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農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文第1篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設(shè)銀行；裕農(nóng)通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當(dāng)農(nóng)村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構(gòu)雖然對農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農(nóng)取款服務(wù)點82.30萬個，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準(zhǔn)、完善存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來強化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標(biāo)體系的建立將銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準(zhǔn)予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準(zhǔn)備金、對符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場發(fā)展作為其自身經(jīng)營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務(wù)競爭；另一方面普惠金融作為當(dāng)下金融推動經(jīng)濟可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內(nèi)部考核指標(biāo)，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務(wù)適當(dāng)減免手續(xù)費等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟時代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位204萬個，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬個)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員31422萬人。從普查結(jié)果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經(jīng)營理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標(biāo)志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營成本，還能擴大金融服務(wù)范圍，同時提升客戶體驗。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺的方式經(jīng)營，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財保險、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點的地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財保險、小額存取款等金融服務(wù)，同時也進行助農(nóng)扶貧商品交易活動?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實現(xiàn)移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品實現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標(biāo)。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農(nóng)村，擴大農(nóng)村居民金融知識，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實現(xiàn)人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現(xiàn)全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調(diào)節(jié)為輔，逐步實現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另外，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)應(yīng)鼓勵農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國有銀行，一方面承擔(dān)普惠金融社會責(zé)任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點，利用“熟人社會”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設(shè)計差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔(dān)保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應(yīng)當(dāng)針對不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計出發(fā)點可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營體、農(nóng)戶資產(chǎn)負債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應(yīng)承擔(dān)起健全推動農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險、理財投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點，實現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文第2篇

打贏清收不良攻堅戰(zhàn)，我們要在正確認識不良貸款產(chǎn)生原因與清收難度的基礎(chǔ)上，充分認識到清收不良貸款任務(wù)艱巨，情況復(fù)雜，涉及面廣，要精心組織，認真安排，才能確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作的順利實施，并取得實際成效。

一要做好宣傳動員工作

要加強宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的認識，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的意義，使大家認識到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動員，全面部署打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的目標(biāo)，強調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個職工都落實清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅定信心，認真、努力、扎實地做好清收工作。

二要精細組織，確保取得打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的勝利

要強化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強化清收措施，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的梳理工作，加強督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進行清收。打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時反饋信息，對好的經(jīng)驗、典型事例及其他相關(guān)情況進行推廣和通報，對清收工作的開展、進度及真實情況進行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過程中遇到實際困難。

四要嚴格打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的動力，要建立清收不良貸款臺賬，按月公布，認真考核，對完成任務(wù)好、進度快的職工給予表揚和獎勵。對行動遲緩、工作無進度、措施不力、效果差的職工進行通報批評。要通過考核，增強全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)取得實際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報、標(biāo)語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強借款戶的信用意識，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會效益。要改進工作方法，加強與職工、借款戶的交流溝通，及時了解清收過程中的困難和進程，了解借款戶的心理真實想法，達到上下互動、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創(chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

七要對“釘子戶”、“賴賬戶”依法清收

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文第3篇

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟運行的核心，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)不可或缺的重要組成部分，其可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)者關(guān)注的焦點。截止2012年底，全國已成立農(nóng)商行337家，在增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、貫徹國家各項支農(nóng)惠農(nóng)政策等方面發(fā)揮了巨大作用，為完善農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展作出了歷史性貢獻。但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的農(nóng)村，既缺乏必要的抵押擔(dān)保品，又存在廣泛的信息不對稱，金融排斥現(xiàn)象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未形成。尤其近兩年來，農(nóng)商行面臨著內(nèi)外部環(huán)境的重大轉(zhuǎn)變，在利潤增長、資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現(xiàn)狀

考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。

ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補償成本和風(fēng)險之后還有部分利潤。國內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進行了相關(guān)研究。

銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢來源兩個方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認為，金融效率的評價標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時和未來的實際生產(chǎn)和服務(wù)為代價。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進行研究，國內(nèi)主要從金融資源學(xué)說、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。

綜上所述，對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評價農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。

三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立

本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)績評估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系。

該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)―一級指標(biāo)―二級指標(biāo)―三級指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進行評價。一級指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級指標(biāo)和三級指標(biāo)如表1所示。

四、實證分析及基本結(jié)論

由于層析分析法往往帶有較強主觀色彩，容易忽略實際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進行對比分析，使過程與結(jié)果更加科學(xué)合理。

1.CRITIC測度

原始數(shù)據(jù)經(jīng)過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計算出三級指標(biāo)對于二級指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。

將三級指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過程，可分別得到二級指標(biāo)對于一級指標(biāo)、一級指標(biāo)對于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。

2.AHP測度

根據(jù)表1模型，按照相對重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級指標(biāo)相對于總目標(biāo)的重要性做分析。

根據(jù)上述分析，最終可得農(nóng)商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發(fā)現(xiàn)，除廣州揭陽農(nóng)商行的排名變動較大，其他農(nóng)商行排名變化較為一致，可較為真實可靠的反映各農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力?？傮w來看，東中部地區(qū)農(nóng)商行排名兩級分化明顯，西部地區(qū)兩家農(nóng)商行表現(xiàn)出較強成長潛力。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文第4篇

摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內(nèi)容，自從上世紀(jì)90年代被引入我國廣大農(nóng)村地區(qū)之后，其在農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這一業(yè)務(wù)發(fā)展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度出發(fā)來對這些問題進行一一探討，并尋求解決策略。本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義分別從農(nóng)民、農(nóng)村以及商業(yè)銀行自身兩個維度進行了探討，隨后針對農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種突出問題進行了系統(tǒng)的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發(fā)展策略，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問題；策略

我國金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠遠滿足不了農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機構(gòu)紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業(yè)務(wù)開展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國家號召，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另外一方面也是開辟新的市場，增加收入來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來如何開展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個課題。目前學(xué)者對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶兩個方面來分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來源，增強盈利能力

在商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場化不斷推進的時代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業(yè)利潤增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因為農(nóng)村商業(yè)銀行對于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業(yè)務(wù)對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個新的利潤增長點，做好這一業(yè)務(wù)將會給銀行營收提升帶來促進。

2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟

小額信貸的客戶主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來進行生產(chǎn)，從而帶來收入的增加，并推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。資金是經(jīng)濟發(fā)展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因之一，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無門，因此也難以擴大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開展一些生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而帶來農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問題開始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險管理水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險相對較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時，各種風(fēng)險也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒有一定的風(fēng)險管理水平作為這一業(yè)務(wù)開展的支撐，很容易就會放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理意識、風(fēng)險管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.服務(wù)水平相對落后

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對稀缺，同時銀行金融業(yè)缺少競爭壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識不足、服務(wù)水平較差的問題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識水平普遍不高，銀行卻沒有相應(yīng)的填單服務(wù)。對于貸款農(nóng)戶來說，小額信貸申請難度較大的同時還會因為體驗到銀行較差的服務(wù)而心生不滿，這會影響到了農(nóng)村向銀行申請小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領(lǐng)域。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開展并沒有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點來進行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒有切實符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當(dāng)前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題，結(jié)合銀行自身的實際情況來進行問題解決策略的制定，從而推動農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

1.提升風(fēng)險管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險管理水平，從而做到對于小額信貸風(fēng)險的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護航。風(fēng)險管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹立起來全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險評估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險評估方法，在風(fēng)險應(yīng)對方面，注意綜合運用好風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無后顧之憂的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個臺階，成為銀行新的利潤增長點。

2.完善銀行服務(wù)體系

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進一步的完善服務(wù)體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵員工的服務(wù)行為。

3.不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競爭全面升級的時代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

參考文獻：

[1] 郭靈輝.農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險分析[J].中外企業(yè)家，2014年17期

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 地位 發(fā)展對策

[中圖分類號]F832.2 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-5349（2014）01-0114-01

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，對支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了非常重要的作用，同時，部分農(nóng)村商業(yè)銀行也得到了突飛猛進的發(fā)展。以在吉林省具有代表性的九臺農(nóng)村商業(yè)銀行為例，自2008年12月正式掛牌營業(yè)后，在短短的幾年時間里設(shè)立了13家村鎮(zhèn)銀行、18家域外分支機構(gòu)，并購重組了長白山農(nóng)村信用聯(lián)社并同步改制長白山農(nóng)商銀行，成為吉林農(nóng)村金融機構(gòu)的佼佼者。農(nóng)村商業(yè)銀行憑借靈活的機制和高效的決策為自己爭取了很大的生存發(fā)展空間，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了自己的貢獻。但是，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中暴露了不少值得注意的問題，必須加以解決，以實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理。相對于農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)有了較大改革，但距離規(guī)范的股份制銀行管理制度建設(shè)還有差距，主要表現(xiàn)在：一是自然人股東數(shù)量多，股權(quán)十分分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行改制過程中，為平衡原股東利益，原來信用社的很多社員股東直接置換成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，導(dǎo)致股東人數(shù)非常多，而其中的自然人股東所持股份卻非常少。這樣，就有可能導(dǎo)致銀行內(nèi)部人員控制重大事項決策的風(fēng)險提高。二是農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理還不規(guī)范。有很多農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大會和監(jiān)事會的職責(zé)不明晰，難以形成有效的內(nèi)部監(jiān)督制約機制。

二是業(yè)務(wù)過于集中于城市，脫離助農(nóng)扶農(nóng)的宗旨。目前，有一部分農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動和信貸更加偏重于城市，忽視了其支持三農(nóng)發(fā)展的宗旨。尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展初期，這樣做的結(jié)果是難以發(fā)揮機制改革的潛在動力，把資金集中到城市中發(fā)展較好的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)上，造成貸款風(fēng)險隱患。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在城市開展的很多業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行存在雷同，競爭力不強，對農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展形成阻礙。

三是缺乏高素質(zhì)的管理隊伍和技術(shù)隊伍。很多農(nóng)村商業(yè)銀行的人員來自于改制前的農(nóng)村信用社，一些單位的領(lǐng)導(dǎo)者思想僵化，用人觀念陳舊導(dǎo)致人才閑置、人才構(gòu)成不合理。一些員工尤其是基層管理人員文化素質(zhì)和思想素質(zhì)偏差，小農(nóng)意識濃，直接導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的內(nèi)部管理混亂，內(nèi)控措施不力，執(zhí)行力不足，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時有發(fā)生。

四是缺乏創(chuàng)新能力，業(yè)務(wù)品種單一。很多農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力十分滯后，相對于農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)開發(fā)而言，其主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。與其他商業(yè)銀行相比，產(chǎn)品同性性強，差別化產(chǎn)品少，產(chǎn)品附加值低，中間業(yè)務(wù)投入大收入低的現(xiàn)象非常嚴重。

二、對策和建議

一是規(guī)范制度和治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)以成熟的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參考，結(jié)合自身發(fā)展實際，完善法人治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度。如，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進一步調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，在不損害股東利益的前提下適當(dāng)?shù)丶泄蓹?quán)，增強股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識，鼓勵股東參與監(jiān)督和決策。再如，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強化對高管隊伍的約束，也應(yīng)強化對其的激勵，使高管在個人利益和銀行利益之間建立關(guān)聯(lián)機制。

二是健全規(guī)章制度，加強內(nèi)部控制。農(nóng)村商業(yè)銀行要針對不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的制度進行疏理和整合，加快對各項規(guī)章制度的完善和整合。要將制度的可操作性與控制性有機結(jié)合，加快構(gòu)建一整套符合農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點的良性運行機制。要加大監(jiān)督檢查力度，強化審計稽核管理，高度關(guān)注風(fēng)險隱患點和薄弱環(huán)節(jié)。尤其是各行的審計稽核部門要切實負起責(zé)任，變過去的被動審計為主動檢查。

三是加大創(chuàng)新力度，開發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，從保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度，提高中間業(yè)務(wù)在各項業(yè)務(wù)收入占比的程度，創(chuàng)新治理體制來促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。對中間業(yè)務(wù)要加大考核獎懲力度，促使每個部門和員工積極工作，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展特點，開發(fā)具有諸如“三權(quán)抵押”、直補資金擔(dān)保等特色產(chǎn)品；合理放寬準(zhǔn)入條件，簡化貸款手續(xù)，建立貸款綠色通道，助推中小企業(yè)發(fā)展。

四是找準(zhǔn)市場定位，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在守住服務(wù)三農(nóng)的宗旨，立足城鄉(xiāng)，服務(wù)中小企業(yè)和市民百姓，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報為目標(biāo)”的市場化經(jīng)營機制。同時，可以探索跨區(qū)設(shè)立域外支行，引進先進銀行投資等戰(zhàn)略。

【參考文獻】

[1]孫慧霞.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究[D].蘇州大學(xué)，2009-09.