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汽車(chē)消費(fèi)貸款范文第1篇

    被上訴人（原審被告）潘水林。

    被上訴人（原審被告）云浮市云龍的士有限公司。

    被上訴人（原審被告）中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云浮市分公司。

    二、案情

    2000年12月18日，云浮市云龍的士有限公司（下稱(chēng)云龍公司）購(gòu)買(mǎi)了TJ7130UA型號(hào)、價(jià)值為59800元的天津夏利小轎車(chē)一臺(tái)，后該車(chē)登記的車(chē)牌號(hào)為W02391.同年12月26日，云龍公司向中國(guó)銀行云浮市分行（下稱(chēng)云浮中行）出具《股東會(huì)決議》：云龍公司同意以所屬員工或司機(jī)個(gè)人的名義向云浮中行辦理機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款用于購(gòu)買(mǎi)營(yíng)運(yùn)出租小汽車(chē)。2001年1月1日，云龍公司出具《收入證明》，證明潘水林是云龍公司的職員及其月平均收入為3000元。

    2001年1月2日，云浮中行作為受益人與作為投保人的云龍公司和作為保險(xiǎn)人的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云浮市分公司（下稱(chēng)保險(xiǎn)公司）簽訂《出租車(chē)分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》。協(xié)議約定云浮中行應(yīng)嚴(yán)格審查借款人貸款資格及擔(dān)保人擔(dān)保資格，在符合人民銀行、上級(jí)汽車(chē)消費(fèi)貸款條件的情況下，方可辦理貸款手續(xù)；保險(xiǎn)公司應(yīng)派人協(xié)助云浮中行、云龍公司辦理有關(guān)保險(xiǎn)及因云龍公司故意違法行為其不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。2001年1月4日，云浮中行、云龍公司與云浮市交通委員會(huì)簽訂《出租車(chē)營(yíng)運(yùn)權(quán)質(zhì)押貸款協(xié)議書(shū)》，協(xié)議約定云浮市交通委員會(huì)同意協(xié)助云浮中行監(jiān)控云龍公司抵押給云浮中行的出租車(chē)（的士），并保證未經(jīng)云浮中行書(shū)面同意，不予云龍公司辦理車(chē)輛及其營(yíng)運(yùn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)及此協(xié)議作為抵押登記證明等內(nèi)容。

    2001年1月3日，云龍公司與潘水林簽訂《購(gòu)車(chē)合同》，合同約定：潘水林向云龍公司購(gòu)買(mǎi)型號(hào)為T(mén)J7130UA的天津夏利小轎車(chē)；潘水林?jǐn)M向云浮中行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，用以支付汽車(chē)的價(jià)款，并付定金30000元給云龍公司；潘水林應(yīng)付給云龍公司的購(gòu)車(chē)款（包括首期款和汽車(chē)消費(fèi)貸款），由潘水林委托銀行直接劃到云龍公司在該行的指定帳戶。同日，云龍公司收到潘水林的購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的首期款30000元。

    2001年1月11日，他們又簽訂《協(xié)議書(shū)》，協(xié)議約定：1、潘水林將本人身份證、戶口簿提供給云龍公司只是為了方便云龍公司向云浮中行申辦有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款手續(xù)；2、潘水林不是真正的貸款人（債務(wù)人），潘與保險(xiǎn)公司、云浮中行及有關(guān)部門(mén)的所有簽字、捺印均不代表潘水林，只代表云龍公司；3、云龍公司用潘水林的身份證、戶口簿辦理夏利牌TJ7130UA的小轎車(chē)的有關(guān)貸款手續(xù)，所得貸款由云龍公司單方負(fù)責(zé)歸還，一切損失和責(zé)任與潘水林無(wú)關(guān)；四、該車(chē)申辦貸款手續(xù)辦妥后，云龍公司支付每臺(tái)手續(xù)費(fèi)500元給潘水林。

    2001年1月3日，潘水林填寫(xiě)《汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》，2001年1月8日，保險(xiǎn)公司出具《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)單》，同意承保潘水林投保的天津夏利小轎車(chē)（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼0678888號(hào)）的消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為云浮中行，保險(xiǎn)金額為60000元，保險(xiǎn)費(fèi)2880元，絕對(duì)免賠率為20%.2001年1月13日，云浮中行與潘水林簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合同》。合同約定云浮中行同意向潘水林發(fā)放人民幣60000元的汽車(chē)消費(fèi)貸款，用途為向云龍公司購(gòu)買(mǎi)天津夏利小轎車(chē)內(nèi)容。2001年1月13日，云浮中行與云龍公司簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款保證合同》。保證合同約定云龍公司為潘水林向云浮中行的汽車(chē)消費(fèi)貸款60000元提供連帶責(zé)任保證。2001年1月13日，云浮中行將汽車(chē)消費(fèi)貸款60000元轉(zhuǎn)帳至云龍公司在云浮中行開(kāi)設(shè)的賬戶。

    2001年8月23日，云浮中行與保險(xiǎn)公司簽訂了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，2002年5月8日，又簽訂了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議》。雙方約定購(gòu)車(chē)借款人即投保人和被保證人未能履行合同規(guī)定的付款義務(wù)，造成云浮中行損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還購(gòu)車(chē)借款人尚欠云浮中行貸款本息余款。

    汽車(chē)消費(fèi)貸款到期后，云浮中行向潘水林和云龍公司發(fā)出《催收到期貸款通知書(shū)》，并向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，三方磋商未果。于是云浮中行提起訴訟，請(qǐng)求判令：1、潘水林立即償還借款本金39172.81元及利息；2、云龍公司和保險(xiǎn)公司對(duì)潘水林的上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3、對(duì)云龍公司提供的出租車(chē)營(yíng)運(yùn)權(quán)折價(jià)或拍賣(mài)的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

    三、裁判要點(diǎn)

    一審法院審理認(rèn)為，雖然本案涉及的十多份合同、協(xié)議經(jīng)四方或其中二、三方當(dāng)事人簽名或蓋章確認(rèn)已經(jīng)成立，但是潘水林沒(méi)有真正進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)，潘水林不是真正的貸款人和購(gòu)車(chē)人（債務(wù)人），至今仍未取得車(chē)輛的所有權(quán)或使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)，即實(shí)質(zhì)并未購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)；云龍公司虛構(gòu)了潘水林要進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)的事實(shí)，以潘水林的名義向云浮中行申請(qǐng)貸款的60000元經(jīng)潘水林同意而劃入了云龍公司的賬戶，貸款實(shí)際是云龍公司使用；云浮中行、保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)已明知云龍公司是本案真正的貸款人，但仍提供貸款和保險(xiǎn)，他們四方互相配合，虛構(gòu)購(gòu)車(chē)事實(shí)，損害了國(guó)家利益，因此四方當(dāng)事人為汽車(chē)消費(fèi)貸款而簽訂的《出租車(chē)分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》、《汽車(chē)消費(fèi)貸款合同》等一系列相關(guān)合同均屬無(wú)效合同，而造成合同無(wú)效，各方當(dāng)事人均有同等責(zé)任。雖然合同無(wú)效，但各方當(dāng)事人均應(yīng)承擔(dān)造成合同無(wú)效的相應(yīng)法律責(zé)任，云龍公司作為貸款的真正使用者，占用了云浮中行的貸款，應(yīng)承擔(dān)返還尚欠貸款本金39172.81元及占用期間利息給云浮中行的責(zé)任；而潘水林明知貸款是云龍公司使用，為了個(gè)人的私利，而在相關(guān)的合同上簽名蓋章，促成貸款行為的成立，致使云浮中行貸款不能完全收回，故應(yīng)對(duì)上述貸款本金及利息承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任；保險(xiǎn)公司明知不是潘水林購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，本案的證據(jù)表明根本不存在潘水林汽車(chē)消費(fèi)的事實(shí)，仍簽訂汽車(chē)消費(fèi)保證保險(xiǎn)合同及接受以潘水林的名義的投保，對(duì)造成合同無(wú)效亦存在主觀上的過(guò)錯(cuò)，故亦應(yīng)對(duì)上述貸款本金及利息承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任；云浮中行明知潘水林不是真正的貸款人，不盡審查之責(zé)，仍發(fā)放貸款，故應(yīng)承擔(dān)貸款三分之一不能收回的風(fēng)險(xiǎn)以及不能享受按有效合同的標(biāo)準(zhǔn)收取逾期利息的權(quán)利。

    綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第52條第2項(xiàng)、第58條、第59條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第5條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋第8條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第64條第1款的規(guī)定，判決：1、限云龍公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十五日內(nèi)歸還借款本金39172.81元及利息給云浮中行；2、潘水林、保險(xiǎn)公司對(duì)云龍公司上述借款本金39172.81元及利息不能清償部分各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。3、駁回云浮中行的其他訴訟請(qǐng)求。

    云浮中行不服，上訴稱(chēng)一審判決認(rèn)定合同無(wú)效引用合同法第52條第2項(xiàng)的規(guī)定是適用法律錯(cuò)誤，各方當(dāng)事人均無(wú)惡意。

    二審法院認(rèn)為：云龍公司以潘水林的名義向云浮中行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款，云龍公司通過(guò)該種方式從云浮中行取得貸款，潘水林僅是名義上的汽車(chē)消費(fèi)貸款的借款人，實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有從云浮中行取得貸款。云浮中行、潘水林、云龍公司三方雖然辦理相關(guān)汽車(chē)消費(fèi)貸款手續(xù)，但這只是云龍公司通過(guò)合法的形式掩蓋其從云浮中行取得汽車(chē)消費(fèi)貸款的非法目的的行為，云浮中行、潘水林、云龍公司簽訂的與汽車(chē)消費(fèi)貸款行為有關(guān)的合同均無(wú)效。云龍公司因無(wú)效合同而從云浮中行取得的汽車(chē)消費(fèi)貸款，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條的規(guī)定，應(yīng)返還給云浮中行，故云浮中行請(qǐng)求云龍公司償還貸款本息，理?yè)?jù)充分，本院予以支持。潘水林、保險(xiǎn)公司參與汽車(chē)消費(fèi)貸款行為，致使云龍公司通過(guò)合法形式掩蓋其從云浮中行取得汽車(chē)消費(fèi)貸款的非法目的，潘水林與保險(xiǎn)公司的行為對(duì)造成汽車(chē)消費(fèi)貸款合同無(wú)效存在過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司與潘水林簽訂的保險(xiǎn)合同也因此而無(wú)效。依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第61條第1款的規(guī)定，潘水林、保險(xiǎn)公司對(duì)其過(guò)錯(cuò)行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因云龍公司、潘水林、保險(xiǎn)公司對(duì)造成汽車(chē)消費(fèi)貸款合同無(wú)效均存在過(guò)錯(cuò)，故三方應(yīng)根據(jù)各方的過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，即云龍公司、潘水林、保險(xiǎn)公司各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。因云龍公司承擔(dān)的賠償責(zé)任與其承擔(dān)的返還財(cái)產(chǎn)責(zé)任發(fā)生竟合，故云龍公司只承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)責(zé)任，而不再承擔(dān)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任，而潘水林、保險(xiǎn)公司則對(duì)云龍公司不能清償部分各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。云浮中行請(qǐng)求對(duì)云龍公司提供的出租車(chē)營(yíng)運(yùn)權(quán)折價(jià)或者拍賣(mài)所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)，因作為主合同的潘水林與云浮中行簽訂的汽車(chē)消費(fèi)貸款合同無(wú)效，所以作為從合同的出租車(chē)營(yíng)運(yùn)權(quán)質(zhì)押合同也無(wú)效，因此，云浮中行依法不享有對(duì)云龍公司提供的出租車(chē)營(yíng)運(yùn)權(quán)折價(jià)或者拍賣(mài)所得的價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)。

    綜上所述，原審判決認(rèn)定事實(shí)基本清楚，但適用《中華人民共和國(guó)合同法》第52條第2項(xiàng)的規(guī)定，認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益，屬適用法律不當(dāng)，本院予以糾正。原審判決實(shí)體處理恰當(dāng)，本院依法予以維持。云浮中行的上訴理由不成立，依法予以駁回。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第52條第3項(xiàng)、第58條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第153條第1款第1項(xiàng)、第2項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：駁回上訴，維持原判。

    四、評(píng)析

    該案是云浮中行起訴的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛系列案之一，此案爭(zhēng)議的主要問(wèn)題是：合同是否無(wú)效。由于我國(guó)合同法對(duì)無(wú)效合同的情形規(guī)定過(guò)于抽象，審判實(shí)踐中難以把握，爭(zhēng)議較大。本人試從以下三個(gè)方面對(duì)本案進(jìn)行探析：

    一、關(guān)于“惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益”的認(rèn)定。

    惡意串通是指當(dāng)事人雙方互相勾結(jié)，以某種明示或暗示的方式，為牟取私利而實(shí)施損害國(guó)家、集體或第三人利益的民事行為①，它是當(dāng)事人、人在訂立合同過(guò)程中串通合謀實(shí)施的與其內(nèi)心意思不一致的意思表示。②如借款方為獲得貸款、賣(mài)方為推銷(xiāo)假冒偽劣商品而給貸款方或買(mǎi)方有關(guān)人員回扣或好處費(fèi)；債務(wù)人為規(guī)避強(qiáng)制執(zhí)行，而與相對(duì)方訂立假買(mǎi)賣(mài)合同、假抵押合同或假贈(zèng)與合同。惡意串通必須具備下列條件：（1）主觀上當(dāng)事人須有惡意通謀的故意，即主觀上都具有使國(guó)家、集體或第三人的合法利益遭受損失的不法意圖，并且當(dāng)事人對(duì)損害國(guó)家、集體或第三人利益的結(jié)果是明知的，并積極追求或放任這種結(jié)果的發(fā)生。這種惡意通謀的故意必須是通謀各方當(dāng)事人都具有的，如果其中一方當(dāng)事人不具有這種主觀上的故意，則不構(gòu)成民法上的惡意串通行為。簡(jiǎn)單地說(shuō)當(dāng)事人須有共同的意思聯(lián)絡(luò)、共同的目的指向。審判實(shí)踐中，受害人要以當(dāng)事人惡意串通損害其利益為由而主張合同無(wú)效，受害人必須舉證證明惡意串通人主觀上具有惡意，同時(shí)舉證證明具有串通行為。（2）當(dāng)事人有實(shí)施通謀的行為。審判實(shí)踐中表現(xiàn)為當(dāng)事人為實(shí)施某種行為而損害國(guó)家、集體或第三人的利益的目的事先達(dá)成一致協(xié)議，而后又互相配合，積極實(shí)施該非法行為。如本案云龍公司與潘水林簽訂的《協(xié)議書(shū)》、云浮中行、保險(xiǎn)公司和云龍公司三方共同簽訂的《出租車(chē)分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》；又可表現(xiàn)為一方作出意思表示，對(duì)方明知該行為的非法目的而默認(rèn)接受。但均不以當(dāng)事人已經(jīng)或必然獲得非法利益實(shí)現(xiàn)通謀目的為必要。如云浮中行與保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》。（3）對(duì)國(guó)家、集體或第三人的利益具有損害。這種損害既可以是因?yàn)楹贤穆男卸呀?jīng)產(chǎn)生，又可以是隨著合同在將來(lái)的履行而可能發(fā)生。在實(shí)踐中，當(dāng)事人為了達(dá)到損害國(guó)家、集體或第三人利益的成功而串通起來(lái)主張合同有效，法院在審明當(dāng)事人惡意串通時(shí)需主動(dòng)調(diào)查收集證據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，符合前面兩個(gè)要件就能認(rèn)定是惡意串通行為。

    結(jié)合本案來(lái)看，云龍公司是一家享有營(yíng)運(yùn)權(quán)的的士公司，其購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)在先，申請(qǐng)貸款在后，沒(méi)有進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)的真實(shí)意思表示，只想通過(guò)以他人名義及車(chē)子抵押的形式從銀行里貸款搞出租業(yè)務(wù)；云浮中行和保險(xiǎn)公司從云龍公司出具的《股東會(huì)決議》等已知該公司不是進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)，從合同審查和行駛證中知潘某不是真正的貸款人，卻在云龍公司的運(yùn)籌下，三方達(dá)成了共識(shí)：借潘某的名義進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)；潘某作為主要合同的簽訂者也知云龍公司等三方的目的，積極委托銀行將貸款劃入云龍公司的帳戶，最終致使款項(xiàng)無(wú)法收回。本案涉及的十多份合同能在短時(shí)間里順利簽訂實(shí)施，關(guān)鍵在于四方通謀，密切協(xié)作，并且他們的行為為貸款的無(wú)法收回埋下了伏筆。因此，四方的行為符合惡意串通的三個(gè)要件，他們簽訂的合同無(wú)效；并不是銀行、保險(xiǎn)受潘某的欺詐而作出錯(cuò)誤的意思表示。

    二、關(guān)于“以合法形式掩蓋非法目的”的認(rèn)定

    以合法形式掩蓋非法目的的行為，是一種內(nèi)容違法的虛假行為，又稱(chēng)偽裝行為、脫法行為。如以合法的買(mǎi)賣(mài)行為掩蓋逃避債務(wù)的目的、訂立假租賃合同以逃避稅收、為逃避債務(wù)而采取合法的贈(zèng)與手段等。它的特征在于：（1）并非直接違反禁止性規(guī)定，而是間接違反禁止性規(guī)定（禁止規(guī)定者法律命令不為一定行為之規(guī)定也③）；（2）形式上合法。在實(shí)施這種行為時(shí)，行為人故意表現(xiàn)出來(lái)的形式或故意實(shí)施的行為并非其真正要達(dá)到的目的，而只是借助合法的合同外表達(dá)到非法的目的。脫法行為既可以是單方的虛假行為，也可以是雙方通謀的虛假行為，在后一種情況下，脫法行為就變成了惡意串通的行為之一。從本案中各方當(dāng)事人簽訂的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》等合同的形式來(lái)看，它們都是合法的，但當(dāng)事人雙方虛構(gòu)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)這一事實(shí)，借買(mǎi)賣(mài)汽車(chē)之名行貸款之實(shí)，合同內(nèi)容間接違反了我國(guó)金融法規(guī)，故他們的行為又是脫法行為。

    三、對(duì)合同無(wú)效的認(rèn)識(shí)。

    法律為行為主體劃定權(quán)利義務(wù)，是公權(quán)對(duì)私權(quán)行為調(diào)控的主要手段。公權(quán)對(duì)私權(quán)行為控制，在合同方面主要體現(xiàn)在合同無(wú)效制度上。④作為典型的私法行為，合同必須在公權(quán)許可的限度內(nèi)實(shí)施。合同當(dāng)事人進(jìn)行合同行為的目的一般不是讓合同行為無(wú)效，而是為了產(chǎn)生一定的私法效果，即讓合同行為結(jié)果朝預(yù)想的積極方面發(fā)展，但因?yàn)橛嘘P(guān)合同行為對(duì)公權(quán)構(gòu)成了最嚴(yán)重的侵害，它追求的價(jià)值背離了公序良俗，所以公權(quán)力給予私權(quán)利直接的、強(qiáng)烈的否定，使合同自始消滅。也正如此，所以法院在審理合同案件中，一般都會(huì)主動(dòng)審查合同的效力，在鼓勵(lì)交易、約定優(yōu)先的原則下去審查合同行為對(duì)公權(quán)是否構(gòu)成了無(wú)法補(bǔ)救的根本性破壞，并對(duì)合同無(wú)效作出詳細(xì)的闡述，這時(shí)若當(dāng)事人主張合同有效，應(yīng)舉出有力的證據(jù)，因當(dāng)事人主張的法律關(guān)系的性質(zhì)與法院作出的認(rèn)定不一致，其可申請(qǐng)法院重新指定舉證期限。本案的一系列合同均圍繞著云浮中行貸款的發(fā)放來(lái)訂立的，表面上各方當(dāng)事人沒(méi)有非法目的，也沒(méi)有損害國(guó)家、集體或第三人的利益，但證據(jù)表明云龍公司既是天津夏利小轎車(chē)的銷(xiāo)售者，又是該車(chē)的購(gòu)買(mǎi)者和所有者，潘某、云浮中行、保險(xiǎn)公司在明知此事時(shí)仍履行合同，已嚴(yán)重破壞了金融秩序。該合同的無(wú)效，既是當(dāng)事人惡意串通的結(jié)果，又是規(guī)避法律的結(jié)果。

    注釋?zhuān)?/p>

    ①馬強(qiáng)《合同關(guān)系以外的第三人能否向法院主張合同無(wú)效》，載《判解研究》2004年第1輯。

    ②李國(guó)光主編：《合同法釋解與適用》，新華出版社1999年版，第222頁(yè)。

    ③史尚寬：《民法總論》，臺(tái)灣1980年版，第295頁(yè)。

汽車(chē)消費(fèi)貸款范文第2篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)；績(jī)效分析；銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0050－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.14

一、引言

汽車(chē)消費(fèi)貸款作為我國(guó)新興的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這幾年發(fā)展迅速，它對(duì)于刺激汽車(chē)消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的作用。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司（保證人）與商業(yè)銀行（被保證人/債權(quán)人）約定，當(dāng)購(gòu)車(chē)人（債務(wù)人）不能履行債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)履行債務(wù)的責(zé)任，償還所欠款項(xiàng)和約定的其他款項(xiàng)[1]。

汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)貸險(xiǎn)）在穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)、刺激消費(fèi)方面在國(guó)內(nèi)外做出了突出的貢獻(xiàn)[2]。車(chē)貸險(xiǎn)作為一款在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家十分成熟的險(xiǎn)種，于20世紀(jì)90年代中期引入中國(guó)，初期伴隨著汽車(chē)業(yè)的崛起快速的起步和發(fā)展，但卻在2004年由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而被迫退出，最后于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)后在作為擴(kuò)大內(nèi)需的手段重新起航，可謂經(jīng)歷了一波三折。在我國(guó)大力發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有十分重要的意義。首先，大力發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有利于貸款購(gòu)車(chē)人在暫時(shí)不能全款支付的情況下提前擁有汽車(chē)使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。其次，能加強(qiáng)銀行汽車(chē)貸款安全，降低借款銀行因向購(gòu)車(chē)人提供貸款而承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)。再次，發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有助于保險(xiǎn)公司拓展車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，使其在開(kāi)辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得保費(fèi)收入的同時(shí)，利用自身渠道優(yōu)勢(shì)獲得其他車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，車(chē)貸險(xiǎn)的發(fā)展能間接擴(kuò)大汽車(chē)銷(xiāo)售量，汽車(chē)消費(fèi)需求在消費(fèi)信貸和車(chē)貸險(xiǎn)的支持下快速提高[3]。

關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)的研究領(lǐng)域，一部分集中在其保險(xiǎn)利益上，如吳乙宏在《汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛之我見(jiàn)》中指出，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)需要銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一。倪佳麗在《論汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益》中提到汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)界定為誠(chéng)信的債務(wù)人，由于經(jīng)濟(jì)上的變故而無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)，才能符合保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件上的正當(dāng)性、所保危險(xiǎn)構(gòu)成要件上的正當(dāng)性及合同關(guān)系上的正當(dāng)性。而另一部分研究集中在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)上，如徐湘求、花玉萍在《汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的理念模型和異化》中指出汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的理念模型為保證保險(xiǎn)，并列舉保證保險(xiǎn)理論上存在“保證說(shuō)”、“保險(xiǎn)說(shuō)”、“混合說(shuō)”三種，并指出相應(yīng)的予以調(diào)整的法律。

縱觀這些年國(guó)內(nèi)外在車(chē)貸險(xiǎn)上的研究成果，以車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)效率和收益影響的績(jī)效分析作為角度探討車(chē)貸險(xiǎn)發(fā)展的研究還是一片空白。本文以市場(chǎng)績(jī)效分析為創(chuàng)新點(diǎn)和切入點(diǎn)進(jìn)行研究。

二、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的績(jī)效分析

本文中的車(chē)貸險(xiǎn)績(jī)效分析，是以相關(guān)假設(shè)為前提，通過(guò)建立和推導(dǎo)車(chē)貸險(xiǎn)中各個(gè)參與主體的期望收支模型，分析車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)中各個(gè)參與主體的期望收支的影響，得出其對(duì)市場(chǎng)參與主體效率和收益的改進(jìn)情況。

（一）建立模型

參與車(chē)貸險(xiǎn)的主體為：銀行、購(gòu)車(chē)人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。汽車(chē)銷(xiāo)售商和購(gòu)車(chē)人簽訂分期付款購(gòu)車(chē)合同后，貸款銀行要求購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司擔(dān)保購(gòu)車(chē)人的信用。如果購(gòu)車(chē)人在規(guī)定的期限內(nèi)未按照《借款合同》履行還款義務(wù)，致使銀行造成損失，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。假設(shè)分期付款購(gòu)車(chē)人總數(shù)量為n，各參與主體按照下列方式開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

購(gòu)車(chē)人：第i個(gè)分期付款購(gòu)車(chē)人向銀行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款，其貸款總額為li，貸款利率為ri，貸款銀行要求購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)擔(dān)保自身信用，保費(fèi)由購(gòu)車(chē)人承擔(dān)，車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率為ai，則購(gòu)車(chē)人總共向保險(xiǎn)公司支付liai保險(xiǎn)費(fèi)。貸款還本付息日購(gòu)車(chē)人違約的平均概率為p，遵守合約的平均概率為1-p。

銀行：分期付款《借款合同》中銀行為債權(quán)人，購(gòu)車(chē)人為債務(wù)人。若購(gòu)車(chē)人在t期的還款期限內(nèi)始終遵守合約，則銀行最終獲得（1+ri）tli的還款。若購(gòu)車(chē)人在t期的還款期限內(nèi)出現(xiàn)違約，違約前購(gòu)車(chē)人已經(jīng)償還銀行l(wèi)ixi資金（xi是購(gòu)車(chē)人違約前償還銀行貸款總額的比率），同時(shí)由于保險(xiǎn)事故發(fā)生（債務(wù)人購(gòu)車(chē)人違約），銀行將獲得liei保險(xiǎn)賠付款（ei是實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。

保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司接收購(gòu)車(chē)人投保要求，取得liai保費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)分散的經(jīng)營(yíng)原則下，保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司分出部分車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向再保險(xiǎn)公司支付liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)（bi是分保比例）。若在還款期限內(nèi)購(gòu)車(chē)人遵守合約，則保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付支出。若購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約，銀行向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付款，保險(xiǎn)公司向其支付liei保險(xiǎn)賠付款（liei=li(1-xi)×承諾保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司向銀行支付賠款后，根據(jù)代位求償原則，在購(gòu)車(chē)人賠付額度內(nèi)擁有追償權(quán)。保險(xiǎn)公司從購(gòu)車(chē)人共收回lici資金（ci是保險(xiǎn)公司債權(quán)的實(shí)際回收率，lici=li(1-xi )×債權(quán)回收率），保險(xiǎn)公司按照一定比率（1-分保比率）自留追償款，實(shí)際獲得lici1資金。

再保險(xiǎn)公司：再保險(xiǎn)公司接收保險(xiǎn)公司分保請(qǐng)求，取得liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)。若在還款期限內(nèi)購(gòu)車(chē)人遵守合約，則再保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付支出。若購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約，保險(xiǎn)事故發(fā)生，再保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司支付lifi保險(xiǎn)賠付款（fi是再保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司在賠付額度內(nèi)具有代位求償權(quán)，在保險(xiǎn)公司從購(gòu)車(chē)人處回收l(shuí)ici資金，保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)分出比率，向再保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)付lici2資金（ci=ci1+ci2）。

（二）前提假設(shè)

為簡(jiǎn)化模型，規(guī)定下列條件成立：貸款總額li與變量ei、xi、ai、ci、bi、fi均相互獨(dú)立，即la=la、le=le等成立；承諾保險(xiǎn)賠付率為定值，即保險(xiǎn)公司對(duì)于所有汽車(chē)貸款標(biāo)的的承諾賠付率都是相同的定值；不考慮資金時(shí)間價(jià)值，如用（1+ri）tli作為銀行應(yīng)收還款總額；購(gòu)車(chē)人違約前的信用等級(jí)相同，違約概率都為p。

（三）績(jī)效分析

1.購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約時(shí)各主體的收支

銀行收支購(gòu)車(chē)人違約=部分還款+保險(xiǎn)公司賠付-貸款總額

=[-li+liei+lixi]

購(gòu)車(chē)人收支購(gòu)車(chē)人違約=貸款總額-保費(fèi)-部分還款-追償總額=\[-aili+li-lici-lixi]

保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約=保費(fèi)-分保保費(fèi)-保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司賠付+保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liai-liaibi-liei+lifi+lici1]

再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約=分保保費(fèi)-再保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liaibi-lifi+lici2]

2.購(gòu)車(chē)人未出現(xiàn)違約時(shí)各主體的收支

銀行收支購(gòu)車(chē)人守約=還款總額-貸款總額=[-li+（1+ri）tli]

購(gòu)車(chē)人收支購(gòu)車(chē)人守約=貸款總額-還款總額-保費(fèi)

=[-liaili+li-（1+ri）tli]

保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=保費(fèi)-分保保費(fèi)=[liai-liaibi]

再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=分保保費(fèi)=liaibi

3.采用和未采用汽車(chē)消費(fèi)貸款保險(xiǎn)銀行的期望收益

E銀行（有保）=違約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人守約={p（-li+liei+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

E銀行（無(wú)保）=違約概率×（部分還款-貸款總額）+守約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人守約={p（-li+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

4.保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的期望收益

E保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=[p(liai-liaibi-liei+lifi+lici2)+(1-p)(liai-liaibi)]

E再保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約[p(liaibi-lifi+lici2)+(1-p)(liaibi)]

5.銀行采用汽車(chē)消費(fèi)貸款保險(xiǎn)前后期望差異

E'=E銀行（有保）-E銀行（無(wú)保）=Ipe

6.保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司期望和E保+再=E保險(xiǎn)公司+

E再保險(xiǎn)公司=I[a+p（c-e）]

通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度的績(jī)效分析，可以得出以下結(jié)論：第一，若購(gòu)車(chē)人在銀行要求其投保車(chē)貸險(xiǎn)的情況下違約，則銀行獲得Ipe保險(xiǎn)賠款，損失率降低pe；第二，消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)并投保車(chē)貸險(xiǎn)時(shí)的平均成本大于消費(fèi)者全款購(gòu)車(chē)時(shí)的成本，此時(shí)消費(fèi)者既要支付車(chē)貸險(xiǎn)保費(fèi)又要承擔(dān)貸款金的利息，即成本增量為I（r+a），消費(fèi)者能否接受車(chē)貸險(xiǎn)服務(wù)取決于值a；第三，以市場(chǎng)績(jī)效分析角度來(lái)看，車(chē)貸險(xiǎn)費(fèi)率>違約概率×（實(shí)際車(chē)貸險(xiǎn)賠付率-保險(xiǎn)公司實(shí)際債權(quán)回收率）的時(shí)候，即a>p（e-c）時(shí)，保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司收支期望值之和為正，此時(shí)保險(xiǎn)供給方獲得收益；第四，再保險(xiǎn)公司的加入不會(huì)提高車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)和貸款市場(chǎng)的效率，但是能提高保險(xiǎn)供給方的承保能力和賠付能力。

顯而易見(jiàn)，在車(chē)貸險(xiǎn)費(fèi)率能讓消費(fèi)者接受的情況下，購(gòu)車(chē)人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司擔(dān)保自身的信用，降低了銀行的損失率，間接起到提高購(gòu)車(chē)人信用的作用，從而幫助消費(fèi)者在未支付全部購(gòu)車(chē)款的情況下，提前擁有車(chē)輛使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。同時(shí)銀行有了車(chē)貸險(xiǎn)的護(hù)航，有效減少銀行汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的供給意愿，使銀行獲得較高的收益或在相同的預(yù)期收益時(shí)承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)（相對(duì)于無(wú)車(chē)貸險(xiǎn)）。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，只要車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率和費(fèi)率滿足公司的經(jīng)營(yíng)要求，保險(xiǎn)供給方就可以獲得利潤(rùn)來(lái)源，從而提升保險(xiǎn)公司整體盈利水平和更高的保險(xiǎn)投資能力，為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

三、對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的政策建議

（一）逐漸建立社會(huì)征信系統(tǒng)及征信法律體系

盡管征信系統(tǒng)的建立和完善是極其漫長(zhǎng)和復(fù)雜的過(guò)程,但是利用征信系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制是控制信用風(fēng)險(xiǎn)最有效的途徑。根據(jù)績(jī)效分析結(jié)果可以得出，購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)后，損失率為：平均違約率×（1-平均違約前償還貸款率-平均保險(xiǎn)賠付率），即p（1-x-e）。若我國(guó)擁有健全的金融全行業(yè)征信體系，銀行就可以利用在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享的“征信系統(tǒng)”和開(kāi)放的信用信息平臺(tái)，查閱不良客戶信息，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶給予不同的貸款政策。例如對(duì)信用等級(jí)較高的客戶，銀行可以適當(dāng)降低貸款利率，以擴(kuò)大高信用客戶對(duì)汽車(chē)貸款的需求。對(duì)信用等級(jí)較低的客戶給予不予貸款或增加首付的手段，以降低汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用信用征信系統(tǒng)采取相應(yīng)措施能降低損失率p，為銀行減少了汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以利用金融全行業(yè)征信系統(tǒng)查閱客戶的信用信息，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶給予不同的保險(xiǎn)政策，例如對(duì)信用等級(jí)較高的客戶，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，此舉同樣能提升高信用客戶對(duì)汽車(chē)貸款的需求。對(duì)信用等級(jí)較低的客戶給予不予承保（或增加保費(fèi)）增加ai的對(duì)策，從而降低出險(xiǎn)率。結(jié)合保險(xiǎn)公司的期望收益I[a+p（c-e）]具體分析，保險(xiǎn)公司依托金融征信系統(tǒng)所采取的這些手段必將增加其自身的期望收益，提高其在車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)水平。

因此,建立和健全的社會(huì)信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評(píng)估體系對(duì)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)都有重大的意義。但建立社會(huì)性征信系統(tǒng)的工程量巨大，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)際情況，短時(shí)間內(nèi)難以完成。所以汽車(chē)貸款的提供方――銀行和汽車(chē)銷(xiāo)售商可以暫時(shí)成立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由其對(duì)消費(fèi)者的信用能力進(jìn)行初步評(píng)價(jià)，征信包括個(gè)人資信檔案登記和在此基礎(chǔ)上借助于一些分析工具和統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行的資信評(píng)估。資信檔案包括：貸款購(gòu)車(chē)人的身份證、戶口證明、職業(yè)、社會(huì)關(guān)系基本信息。信用管理機(jī)構(gòu)提供的借款人歷史資料，如償還債務(wù)情況、信用卡透支情況等。依據(jù)這個(gè)機(jī)構(gòu)提供的資信檔案，銀行和保險(xiǎn)公司可依次進(jìn)行汽車(chē)貸款管理和車(chē)貸險(xiǎn)核保管理。當(dāng)若干年后社會(huì)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)具有規(guī)模后再取代汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。

同時(shí)健全的征信系統(tǒng)法律法規(guī)應(yīng)盡快出臺(tái)以保障社會(huì)征信系統(tǒng)的實(shí)施，形成信用制度法制化運(yùn)作的模式。以征信系統(tǒng)完善的美國(guó)為例，美國(guó)在消費(fèi)信貸環(huán)境方面通過(guò)了《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等信貸環(huán)境方面的法律，還制定了《破產(chǎn)法》等還款方面的法律。我國(guó)在征信系統(tǒng)法律法規(guī)建設(shè)方面處于起步階段，完善的法律法規(guī)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法完成。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的經(jīng)驗(yàn)，且先以完備的行政管理規(guī)定的形式頒布。同時(shí)研究并出臺(tái)信用行業(yè)的基本法《信用報(bào)告法》，并不斷推出相關(guān)法律。這樣才能使社會(huì)征信系統(tǒng)趨于完善，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率

理論上保險(xiǎn)公司持續(xù)供給車(chē)貸險(xiǎn)的條件是：車(chē)貸險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)至少不虧損（或者輕微虧損，通過(guò)保險(xiǎn)投資可以彌補(bǔ)承保虧損），依照績(jī)效分析可得出費(fèi)率約束不等式：a≥p（e-c），即保險(xiǎn)費(fèi)率≥違約率×（承諾保險(xiǎn)賠付率-平均債權(quán)回收率）。在平均違約率p和平均債權(quán)回收率c不變的情況下，如果提高保險(xiǎn)費(fèi)率a，則一定存在更高的承諾保險(xiǎn)賠付率e1（e1>e）不等式保持成立，即提升保險(xiǎn)費(fèi)率能使保險(xiǎn)公司提高承諾賠付率，使銀行獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋。

購(gòu)車(chē)人的成本增量為I（r+a），提高保險(xiǎn)費(fèi)率a意味著提高了消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，從而影響消費(fèi)者通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的需求。如何在提高費(fèi)率的同時(shí)不增加消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，筆者認(rèn)為車(chē)貸險(xiǎn)的保費(fèi)可由購(gòu)車(chē)人與借款銀行共同繳納，能使車(chē)貸險(xiǎn)在不影響消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)需求的情況下，提高保險(xiǎn)公司對(duì)銀行汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。同時(shí)購(gòu)車(chē)人和銀行同時(shí)成為保險(xiǎn)合同的一方，則保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人（銀行）取得保險(xiǎn)金的條件做出明確、嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款?lèi)阂馔锨返蕊L(fēng)險(xiǎn)免除保險(xiǎn)責(zé)任，予以懲罰。另外，提高保險(xiǎn)費(fèi)率還可以增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，提高其賠付能力，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

（三）專(zhuān)業(yè)化管理

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用制度尚未建立的情況下，現(xiàn)行的操作模式對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人的信用管理無(wú)論是貸款前的資信審查、貸款中的風(fēng)險(xiǎn)管理、還是貸款后的風(fēng)險(xiǎn)處置都存在很明顯的不足，都需要大量的人力、財(cái)力、物力的投入[4]。相比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及多方利益主體、法律關(guān)系復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)仍然把汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)并入車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，這樣很不利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。在風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的處置上，保險(xiǎn)公司應(yīng)引進(jìn)一些具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（如在抵押車(chē)輛的收回、拍賣(mài)等處置上具備一定的經(jīng)驗(yàn)）的人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)由專(zhuān)業(yè)人員從事該業(yè)務(wù)，同時(shí)組建專(zhuān)門(mén)貸款催繳隊(duì)伍，催收、跟蹤還款和車(chē)輛安全使用情況，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化管理，以獲得規(guī)模效益。

（四）加強(qiáng)銀行審貸

現(xiàn)在的銀行和保險(xiǎn)公司合作模式的不穩(wěn)定導(dǎo)致雙方行為短期化，雙方?jīng)]有長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，保險(xiǎn)公司為了鞏固車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)地位被迫展開(kāi)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，而惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展[5]。而銀行正是利用銀行與保險(xiǎn)公司這種不對(duì)等的關(guān)系，放松對(duì)汽車(chē)貸款的審核，為汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展蒙上了一層陰影。

筆者認(rèn)為銀行應(yīng)該規(guī)范自身貸款行為，根據(jù)自身業(yè)務(wù)管理規(guī)定，利用自身信息優(yōu)勢(shì)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人資信進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，有效控制貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，合理投放貸款。銀行嚴(yán)格審貸不僅有利于自身信貸安全，而且對(duì)保險(xiǎn)公司管理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起到積極作用。

參考文獻(xiàn)：

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[4]唐婧.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2010（5）.

汽車(chē)消費(fèi)貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策建議；成因

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)總體保持復(fù)蘇的良好局勢(shì)，全球汽車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)明顯回暖的現(xiàn)象，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)速度也是一路飆升，同比增長(zhǎng)幅度在30%以上，汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展在一定程度上直接促進(jìn)汽車(chē)企業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家起步雖然晚了一些，但是近年來(lái)多元化的消費(fèi)信貸方式如雨后春筍般出現(xiàn)，為我國(guó)的汽車(chē)行業(yè)注入了新的生命活力。目前，我國(guó)的汽車(chē)分期付款購(gòu)買(mǎi)方式逐漸成為主流，占據(jù)了汽車(chē)銷(xiāo)售額的很大一部分；汽車(chē)消費(fèi)貸款已經(jīng)成為汽車(chē)消費(fèi)的主要購(gòu)買(mǎi)方式，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范成為目前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的基本情況

（一）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的概念

1.汽車(chē)消費(fèi)貸款的含義

所謂汽車(chē)消費(fèi)貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對(duì)在汽車(chē)特約經(jīng)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的一種新型的人民幣擔(dān)保貸款方式。

2.汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要方式

（1）銀行為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（2）汽車(chē)生產(chǎn)商與汽車(chē)特約經(jīng)銷(xiāo)商合作推出汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（3）汽車(chē)特約銷(xiāo)售商單獨(dú)推出的汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（4）汽車(chē)銷(xiāo)售商與各個(gè)商業(yè)銀行合作推出的汽車(chē)消費(fèi)貸款。

3.汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

（1）經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業(yè)銀行、金融服務(wù)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商外，還有專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司主要為汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。

（2）汽車(chē)消費(fèi)信貸的資金來(lái)源渠道廣泛。資金來(lái)源主要包括資本金和利潤(rùn)，銀行信貸和資本市場(chǎng)也在很大程度上填補(bǔ)了資金不足的空缺。子公司資金不足時(shí)，還可以向母公司申請(qǐng)幫助。

（3） 汽車(chē)消費(fèi)信貸公司的政策及監(jiān)管規(guī)范。

（4）汽車(chē)消費(fèi)信貸公司的收益穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（5）汽車(chē)消費(fèi)信貸公司加大調(diào)整變革力度，出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）汽車(chē)消費(fèi)信貸在我國(guó)的興起

現(xiàn)階段，宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入不斷提高和汽車(chē)消費(fèi)政策的不斷完善，我國(guó)的住房消費(fèi)貸款與汽車(chē)消費(fèi)貸款熱潮已迅速席卷全國(guó)。越來(lái)越多的汽車(chē)消費(fèi)者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車(chē)消費(fèi)貸款方式，汽車(chē)消費(fèi)信貸的銷(xiāo)售量占汽車(chē)銷(xiāo)售總量的比例逐漸攀升，要求汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)更加完善，專(zhuān)業(yè)化程度更高，消費(fèi)信貸產(chǎn)品更趨于市場(chǎng)化。自1998年中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》后，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在各大國(guó)有銀行相繼得到開(kāi)展，隨后部分股份制銀行也陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2001年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》為各金融機(jī)構(gòu)辦理汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)指明了方向。2003年《汽車(chē)金融公司管理辦法》，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺(tái)階。

（三）汽車(chē)消費(fèi)貸款的積極作用

汽車(chē)行業(yè)的快速發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展與壯大離不開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的支持，因此汽車(chē)消費(fèi)信貸在現(xiàn)階段越來(lái)越發(fā)揮著極其重要的作用。

1.有效促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展

縱觀現(xiàn)今發(fā)展現(xiàn)狀，幾乎每個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)都是汽車(chē)工業(yè)強(qiáng)國(guó)，而汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。比如，美國(guó)19世紀(jì)20年代由于汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)每年可高達(dá)0.6%。

2.盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本運(yùn)營(yíng)效益

汽車(chē)消費(fèi)者獲得了汽車(chē)消費(fèi)貸款，消費(fèi)者就可以選擇購(gòu)買(mǎi)質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的汽車(chē)產(chǎn)品，加大了各個(gè)汽車(chē)生產(chǎn)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)，這樣就促使生產(chǎn)商關(guān)注市場(chǎng)，提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。

3.方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

21世紀(jì)以來(lái)，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數(shù)逐漸縮小。食品消費(fèi)支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車(chē)消費(fèi)如今已經(jīng)成為消費(fèi)機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)，汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)做出了很大的貢獻(xiàn)。

4.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸，解決了我國(guó)融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對(duì)銀行貸款對(duì)象的素質(zhì)要求，擴(kuò)大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因

隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)也得到了很大的發(fā)展，其穩(wěn)定的利息收入、巨大的市場(chǎng)潛力和產(chǎn)生的衍生效益受到金融機(jī)構(gòu)的重視。但是，以汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)消費(fèi)信貸的購(gòu)買(mǎi)者，不能按照合約的規(guī)定履行其還款

義務(wù)而給汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)公司造成的損失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）信息不對(duì)稱(chēng)

交易信息的不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法完全了解消費(fèi)者的信息，只能根據(jù)消費(fèi)者的收入狀況來(lái)判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務(wù)時(shí)，單靠擔(dān)保措施，無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。因此汽車(chē)消費(fèi)貸款很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，給汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)造成損失。

（2）汽車(chē)信貸合約的不完整性

由于汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的消費(fèi)對(duì)象具有人多、面廣、情況差異很大的特點(diǎn)，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費(fèi)對(duì)象的全部信息認(rèn)識(shí)和掌握清楚并寫(xiě)進(jìn)合約條款中，也無(wú)法預(yù)測(cè)將來(lái)可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件并制定相應(yīng)的對(duì)策，則信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

（3）信貸資產(chǎn)的專(zhuān)用性

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的專(zhuān)用性可能誘發(fā)機(jī)會(huì)主義行為，形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）高負(fù)債經(jīng)營(yíng)

按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的資本充足率也大致相當(dāng)。由于其高負(fù)債性，可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

管理風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)由于操作不合規(guī)或管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）盲目與經(jīng)銷(xiāo)商合作

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保情況了解不全面。在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車(chē)生產(chǎn)商，銀行為提高市場(chǎng)份額，放松了對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入的制度限制，經(jīng)銷(xiāo)商為拓展業(yè)務(wù)往往把有問(wèn)題的車(chē)輛銷(xiāo)售給購(gòu)車(chē)者，購(gòu)車(chē)者則因?yàn)槠?chē)質(zhì)量問(wèn)題不及時(shí)歸還貸款或要求退還汽車(chē)產(chǎn)品，等等。由于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為賺取更多利潤(rùn)，在汽車(chē)消售階段只會(huì)注重增加業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調(diào)查不全面

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)往往把對(duì)購(gòu)車(chē)者相關(guān)信用評(píng)級(jí)的調(diào)查手續(xù)寄托于保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商等機(jī)構(gòu)去辦理，對(duì)借款人的信息沒(méi)有全面掌握，且經(jīng)辦工作人員對(duì)借款人的申請(qǐng)及資料未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過(guò)關(guān)，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴(yán)格

相關(guān)經(jīng)辦人員對(duì)購(gòu)車(chē)者還款能力沒(méi)有做到嚴(yán)格的調(diào)查，而且對(duì)還款能力證明的程序沒(méi)有達(dá)到有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

（4）貸后監(jiān)督未跟上。未能督促購(gòu)車(chē)者按照汽車(chē)消費(fèi)信貸合同及時(shí)還款，對(duì)逾期貸款也沒(méi)有采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的含義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）擔(dān)保物的監(jiān)控及其處置存在風(fēng)險(xiǎn)

在用所購(gòu)車(chē)輛作為汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)保物的情況下，如果出現(xiàn)到期貸款無(wú)法償還，則銀行處理?yè)?dān)保物難度較大，不能夠償還所欠款項(xiàng)。因?yàn)楝F(xiàn)階段汽車(chē)更新?lián)Q代比較快，價(jià)格下降也相對(duì)嚴(yán)重，如果借款者實(shí)在無(wú)力歸還所欠款項(xiàng)，即使銀行處置了擔(dān)保物汽車(chē)，也會(huì)遭受一定的損失。

（2）個(gè)人和汽車(chē)所處的環(huán)境發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)

如果購(gòu)車(chē)者所購(gòu)車(chē)輛用來(lái)營(yíng)運(yùn)，如果經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化就會(huì)直接導(dǎo)致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導(dǎo)致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)

為了擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取很多不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段來(lái)增加業(yè)務(wù)量，比如給借款者一定的優(yōu)惠政策、降低首付比例和延長(zhǎng)貸款期限等不正當(dāng)手段，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)造成一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）政策性風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家對(duì)汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)的政策調(diào)整，將或多或少地對(duì)貸款如期歸還造成一定影響。比如，國(guó)家提高借貸利率，就會(huì)提高汽車(chē)消費(fèi)借款者的還款利息額，增加借款者負(fù)擔(dān)，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

防范和化解當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須在思想上提高認(rèn)識(shí)，在工作中堅(jiān)持“分類(lèi)指導(dǎo)，分別處置”的原則，在實(shí)施中采取有針對(duì)性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.健全個(gè)人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設(shè)的法律法規(guī)，注重借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立不良信用懲誡機(jī)制，利用健全的個(gè)人征信系統(tǒng)有效防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定程度上公開(kāi)個(gè)人征信信息，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定有序的發(fā)展。

2.選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商合作

全面了解經(jīng)銷(xiāo)商的狀況，其良好的信譽(yù)度、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、穩(wěn)定的客戶源將減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.建立金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制

加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司、汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，形成信息共享機(jī)制。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.建立有效的擔(dān)保制度

汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)?？梢赃x擇用汽車(chē)做抵押擔(dān)保、由保證人擔(dān)保、用財(cái)產(chǎn)抵押，或者用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，也可以由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保等等。當(dāng)借款人出現(xiàn)還款能力下降或缺失時(shí)，可以向保證人要求償還，以降低汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查

貸前檢查工作應(yīng)從聽(tīng)、查、核、析入手，聽(tīng)取借款申請(qǐng)人對(duì)所需汽車(chē)貸款的介紹和陳述，查實(shí)借款人的相關(guān)資料，核對(duì)匯報(bào)資料、申請(qǐng)材料的內(nèi)容，以及抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性，據(jù)以分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)效益及其借款風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格實(shí)施貸中審查

貸中認(rèn)真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來(lái)源和還款能力，認(rèn)真核查保證人的情況；審批人員對(duì)經(jīng)辦人員提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明情況等進(jìn)行嚴(yán)格核查，再發(fā)放貸款。

4.強(qiáng)化貸后監(jiān)督

貸后監(jiān)督核實(shí)借款人是否用所貸汽車(chē)款項(xiàng)未按約定使用，而是挪作它用；應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理，防止丟失或損壞，還應(yīng)該隨時(shí)了解借款人的收入狀況和還款能力。對(duì)可能造成無(wú)法按期還款的因素應(yīng)及時(shí)采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.提高汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)工作人員的素質(zhì)

隨著汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，要求經(jīng)辦工作人員專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。作為一名稱(chēng)職的汽車(chē)消費(fèi)信貸工作人員應(yīng)該具有較高的思想道德水平、強(qiáng)烈的工作責(zé)任心、勤懇的工作態(tài)度應(yīng)該學(xué)習(xí)和鉆研汽車(chē)金融業(yè)務(wù)新知識(shí)，掌握汽車(chē)消費(fèi)貸款法規(guī)規(guī)定，努力提高汽車(chē)消費(fèi)貸款工作水平。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財(cái)產(chǎn)的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據(jù)等權(quán)利憑證作為擔(dān)保物。禁止借款人或經(jīng)銷(xiāo)商在未還完貸款的情況下將抵押權(quán)利證書(shū)拿回；如果汽車(chē)抵押物的所有權(quán)發(fā)生變更，則應(yīng)該及時(shí)辦理汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款有關(guān)手續(xù)。

2.掌握借款人的工作狀況

及時(shí)了解借款人的工作環(huán)境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項(xiàng)的行為應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行補(bǔ)救，減少損失。

3.反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

政府應(yīng)指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)政府應(yīng)該予以支持、鼓勵(lì)；對(duì)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)予以阻止并采取一定的懲罰措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

汽車(chē)消費(fèi)信貸具有擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)，是現(xiàn)階段汽車(chē)行業(yè)的最重要消費(fèi)形式。然而，汽車(chē)消費(fèi)信貸的諸多風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我們應(yīng)采取不同的措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中檢查和事后監(jiān)督；進(jìn)一步完善借款人的征信調(diào)查，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商，建立有效的擔(dān)保制度等，努力把我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展成為健康、穩(wěn)定、有序的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

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汽車(chē)消費(fèi)貸款范文第4篇

中國(guó)銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域的授信業(yè)務(wù)采取了汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商貸款與汽車(chē)消費(fèi)貸款相結(jié)合的模式，在大力發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款的同時(shí)全面開(kāi)展汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商授信業(yè)務(wù)。為經(jīng)銷(xiāo)商辦理融資授信業(yè)務(wù)的同時(shí)，要求其客戶通過(guò)中國(guó)銀行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，從而達(dá)到兩項(xiàng)業(yè)務(wù)相輔相成，互相支持。

汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。健康發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到有力的帶動(dòng)作用。在過(guò)去的半個(gè)世紀(jì)中，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大和正在從大到強(qiáng)的變化，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)已步入了高速增長(zhǎng)的發(fā)展階段。在過(guò)去的十年里，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)9.3％，汽車(chē)工業(yè)年均增長(zhǎng)15％，大約為GDP增長(zhǎng)率的1.5－2倍左右。按照中央提出的全面建設(shè)小康的目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)十年將翻一番，即年均增長(zhǎng)7％，汽車(chē)工業(yè)將以10－15％左右的速度增長(zhǎng)，到2010年汽車(chē)產(chǎn)量將達(dá)到800萬(wàn)輛。

中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直密切關(guān)注中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。作為總部設(shè)在首都的大型企業(yè)，近年來(lái)，中國(guó)銀行通過(guò)對(duì)北京地區(qū)汽車(chē)生產(chǎn)廠家和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)提供優(yōu)良的金融服務(wù)，努力支持北京地區(qū)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展。

在北京現(xiàn)代汽車(chē)有限公司成立之初，為保證公司按期投入生產(chǎn)，中國(guó)銀行率先向北京現(xiàn)代汽車(chē)有限公司提供了2億元人民幣免擔(dān)保授信額度，用于設(shè)備及零件的進(jìn)口結(jié)算。之后，中國(guó)銀行于2003年在現(xiàn)代汽車(chē)集團(tuán)統(tǒng)一大授信項(xiàng)下對(duì)北京現(xiàn)代汽車(chē)有限公司核定1億美元授信額度，支持企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為北京現(xiàn)代汽車(chē)有限公司的起步和發(fā)展提供了有力的支持。

此外，中國(guó)銀行目前正在同包括北京現(xiàn)代、一汽豐田和北京吉普等廠商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為其經(jīng)銷(xiāo)商和最終客戶提供融資授信業(yè)務(wù)。

汽車(chē)消費(fèi)貸款范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2013（2）-0053-03

一、西安市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況及其特點(diǎn)

（一）消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)品種較為齊全，貸款余額逐年增加

2007年以來(lái)，西安市各商業(yè)銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，特別是近年來(lái)，消費(fèi)信貸余額和增速明顯加快，特別是2009年和2010年，消費(fèi)信貸貸款同比增速一度達(dá)到60%以上。截至2012年上半年，消費(fèi)貸款余額為1237.76億元，較2011年年底增長(zhǎng)了7.71%。消費(fèi)信貸在各項(xiàng)貸款中的平均占比為12.69%。除了傳統(tǒng)意義上的住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款以及助學(xué)貸款這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，近年來(lái)，隨著老百姓生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了：房屋裝修貸款、存單質(zhì)押貸款、個(gè)人信用消費(fèi)貸款、個(gè)人保證消費(fèi)貸款和“綜合消費(fèi)貸款”等創(chuàng)新型消費(fèi)貸款品種，截至2011年年底，西安市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品余額17.02億元，較2010年年底增加了15.20億元，截至2012年上半年，創(chuàng)新性信貸余額為19.86億元，較年初增長(zhǎng)了16.68%。

（二）住房按揭貸款占到近九成，信貸結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)不均衡現(xiàn)象

在一般居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，房屋消費(fèi)的金額最大，而在各商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人住房貸款也占主導(dǎo)地位。從近年來(lái)的情況來(lái)看，截至2010年末商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款余額為810.08億元，2011年底增長(zhǎng)了28.31%，余額為1039.39億元。

從各類(lèi)消費(fèi)貸款的占比來(lái)看，住房按揭貸款的占比大多在90%以上，而汽車(chē)消費(fèi)貸款占比為3.6%以上，最少的為助學(xué)貸款占比僅為2%多。原因一方面是商業(yè)銀行對(duì)于住房按揭貸款這種傳統(tǒng)的安全性較高的信貸業(yè)務(wù)比較熱衷，另一方面是目前的主流消費(fèi)群體對(duì)房屋的剛性需求和改善型需求逐漸增加，推動(dòng)了按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，最后，房屋銷(xiāo)售過(guò)程中的預(yù)售制度也推動(dòng)了住房按揭貸款的快速發(fā)展。

（三）汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展較為緩慢，期限和金額是制約的主因

西安市汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步于1999年，最初僅在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行辦理，在起初的幾年里，汽車(chē)消費(fèi)貸款在保險(xiǎn)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的積極介入和推動(dòng)下，取得了顯著的成果。但從2003年以來(lái)，該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)量明顯減少，特別是2011年，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額的同比增幅只有26.88%，較2010年同比增速回落了51.12個(gè)百分點(diǎn)，截至2012年上半年，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為47.39億元，較年初增長(zhǎng)了13.76%，在各項(xiàng)貸款中的占比僅為3.83%。

分析汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢的原因，一是個(gè)人用于購(gòu)買(mǎi)住房的費(fèi)用越來(lái)越高，家庭生活類(lèi)支出明顯增大，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)意愿不高；二是目前汽車(chē)消費(fèi)檔次越來(lái)越高，單筆汽車(chē)消費(fèi)貸款上百萬(wàn)的情況越來(lái)越多，而各商業(yè)銀行都有貸款額度限制，很多規(guī)模大、金額大的貸款必須報(bào)總行審批，從而影響了貸款審批的效率；三是現(xiàn)在申請(qǐng)汽車(chē)貸款的個(gè)人，購(gòu)買(mǎi)城市出租、長(zhǎng)途客、貨運(yùn)以及工程車(chē)輛進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性的汽車(chē)貸款越來(lái)越多，而經(jīng)營(yíng)性車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素較為復(fù)雜，汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)多投向購(gòu)置營(yíng)運(yùn)公司的車(chē)輛，隱含了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行對(duì)這部分汽車(chē)貸款的發(fā)放也比較謹(jǐn)慎。

（四）助學(xué)貸款政策成效顯著，風(fēng)險(xiǎn)管控難度仍然較大

從1999年開(kāi)辦助學(xué)貸款以來(lái)，西安市各金融機(jī)構(gòu)積極采取各項(xiàng)切實(shí)有效措施，深入學(xué)校及鄉(xiāng)村，對(duì)學(xué)生及家長(zhǎng)大力宣傳國(guó)家有關(guān)助學(xué)貸款政策，與學(xué)校簽訂銀校助學(xué)貸款合作協(xié)議，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指導(dǎo)，使得助學(xué)貸款規(guī)模逐年擴(kuò)大，有力支持了貧苦地區(qū)學(xué)生及家庭困難學(xué)生的教育問(wèn)題。截至2011年年底，助學(xué)貸款余額為32.90億元，同比增長(zhǎng)了39.04%，截至2012年上半年，助學(xué)貸款余額為31.60億元，較年初略微下降了3.94%。但是，助學(xué)貸款由于金額小、筆數(shù)多、期限短、還款人群地域分散及還款能力不確定等特點(diǎn)，使得其管理成本較高，按時(shí)收回難度較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)難以控制，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的放貸積極性。

二、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因分析

（一）相關(guān)法規(guī)和制度尚不完善，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展受到較大約束

1998年和1999年中國(guó)人民銀行先后頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，但還沒(méi)有出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，而現(xiàn)行的《合同法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》中也未對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸做出明確的規(guī)定，相關(guān)法規(guī)的缺失增加了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作的難度。與此同時(shí)，盡管近年來(lái)進(jìn)行的有關(guān)住房、醫(yī)療、社會(huì)保障等制度的改革，為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間，但由于社會(huì)有效的補(bǔ)償和保障體系還不健全，極大地制約了廣大居民信貸消費(fèi)的積極性。

（二）受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，居民信貸消費(fèi)意愿不高

消費(fèi)者是否具有負(fù)債消費(fèi)的能力和需求，直接取決于個(gè)人或家庭的收入水平，尤其是預(yù)期收入水平。而目前受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的影響，居民的信貸消費(fèi)意愿并不高，居民更多的意愿是將錢(qián)存入銀行。據(jù)中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部做的2012年二季度居民儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示：面對(duì)股票、理財(cái)、黃金等多種投資手段，居民的儲(chǔ)蓄意愿不斷攀升。在400份問(wèn)卷中有47.75%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前“更多地儲(chǔ)蓄存款”最合算，這一占比較一季度大幅提高了7.75個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)，72.25%的受訪者在家庭金融資產(chǎn)中選擇“儲(chǔ)蓄存款”。

（三）個(gè)人信用體系制度建設(shè)不完善，客觀上制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展空間

在國(guó)外，消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，是因?yàn)橛型晟频膫€(gè)人信用制度和周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于先進(jìn)的管理手段，建立了一套完善的信用消費(fèi)管理體系。而目前我國(guó)的個(gè)人社會(huì)信用體系還很不健全，商業(yè)銀行缺乏全面查詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，對(duì)借款人的各種資信狀況無(wú)法做出正確的判斷。

比如在汽車(chē)消費(fèi)貸款中，銀行對(duì)借款人的個(gè)人資信調(diào)查，一般是以借款人工作單位出具的收入證明為依據(jù)，而此證明的開(kāi)具由于不具備法律效率，隨意性大、真實(shí)度低，因而很難限制對(duì)那些無(wú)實(shí)際支付能力或過(guò)高預(yù)期自己未來(lái)收入的購(gòu)車(chē)人的貸款，更難以防范那些惡意騙貸的行為，使汽車(chē)消費(fèi)貸款潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟

目前，針對(duì)中低收入者的政府擔(dān)保、保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制尚不成熟，致使銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)不能有效地分散和轉(zhuǎn)移。而在消費(fèi)信貸中占絕對(duì)比例的住房按揭貸款業(yè)務(wù)，由于我國(guó)還沒(méi)有開(kāi)展對(duì)按揭貸款的證券化業(yè)務(wù)，使得這一部分長(zhǎng)期占用銀行信貸資源的貸款不能得到有效利用，而由此導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不能得到有效地解決。商業(yè)銀行為了維護(hù)自身的經(jīng)營(yíng)利益，往往通過(guò)提高信貸“門(mén)檻”，設(shè)置消費(fèi)額度等方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（一）建立完善的個(gè)人信用評(píng)估體系

個(gè)人信用評(píng)估體系不僅僅包括征信系統(tǒng)，更包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、失信懲罰機(jī)制等多方面內(nèi)容，它的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。各家銀行可根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)那些信用度低的客戶，可限制對(duì)其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)那些被列入黑名單的客戶，銀行可拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）不斷完善社會(huì)保障體系，切實(shí)增加中產(chǎn)階級(jí)的收入水平

消費(fèi)信貸的發(fā)展離不開(kāi)健全的社會(huì)保障制度，只有免除了居民對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)等預(yù)期支出的后顧之憂，才能增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。與此同時(shí)，切實(shí)提高中產(chǎn)階級(jí)的收入水平也至關(guān)重要。一般而言，高收入階層的邊際消費(fèi)傾向較低，而中產(chǎn)階層是一個(gè)社會(huì)的中流砥柱，他們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)形態(tài)直接影響社會(huì)的消費(fèi)意識(shí)形態(tài)。所以，應(yīng)從政策層面上適當(dāng)增加中產(chǎn)階層收入水平，刺激其更多地消費(fèi)。

（三）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度是消費(fèi)者還款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，因?yàn)橄M(fèi)信貸的貸款人是消費(fèi)者個(gè)人，其貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入并要用較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。所以，要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度。首先，對(duì)保證人的范圍給予合理界定。對(duì)自身?xiàng)l件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時(shí)應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的；第三，要對(duì)抵押物的二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速，從而有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力提倡非現(xiàn)金消費(fèi)方式，不斷發(fā)展信用卡消費(fèi)方式

提倡非現(xiàn)金交易，對(duì)掌握社會(huì)資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都有非常重要的作用。對(duì)于小額消費(fèi)貸款，應(yīng)鼓勵(lì)銀商聯(lián)手、銀旅聯(lián)手，大力提倡信用卡刷卡消費(fèi)。將發(fā)展消費(fèi)信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費(fèi)信貸分享信用卡的客戶資源，減少營(yíng)銷(xiāo)成本，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意采取靈活多樣的促銷(xiāo)手段和開(kāi)發(fā)多功能的信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者的需要，同時(shí)改善信用卡使用環(huán)境，對(duì)不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次的持卡者給予不同的授信額度，以信用卡為突破口，發(fā)展借貸消費(fèi)。

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The Survey and Analysis on the Development of Consumer Credit Business of Commercial Banks

WANG Zijun

（Xi'an Operations Office PBC， Xi'an Shaanxi 710002）