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殘保金怎么計算范文第1篇

有調(diào)查顯示，像張女士一樣的消費者其實并不少，雖然保單盤點早已不是新鮮詞，但許多消費者對于自己購買的保險產(chǎn)品并沒有充分的認(rèn)識，更談不上適時進(jìn)行保單盤點。

保單還有效嗎

很多消費者往往擁有不止一份保單，因為搞混保單而忘繳保費的情況時有發(fā)生?！敖ㄗh消費者用工資卡等有穩(wěn)定現(xiàn)金流的銀行卡作為繳費賬戶，實現(xiàn)自動扣款，或整理一份所有保單的繳費時間，并在手機(jī)上設(shè)置日期提醒，以避免忘繳保費?！敝械掳猜?lián)保險專家表示。

如果消費者在整理保單時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)過了繳費時間，該怎么辦呢？保單是否就失效了呢？中德安聯(lián)保險專家解釋說，對于大多數(shù)的傳統(tǒng)壽險而言，過了繳費時間，保單會進(jìn)入寬限期，一般寬限期為30天或60天，在此期間，保單仍然有效，所有保險利益不受影響。若在此期間出險，依然可以得到賠付，但最終賠付金額需要扣除所欠保費。但如果過了寬限期還沒繳費，保單將會進(jìn)入2年的中止期，保險權(quán)益將暫時中止，直到重新補(bǔ)繳保費及相應(yīng)利息為止。2年之后則保單徹底失效，往往會對消費者帶來不必要的損失。

保險利益都拿了嗎

另一個與消費者利益切身相關(guān)的就是生存金、分紅及滿期金的領(lǐng)取。一般而言，保險公司會先寄送生存給付金通知書、分紅通知書或滿期金通知書提醒客戶。如果投保人因聯(lián)系方式變更，沒有收到領(lǐng)取通知，可聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司客服咨詢。

自身資料有否變更

繳費銀行卡、聯(lián)系地址和聯(lián)系方式是最常見的需要變更的信息，保證此類信息的正確才能確保按時繳費；保單一旦發(fā)生異常，保險公司也能第一時間聯(lián)系到投保人。有些特殊情況下，投保人或受益人資料也會發(fā)生改變，這些更需要及時更新，以免到出險時發(fā)生爭議甚至糾紛。

信息變更可通過幾種方式進(jìn)行。一是聯(lián)系保單人，這是大部分通過保險營銷員購買保險產(chǎn)品的客戶會選擇的方式，方便且人性化。二是直接到保險公司的服務(wù)網(wǎng)點進(jìn)行信息變更，不過建議消費者在去之前，先撥打保險公司服務(wù)熱線咨詢下，帶齊需要的證件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在電話里直接變更。還有一種方式是在保險公司官網(wǎng)在線變更。

保障還夠用嗎

一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生變化的時候，保障不需要做過大調(diào)整；反之，則應(yīng)該排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都應(yīng)該適當(dāng)提高保障額度，特別是確保保險保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價值和家庭責(zé)任。

另一方面，保障額度是否足夠也是檢視家庭保障計劃的重要一環(huán)。比如，根據(jù)中宏保險2011年理賠數(shù)據(jù)，人均重大疾病賠付不足5萬元。主要原因在于客戶投保金額偏低，而隨著醫(yī)療費用逐年攀升，保障就顯得杯水車薪。因此，中宏保險專家建議消費者應(yīng)適時進(jìn)行保單盤點，結(jié)合不斷變化發(fā)展的外部環(huán)境和自身情況，為自己和家人補(bǔ)充重疾等保障，完善家庭保障規(guī)劃。

快節(jié)奏的現(xiàn)代生活在帶給人們更多享受的同時，亦因環(huán)境污染、工作壓力以及食品安全等問題的存在，更多誘發(fā)人類各種重大疾病。目前的醫(yī)療科技發(fā)展水平令很多重疾不再是“不治之癥”，但 居高不下的診療費用仍然令許多家庭因病致貧。近年來，國內(nèi)廣大消費者關(guān)于理財和保障的理念日臻成熟，各類商業(yè)保險產(chǎn)品成為個人和家庭理財和保障的重要工具。

致力于全心為客戶的重要財務(wù)決定提供專業(yè)的解決方案，中宏保險推出提供多重升級重疾保障的新產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求。新近推出的“中宏長保健康多重給付重大疾病保險——白金套餐”包含多項貼心的利益保障和獨具特色的重大疾病周全保障。客戶可享有最多三次、最高330%基本保額的重大疾病保障；與此同時，重疾保障的范圍拓展至40種主要的重疾；生存至85周歲時，若未發(fā)生重大疾病理賠，則可獲得等同于110%基本保額的賀壽金；另外，作為一份分紅保單，公司每年還將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況向客戶派發(fā)紅利。

作為高端客戶更青睞的“鉆石套餐”，除涵蓋“白金套餐”的眾多利益保障外，還為客戶額外提供18～60周歲期間110%基本保額的意外身故保障，更將重疾保障期間從85歲延展至終身。與此同時，若被保險人在70周歲前經(jīng)診斷患上合同列明的原位癌等10種疾病之一，將獲得額外疾病保險金，該金額等同于基本保額的20%。

保險動態(tài)：及早把握養(yǎng)老“主動權(quán)”

俗話說，人無遠(yuǎn)慮必有近憂。隨著老齡化程度的加深，人們不僅面臨老齡社會逼近如何養(yǎng)老的近憂，更有通脹侵蝕財富的遠(yuǎn)慮。面對越來越長的壽命，人們在欣喜之余也日漸感受到了長壽帶來的壓力，如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金已經(jīng)成為社會關(guān)注的焦點。針對備受關(guān)注的養(yǎng)老問題，商業(yè)保險可作為將來養(yǎng)老資金有效解決方式之一，太平人壽“金悅?cè)松笔悄壳笆袌錾媳容^有代表性和特色的保險產(chǎn)品。

案例1：養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

王先生，30周歲，每年投入38640元購買太平“金悅?cè)松讲礁弑ｋU理財計劃”，只需連續(xù)繳納10年，即可在投保后每兩年保證領(lǐng)取5000元，40周歲后每兩年保證領(lǐng)取10000元，50周歲后每兩年保證領(lǐng)取15000元，60周歲后每兩年保證領(lǐng)取20000元，66周歲開始年年保證領(lǐng)取30000元，一直領(lǐng)到88周歲。在合同有效期內(nèi)，客戶還享有身故保障和意外高殘保費豁免的責(zé)任。保險公司每年還會把可分配盈余的至少70%分配給客戶。

到張先生65歲，按照中檔紅利計算，他不僅可以拿回投入的全部資金，同時還有額外的增值收益。同時，在65歲后可年年享有高達(dá)保險金額30%的生存金返還，就如是保險公司每年送上的一份豐厚“壽禮”，更可有效補(bǔ)充養(yǎng)老資金，令安享品質(zhì)晚年不再只是“幻想”，真正體現(xiàn)未雨綢繆的理念。

案例2：中年養(yǎng)老也無憂

殘保金怎么計算范文第2篇

第1張保單：航意險

期待2008年上市的新產(chǎn)品

航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱。它的保險責(zé)任是：被保險乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內(nèi)，因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾，自傷害發(fā)生日起180 日內(nèi)，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應(yīng)的比例給付殘疾保險金。

航意險的保險期限，是從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)的艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止。不論年齡，每份保單的保險費為20 元。保險金額包括：身故及殘疾賠償20 萬元、意外醫(yī)藥費賠償最高2 萬元（根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)藥費賠償）。

國內(nèi)和國際航班的乘客均可購買，賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。一份起賣，同一名乘客最多可買10份。

替代產(chǎn)品費用更低

與傳統(tǒng)的航意險相比，這兩年新出現(xiàn)的替代產(chǎn)品顯然更有吸引力。他們的保障范圍涵蓋所有交通工具，乘坐飛機(jī)只是其中之一；有的保障范圍更廣，是一種綜合的人身意外險，意外引發(fā)的醫(yī)療費用，也可由保險公司承擔(dān)。

以一款名為“世紀(jì)行”的產(chǎn)品為例，就專保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50萬元、乘坐火車輪船20萬元，乘坐汽車則為10萬元。比原先簡單的20元一次保40萬元，要劃算得多。

還有眾多保險公司推出的意外傷害綜合保險卡，100 元1 年，個人可能發(fā)生的所有意外，如交通意外、燙傷燒傷等都在保障范圍內(nèi)，意外死亡賠付6 萬元，另有5000元的意外醫(yī)療。這些產(chǎn)品保障更全、費用也更低，無疑將進(jìn)一步搶奪傳統(tǒng)航意險市場。

老航意險不適合“空中飛人”

對于如何選擇航意險，主要還是看每個人的具體需求。比如人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。

如果經(jīng)常坐飛機(jī)火車出差在外，那最好購買高保障的一年期指定交通工具保險，雖然保障范圍相對較窄，但保額非常高，方便又劃算。如果是一般的上班族，最好購買意外傷害綜合保險，因為意外醫(yī)療并不在醫(yī)保范圍內(nèi)，而保險公司恰恰可以對此做出補(bǔ)償。

購買、索賠均十分簡便

以北京為例，有差不多300多家出售機(jī)票地點，都可以買到航意險保單。如果旅客在沒能及時購買航意險，還可以到機(jī)場售票窗口購買。所有航意險保單情況和資金情況，全部輸入電腦數(shù)據(jù)庫管理。每一張保單的出庫、發(fā)售、結(jié)算和被保險人的情況，以及每張保單現(xiàn)在處于銷售渠道的哪個環(huán)節(jié)等資料，均可在兩分鐘之內(nèi)查清。

一旦出險，幸存者可直接向保險公司索賠。而遇難者家屬則可向航空公司或者保險公司查詢。在確認(rèn)遇難者購買了某家保險公司的航意險后可向該保險公司索賠。具體來說，投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起5 日內(nèi)通知保險公司，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。有效索賠期限，自被保險人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起，兩年為限。

20元“航意險”即將退市

保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，已經(jīng)于2007年12月1日起正式實施?！巴ㄖ币?guī)定，廢止現(xiàn)行的航空意外保險行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。

這意味著：航意險“每份保費20元，保額40萬元”的統(tǒng)一規(guī)定，已從2007年12月1日起廢止。今后保險公司在航空意外保險的開發(fā)上將“百花齊放”，投保人將有更多選擇，有望以更低的價格買到更高保障的航空意外保險產(chǎn)品。

但目前各保險公司代銷的航意險每張面值仍然為20元，而且各保險公司的航意險保單存量仍很大。為了降低成本，各保險公司的航意險保單都是大批量印刷，采用固定款式、條款和面值，出單時只需打印投保人名字、航班號及出單日期。預(yù)計這部分保單還需要一段時間進(jìn)行“消化”，保險公司暫時不會對航意險面值進(jìn)行調(diào)整。

目前，各保險公司已經(jīng)開始陸續(xù)推出很多保險期限為一周、一月、一年不等的交通意外保險，成為航意險的替代產(chǎn)品，完全可以滿足航意險的保障需求。專家普遍認(rèn)為：此前20元的行業(yè)指導(dǎo)費率，實際上已經(jīng)成為新航意險保單的銷售價格上限。

Tips：

“航意險”中國路線圖

1989年，根據(jù)《國內(nèi)航空運輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求，航意險開辦。當(dāng)時的中國人民保險公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分五種費率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬元、2萬元、3萬元、4萬元、5萬元。1993年，調(diào)整為5元、10元，分別保3萬元、6萬元；1996年，調(diào)整為10元、20元，分別保10萬元、20萬元。

1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬元、保費20元”的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航意險條款。

2002年10月，修訂后的《保險法》規(guī)定，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不再制定保險條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。2003年初，保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款――“每份保費20元，保額40萬元”。

此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來。2007年12月1日起，保監(jiān)會廢止了行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。

第2張保單：旅行險并非保額越高越好

選擇跟團(tuán)出游，大多數(shù)人會被告知旅行社已經(jīng)投保了旅行社責(zé)任險，所以便認(rèn)為自己不必再投保旅游意外險了。對此，專家指出，游客往往以為只要旅行社投保了旅行社責(zé)任險，不管什么問題都能找保險公司索賠，其實不是這樣――在旅行途中遇到意外情況時，旅行社只負(fù)部分責(zé)任。旅行社責(zé)任險是按照規(guī)定旅行社一定要承保的保險，且受益方為旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身傷害或財產(chǎn)損失，并不在該險種承保范圍之內(nèi)。

因此，無論是在境內(nèi)旅游還是境外旅游，理財專家建議：都有必要買一份旅游意外險，以確保自己在旅游期間的人生保障。

關(guān)于旅行險還有一個誤區(qū)：認(rèn)為是保額越高越好，其實不然。如出游時間很短、旅行途中相對安全且距離不是很遠(yuǎn)，則可選擇天數(shù)短、保額較低的保險；如出游時間較長、或是自駕游，那么則建議選擇天數(shù)長、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險。

旅行險宜短不宜長

目前，各家壽險公司已推出了針對旅游的意外險產(chǎn)品。一些保險公司，還專門針對出境游，設(shè)計了專門的險種，如專門針對出境游的海外旅行平安卡，也有一些保險公司推出的意外險產(chǎn)品，并沒有專門針對出境游還是境內(nèi)游，但只要符合投保規(guī)定，都能承保，如多家保險公司推出的旅行平安險。

保險業(yè)人士建議，游客在出境游之前，不妨在旅游團(tuán)已購買保險的基礎(chǔ)上再自費購買一份國際旅行意外傷害保險及隨身財產(chǎn)保險，這樣的保險并非十分昂貴――目前，旅游意外險的保費從數(shù)十元到數(shù)百元不等，而相對應(yīng)的保障額度也從數(shù)萬元至數(shù)十萬元不等。

另外，相較于以往一年期的短期意外險，目前針對游客出行的這類超短期(最短的保險期間只有1天)意外險，除了費率靈活外，其繳費方式也很靈活。除了人投保方式外，投保人還可自行網(wǎng)上投保、電話投保，還有的保險公司推出了卡式保單，投保人可預(yù)先購買，要出行前，再向保險公司申請簽單就行。

境內(nèi)+境外=旅行險

通常旅行保險分為境內(nèi)險和境外險兩種，如果你在境內(nèi)旅行，保費便宜、保障全面的險種已經(jīng)很多，基本上都能提供多種保障計劃和多檔保障期限且適合全家出行。如一款“暢游旅行意外傷害保險”，就提供了5種計劃供保戶選擇，保險利益包括：意外身故、燒傷及殘病保險給付，公共交通意外傷害保險，意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險和意外住院給付收入保障保險。

如果你在境外旅行，就需要根據(jù)自己出行的國家和地區(qū)選擇合適的保險。由于在國外就診的費用與風(fēng)險相對較高，保險專家建議選擇全面而高額的海外旅行保障。除具備境內(nèi)險的保障內(nèi)容外，最好還包括以下保障利益：

醫(yī)藥補(bǔ)償――涵蓋疾病與意外，獨享境外門診醫(yī)療補(bǔ)償利益；

運送和送返――旅行期間被保險人如因意外或疾病需立即入院治療，可及時安排其至當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療，或送返回國至永久居留地，并在送返途中提供相應(yīng)的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)；

精美禮物――獲贈國際支援服務(wù)卡，除了享有免費24小時多語言應(yīng)答的全球查詢服務(wù)外，還可根據(jù)客戶實際情況代墊住院保證金和醫(yī)療費用的服務(wù)。

同時，還可提供身故遺體送返和喪葬費用醫(yī)療保險。

有旅行險，還需要航意險嗎

旅行保險和航空意外險盡管都是對旅途中的意外提供保障，但兩者還是有許多差別的。

最關(guān)鍵的是其保障期限的不同：旅行保險主要是為整個旅途提供24小時的全國（或全球）保障；而航意險保障的是游客進(jìn)出飛機(jī)這段時間內(nèi)的風(fēng)險，這對于任何一個出門旅游者來說，都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。假如他在住宿地點或旅游景點發(fā)生意外，航意保險就無能為力了。而友邦旅行保險的被保人，無論是在乘坐的飛機(jī)中還是途中其他任何地方遇到意外，都可獲得賠償。

當(dāng)然，已經(jīng)投保了旅行保險的游客，還是可以再選購航空意外險的，因為后者通過不多的花費就可大大增加旅途中的人身保障，只要投保人的保費預(yù)算充足，完全可以購買。例如：一位游客為自己購買了保額是20萬元的旅行保險和航空意外保險各一份，那么，他在飛機(jī)上遭遇意外時最高可獲得40萬元賠償，而下了飛機(jī)在旅游景點遭遇意外時最高可獲得20萬元的賠償。

《錢經(jīng)》提醒：

注意條款中的“除外責(zé)任”

在意外傷害保險合同中，并不是所有的意外都在保障范圍內(nèi)的。如許多意外險都將滑雪、滑水、潛水等水上娛樂活動以及跳傘、騎馬、遠(yuǎn)足、急流劃艇、攀巖等其他危險性非常高的項目，作為除外責(zé)任列出，投保人若因參加上述活動造成的風(fēng)險，保險公司是不予賠付的。因此在投保時應(yīng)仔細(xì)研讀。

Tips：

境外險理賠程序須知

投保單的遞交――旅行險的投保單是理賠時必須要遞交的一份非常重要的資料。在理賠的時候，都要逐一核對單上的保單編號、個人信息、有效期限、旅游目的地以及簽名。

病歷資料――境外旅行險理賠時，病歷是必須要提供的一項重要資料。在國外，如果沒有病歷本，也會有相關(guān)的診斷證明資料。

收據(jù)――這是理賠資料中最重要的部分。只有交費之后，醫(yī)院才會給客戶開具相關(guān)的收據(jù)，還應(yīng)注意在遞交理賠資料之前，一定要核實收據(jù)是否為原件。

疾病理賠――境外旅行險對于疾病門診發(fā)生的費用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，通常條款上有一定的限制，“疾病”往往被限制必須是在國外首發(fā)的，這一點在辦理理賠的時候一定要注意。

第3張保單：定期壽險尤其適合“80后”上班族

隨著人們保險意識的增強(qiáng)，人們越來越注重保障?？墒峭蝗婚g，我們發(fā)現(xiàn)，保費支出占據(jù)了我們太多的資金。有沒有什么辦法，讓保障不減，保費降低呢？進(jìn)一步來說，我們怎么樣才能用最少的錢來獲得最多的保障呢？

如果我們把所交的保費全部用來購買保障而不是大部分用于儲蓄，那么這樣的險種，一定是保障最高、保費最便宜的了。有沒有這樣的險種呢？答案是肯定的，那就是：定期壽險。

和儲蓄型壽險相比較，定期壽險具有明顯的特點：一是保費便宜、保障高。二是純消費。

定期壽險又稱死亡保險，它只提供一個確定時期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險人達(dá)到某個年齡為止，如60歲。如果被保險人在這個規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿生存，保險人無給付保險金的責(zé)任，通俗解釋就是投保人所交保費最終不返還。因此，定期壽險同其他壽險相比較，在性質(zhì)上更接近財產(chǎn)保險。

與終身壽險相比，定期壽險的最大優(yōu)勢就是：在相同保額的情況下，定期壽所要繳納的保費幾乎是終身壽所繳保費的1/10。

目前市場上新出現(xiàn)了這樣一種保險購買方式：即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯的股票、基金和投連險等。如果一份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了一份儲蓄型壽險保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。

通過建立這樣一個“購買定期，將余錢進(jìn)行投資”的安排，定期壽險不但完成了自己“本分內(nèi)”的保障責(zé)任，還能對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。

5類人群適合定期壽險

社會新人

剛參加工作的社會新人，收入普遍不高，但還是很需要充足的壽險保障。

如果投保儲蓄型壽險，保費支出負(fù)擔(dān)就會比較沉重。社會新人可以選擇最短期限的定期壽險，在保費預(yù)算有限的情況下，盡可能提高保險金額。隨著時間的推移，社會新人的收入會逐步提高，等到收入比較豐厚、穩(wěn)定之后，再選擇投資儲蓄型壽險也不遲。

善于投資理財?shù)娜耸?/p>

目前國內(nèi)保險投資的渠道比較有限，安全性放在第一位，與股票、基金、信托等金融產(chǎn)品相比較，保險投資具有穩(wěn)健的特點，但收益率普遍偏低（但往往高于銀行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融從業(yè)人士，他們善于投資，自己投資的收益率會超過保險投資的收益。在這種情況下，此類善于投資理財?shù)娜耸勘容^適合選擇純保障型的定期壽險。

創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)富人

創(chuàng)業(yè)初期往往需要大量的現(xiàn)金，創(chuàng)業(yè)者總感到錢不夠用，但作為創(chuàng)業(yè)者，又希望有比較高的保障，又想盡量節(jié)省保險費。怎么辦呢？最好的選擇便是定期壽險。

債臺高筑者

負(fù)債并不可怕，可怕的是負(fù)債后，有償還能力的人突然走了，留給家人沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。如果你還欠著銀行100萬元，而當(dāng)你不幸發(fā)生意外之后，由保險公司來為你全部的負(fù)債買單，對于你和你的家人來說，是不是不幸之中的萬幸呢？要保險公司來買單，這個并不難，你只需要投保一份廉價的定期壽險就可以了。

單親家庭且子女未成年者

我們不得不為那些單親家庭的未成年子女擔(dān)心，因為他們的父親或母親一旦撒手人間，他們在成為孤兒的同時，極有可能失去繼續(xù)接受教育的財力保證，他們的將來得不到任何保證，他們甚至淪為弱勢群體，被人利用欺凌。誰來保證他們繼續(xù)學(xué)習(xí)的費用呢？其實，只需要投保一份廉價的定期壽險就可以了。

兩步即可完成簽單

與終身壽險和投資類保險相比，購買定期壽險不需要太多的專業(yè)知識，也不必和人進(jìn)行過于深入的溝通，完全可以憑借自己的計算簽單。主要分為以下兩個步驟：

確定保額

定期壽險可以為被保險人提供一段時間的死亡保障。目的是通過死亡保險金的給付使家人在不幸發(fā)生之后在經(jīng)濟(jì)上和以前保持在相仿水平。因此，確定壽險保額的一種方法是，計算在不幸發(fā)生時，你的家屬需要多少現(xiàn)金或收入來維持生計。具體可通過計算家庭所需生活費、教育費、贍養(yǎng)金、負(fù)債等的總和，再扣除既有的資產(chǎn)來粗略確定。

比較保障成本

目前市面上的定期壽險產(chǎn)品，多數(shù)可提供身故和殘疾保障，有的定期壽險保單還可以提供額外的保險利益包括“保證續(xù)保”和“保單轉(zhuǎn)換”。

前者可以使你在健康狀況發(fā)生變化后續(xù)保一個或若干期間。每次續(xù)保時，保費會隨著年齡的增長有所提高。

后者則可以令你在一定時間內(nèi)擁有將定期壽險保單轉(zhuǎn)換為終身壽險或兩全保險等險種的權(quán)利，即使這時你的身體狀況不佳也可以轉(zhuǎn)換。新保單的保費將高于原定期壽險保單的保費。

一般在選擇時，最好問問自己：投保后對保障的需求是否會轉(zhuǎn)變，是否有將定期壽險轉(zhuǎn)變成其他險種的可能？在60歲后，是否需要將壽險保障延期？

《錢經(jīng)》提醒：

1、定期壽是消費型產(chǎn)品，著重于以小博大的保障功能，多用于經(jīng)濟(jì)責(zé)任過大，但資金周轉(zhuǎn)又緊張的情況下，例如貸款買房之后；

2、定期壽更體現(xiàn)一種權(quán)宜之計，而非長久考慮，所以不能把定期壽作為一輩子的保障來看。

第4張保單：家財險最容易被忽略的保障計劃

在原先的家財險概念中，一般家具、裝潢裝修、家電、床上用品等相對固定財產(chǎn)才屬于家財險的可保范圍；照相機(jī)、手提電腦等可移動物品也屬于特約財產(chǎn)保險范圍；而黃金、珠寶首飾等貴重物品一般不接受承保，或者保險公司會設(shè)定理賠限額；古董、字畫等藝術(shù)品均屬于除外責(zé)任不予承保。

但早在2006年起，各家保險公司都在對傳統(tǒng)的家財險做出一定的改進(jìn)。有的推出了諸如家政人員責(zé)任險、水暖管爆裂險或現(xiàn)金、珠寶盜竊險等家庭財產(chǎn)險；有的還推出了可自由選擇投保項目的產(chǎn)品，應(yīng)該說，現(xiàn)在的財產(chǎn)險，無論是品種還是服務(wù)，都是以前不可比的。但市場對此反應(yīng)卻始終不盡如人意。

國內(nèi)家財險市場冷淡

據(jù)有關(guān)專家分析，對家財險的熱情不如像對人壽保險那樣熱衷，究其原因主要有兩方面的表現(xiàn)：

一方面，是人們對投保家財險的必要性認(rèn)識還不足，不少人認(rèn)為，似乎家庭財產(chǎn)出險的概率很低，不一定會輪到自己；

另一方面，有人覺得家財險對保戶來說實惠不多，在扣除免賠額后，實際可能賠不了多少錢，理賠手續(xù)繁瑣也是原因。有些消費者投保了一年，發(fā)現(xiàn)沒出險，也就不再續(xù)保了。

據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70%，但我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%，且保費少，保額低，根本起不到保障作用。

近年來，雖然越來越多的人購買了擁有產(chǎn)權(quán)的房屋，但保險意識仍然很淡薄，并沒有意識到要通過保險來轉(zhuǎn)嫁建筑物主體滅失、損壞的風(fēng)險。同時，家財險由于出險率較低，不像機(jī)動車保險那樣，發(fā)生保險事故是很頻繁的。因而，對于被保險人來說，只見交費，而不見理賠，被保險人認(rèn)為投保家財險不合算，這是造成家財險投保率低的一個重要原因。

其實，投保家財險，不過為買個安全，以防萬一，它不是投資手段，不能用劃算不劃算來想問題，而要從家庭財產(chǎn)安全的角度來做個配置：不出險最好，萬一有情況，有保險公司作后盾，又有什么不好呢？從這個意義上說，一年花個200－300元，就可獲得家庭財產(chǎn)所需要的必要保障，何樂而不為呢？

新家財險不斷浮出水面

家財險是按照第一危險單位形式原則賠償。一旦出現(xiàn)損失，保險公司將在保額范圍內(nèi)根據(jù)實際損失足額賠償。若購買了100萬元的家財險保額，但發(fā)生的實際損失只有 20萬元，保險公司只賠償20萬元。

雖然家財險的保額沒有上限限制，但保戶最好是根據(jù)實際情況購買相應(yīng)的保額。家財險的費率雖是年費率，但可以根據(jù)自己的保險時段需求購買。

過去的家財險定額保單的最高額規(guī)定不超過10萬元，也就是說，消費者最多只能為自己的家庭財產(chǎn)估價10萬元，索賠時也以此數(shù)目為限。

而目前，新的家財險不僅將這一最高額提高到二、三十萬元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所擁有的財產(chǎn)估值。如市場上已經(jīng)推出的一款“收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險”產(chǎn)品，按份計算，投保人可以選擇購買多份，但總保險金額不得超過保險財產(chǎn)的實際價值，超過部分無效，就是沒有限制最高投保額的一例。

投保程序越來越簡單化

目前的家財險產(chǎn)品主要有兩種形式：即普通式和還本式（儲金式）。普通式家財是純交保費形式的，還本式家財則是將儲金產(chǎn)生的利息支付保費。兩者沒有本質(zhì)的區(qū)別，只是形式的不同。

同時，家財險的承保方式已較以前有了很大突破，操作上簡單、易行。以一款名為“金鎖”的家庭財產(chǎn)綜合險產(chǎn)品為例，它分為自助型和組合型兩種。其中，組合型操作較為簡單，有四款組合類型選擇，每款可多份投保，并可根據(jù)需要選擇多種款式投保。

同時，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，客戶需要投保，只需滾動幾下鼠標(biāo)，所需要的保險就可通過網(wǎng)上支付和電子保單或快遞公司傳遞的保單得以實現(xiàn)。這樣，經(jīng)營費用降低，費率自然下降，從而吸引更多客戶。

必須如實填寫“保險金額”

現(xiàn)在家財險種類很多，不管何種銷售渠道，僅從投保金額與保費關(guān)系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保。

比如，很多公司有100元、120元或150元的家財險保單，其中所含有的保障責(zé)任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購買多份。

還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準(zhǔn)備保多少萬元等等。然后保險公司會依據(jù)你所選的保障種類和責(zé)任，分別核定費率，再給出一個總價格。

此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標(biāo)的物實際價值，就成了超額保險。

對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理：

一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；

二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。

所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是多貼了保費又得不到超額保障。

《錢經(jīng)》提醒：

對于同一期間在多家公司投保的“重復(fù)保險”， 我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅通過保險彌補(bǔ)自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”。

從投保人的角度來說，當(dāng)然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產(chǎn)的實際價值，否則就是拿保費開玩笑了。

第5張保單：普通意外險必須理解合同中的“意外”概念

在陳舊的觀念中，買保險被認(rèn)為是“不吉利”的事情，有些人甚至偏激地認(rèn)為購買意外傷害保險完全是為了“身后事”。如今，隨著人們觀念的更新和保險公司不同產(chǎn)品的開發(fā)，以及對產(chǎn)品服務(wù)水平的提升，已經(jīng)有越來越多的人投入到買保險的大軍之中。在人們對保險產(chǎn)品的需求開始提升的同時，各家保險公司也不失時機(jī)地推出了滿足不同需求的意外險產(chǎn)品。

在購買意外傷害險時，首先要確定投保人年齡、保險產(chǎn)品的保障時間和保險的目的。目前許多保險公司都會根據(jù)不同年齡的投保人推出不同的意外傷害險產(chǎn)品，如兒童綜合意外險、老年意外險等。這些保險根據(jù)不同年齡層的不同特點而設(shè)計，因此更加有利于投保人獲得即時可靠的保險理賠。

此外，針對投保人的需求，保險公司一般會推出短期意外險和長期意外險產(chǎn)品，對于偶爾出行的人，可以根據(jù)出行的時間選擇不同天數(shù)的意外傷害險，還可以針對出行方式、出行目的購買航空意外險、旅游保險等。

此外，值得投保人注意的是，許多保險公司在意外傷害險的保險條款中都會列明出事以后的報案期限，這個期限有的是5天，有的則規(guī)定10日內(nèi)告之。因此，投保人一旦發(fā)生意外，應(yīng)以最快的速度通知保險公司，以保護(hù)自己的獲賠權(quán)益。

明確“意外”概念最關(guān)鍵

人身意外傷害保險，是指保險人對被保險人在保險期間因意外事故所造成的殘疾、身故，按照合同約定給付保險金的人身保險。

人身意外傷害險可分為個人意外傷害保險和團(tuán)隊意外傷害險二類：

個人意外傷害保險，是指以被保險人在日常生活、工作中可能遇到的意外傷害為標(biāo)的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團(tuán)體意外傷害保險，是指社會組織為了防止本組織內(nèi)的成員因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以本社會組織為投保人，以該社會組織的全體成員為被保險人，以被保險人因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事故的保險。

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機(jī)墜毀等，另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免，但由于無法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。

5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立。

意外險與普通壽險的區(qū)別在于：意外險針對的是意外事故造成的人身傷害；與健康險區(qū)別的則是：意外險重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康險則偏重身體健康變化導(dǎo)致的疾病。

如何夠買更合算

通常所說的意外險分意外傷害（殘疾和死亡）險和意外醫(yī)療險兩大類，包括人身意外傷害綜合保險、學(xué)生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等近50個意外險品種。

從適合人群來看，青少年最需要。在1-14歲的兒童中，意外傷害已成為第一位死因。需要每天乘坐交通工具上下班的上班族或經(jīng)常出差的公務(wù)人員也需要。另外，就是經(jīng)常出外旅游的人們。

從費用來看，意外險最大的特點是保費低，保額高。一般20元左右保費就可以保到20萬元保額，如目前市場上一款可以短信投保的“掌中保”產(chǎn)品，10元保費可以保22萬元。

另外，還是要根據(jù)自己的實際情況而定。拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。

很多人平時接觸比較多的意外險當(dāng)屬航空意外保險。航空意外保險只是諸多人身意外傷害保險的一個險種，如果人們在平時購買了其他人身意外保險，不買航意險也在情理之中。經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。

《錢經(jīng)》提醒：

盡量把保單留在家中