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汽車金融范文第1篇

車市火爆，在中國低調(diào)蟄伏多年的汽車金融又成吸金之地，開始發(fā)力。

2010年6月21日，比亞迪公告稱，將出資4億元與法國興業(yè)銀行旗下子公司CGL共同在深圳設(shè)立合資汽車金融公司，為國內(nèi)消費(fèi)者買車等業(yè)務(wù)提供融資，CGL注資1億元。車企與銀行聯(lián)姻的模式之外，銀銀聯(lián)手闖入汽車金融業(yè)對(duì)市場的震動(dòng)更大。2010年4月底，中信銀行宣布將與外資銀行BBVA（西班牙對(duì)外銀行）下屬子公司COR-FISA合資10億元設(shè)立中信汽車金融公司。

多方資本入場圈地，不僅暗示中國汽車金融業(yè)奶酪的誘人程度，也給這個(gè)稍顯沉悶的行業(yè)帶來新的驅(qū)動(dòng)力，資本侵入意在尋找新的利潤增長點(diǎn)，卻也給行業(yè)版圖的變動(dòng)帶來想象空間。

誘人奶酪，中國制造

2009年，中國從金融危機(jī)的泥淖中率先反彈。中國車市受購置稅減免、新舊車置換、汽車下鄉(xiāng)優(yōu)惠政策等多重利好刺激，走出了超乎世人想象的高漲行情，汽車銷量同比增長近50%，達(dá)1360萬輛，一舉超越美國，躍升為全球最大的汽車市場。車市繁榮，意味著從供應(yīng)商、經(jīng)銷商到個(gè)人消費(fèi)者，整條發(fā)酵膨脹的產(chǎn)業(yè)鏈都存在著巨額的融資需求。

與此同時(shí)，國內(nèi)車市的消費(fèi)模式正悄然與國際接軌。當(dāng)前全球汽車70%通過融資貸款銷售，歐美國家貸款購車的比例更高，美國就超過80%。相比之下，中國貸款購車者的比例只有約10%，即使與金磚四國中的其他三國相比，這個(gè)比例也低得出奇，俄羅斯大約為40-50%，印度和巴西則在70%左右。

中外消費(fèi)文化迥異是造成比例懸殊的重要原因，在中國，更多買家習(xí)慣一次性付清。不過，信貸文化深入腦髓的“80后”、“90后”正逐漸成為購車一族，并將主宰今后10-20年的車市風(fēng)格，他們可不會(huì)像父輩那樣，掙夠了全車款才拎著錢袋子去提車，在這代新新人類腦中，“早買早享受”的觀念恐怕更為流行。

即將接棒的消費(fèi)者風(fēng)格轉(zhuǎn)變無疑會(huì)推動(dòng)未來車市消費(fèi)模式的切換，政策支持則進(jìn)一步推波助瀾。在2009年3月出臺(tái)的《汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》中，就明確提出要“發(fā)展現(xiàn)代汽車服務(wù)業(yè)。加快發(fā)展消費(fèi)信貸、支持骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，開展汽車消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)”。在困擾汽車金融公司多年的融資成本一事上，央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)也在2009年年底聯(lián)合發(fā)文，表示將會(huì)支持符合條件的汽車金融公司發(fā)債，進(jìn)行直接融資。

車市火紅，車貸族逐漸掌握話語權(quán)，政策基本面的扶持，三者疊加意味著中國汽車信貸消費(fèi)將成大勢所趨。在貸款購車比例向世界平均水平靠攏的過程中，中國汽車金融市場的增長空間巨大。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測數(shù)據(jù)，到2025年，這一市場將有5250億元的容量。中金公司的預(yù)測更為激進(jìn)，其研究報(bào)告指出，貸款購車需求有望在未來3-5年快速提升，2016年汽車信貸規(guī)模就將達(dá)到約5000億元，年復(fù)合增長率將達(dá)20%。

盈利空間打開，格局待變

中國早期的汽車金融公司多以外商獨(dú)資企業(yè)挑大梁，唱的是一出悶聲不響的“獨(dú)角戲”，自通用汽車于2004年首開先河在華創(chuàng)立汽車金融公司以來，大眾、豐田、福特、標(biāo)致雪鐵龍等國際巨頭都早已排兵布陣，希冀占領(lǐng)中國汽車金融業(yè)起步之時(shí)的先發(fā)契機(jī)。

不過，在2009年之前，汽車金融公司的設(shè)立雖時(shí)有新聞，卻并無猛料，市場發(fā)展波瀾不驚。常常高呼“汽車金融的春天就要來了”，卻一直處于漫長的冬眠季。究其原因，還是汽車金融公司在中國的盈利一直未達(dá)預(yù)期。

通用汽車金融公司的負(fù)責(zé)人曾坦言，進(jìn)入中國市場，是希望幫助拓展銷售，開始三年不追求盈利。不過對(duì)于早一步的汽車金融公司，三年期限早過，如今對(duì)盈利一事，各大巨頭依然言語不詳。業(yè)內(nèi)資深人士亦透露，目前業(yè)內(nèi)僅有兩三家汽車金融公司實(shí)現(xiàn)盈利。從中銀保險(xiǎn)退出一事便可略察端倪，早在2006年，中國銀行就曾通過旗下全資子公司中銀保險(xiǎn)曲線進(jìn)入東風(fēng)雪鐵龍標(biāo)致汽車金融公司，出資2.5億元，持有50%股權(quán)，但是這段合作以2009年中銀保險(xiǎn)以3.25億元出售全部股權(quán)告終，折算下來，資本年收益率不到10%。

汽車金融公司的發(fā)展在中國受到諸多限制，許多業(yè)務(wù)無法展開，尤其是利潤較厚的車險(xiǎn)、汽車租賃等業(yè)務(wù)，而在車貸市場，一方面受限于中國不完善的個(gè)人征信系統(tǒng)及不成熟的信貸消費(fèi)文化，另一方面，汽車金融公司的融資渠道非常有限。

對(duì)此，中信證券汽車行業(yè)首席分析師李春波表示：“金融管制是這個(gè)行業(yè)發(fā)展的最大問題，在金融債放行之前，汽車金融公司僅能通過銀行貸款或者占用母公司資金，不能利用杠桿融資，從而抬高了資金成本，高于銀行車貸的利率難以有效吸引消費(fèi)者。車企賣車是為了賺錢，為了讓消費(fèi)者買車，在汽車金融這塊業(yè)務(wù)上還需要貼錢，從而影響提供汽車金融業(yè)務(wù)的積極性?，F(xiàn)在允許有條件的公司發(fā)債，對(duì)行業(yè)發(fā)展是一大利好，未來，如金融管制進(jìn)一步放寬，這一部分業(yè)務(wù)有望通過資產(chǎn)打包上市融資，低成本資金將會(huì)刺激汽車金融業(yè)務(wù)更快發(fā)展。”

在國外，汽車金融公司的利潤率能保持在30%左右，大眾汽車金融公司對(duì)大眾的利潤貢獻(xiàn)在2004年曾高達(dá)40%，隨后雖逐漸下滑，但也維持在10%以上的水平（圖1）。這也是相關(guān)部門積極倡導(dǎo)汽車企業(yè)組建金融公司的同時(shí)，眾多金融機(jī)構(gòu)急吼吼進(jìn)場圈地的原動(dòng)力（附表）。

“中國－汽車－消費(fèi)金融”的組合本就是塊聽起來就夠美味的奶酪，再加上汽車金融公司的融資渠道有了明顯改善，這次的“春天”不再是“狼來了”式的空喊。而隨著盈利盒子的開啟，本土車企、本土銀行甚至外資銀行的加入讓這個(gè)戰(zhàn)場開始變得熱鬧起來。參與游戲的玩家變多，已有的沉悶格局新生在即。

銀行新勢力

汽車金融公司設(shè)立熱潮中，此前被禁止直接單獨(dú)進(jìn)入汽車金融業(yè)的銀行，似乎也在混業(yè)經(jīng)營方面撕開了一條口子。而銀行資本的進(jìn)駐，無疑最為引人注目。與車企設(shè)立汽車金融公司意在促進(jìn)自家品牌銷量相比，銀行的侵入指向更為直接明確―利潤回報(bào)，拓展新的盈利點(diǎn)。如果中信銀行與西班牙對(duì)外銀行合資設(shè)立的汽車金融公司得以最終獲批，那么可以確定監(jiān)管信號(hào)燈由紅轉(zhuǎn)綠。

在時(shí)下三種車貸方案中，銀行車貸、信用卡分期付款、汽車金融公司各有優(yōu)劣。銀行設(shè)立汽車金融公司，是預(yù)謀兼收三者優(yōu)勢。銀行車貸利率最低，但是手續(xù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，審核通過率低。在經(jīng)過2004年大面積壞賬的沖擊之后，商業(yè)銀行對(duì)直接發(fā)放車貸普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。信用卡分期付款可以借助個(gè)人信用征信系統(tǒng)，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，申請(qǐng)較為便捷，但是受透支額度影響，提供選擇的范圍不大。

汽車金融公司則具備了某些令消費(fèi)者心動(dòng)的特性。以豐田汽車金融（中國）公司為例，承諾兩個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款、無手續(xù)費(fèi)、無擔(dān)保、低首付、彈性還貸等。不過，汽車金融公司的軟肋在于利率較高，豐田車貸利率疊在9%左右，而目前銀行車貸利率三年期約為5.4%、3-5年期則為5.49%。對(duì)于數(shù)額較高的高端車型而言，盡管車貸可以避免一次性大額付現(xiàn)影響現(xiàn)金流，但是不菲的利息支出還是將影響人們購車時(shí)選擇車貸的意愿。

銀行直接設(shè)立汽車金融公司，一方面可以借助資金優(yōu)勢，提供較低利率車貸，同時(shí)不受品牌限制，可與多家車企及經(jīng)銷商展開合作，從而吸引消費(fèi)者擴(kuò)大規(guī)模實(shí)現(xiàn)盈利；另一方面，借助銀行自身的征信系統(tǒng)，也比車企單獨(dú)設(shè)立的汽車金融公司更加了解消費(fèi)者的消費(fèi)品質(zhì)和誠信度，消費(fèi)者的過往記錄可以作為是否發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的依據(jù)。正是基于此種考慮，目前已成立汽車金融公司的兩家本土車企，奇瑞和比亞迪，均引入了銀行作為股東，奇瑞牽手同處安徽的徽商銀行，而比亞迪則牽手外資行法國興業(yè)銀行。

中信銀行的戰(zhàn)略則更加凸顯銀行資本進(jìn)軍汽車金融這一領(lǐng)域的野心。在資金安排上，注冊(cè)資本金為10億元，中信銀行出資6.5億元成為大股東，而且其合作方BBVA同樣也是銀行，而非傳統(tǒng)模式中的車企。BBVA之所以得到中信銀行的青睞，一方面在于BBVA本身就是持有中信銀行15%股權(quán)的股東，另一方面BBVA作為汽車金融業(yè)務(wù)上的熟練級(jí)玩家，在成熟的西班牙市場，BBVA汽車金融業(yè)務(wù)擁有14.8%的市場份額，而在新興的墨西哥市場，其份額高達(dá)35%。BBVA在這些市場上的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力正好可以彌補(bǔ)中信銀行的短板。中信銀行目前采用的是更貼近車企類汽車金融公司的準(zhǔn)事業(yè)部模式運(yùn)作，以汽車經(jīng)銷商作為銷售主渠道，通過逐步在各地設(shè)立區(qū)域分中心進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，希望最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展以實(shí)現(xiàn)盈利能力。

李春波認(rèn)為，在這個(gè)急速擴(kuò)張的市場中，無論是車企還是銀行，入場即意味著好收益。車企更熟悉自己的經(jīng)銷商系統(tǒng)，而銀行對(duì)終端消費(fèi)者的情況更加了解，并無誰占優(yōu)勢一說。隨著消費(fèi)者的收入增長，當(dāng)汽車價(jià)格與普通人年收入的比例降到一定區(qū)間時(shí)，兩者發(fā)展都將值得期待。

規(guī)模與風(fēng)控的蹺蹺板

汽車金融業(yè)務(wù)想要實(shí)現(xiàn)盈利，規(guī)模是基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，汽車金融公司做到50億元以上，通常才能實(shí)現(xiàn)盈利。不過，隨著車貸市場升溫，多方進(jìn)場圈地，競爭也趨于激烈，在優(yōu)惠條款上拼力時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)將車貸發(fā)放給無還款能力消費(fèi)者的放水行為。在追求規(guī)模之余，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)同樣值得關(guān)注。

中國汽車金融市場早期經(jīng)歷當(dāng)可為鑒。當(dāng)房貸成為大多數(shù)人購房的第一選擇時(shí)，車貸卻倍受冷落。2004年前后，國內(nèi)購車貸款比例也曾達(dá)到30%左右，不過這不是消費(fèi)信貸文化水到渠成的結(jié)果，而是伴隨著松散風(fēng)控管理下的銀行車貸壞賬，不少銀行的車貸壞賬率一度高達(dá)30-50%（圖2）。為了車險(xiǎn)而進(jìn)入車貸擔(dān)保領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司同樣出現(xiàn)了巨虧，且與銀行間多有法律糾葛。隨著保險(xiǎn)公司的退場，銀行車貸市場趨于萎縮。

汽車金融范文第2篇

第一條為加強(qiáng)對(duì)汽車金融公司的監(jiān)督管理，促進(jìn)我國汽車金融業(yè)的健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱中國銀監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條汽車金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“汽車金融”字樣。未經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事汽車金融業(yè)務(wù)，不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”、“汽車信貸”等字樣。

第四條中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)汽車金融公司實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止

第五條設(shè)立汽車金融公司應(yīng)具備下列條件:

（一）具有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（二）具有符合本辦法規(guī)定的最低限額注冊(cè)資本；

（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；

（四）具有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉汽車金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）具有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度；

（六）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第六條汽車金融公司的出資人為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，其中主要出資人須為生產(chǎn)或銷售汽車整車的企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第七條汽車金融公司出資人中至少應(yīng)有1名出資人具備5年以上豐富的汽車金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。

汽車金融公司出資人如不具備前款規(guī)定的條件，至少應(yīng)為汽車金融公司引進(jìn)合格的專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)。

第八條非金融機(jī)構(gòu)作為汽車金融公司出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）最近1年的總資產(chǎn)不低于80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）經(jīng)營業(yè)績良好，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；

（四）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（五）遵守注冊(cè)所在地法律，近2年無重大違法違規(guī)行為；

（六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的汽車金融公司股權(quán)（中國銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條非銀行金融機(jī)構(gòu)作為汽車金融公司出資人，除應(yīng)具備第八條第三項(xiàng)至第六項(xiàng)的規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第十條汽車金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本。

中國銀監(jiān)會(huì)根據(jù)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)高注冊(cè)資本的最低限額。

第十一條汽車金融公司的設(shè)立須經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立汽車金融公司，應(yīng)由主要出資人作為申請(qǐng)人，按照《中國銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄和格式要求》的具體規(guī)定，提交籌建、開業(yè)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料以中文文本為準(zhǔn)。

第十二條未經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

第十三條中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十四條汽車金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn):

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所或營業(yè)場所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）改變組織形式；

（六）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（七）修改章程；

（八）變更董事及高級(jí)管理人員；

（九）合并或分立；

（十）中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十五條汽車金融公司有以下情況之一的，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十六條汽車金融公司有以下情形之一的，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可向法院申請(qǐng)破產(chǎn)：

（一）不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或明顯缺乏清償能力，自愿或應(yīng)其債權(quán)人要求申請(qǐng)破產(chǎn)；

（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發(fā)現(xiàn)汽車金融公司財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)破產(chǎn)。

第十七條汽車金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條汽車金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照《中國銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》執(zhí)行。

第三章業(yè)務(wù)范圍

第十九條經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月（含）以上定期存款；

（二）接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；

（三）經(jīng)批準(zhǔn)，發(fā)行金融債券；

（四）從事同業(yè)拆借；

（五）向金融機(jī)構(gòu)借款；

（六）提供購車貸款業(yè)務(wù)；

（七）提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款，包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等；

（八）提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）；

（九）向金融機(jī)構(gòu)出售或回購汽車貸款應(yīng)收款和汽車融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù)；

（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；

（十一）從事與購車融資活動(dòng)相關(guān)的咨詢、業(yè)務(wù)；

（十二）經(jīng)批準(zhǔn)，從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)；

（十三）經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十條汽車金融公司發(fā)放汽車貸款應(yīng)遵守《汽車貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定。

第二十一條汽車金融公司經(jīng)營業(yè)務(wù)中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第四章風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督管理

第二十二條汽車金融公司應(yīng)按照中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控指引和風(fēng)險(xiǎn)管理指引的要求，建立健全公司治理和內(nèi)部控制制度，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十三條汽車金融公司應(yīng)遵守以下監(jiān)管要求：

（一）資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%；

（二）對(duì)單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%；

（三）對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%；

（四）對(duì)單一股東及其關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過該股東在汽車金融公司的出資額；

（五）自用固定資產(chǎn)比例不得超過資本凈額的40%。

中國銀監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條汽車金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類制度，并應(yīng)建立審慎的資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十五條汽車金融公司應(yīng)按規(guī)定編制并向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表。

第二十六條汽車金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送公司注冊(cè)地的中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)汽車金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可要求汽車金融公司更換專業(yè)技能和獨(dú)立性達(dá)不到監(jiān)管要求的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。

第二十八條汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)向注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

第二十九條汽車金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國銀監(jiān)會(huì)將責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴(yán)重危及公司穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十條汽車金融公司已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀監(jiān)會(huì)將依法對(duì)其實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組。汽車金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀監(jiān)會(huì)將予以撤銷。

第三十一條汽車金融公司可成立行業(yè)性自律組織，實(shí)行自律管理。自律組織開展活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)接受中國銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第五章附則

第三十二條本辦法第二條所稱中國境內(nèi)，是指中國大陸，不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)；所稱銷售者，是指專門從事汽車銷售的經(jīng)銷商，不包括汽車制造商及其他形式的汽車銷售者。

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)汽車金融公司全部股本30%的出資人。

第三十四條本辦法第十九條所稱汽車融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車金融公司以汽車為租賃標(biāo)的物，根據(jù)承租人對(duì)汽車和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。

第三十五條本辦法第十九條所稱售后回租業(yè)務(wù)，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。即承租人將自有汽車出賣給出租人，同時(shí)與出租人簽訂融資租賃合同，再將該汽車從出租人處租回的融資租賃形式。

第三十六條本辦法第二十三條所稱關(guān)聯(lián)方是指《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》第36號(hào)——關(guān)聯(lián)方披露所界定的關(guān)聯(lián)方。

第三十七條本辦法第二十三條有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照中國銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。

第三十八條本辦法所稱汽車是指我國《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》中所定義的道路機(jī)動(dòng)車輛（摩托車除外）。汽車金融公司涉及推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等非道路機(jī)動(dòng)車輛金融服務(wù)的，可比照本辦法執(zhí)行。

汽車金融范文第3篇

汽車金融在發(fā)展前期是指是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個(gè)性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。從1993年至今，我國的汽車金融得到了長足的發(fā)展，已不僅僅局限于汽車消費(fèi)過程，而是貫穿于汽車消費(fèi)的整體過程，且本文討論的汽車金融主要的提供者為汽車生產(chǎn)廠商成立的汽車金融公司提供的汽車金融服務(wù)。這類公司存在的最初目的是為母公司銷售車輛，但是相對(duì)于銀行汽車金融公司更為專業(yè)化，也朝著規(guī)?；姆较虬l(fā)展，有力地支持著汽車行業(yè)的發(fā)展。

二、價(jià)值鏈及價(jià)值鏈管理

價(jià)值鏈最早是由邁克爾?波特（Michael E.Porter）在其《競爭優(yōu)勢》一書中提出的，波特認(rèn)為，每一個(gè)企業(yè)都是用來進(jìn)行設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營銷、交貨以及對(duì)產(chǎn)品起輔助作用的各種活動(dòng)的集合，所有這些活動(dòng)都可以用價(jià)值鏈表示出來。一個(gè)企業(yè)的價(jià)值鏈和它所從事的單個(gè)活動(dòng)的方式反映了其歷史、戰(zhàn)略、推行戰(zhàn)略的途徑以及這些活動(dòng)本身的根本經(jīng)濟(jì)效益，構(gòu)成了企業(yè)核心競爭力的基礎(chǔ)。

根據(jù)邁克爾?波特的價(jià)值鏈理論，我們可以把汽車產(chǎn)業(yè)分為汽車前市場及后市場，前市場主要涵蓋汽車研發(fā)與設(shè)計(jì)、整車制造；后市場涵蓋汽車銷售（整車和零部件）、售后服務(wù)咨詢、汽車保險(xiǎn)、二手車置換、汽車租賃等，如下圖：

對(duì)這兩個(gè)市場、六個(gè)環(huán)節(jié)的管理和控制，決定了企業(yè)的生產(chǎn)成本和經(jīng)濟(jì)效益。價(jià)值鏈條并不是獨(dú)立存在的，各個(gè)環(huán)節(jié)必須緊密相聯(lián)，才能形成資金、信息的順利流動(dòng)，完成資本增值的過程。在此過程中，汽車金融貫穿整個(gè)價(jià)值鏈，在面對(duì)國家汽車轉(zhuǎn)型的契機(jī)下，汽車金融會(huì)有更大的發(fā)展空間，汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)新的利潤增長點(diǎn)成將為車企和相關(guān)汽車金融從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)。但對(duì)于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)階段，二手車置換及汽車租賃基本沒有汽車金融行業(yè)的涉足，還需進(jìn)一步完善。

三、汽車銷售金融相對(duì)成熟

對(duì)于汽車前市場金融，由于涉及金額較大，多由銀行提供金融服務(wù)及支持，本文暫不討論。本文主要討論汽車后市場中各個(gè)領(lǐng)域，汽車金融服務(wù)的發(fā)展。

汽車銷售金融主要是指給予汽車銷售公司（4S店）提供的資金支持，資金主要來源為銀行拆借及母公司支持，包含提供建店、存貨、并購、銷售和現(xiàn)金管理等方面。在汽車銷售公司中，建店、存貨及人員費(fèi)用是較大的開支，受監(jiān)管限制，汽車金融公司有時(shí)不能滿足其快速增長的資金需求，在此背景下，部分商業(yè)銀行與汽車金融公司合作，分別發(fā)揮雙方在融資能力和經(jīng)銷商渠道管控方面的優(yōu)勢，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)銷商企業(yè)高速、健康發(fā)展。

四、中國汽車消費(fèi)金融認(rèn)知度最高

近年來，中國汽車消費(fèi)市場近幾年的蓬勃發(fā)展為汽車消費(fèi)金融服務(wù)培育了廣闊的發(fā)展空間。而且，隨著 80 后逐漸成為消費(fèi)主力，大眾消費(fèi)觀念正在發(fā)生悄然改變，中國年輕一代不僅喜歡消費(fèi)，更喜歡超前消費(fèi)，盡管汽車金融在國內(nèi)的發(fā)展時(shí)間并不長，但消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知程度相對(duì)最高。為分享汽車金融市場的發(fā)展機(jī)遇，包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及各大汽車廠商的汽車金融公司在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)都積極拓展汽車金融業(yè)務(wù)。

但是商業(yè)銀行由于汽車消費(fèi)貸款單筆貸款金額低、操作手續(xù)較繁瑣，在汽車消費(fèi)金融投放的資源有限，加上消費(fèi)者意識(shí)轉(zhuǎn)變等問題，個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，越來越多的消費(fèi)者接受由汽車金融公司提供的多樣化的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品。

五、汽車租賃方面逐步介入

汽車租賃業(yè)被稱為交通運(yùn)輸服務(wù)行，它因?yàn)闊o須辦理保險(xiǎn)、無須年檢維修、車型可隨意更換等優(yōu)點(diǎn)，以租車代替買車來控制企業(yè)成本，這種在外企中十分流行的管理方式，正慢慢受到國內(nèi)企事業(yè)單位和個(gè)人用戶的青睞。

現(xiàn)階段我國汽車租賃主要類型有：經(jīng)營性租賃、融資性租賃、廠商租賃、經(jīng)銷商租賃等。且主要的服務(wù)提供者都是國外的公司，發(fā)達(dá)國家的汽車租賃行業(yè)非常成熟，汽車租賃的益處已被人們普遍接受，以租賃為代表的金融服務(wù)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家整車廠商的重要利潤來源。汽車租賃業(yè)務(wù)將汽車制造商、汽車經(jīng)銷商和汽車用戶有機(jī)的緊密結(jié)合在一起。在我國，隨著觀念的變化和市場的培育，汽車金融公司的發(fā)展，企業(yè)、個(gè)人“以租代買”的用車觀念向著量大面廣、充滿活力趨勢發(fā)展。

六、二手車金融市場尚未啟動(dòng)

汽車金融范文第4篇

［關(guān)鍵詞］汽車金融；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2010）49-0153-01

1 我國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

2003年10月3日中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《汽車金融公司管理辦法》,同年,銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了上汽通用、大眾和豐田三家汽車金融公司,至此我國汽車金融公司走上了規(guī)范化發(fā)展的道路。在2008年,銀監(jiān)會(huì)頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》,新的《汽車金融公司管理辦法》的頒布與實(shí)施。

2 制約汽車金融發(fā)展的原因

2.1 市場信用體系不完善

目前，我國個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段,汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。汽車金融公司無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況,對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài),對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn),目前一些汽車金融公司主要針對(duì)經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù),致使消費(fèi)信貸市場未能迅速發(fā)展。社會(huì)信用體系完善的國家通常也有一個(gè)比較健全的汽車金融市場。

2.2 投融資渠道單一,資金來源較少

雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了汽車金融公司融資的渠道,經(jīng)批準(zhǔn),可以發(fā)行金融債券,但是目前這還是一種很難通過的融資渠道。目前國內(nèi)汽車金融公司最主要的融資方式還是兩種：一是接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月(含)以上定期存款；二是向金融機(jī)構(gòu)借款。融資渠道單一,融資成本高,依靠銀行貸款的汽車金融公司,面對(duì)高企的資金成本,只能將車貸利率維持在較高水平,而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關(guān)系,融資能否暢通也存在不確定性。此外,融資擔(dān)保過程比較復(fù)雜,造成了很多不便。

2.3 我國居民收入水平不高

雖然近年來居民收入有所提高,但是相對(duì)于汽車的價(jià)格來說差距還是不小的,這就直接導(dǎo)致居民購車的數(shù)量。不僅如此,居民的低收入水平還影響到購車者的承貸能力,進(jìn)而導(dǎo)致汽車金融公司的業(yè)務(wù)拓展。汽車在國內(nèi)的價(jià)格相對(duì)較高,國內(nèi)消費(fèi)者需要支付比國外消費(fèi)者高得多的價(jià)格才能購得國產(chǎn)車。這使得汽車消費(fèi)貸款在國內(nèi)的發(fā)展受制。

3 推動(dòng)我國汽車金融健康發(fā)展的對(duì)策

3.1 健全市場信用體系

集中信息建立一個(gè)全社會(huì)共享的企業(yè)和個(gè)人資信系統(tǒng),制定權(quán)威和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€(gè)人信用制度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),降低金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)汽車金融的發(fā)展起著不可忽視的作用。針對(duì)我國地域遼闊,各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同,可以實(shí)行先健全部分地區(qū)的市場信用體系,再逐漸擴(kuò)展的方式,最終健全市場信用體系。

3.2 加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作,拓寬融資渠道

例如,汽車金融公司可以利用自身的汽車消費(fèi)群體廣泛的優(yōu)勢與銀行的信用優(yōu)勢相結(jié)合,為人們提供金融服務(wù),這樣既可以引入銀行大量的資金又可以與銀行共享客戶的信息,從而最大化客戶和自身的利益。

3.3 積極培養(yǎng)新專業(yè)人才,并且進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展

目前，汽車金融公司在二手車市場的服務(wù)涉足還不深,應(yīng)該對(duì)這個(gè)領(lǐng)域乃至其他空白領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)上的拓展?？偟膩碚f,汽車金融的發(fā)展還處在初步階段,這方面的人才也比較缺乏,急需專業(yè)人員的管理。

3.4 制定適合中國的汽車金融消費(fèi)政策

針對(duì)我國特殊的消費(fèi)情況,應(yīng)該制定有別于國外發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)政策,如減少貸款利率和加強(qiáng)宣傳力度以吸引更多消費(fèi)者。

汽車金融范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 汽車金融；資金鏈；融資

一、我國汽車金融的資金鏈現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)是我國參與汽車消費(fèi)信貸的主體，其中非銀行金融機(jī)構(gòu)又包含了汽車集團(tuán)設(shè)立的財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商和專業(yè)的汽車金融公司。憑借自身的實(shí)力，再加上政策性因素的影響，使得商業(yè)銀行成為我國唯一可以吸收公眾存款的汽車金融機(jī)構(gòu)，他們占據(jù)著幾乎全部的汽車消費(fèi)信貸市場份額。但是隨著我國《汽車金融公司管理辦法》的頒布實(shí)施，我國專業(yè)汽車金融服務(wù)公司開始出現(xiàn)并迅速發(fā)展。

從2008年開始，由于樓市成交持續(xù)低迷，不少銀行注重汽車貸款業(yè)務(wù)，車貸成為當(dāng)年消費(fèi)貸款的主力，同比增長43%。2008―2009年汽車消費(fèi)貸款分別達(dá)到1 583億元和1 832億元，但仍然沒有恢復(fù)到2003年的高峰期。2010年歷史重演，監(jiān)管層對(duì)樓市的調(diào)控比2008年還要嚴(yán)厲，銀行房貸業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境，車貸又一次吸引了銀行的目光（見圖1）。

與此同時(shí)，世界主要外貿(mào)汽車金融公司也紛紛進(jìn)入中國。2004年起，已獲得批準(zhǔn)成立的就有上汽通用、大眾、豐田、福特、梅賽德斯―奔馳、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃、菲亞特、東風(fēng)日產(chǎn)等汽車金融公司。其中大眾、上汽通用、福特等汽車金融公司已完成全國范圍的業(yè)務(wù)布局。各汽車金融公司為吸引客戶，開展的業(yè)務(wù)各具特色，如上汽通用汽車金融公司就推出了標(biāo)準(zhǔn)貸款、智慧貸款和公眾貸款三種不同的貸款方式。

二、我國汽車金融資金鏈存在的問題分析

（一）汽車金融產(chǎn)業(yè)缺乏持續(xù)有效的資金支持

商業(yè)銀行是我國汽車金融的主體，在通常情況下，商業(yè)銀行可以吸收存款，在開展汽車消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)，資金來源比較穩(wěn)定。雖然商業(yè)銀行自身資金實(shí)力雄厚，并且擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)是通過存貸利差賺取收益，汽車消費(fèi)貸款與其他的貸款業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)區(qū)別，其僅是商業(yè)銀行眾多資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，因而商業(yè)銀行不會(huì)保證對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域提供持續(xù)的金融支持。成立專業(yè)汽車金融公司主要是為了支持汽車產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，能為汽車產(chǎn)業(yè)提供持續(xù)穩(wěn)定的資金支持，從而抵銷經(jīng)濟(jì)周期的負(fù)面效應(yīng)。然而汽車金融機(jī)構(gòu)必須通過資本市場和向其他金融機(jī)構(gòu)借款來籌集資金，當(dāng)遇到經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，銀行則會(huì)考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的增大而減少信貸額度，且我國資本市場尚沒有完全開放，汽車金融公司通過資本市場籌集資金很困難。因此我國汽車金融公司的資金實(shí)力還比較薄弱，對(duì)支持汽車消費(fèi)所發(fā)揮的作用還十分有限。

（二）汽車金融公司融資渠道窄

按照2008年的《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，我國汽車金融公司可以發(fā)行金融債券、從事同業(yè)拆借，但要求公司發(fā)起人的出資額或者核心資本比較穩(wěn)定，公司本身的盈余公積和未分配利潤又受到公司股利政策的制約，在融資時(shí)的可選擇性不大。有限的融資渠道存在著諸多弊端，無法完全解決汽車金融公司的資金來源問題。

首先，境外股東和境內(nèi)股東存款的持續(xù)性不夠。如果社會(huì)資金緊缺，各股東自身資金就很緊缺，不可能為汽車金融公司提供長期大量的資金。其次，向金融機(jī)構(gòu)出售汽車貸款難以操作。這種方式必須在汽車金融公司融資業(yè)務(wù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)才能夠開展，且汽車信貸本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，成本上存在較大的問題。最后，銀行借款不能滿足公司運(yùn)營需求。汽車金融公司所需長期資金，大都向銀行申請(qǐng)中長期貸款，然而銀行1年期貸款利率至少在5%以上，過高的利息導(dǎo)致汽車金融公司資金運(yùn)作成本較高，明顯削弱了汽車金融公司的專業(yè)化優(yōu)勢。

（三）資金運(yùn)作成本高

目前，受新的國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，除少數(shù)幾家銀行仍維持基準(zhǔn)利率外，其他銀行申請(qǐng)汽車貸款的利率普遍須上浮10%以上。中國工商銀行、中國銀行、招商銀行、光大銀行車貸利率需要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，其年利率高達(dá)5.94%。此外，銀行一般為了控制風(fēng)險(xiǎn)要求車貸必須拿房產(chǎn)做抵押，貸款門檻提高。

目前銀行信用卡分期一般不收取利息，手續(xù)費(fèi)在賬單確立后首月一次性收取，如對(duì)于東南汽車指定車型藍(lán)瑟、君閣等，龍卡信用卡24期收取手續(xù)費(fèi)一般為4%~9.5%之間，折合年費(fèi)用最高不超過5%，低于銀行貸款利率。不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。汽車金融公司貸款的門檻最低，手續(xù)也最簡便，但是利率一般在5％到8％之間，最高甚至可達(dá)到10％左右。例如豐田汽車金融公司，購買一輛凱美瑞轎車，首付三成，貸款期限為1年、3年、5年，年利率分別為9.55%、10.55%、10.95%。

（四）汽車金融服務(wù)質(zhì)量難以滿足市場需要

我國汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)品較少，主要有銀行車貸、信用卡分期付款和汽車金融公司貸款。我國汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要特點(diǎn)差異如表1所示。各銀行提供的產(chǎn)品設(shè)計(jì)基本相同，貸款期限和利率缺乏靈活性，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，我國的商業(yè)銀行不約而同地把車型范圍局限于幾種較高檔的車型上，而其他品牌的車型銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持，消費(fèi)者幾乎沒有什么選擇權(quán)。

三、改善我國汽車金融資金鏈的政策建議

（一）實(shí)現(xiàn)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主體合作發(fā)展

盡管汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行的經(jīng)營中比重較小，但汽車金融市場蘊(yùn)藏的巨大潛力對(duì)改善銀行自身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)意義重大。另一方面，汽車金融公司要想維持其資本規(guī)模，必須依靠商業(yè)銀行的支持。因此，商業(yè)銀行與汽車金融服務(wù)公司應(yīng)利用各自的優(yōu)勢開展一定形式的合作，彼此補(bǔ)充，共同發(fā)展，促進(jìn)我國汽車金融服務(wù)主體的多元化。商業(yè)銀行擁有資金優(yōu)勢、完善的結(jié)算功能、方便的融資與再融資渠道，可以為汽車金融公司提供綜合授信、資金結(jié)算等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。而對(duì)于“不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)”的汽車金融服務(wù)公司，可以利用商業(yè)銀行遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)。這樣，汽車金融公司承擔(dān)專業(yè)化的服務(wù)業(yè)務(wù)和客戶信息的跟蹤管理任務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)上游資金的提供者，各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，使得汽車金融主體多元化且形成共贏的局面。另外，汽車金融公司還可以利用保險(xiǎn)公司專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)防范的薄弱環(huán)節(jié)。

（二）拓寬汽車金融機(jī)構(gòu)的融資渠道

2009年8月我國汽車金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債券，進(jìn)一步拓寬了汽車行業(yè)直接融資渠道。在汽車行業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的同時(shí)，汽車企業(yè)還通過發(fā)行股票、債券及中期票據(jù)等方式降低融資成本，融資渠道進(jìn)一步呈多元化勢頭。如奇瑞汽車集團(tuán)在2009年私募增資擴(kuò)股29億元，一汽集團(tuán)成功發(fā)行了100億中期票據(jù)等。

以上方法雖然在一定程度上解決了原來融資渠道單一的問題，拓寬了新的融資渠道，但相對(duì)于我國巨大的汽車消費(fèi)信貸市場還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，開拓多元化的融資方式，如發(fā)行融資性商業(yè)票據(jù)、汽車消費(fèi)貸款實(shí)行資產(chǎn)證券化、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款、同業(yè)拆借等?？紤]到我國金融市場不完善，汽車消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化、商業(yè)票據(jù)和公司債的發(fā)行受到制約，短期內(nèi)前兩種方式只能作為補(bǔ)充形式。而我國銀行間拆借市場是目前最為規(guī)范的短期資金融通市場，汽車金融公司可以積極參與同業(yè)拆借市場，獲得低于銀行貸款利率的短期資金，降低籌資成本。另外，汽車金融公司的主要資產(chǎn)是應(yīng)收賬款，且具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流和預(yù)期收益，可用于向銀行質(zhì)押貸款，獲得資金支持。因此，最為現(xiàn)實(shí)的途徑是大力發(fā)展同業(yè)拆借市場以及以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款，從而有效解決汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金來源渠道狹窄的問題。

（三）實(shí)現(xiàn)汽車金融產(chǎn)品多樣化

重視汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)，形成汽車金融的多種服務(wù)方式，來滿足不同消費(fèi)者多樣化的選擇要求。目前的汽車金融產(chǎn)品過于簡單，沒有體現(xiàn)出差別定價(jià)。在發(fā)達(dá)國家，汽車融資租賃等盈利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)和最為吸引消費(fèi)者的零利率貸款項(xiàng)目，我國卻很少開展。從塑造汽車金融服務(wù)產(chǎn)品的“深化和多元戰(zhàn)略”角度考慮，我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營思維，從目前業(yè)務(wù)以信貸為主、服務(wù)局限于為汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的局面，向縱深方向發(fā)展，有效開展我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險(xiǎn)、抵押等風(fēng)險(xiǎn)較小、回報(bào)率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，這樣才能有效解決我國汽車金融服務(wù)盈利空間小的問題。同時(shí)，汽車金融公司應(yīng)該在相關(guān)政策的支持下，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，借鑒國外汽車金融公司在商業(yè)票據(jù)發(fā)行、購車儲(chǔ)蓄、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款與出售等業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)和拓展在汽車關(guān)聯(lián)消費(fèi)方面所涉及的信用卡、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

（四）政府完善相關(guān)法律法規(guī)，合理放松業(yè)務(wù)管制

我國對(duì)汽車金融公司的業(yè)務(wù)管制較為嚴(yán)格，一定程度上阻礙了我國汽車金融公司的發(fā)展。以對(duì)汽車金融公司貸款利率的限制為例，國外汽車消費(fèi)貸款的貸款利率上下最大可以浮動(dòng)70%~100%，而我國2003年頒布的《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，可在人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)-10%~30%，使得汽車金融公司參照此標(biāo)準(zhǔn)制定的貸款利率相對(duì)保守，缺乏靈活性。因此政府需要在利率水平等方面對(duì)汽車金融公司的管制作進(jìn)一步的修改，允許、鼓勵(lì)汽車金融公司采取更具彈性的貸款利率水平。另外隨著二手車市場的日趨活躍，政府應(yīng)出臺(tái)、完善二手車交易管理辦法和實(shí)施細(xì)則，鼓勵(lì)第三方二手車鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善二手車價(jià)格信息管理體系，為二手車業(yè)務(wù)由廠家轉(zhuǎn)移到汽車金融公司提供政策保障，促進(jìn)汽車金融業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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