元的凈利潤(rùn)榮獲全球最賺錢(qián)的銀行,建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行進(jìn)入全球最賺錢(qián)銀行前25名。但是,中國(guó)銀行業(yè)在產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)還存在很大差距,國(guó)際化道路仍然任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn):

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，它是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個(gè)性化金融服務(wù)的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶(hù)提供“3A式服務(wù)”就是在任何時(shí)候（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)債、股票等多方位的金融服務(wù)。[2]

與傳統(tǒng)銀行對(duì)比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷(xiāo)售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)上銀行的銷(xiāo)售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務(wù)不同。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實(shí)力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)觀念和營(yíng)銷(xiāo)方法，以及為客戶(hù)提供的各種理財(cái)咨詢(xún)技能上。網(wǎng)上銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務(wù)范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴(kuò)張之中，因而具有模糊不清的特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場(chǎng)份額。隨著計(jì)算機(jī)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達(dá)到了57.6％，其次是手機(jī)銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢(shì)，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)實(shí)物產(chǎn)品，所占比例達(dá)到83.5％；其次是繳納電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等各種費(fèi)用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購(gòu)買(mǎi)數(shù)字出版物以及購(gòu)買(mǎi)游戲點(diǎn)卡；然后是教育類(lèi)的費(fèi)用支出和網(wǎng)上航空客票預(yù)訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個(gè)商業(yè)銀行有效地進(jìn)一步明確產(chǎn)品定位，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，完善營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻(xiàn)度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨(dú)立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門(mén)職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門(mén)負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)維護(hù)、信息反饋和售后管理工作，由科技部門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動(dòng)了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶(hù)增長(zhǎng)潛力巨大。互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的快速增長(zhǎng)為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶(hù)。2007年1月23日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第19次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2006年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了1.37億，占我國(guó)人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬(wàn)人，是歷年來(lái)網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4％。網(wǎng)上用戶(hù)的增長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動(dòng)作用，尤其是個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個(gè)人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)規(guī)模迅速增加。2006年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)規(guī)模為7000萬(wàn)戶(hù)，年增長(zhǎng)率達(dá)到102％。據(jù)預(yù)測(cè)，2007年我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)規(guī)模將達(dá)到1.17億戶(hù)，2010年將超過(guò)2億戶(hù)，達(dá)到2.15億戶(hù)。同時(shí)，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另?yè)?jù)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)網(wǎng)上支付總金額達(dá)15.7億元，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到88.8億元人民幣，年均增長(zhǎng)速度在一倍以上。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，集中在沿海開(kāi)放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶(hù)群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶(hù)缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)。銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)人對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不夠了解，市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶(hù)使用熱情不高。同時(shí)，許多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶(hù)仍習(xí)慣于接受面對(duì)面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)了1.37億，但與7000多萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶(hù)相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問(wèn)題就是安全和管理問(wèn)題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶(hù)懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國(guó)銀行業(yè)雖然已經(jīng)開(kāi)通了安全認(rèn)證服務(wù)，但我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準(zhǔn)入關(guān)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門(mén)盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在法律法規(guī)上并不完善。這些問(wèn)題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)以及對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何進(jìn)行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴(lài)于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的商業(yè)法律和商業(yè)習(xí)慣的適應(yīng)過(guò)程。

四、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平直接影響著客戶(hù)的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面應(yīng)足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性，使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類(lèi)產(chǎn)品相區(qū)別，以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應(yīng)該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶(hù)的角度去考慮需要改進(jìn)的地方，使用戶(hù)運(yùn)作更簡(jiǎn)單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務(wù)，把客戶(hù)意見(jiàn)及時(shí)反饋，改進(jìn)銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺(tái)的整合、大客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問(wèn)題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)力度。營(yíng)銷(xiāo)對(duì)銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種“無(wú)形服務(wù)產(chǎn)品”的營(yíng)銷(xiāo)需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對(duì)新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶(hù)，提高銀行自身的社會(huì)形象、服務(wù)水準(zhǔn)、知名度和綜合實(shí)力；另一方面，圍繞客戶(hù)需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)目標(biāo)，樹(shù)立市場(chǎng)品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，銀行和客戶(hù)都應(yīng)該加強(qiáng)防范。一是從銀行防范。開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都應(yīng)建立嚴(yán)密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶(hù)防范。客戶(hù)的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素?？蛻?hù)要從自身出發(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識(shí)，防止自己網(wǎng)上銀行賬號(hào)及密碼流失，上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施，對(duì)于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站。

4．加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加快立法工作，制定對(duì)應(yīng)各種風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)的考核，應(yīng)強(qiáng)制要求了解網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

參考文獻(xiàn)：

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控

一、引言

2012年7月13日， 中國(guó)人民銀行《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》。報(bào)告稱(chēng)，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍將十分嚴(yán)峻復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性、不確定性上升，主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程依然緩慢， 新興經(jīng)濟(jì)體宏觀調(diào)控難度加大。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問(wèn)題仍將突出，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力加大，物價(jià)走勢(shì)仍需關(guān)注，金融領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，維護(hù)金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。4月6日，2013年博鰲亞洲論壇開(kāi)幕，在開(kāi)幕式發(fā)表的主旨演講中指出，當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)繼續(xù)發(fā)生深刻復(fù)雜變化，進(jìn)入2013年，世界經(jīng)濟(jì)前景依然不容樂(lè)觀，這一嚴(yán)峻形勢(shì)背后，是國(guó)際金融危機(jī)余波未了。銀行業(yè)的利潤(rùn)仍然很高，但隨著銀行業(yè)的產(chǎn)品日趨多元化、業(yè)務(wù)流程日趨復(fù)雜化、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

二、我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行最主要的特點(diǎn)是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)造成的社會(huì)危害巨大。近年來(lái)，我國(guó)銀行日益暴露的風(fēng)險(xiǎn)狀況主要包括：

（一）不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前銀行業(yè)務(wù)收入中，絕大部分收益還是靠存貸款利差而獲得的，資金的主要運(yùn)用方式為各種貸款，如果風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是很有效的話，必然存在著造成不良貸款的巨大隱患。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的2012年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，截至2012年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4929億元，同比上升647億元，不良貸款率為0.95%。聯(lián)想到2008年美國(guó)次貸危機(jī)，我國(guó)在次級(jí)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)引以為鑒。

（二）房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)

近二十年來(lái)，國(guó)際上金融危機(jī)的爆發(fā)，無(wú)不與房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)和建設(shè)的資金來(lái)源主要是銀行的貸款，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房的資金有很大一部分來(lái)自銀行信貸，房產(chǎn)還是信貸過(guò)程中最重要的抵押品，可以看出房地產(chǎn)與銀行信貸業(yè)務(wù)是血肉相連的。當(dāng)前，我過(guò)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)快，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這就使銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。主要表現(xiàn)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)提取現(xiàn)金的需要的可能性，當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。在極端情況下，流動(dòng)性不足會(huì)使銀行資不抵債。2009年希臘債務(wù)問(wèn)題凸顯并不斷蔓延，隨著歐債危機(jī)的日益嚴(yán)峻，歐元區(qū)核心及國(guó)家遭受了一定創(chuàng)傷，反映出這些國(guó)家和地區(qū)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方面存在較大問(wèn)題。對(duì)商業(yè)銀行而言，隨著宏觀流動(dòng)性的收緊，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，如何有效把控商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前亟待研究解決的問(wèn)題。

三、建立適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

考慮到我國(guó)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景，加之目前所面臨的不利的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境等廣泛挑戰(zhàn)，為有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，應(yīng)根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和商業(yè)銀行的特點(diǎn)，全面地進(jìn)行現(xiàn)代化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（一）充實(shí)銀行資本金，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要在加強(qiáng)資產(chǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)拓展資本補(bǔ)充渠道，建立完善、靈活的資本金增補(bǔ)機(jī)制。同時(shí)，高額的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是當(dāng)前影響我國(guó)商業(yè)銀行資本率不足的重要因素。銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》——中國(guó)版巴塞爾新資本協(xié)議于2013年1月1日起正式開(kāi)始實(shí)施，為了符合新協(xié)議資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)銀行業(yè)還要經(jīng)歷一系列的改革，主要有改革國(guó)有商業(yè)銀行體制，拓展籌措核心資本的渠道；以及大力提高資產(chǎn)質(zhì)量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度

充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。銀行必須有明確的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)政策，必須清晰地知道面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，要建立各種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制的模型和工具，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供技術(shù)支持。同時(shí)數(shù)量分析必須與管理經(jīng)驗(yàn)、主觀判斷相互補(bǔ)充，根據(jù)具體情況靈活運(yùn)用。

同時(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制也是極其重要的一方面。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的股份制改造，建立經(jīng)濟(jì)、高效的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)；完善董事會(huì)結(jié)構(gòu)，提高其人員的資格要求，并尊重其獨(dú)立性，更好的監(jiān)督；健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，逐步建立覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)；完善稽核審計(jì)體系和專(zhuān)業(yè)監(jiān)督檢查制度，提高稽核審計(jì)的獨(dú)立性、效率和質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管功能，強(qiáng)化信息披露

“陽(yáng)光是最好的消毒劑”，銀行信息披露既要考慮強(qiáng)化市場(chǎng)約束、規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理的因素，又要考慮信息披露的安全性與可行性。為規(guī)范信息披露工作，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該做的工作是：對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度與程序、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)披露的評(píng)估和管理程序、資本充足率等領(lǐng)的關(guān)鍵信息準(zhǔn)確核算，按照由內(nèi)到外、逐步公開(kāi)的原則，穩(wěn)步推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行信息披露工作；在完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐步采用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)法、初級(jí)內(nèi)部法、高級(jí)內(nèi)部法的同時(shí)，相應(yīng)提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格披露程序，提高信息質(zhì)量，防止市場(chǎng)誤解。

參考文獻(xiàn)：