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銀行小額信貸范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 AHP 模糊綜合評(píng)判

商業(yè)銀行小額信貸是當(dāng)前我國(guó)幫扶低收入農(nóng)戶，緩解中小企業(yè)貸款融資難問(wèn)題，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要信貸產(chǎn)品。對(duì)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展，低收入群體創(chuàng)業(yè)致富起到了非常重要的作用，但由于信貸對(duì)象的特殊性，以及國(guó)家缺乏統(tǒng)一的規(guī)范化管理，使得商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)較之于傳統(tǒng)貸款甚至更大?；诖耍虡I(yè)銀行必須建立基于風(fēng)險(xiǎn)控制的小額信貸管理策略，其中，保險(xiǎn)策略由于倡導(dǎo)各利益主體的合作共贏而受到了商業(yè)銀行乃至農(nóng)戶越來(lái)越多的青睞。

一、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、商業(yè)銀行小額信貸的內(nèi)涵

商業(yè)銀行小額信用貸款是商業(yè)銀行根據(jù)貸款對(duì)象的經(jīng)濟(jì)條件和信用水平，在規(guī)定的額度和貸款期限內(nèi)，向具有一定負(fù)債償還能力的低收入階層（主要指農(nóng)戶）提供的不需抵押、小額度、持續(xù)性的信用貸款服務(wù)以幫助他們擺脫貧困的一種新型貸款模式。這種貸款模式采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，操作簡(jiǎn)單，利率合理，深受中低收入階層的喜愛(ài)，也極大促進(jìn)了落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶的發(fā)家致富。但在實(shí)踐過(guò)程中，隨之而來(lái)的違約、欠賬等問(wèn)題也一直困擾著貸款機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行的貸款積極性。

2、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理

根據(jù)信息不對(duì)稱理論，在信貸市場(chǎng)上，由于交易雙方信息分布的不對(duì)稱，交易一方總是無(wú)法掌握對(duì)方足夠的信息，從而使其不能作出準(zhǔn)確判斷，由此產(chǎn)生對(duì)交易行為的影響，進(jìn)而降低了雙方效用以及市場(chǎng)效率。在商業(yè)銀行與農(nóng)戶的小額信貸關(guān)系中，商業(yè)銀行屬于信息弱勢(shì)的一方。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款時(shí)需要根據(jù)農(nóng)戶的信用情況作出是否放貸的決策，但銀行在收集農(nóng)戶相關(guān)個(gè)人信息時(shí)，農(nóng)戶的逐利性促使其常常隱瞞對(duì)自己貸款不利的信息。

同時(shí)，小額信貸自身的特點(diǎn)也決定了其信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能：農(nóng)戶的借貸額度一般數(shù)額較小，幾千到幾萬(wàn)不等，一般都不超過(guò)50萬(wàn)，農(nóng)業(yè)對(duì)于自然環(huán)境的強(qiáng)烈依賴性、缺乏實(shí)質(zhì)的抵押物品以及受到逆向選擇的影響，農(nóng)戶的弱償還能力和意識(shí)都成為貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不利因素。

3、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素

（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：第一，自然災(zāi)害的影響。如旱澇、冰雹、狂風(fēng)等，這是農(nóng)業(yè)的自然屬性，很難完全避免。第二，產(chǎn)品趨同程度。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)產(chǎn)品由于缺乏技術(shù)含量和專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，一般都是參照市場(chǎng)上的產(chǎn)品需求狀況而定的，從眾效應(yīng)嚴(yán)重，產(chǎn)品之間趨同性大。第三，市場(chǎng)信息閉塞。農(nóng)村由于信息化水平，對(duì)外界的信息反應(yīng)滯后，且由于農(nóng)戶的文化水平不高，也缺乏主動(dòng)了解市場(chǎng)信息的積極性，影響了自己的準(zhǔn)確決策。第四，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差。農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較低，一般種養(yǎng)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上位于產(chǎn)業(yè)鏈的最低端，缺乏議價(jià)能力，一般遭遇到市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，只能依靠降價(jià)應(yīng)對(duì)，缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。第五，供需關(guān)系不穩(wěn)定等。

（2）農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：第一，信用意識(shí)不高。農(nóng)戶的償款能力不足即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的弱承受力導(dǎo)致其違約行為發(fā)生警戒線不高。第二，貸款個(gè)人信息不真實(shí)。這主要是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的驅(qū)使。第三，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶逾期不還款的懲罰措施。第四，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶違約的懲罰方式不合理。第五，農(nóng)戶對(duì)貸款的挪用和欺瞞等。

（3）商業(yè)銀行自身管理風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：第一，農(nóng)戶信用體系構(gòu)建不完善。包括對(duì)貸款人貸前基本信息的調(diào)查、貸中的培訓(xùn)指導(dǎo)以及貸后的監(jiān)督管理等。第二，工作人員假設(shè)農(nóng)戶借貸名義，擅自挪用公款等。

（4）工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：第一，利率承受能力。農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力就不強(qiáng)，太高的貸款利率容易加重農(nóng)戶的貸款負(fù)擔(dān)，增加其違約的風(fēng)險(xiǎn)。第二，借款農(nóng)戶年收入。第三，借款農(nóng)戶年支出。第四，農(nóng)戶勞動(dòng)力數(shù)量，與前面兩者合在一起，構(gòu)成了農(nóng)戶能夠按時(shí)還款的經(jīng)濟(jì)前提。

商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素具體如圖1所示。

二、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系構(gòu)建

在前面的論述中已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納，即評(píng)估指標(biāo)體系包括四個(gè)維度：農(nóng)戶道德維度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)維度、工程項(xiàng)目維度、管理維度。與傳統(tǒng)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系單純強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶單方面的風(fēng)險(xiǎn)不同的是，這里將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行或者擔(dān)保方的管理風(fēng)險(xiǎn)也列入在內(nèi)。事實(shí)上，在商業(yè)小額風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐中，造成農(nóng)戶最后違約風(fēng)險(xiǎn)的直接原因固然是農(nóng)戶自身，但是如果商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)能更多地考慮管理維度的各個(gè)要素以及農(nóng)戶所處的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)維度各要素的影響，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)更加科學(xué)全面的評(píng)估，則能大大降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的確定

為確保評(píng)估的結(jié)果更加準(zhǔn)確和符合實(shí)際，在進(jìn)行商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重確定的時(shí)候，我們邀請(qǐng)了3家商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)小額信貸的管理人員（7人），以及從事商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的3名專(zhuān)家，共同對(duì)指標(biāo)體系中4個(gè)維度的權(quán)重進(jìn)行了評(píng)價(jià)，計(jì)算如下。

（1）構(gòu)造專(zhuān)家評(píng)判矩陣。

對(duì)向量對(duì)wi進(jìn)行歸一化處理，得：w1=0.3333，w2=0.1667，w3=0.3333，w4=0.1667。

（3）計(jì)算判斷矩陣的最大特征根。矩陣S的最大特征根?姿max= ST /nT =-0.5，一致性指標(biāo)CI= = =-1.5，當(dāng)置信度為90%時(shí)，臨界值k4=0.092，CI=-1.5?燮0.092，所以矩陣S具有滿意的一致性，故wi的值就是四個(gè)維度的權(quán)重。

各維度下的細(xì)分指標(biāo)也采用類(lèi)似的計(jì)算方法，最終得到知識(shí)管理成熟度各級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，其中，?酌為指標(biāo)相對(duì)于所屬維度的權(quán)重，?姿為指標(biāo)相對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重。具體如表1所示。

3、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析

針對(duì)目標(biāo)農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文采用模糊綜合評(píng)判法進(jìn)行評(píng)估。模糊評(píng)估法是為了克服傳統(tǒng)數(shù)學(xué)方法中“只有唯一解”的弊端，根據(jù)不同的可能性得出多個(gè)層次的問(wèn)題題解，使問(wèn)題答案具備可擴(kuò)展性，運(yùn)用步驟如下。

（1）建立考核結(jié)果集。建立評(píng)估結(jié)果集為V={V1，V2，V3，V4，V5}={優(yōu)秀，良好，中等，合格，不合格}。為了方便考核的結(jié)果的量化，還可以設(shè)置各結(jié)果集的具體分?jǐn)?shù)段，如100―90（優(yōu)秀）、90―80（良好）、80―70（中等）、70―60（合格）、60以下（不合格），取中值為等級(jí)評(píng)價(jià)矩陣，即H=[95，85，75，65，55]。

（2）建立模糊矩陣。設(shè)對(duì)各指標(biāo)的權(quán)重分配為A上的模糊子集W，簡(jiǎn)記為W=（w1，w2，…，wn），式中wn為第n個(gè)指標(biāo)An對(duì)應(yīng)的權(quán)重，且有：

wi=1（i=1，2，3…n） （1）

設(shè)Xij為第j個(gè)評(píng)估維度的第i個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)；Sij為第j個(gè)評(píng)估維度的第i個(gè)模糊評(píng)分，經(jīng)過(guò)匯總可以得到如式（2）所示的模糊矩陣和表2所示的模糊綜合評(píng)價(jià)表，其中，模糊評(píng)分Sij由專(zhuān)家給出。

（3）建立模糊評(píng)估結(jié)果表。設(shè)模糊評(píng)估結(jié)果G為評(píng)估指標(biāo)A上的模糊子集，則可有式（3），并由此經(jīng)過(guò)歸一化處理后得到表3所示的模糊評(píng)估結(jié)果表。

G=W?鄢S（3）

（4）評(píng)估結(jié)果分析。通過(guò)對(duì)貸款農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，我們可以知道其貸款的信用等級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)信用等級(jí)為優(yōu)秀或者良好時(shí)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行貸款發(fā)放；當(dāng)信用等級(jí)為中等或良好時(shí)，商業(yè)銀行需要對(duì)于貸款進(jìn)行慎重選擇，或者在對(duì)評(píng)價(jià)降低的要素進(jìn)行改進(jìn)和提高后，再進(jìn)行貸款；當(dāng)信用等級(jí)為不合格時(shí)，商業(yè)銀行原則上就不應(yīng)該進(jìn)行信貸發(fā)放，否則將面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的對(duì)策建議

1、強(qiáng)化貸款宣傳，提高信用意識(shí)

我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中，政府、商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等要緊緊圍繞農(nóng)民生活熱點(diǎn)問(wèn)題和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需要，深入開(kāi)展農(nóng)村小額信貸貸款及還款的宣傳教育工作，充分借助電視、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒介，向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村小額信貸的作用，通過(guò)簽訂合約以及擔(dān)保、聯(lián)保和保險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)防范制度使農(nóng)民逐步培養(yǎng)起貸款―還款的正確理念，提高農(nóng)民貸款的積極性和還款的信用意識(shí)。

2、健全監(jiān)管機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中，商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的管理漏洞也會(huì)直接或間接導(dǎo)致農(nóng)戶違約。因此，商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)要注重在自身內(nèi)部建立健全監(jiān)管機(jī)制，提高工作人員的服務(wù)和管理能力；建立適合農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的客戶投訴渠道及解決機(jī)制，采取建立商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的投訴機(jī)制，商業(yè)銀行監(jiān)管部門(mén)投訴機(jī)制等措施，建立簡(jiǎn)便可行適合農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的市場(chǎng)投訴渠道，減少商業(yè)銀行自身管理風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，提高服務(wù)能力

在新形勢(shì)下，要推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的科學(xué)快速發(fā)展，就必須不斷創(chuàng)新小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理模式。如建立農(nóng)村信用聯(lián)合體、實(shí)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保制度等，通過(guò)新型的、特色化的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，設(shè)計(jì)針對(duì)不同層次人群的信貸產(chǎn)品，提高貸款的規(guī)模和客戶滿意度；其次，商業(yè)銀行應(yīng)在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、誠(chéng)信教育、銷(xiāo)售服務(wù)等方面加大投入，勇于創(chuàng)新，提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)能力，尤其是對(duì)于農(nóng)戶工程項(xiàng)目的指導(dǎo)服務(wù)，積極為農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)出謀劃策，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)健康發(fā)展。

4、健全農(nóng)戶信貸信用評(píng)定機(jī)制

造成農(nóng)戶貸款難的最主要原因在于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的信用水平和還款能力存在不信任的情況，限于雙方在信息不對(duì)稱的條件下，商業(yè)銀行為減少風(fēng)險(xiǎn)，寧可放棄貸款，也不愿意承擔(dān)未知的損失。要解決這一矛盾，就必須借助當(dāng)?shù)氐慕M織機(jī)構(gòu)，與商業(yè)銀行一起建立聯(lián)合信用評(píng)定機(jī)構(gòu)，參照科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、商業(yè)銀行自身以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等信息的調(diào)查核實(shí)，最大限度地減少信息不對(duì)稱的不利影響。通過(guò)執(zhí)行嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度，對(duì)信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的農(nóng)戶予以及時(shí)貸款，防止“羊群效應(yīng)”的產(chǎn)生。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王寧蘭、張峭、李筠：基于協(xié)變理論的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，38（35）.

[2] 馬文勤、孔榮、楊秀珍：農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型構(gòu)建[J].財(cái)會(huì)月刊，2009（12）.

銀行小額信貸范文第2篇

關(guān)鍵詞個(gè)人貸款鄉(xiāng)村銀行個(gè)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行

從經(jīng)濟(jì)學(xué)教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開(kāi)始的：1976年某一天，尤努斯在鄉(xiāng)下遇見(jiàn)一個(gè)赤貧的村婦，她制作的竹凳賣(mài)得很好，可是她依然很窮。因?yàn)樗龥](méi)有錢(qián)去買(mǎi)原料，只能接受中間人的盤(pán)剝……那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開(kāi)始了針對(duì)窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有近400萬(wàn)借款者，還款率高達(dá)98.89％。它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個(gè)國(guó)家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始把它看成未來(lái)的發(fā)展源泉，2005年被聯(lián)合國(guó)定為“國(guó)際小額信貸年”。

當(dāng)前，貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國(guó)社會(huì)面臨的主要問(wèn)題。發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、提高弱勢(shì)群體收入是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要問(wèn)題，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要落腳點(diǎn)。而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融體制，又是解決這一問(wèn)題的重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示。

1城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體應(yīng)該得到平等的金融服務(wù)

1.1弱勢(shì)群體也有足夠的個(gè)人信用和創(chuàng)富潛力

“借了錢(qián)跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農(nóng)村的人都在這里長(zhǎng)大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對(duì)窮人信任，他們就不會(huì)辜負(fù)我們，還會(huì)幫助村里其他人不要辜負(fù)我們?！边@是尤努斯在接受采訪時(shí)說(shuō)過(guò)的一段話。尤努斯遇見(jiàn)的那名赤貧婦女，并沒(méi)有什么特別之處，辛苦勞動(dòng)的窮人，因?yàn)闆](méi)有“本金”而無(wú)法擺脫困境，這種現(xiàn)象隨處可見(jiàn)。只要借他們一點(diǎn)錢(qián)，他們就可以為自己工作，享受利潤(rùn)。

尤努斯和他的銀行，不僅在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈(zèng)與他們以尊嚴(yán)和信任。同時(shí)，他的成功證明了，即使是沒(méi)有抵押擔(dān)保能力的窮人，他的基本信譽(yù)也是可以信任的；即使是沒(méi)有接受過(guò)充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個(gè)良好還貸記錄；即使是那些長(zhǎng)期未能擺脫貧窮的人，他們創(chuàng)造財(cái)富的潛能也是可以期待的。

1.2弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律

“授之以魚(yú)”不如“授之以漁”，這是我國(guó)在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)出來(lái)的一條重要經(jīng)驗(yàn)，城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)充分體現(xiàn)這一理念。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款。過(guò)了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%；農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槌蓡T雖然沒(méi)有責(zé)任代其他成員還款，但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后的借貸額。

因此，小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點(diǎn)上有著本質(zhì)的區(qū)別，前者將窮人當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)成員來(lái)看待，要求貸款人必須完整地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。這樣，小額貸款才可以遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)發(fā)展，而貸款人也不至于對(duì)銀行產(chǎn)生依賴，這是將他們納入正常社會(huì)軌道的前提，也一定是開(kāi)發(fā)他們潛能的前提，并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。因此，對(duì)待弱勢(shì)群體的融資需求，也應(yīng)該象對(duì)待普通融資對(duì)象一樣，合規(guī)的手續(xù)、合理的計(jì)息、相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任均應(yīng)落實(shí)到位。

1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示

綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，在城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體得到平等的銀行金融服務(wù)的問(wèn)題上，我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到，第一，弱勢(shì)群體雖然沒(méi)有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財(cái)富的能力；第二，弱勢(shì)群體應(yīng)該得到支持，但也必須結(jié)合實(shí)際，建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，才能最終獲得成功。

2平衡利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展

2.1社會(huì)責(zé)任應(yīng)該履行，但利潤(rùn)是履行責(zé)任的有力保證

尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行自1983年正式成立以來(lái)，除創(chuàng)辦當(dāng)年及1991~1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元。截至2006年6月底，農(nóng)村銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而其員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。

由此可見(jiàn)，作為社會(huì)力量的重要組成部分，股份制商業(yè)銀行的確應(yīng)該幫助社會(huì)弱勢(shì)群體，協(xié)助他們擺脫貧窮，共同創(chuàng)造和諧富足的社會(huì)環(huán)境。但股份制商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，長(zhǎng)期、大量的無(wú)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢(shì)群體償還符合市場(chǎng)規(guī)律的利息，有利于加強(qiáng)其開(kāi)展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力，提高其社會(huì)責(zé)任感和約束感。因此，適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，無(wú)論對(duì)小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。2.2風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)密不可分，風(fēng)險(xiǎn)控制手段決定利潤(rùn)的持續(xù)回收

有利潤(rùn)的地方就有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)向社會(huì)弱勢(shì)群體提供的信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)更是顯而易見(jiàn)。他們沒(méi)有穩(wěn)定的收入，也沒(méi)有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障，一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，更是血本無(wú)歸。尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制，他們通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)需抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。特別是，鄉(xiāng)村銀行將5~10個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。

針對(duì)弱勢(shì)群體采取適合他們的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要條件，也是使更多弱勢(shì)群體人士順利得到無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信貸援助的重要保障；另一方面，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，更有利于培養(yǎng)弱勢(shì)群體良好的信用意識(shí)和信用習(xí)慣，形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。因此，要支持弱勢(shì)群體的發(fā)展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更要因地制宜，根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施。

3結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

3.1積極開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)發(fā)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開(kāi)辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款以來(lái)，經(jīng)過(guò)近3年的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款對(duì)象包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、投資股東，以及相當(dāng)部分的個(gè)體工商戶，行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易和服務(wù)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動(dòng)了借款客戶自營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

3.2推出“理財(cái)房貸”服務(wù)，幫助客戶盤(pán)活資產(chǎn)

隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行面對(duì)廣大個(gè)人購(gòu)房按揭貸款客戶推出了“理財(cái)房貸”產(chǎn)品。即商業(yè)銀行在借款人以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押擔(dān)保使用購(gòu)房貸款的同時(shí)，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財(cái)房貸授信額度包括兩類(lèi)申辦對(duì)象：第一類(lèi)是借款人在申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款時(shí)，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。第二類(lèi)是借款人開(kāi)始償還個(gè)人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。理財(cái)房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營(yíng)需求的客戶得到了極大的幫助，有效地盤(pán)活了個(gè)人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3即將大力推廣“理財(cái)智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道

銀行小額信貸范文第3篇

一、小額貸款公司的基本運(yùn)營(yíng)情況

（一）概況

小額貸款公司是國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的新興事物，2010年下半年以來(lái)，國(guó)家加大對(duì)小額貸款公司的發(fā)展力度，鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域。小額貸款公司在滿足部分條件后，可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，加上國(guó)家鼓勵(lì)民間資本加快進(jìn)度，以解決小型經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，小型經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)活躍度高，經(jīng)濟(jì)主體的融資需求大，從目前銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，由于受到銀行的信貸政策限制、擔(dān)保方式不能滿足銀行要求，銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款幾萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元的小客戶、特別是個(gè)體客戶普遍未予有效支持，許多經(jīng)營(yíng)良好的小型經(jīng)濟(jì)體被銀行拒之門(mén)外。目前，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶較多，融資需求較大，小額貸款公司的設(shè)立，在一定程度上能緩解當(dāng)前小企業(yè)、個(gè)體戶的資金矛盾，彌補(bǔ)資金市場(chǎng)金融缺位問(wèn)題，小額貸款具有廣闊的市場(chǎng)，小額貸款公司的發(fā)展前景良好。小額貸款公司能夠接受無(wú)抵押及金額較少的貸款，且方便，靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，利率也在可承受的范圍之內(nèi)，能夠及時(shí)滿足一些農(nóng)業(yè)個(gè)體戶和中小企業(yè)資金短缺及擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，為小額貸款公司提供了廣闊的發(fā)展空間和豐富的金融資源，據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，全國(guó)已經(jīng)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司達(dá)到1334家，成為中國(guó)金融體系中的新興力量。雖然其發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，目前開(kāi)業(yè)的小額貸款公司主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，其服務(wù)的客戶對(duì)象主要是小企業(yè)。從國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，小額貸款公司發(fā)展的關(guān)鍵是需要外部資金的大力支持，通過(guò)資金批量的引導(dǎo)，促進(jìn)中國(guó)出現(xiàn)大量小額信貸機(jī)構(gòu)，小額信貸市場(chǎng)才能真正發(fā)展。

（二）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

受?chē)?guó)家政策規(guī)定限制，小額貸款公司的貸款對(duì)象為小型企業(yè)、三農(nóng)及個(gè)體工商戶，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以小、分散為主，其貸款利率相對(duì)較高，貸款對(duì)象的流轉(zhuǎn)速度較快，流量較大，同時(shí)小額貸款公司的貸款支持對(duì)象主要以設(shè)定的本區(qū)域?yàn)橹?，企業(yè)對(duì)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)及客戶較為熟悉，能夠盡快進(jìn)入角色，帶動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，目前設(shè)立的小額貸款公司的發(fā)起人及大股東大多為當(dāng)?shù)氐闹髽I(yè)或某行業(yè)的龍頭企業(yè)，對(duì)本區(qū)域及行業(yè)熟悉程度高，也為小額貸款公司帶來(lái)較大的客戶資源，從而利于企業(yè)的發(fā)展。小額貸款公司由于受經(jīng)營(yíng)地域限制，一般的目標(biāo)客戶主要是定位于注冊(cè)區(qū)域的中小企業(yè)、三農(nóng)以及個(gè)體工商戶。貸款一般要求具備完全民事行為能力，在本地區(qū)有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，信用記錄良好，有穩(wěn)定收入來(lái)源，具有按期還本付息能力，能提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保、信用聯(lián)保等條件的個(gè)人或企業(yè)都可以申請(qǐng)貸款。并按照“小額、分散”的原則，靈活辦理貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司主要通過(guò)兩種方式發(fā)放貸款，一種是完全通過(guò)信用方式，該方式目前在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)較為集中；另一種是以抵押或保證的方式進(jìn)行，該方式較為集中在經(jīng)濟(jì)較為一般的地區(qū)。貸款還款方式也是有兩種，一種是分期還款，如按每月、每季還款，另一種是一次性到期還款。由于小額貸款公司承受的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高，小額貸款公司必須有其風(fēng)險(xiǎn)覆蓋水平，才能通過(guò)較高的盈利獲得生存和發(fā)展，因此，小額貸款公司的利率較高，一般利率為10%左右。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理手段

目前小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理模式大多借鑒銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式，但在借款準(zhǔn)入方面則有所放松。小額貸款公司普遍建立完備且審慎規(guī)范的貸款制度、流程和資產(chǎn)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)撥備制度等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，企業(yè)信息披露制度健全。貸款根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一的原則，分別設(shè)置調(diào)查、審查、審批決策、貸后管理等崗位。建立了信貸業(yè)務(wù)調(diào)查A、B角色雙人操作、風(fēng)險(xiǎn)控制人員實(shí)地核查與書(shū)面審查結(jié)合、評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審、總經(jīng)理（董事長(zhǎng)）一票否決制、信貸業(yè)務(wù)多層次把關(guān)審批、實(shí)地雙人貸后檢查等規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程。同時(shí)為預(yù)防和控制資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司會(huì)從完善機(jī)制著手，嚴(yán)格資金運(yùn)作制度。企業(yè)貸款投向主要服務(wù)“三農(nóng)”、小型企業(yè)和個(gè)體工商戶為主，并堅(jiān)持“小額、分散”的貸款發(fā)放原則。同時(shí)，確保資金流動(dòng)性的平穩(wěn)運(yùn)行，企業(yè)在不同客戶、期限和擔(dān)保方式間的分布結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)配，密切安排待發(fā)放金額與到期收回資金的銜接，確保發(fā)放資金與資金來(lái)源匹配，可受償性有保障，并按規(guī)定計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備及撥備覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)可控。

二、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)情況

國(guó)內(nèi)部分小額貸款公司經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，已經(jīng)初步形成一套較為健全完善的經(jīng)營(yíng)管理制度和審慎規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，經(jīng)營(yíng)管理水平逐漸步入成熟階段，具備了向商業(yè)銀行融資的基本條件，為銀行開(kāi)展小額貸款公司融資業(yè)務(wù)并以此為契機(jī)與其深入合作提供了廣闊的市場(chǎng)空間。由于小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要，從小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，主要存在著以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著小額貸款公司政策的逐步深入，新的小額貸款公司不斷增加，其同業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，而且和地下資本相比，由于受制于政府嚴(yán)格的監(jiān)管，小額貸款公司不可能更為靈活地放貸。加上市場(chǎng)資源的有限性，小額貸款公司也面臨較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)受到資金來(lái)源制約，也將影響其市場(chǎng)發(fā)展。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前政策要求小額貸款公司重點(diǎn)支持的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及小型企業(yè)發(fā)展，而由于該類(lèi)客戶的規(guī)模小，整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性較差，市場(chǎng)環(huán)境的變化會(huì)對(duì)貸款人的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大的影響，貸款往往存在較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司不是專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)，工作人員的專(zhuān)業(yè)性不足，在信貸業(yè)務(wù)的審核上以及業(yè)務(wù)流程上將存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.收入風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司被人行劃分為財(cái)務(wù)公司，但其屬于非銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，因此不能享受一般金融機(jī)構(gòu)的待遇，需繳納25%企業(yè)所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加稅，稅負(fù)較重，影響企業(yè)整體盈利能力。

5.資金流向風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司不得吸收公眾存款，不得進(jìn)行任何形式的非法集資，主營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。銀行向小額貸款公司發(fā)放貸款的還款來(lái)源就是小額貸款公司收回的貸款本息，這就需要銀行密切關(guān)注其小額貸款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、還款能力，以及最終的貸款本息到位情況。同時(shí)小額貸款公司股東背景較為多樣化，股東自身的投資范圍較廣，銀行貸款資金存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行通過(guò)與小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，有效延伸了銀行的金融觸角，在不斷提高銀行綜合收益的同時(shí)，為銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展積攢更為厚實(shí)的客戶群體和金融資源。從印度小額貸款的危機(jī)分析可知，小額信貸集中度過(guò)高、客戶過(guò)度負(fù)債、利率過(guò)高，股東和管理層和投資人收益偏高，外部負(fù)面壓力，機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)跟不上貸款規(guī)模擴(kuò)展的速度，是小額貸款公司出問(wèn)題的主要原因。由于小額貸款公司的部分資金來(lái)源于銀行機(jī)構(gòu)，一旦小額貸款公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必然導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)，印度的小額信貸危機(jī)就是如此，由于借款人不愿意歸還貸款，而且政府不禁止使用強(qiáng)迫性的催貸方式，使小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了整體性危機(jī)，從而波及銀行。為此，銀行對(duì)小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理可以從三個(gè)方面入手進(jìn)行控制和管理。

1.客戶準(zhǔn)入方面。銀行與小額貸款公司的合作，其準(zhǔn)入是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一關(guān)口。一是小額貸款公司的準(zhǔn)入必須符合監(jiān)管部門(mén)的要求，成立須具有依法合規(guī)性。二是小額貸款公司一般位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小企業(yè)信貸資源豐富的縣域地區(qū)。三是在銀行開(kāi)立基本賬戶和一般賬戶，同意授權(quán)銀行在其不能按期足額歸還銀行貸款本息時(shí)可在其賬戶中扣收。四是達(dá)到一定的銀行信用等級(jí)要求。五是企業(yè)本身有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，有完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。六是股東在當(dāng)?shù)叵碛休^高知名度，無(wú)不良記錄，且實(shí)力雄厚，有充足的保證擔(dān)保能力，能按期足額償還金融機(jī)構(gòu)的貸款本息。

銀行小額信貸范文第4篇

【關(guān)鍵詞】小額信貸 普惠金融

小額信貸，顧名思義就是為缺乏抵押物的廣大中低收入群體和微型企業(yè)提供信用貸款。小額信貸存在的理論基礎(chǔ)是常規(guī)信貸中的信貸配給現(xiàn)象，Stiglits and Weiss（1981）、Bester and Hellwing（1987）指出，由于信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)影響，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在一定的利率臨界點(diǎn)后不愿再提供貸款，利率機(jī)制失效，銀行信貸不足，從而使想要得到貸款的人得不到貸款或得不到充足的貸款。這一現(xiàn)象在低收入群體和小微企業(yè)中表現(xiàn)尤其明顯，信貸市場(chǎng)出現(xiàn)分割現(xiàn)象。為解決信貸市場(chǎng)分割現(xiàn)象，國(guó)際上早在70年代就開(kāi)始進(jìn)行小額信貸的理論研究與實(shí)踐探索。小額信貸的先行者尤努斯在1979年在孟加拉國(guó)發(fā)起設(shè)立格萊珉銀行，形成了以小組貸款為特點(diǎn)的“孟加拉模式”，其后，亞洲、南美、非洲的廣大發(fā)展中國(guó)家紛紛發(fā)展適合自己國(guó)情的小額信貸模式，例如泰國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行 ( BAAC) 、玻利維亞陽(yáng)光銀行 (BabcoSol) 、哥倫比亞社會(huì)信貸所 ( Caja Social) 在開(kāi)展小額信貸方面均取得了巨大的成功。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Venner(1995)也在理論上指出，通過(guò)產(chǎn)品、渠道和制度方面的創(chuàng)新，小額信貸可以充分利用當(dāng)?shù)匦畔?lái)克服信息不對(duì)稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

小額信貸產(chǎn)生的最初原因是反貧困、促發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中摻雜著許多政府政策因素，并非純商業(yè)化運(yùn)作的金融服務(wù)。我國(guó)從上世紀(jì)90年代學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，開(kāi)始非政府公益性小額貸款試點(diǎn)，通過(guò)捐贈(zèng)方式取得的資金，利用團(tuán)體貸款方式向低收入群體提供信貸服務(wù)，引起了較大的社會(huì)反響。1996 年起我國(guó)借鑒小組聯(lián)保、整貸零還等小額信貸機(jī)制，將其引入政府性扶貧信貸項(xiàng)目，以期解決長(zhǎng)期存在的扶貧貸款偏離貧困農(nóng)戶和還款率低下問(wèn)題。其后國(guó)家又出臺(tái)了一系列關(guān)于農(nóng)信社開(kāi)展小額貸款的指導(dǎo)性文件，農(nóng)信社漸成小額信貸的主力軍。這一時(shí)期國(guó)家將國(guó)際上比較成功的小額信貸模式與傳統(tǒng)扶貧貸款結(jié)合起來(lái)，小額信貸的發(fā)展受?chē)?guó)家政策的影響較大。2005年以后國(guó)家國(guó)家試點(diǎn)發(fā)展商業(yè)性小額貸款公司，希望利用民間資金發(fā)展小額信貸服務(wù)。截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，我國(guó)小額信貸正逐漸向商業(yè)化時(shí)代邁進(jìn)。機(jī)構(gòu)的多元化意味著我國(guó)小額信貸資金來(lái)源的多渠道化，小額信貸機(jī)制的多模式化，但小額信貸不同于商業(yè)化運(yùn)作的正規(guī)信貸服務(wù)，其基本宗旨是扶貧、促發(fā)展，這就要求政府也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，以使小額信貸能真正服務(wù)低收入階層。

1.普惠金融的基本含義。

普惠金融最早是聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”提出的。普惠金融的基本含義是指在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，將金融服務(wù)拓展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性，可獲得性是它的核心內(nèi)容。

2.普惠金融下小額信貸應(yīng)緩解農(nóng)村資金短缺現(xiàn)狀。

美國(guó)教授羅納德·I.麥金農(nóng)（1988）提出了著名的“金融抑制論”，該理論認(rèn)為,由于發(fā)展中國(guó)家金融市場(chǎng)的割裂,大量小企業(yè)和農(nóng)戶在正規(guī)金融市場(chǎng)上處于邊緣地位,只能通過(guò)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期的自身積累才能實(shí)現(xiàn)跳躍式投資。我國(guó)的農(nóng)村資金長(zhǎng)期處于稀缺狀態(tài),大量農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織被排斥在傳統(tǒng)資金市場(chǎng)之外。究其原因，利率管制難辭其咎。由于實(shí)行嚴(yán)格的存貸款利率管制，使得利率這一資金價(jià)格不能反映資金市場(chǎng)的供求狀況，加劇了信貸資金的供不應(yīng)求狀況，實(shí)行信貸配給制也就在所難免。因此我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾突出的原因是金融抑制與體制僵化。小額信貸作為一種產(chǎn)品和模式，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)資金需要困難起到了關(guān)鍵的作用，小額信貸的發(fā)展關(guān)系到普惠金融體系的完善與否。普惠金融問(wèn)題下小額信貸應(yīng)由最初的扶貧目標(biāo)擴(kuò)展到為廣大長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)信貸之外的群體提供信貸服務(wù)。

3.普惠金融下小額信貸起著創(chuàng)新農(nóng)村金融的作用。

（1）小額信貸與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。小額信貸首先由非政府組織引入我國(guó)，目前我國(guó)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有三類(lèi)：第一類(lèi)是非政府小額信貸組織（NGO）,以社科院扶貧社為代表；第二類(lèi)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)信社為代表，包括郵儲(chǔ)銀行、國(guó)開(kāi)行、村鎮(zhèn)銀行；第三類(lèi)是小額信貸公司，主要是民間資本運(yùn)作，只貸不存。創(chuàng)新主體方面看,我國(guó)小額信貸的創(chuàng)新主體既有微觀層次的非政府組織、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、小額信貸公司,又有宏觀層次的政府扶貧部門(mén),因而我國(guó)小額信貸的創(chuàng)新主體具有層次性。

（2）小額信貸與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。小額信貸最先是由非政府組織引入我國(guó)的,隨后推動(dòng)了我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。扶貧貼息貸款的貸款對(duì)象在很長(zhǎng)一段時(shí)間是貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)組織,低收入人群較少受益,金融扶貧效果不明顯。自從小額信貸機(jī)制引入到扶貧貸款后,扶貧貼息貸款直接放貸到戶。盡管由于制度設(shè)計(jì)中存在的種種問(wèn)題使得貸款回收率不高,但該小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)提高扶貧資金使用效率和貧困人口收入所起的作用是很明顯的。我國(guó)農(nóng)信社由于體制和政策等因素或者無(wú)力向農(nóng)民放貸,或者因趨利性普遍向農(nóng)民“惜貸”。自農(nóng)村信用社在中國(guó)人民銀行政策指導(dǎo)下引入小額信貸業(yè)務(wù),推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)以來(lái),不僅“農(nóng)民貸款難和信用社放款難”的矛盾得到了極大緩解,而且信用社的經(jīng)營(yíng)效益和貸款回收率也得到了一定程度的提高。

目前國(guó)際上的小額信貸有著上百種的形式,這些不同形式的小額信貸在管理和操作層次上有差異也有共性。從小額信貸的制度模式選擇上看，主要可以分為制度主義和福利主義小額信貸兩種類(lèi)型。前者以印尼的拉基亞特銀行為代表，強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性；后者以孟加拉格萊珉銀行為代表，注重運(yùn)用改善窮人的經(jīng)濟(jì)情況。

1. 福利主義小額信貸制度在我國(guó)的具體模式。

（1）政府扶持模式。政府扶持模式主要是我國(guó)政府出面開(kāi)展的小額信貸活動(dòng)，這種模式的特點(diǎn)是由上而下下達(dá)計(jì)劃任務(wù)和發(fā)放貸款；自下而上申報(bào)項(xiàng)目，回收貸款，經(jīng)過(guò)兩上兩下完成一個(gè)運(yùn)作周期；富有成效的三大機(jī)制"一是整貸零還，二是小組聯(lián)保，三是召開(kāi)中心會(huì)議，強(qiáng)化服務(wù)的配套措施。

（2）非政府組織進(jìn)行的小額信貸扶貧。主

要是我國(guó)非政府組織出面開(kāi)展的小額信貸活動(dòng)，例如世行和聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署做的項(xiàng)目，做的比較有特色。由于沒(méi)有政府背景，既沒(méi)有政府的支持，也少了政府的干預(yù)，因此運(yùn)作更自由一些。2.制度主義小額信貸在我國(guó)的發(fā)展。

制度主義小額信貸制度模式在我國(guó)也叫商業(yè)小額信貸制度模式，我國(guó)央行于2005年決定在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古進(jìn)行商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)，截止2013年末，我國(guó)小額信貸公司已接近8000家。雖然我國(guó)小額信貸公司的發(fā)展速度很快，但存在的問(wèn)題也有不少。央行對(duì)小額貸款公司運(yùn)作的基本原則是不吸收公眾儲(chǔ)蓄，在我國(guó)當(dāng)前不完善的金融市場(chǎng)條件下，這種做法對(duì)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是正確的。但從商業(yè)角度看，只貸不存的小額貸款公司因面臨著一些實(shí)際的制約而很難長(zhǎng)期生存，如借貸者還款能力差、缺乏擔(dān)保物、操作成本高等等,投資者要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn),使小額貸款公司本身在財(cái)務(wù)上很難長(zhǎng)期維持。所以,目前這種只貸不存的政策應(yīng)該只是一個(gè)過(guò)渡措施,條件成熟后要及時(shí)調(diào)整?！吧虡I(yè)的可持續(xù)性”被人們公認(rèn)為是商業(yè)性小額信貸的基本特點(diǎn)之一，但上述問(wèn)題的存在卻顯示出其過(guò)渡性的特征，也讓人質(zhì)疑它的可持續(xù)性。

3. 我國(guó)小額信貸制度應(yīng)該選擇綜合小額信貸制度模式。

在制度模式上，福利主義小額信貸模式被認(rèn)為成本昂貴、扶貧效果及財(cái)務(wù)可持續(xù)性差，而制度主義小額信貸模式下的可持續(xù)性發(fā)展、信貸機(jī)制、機(jī)構(gòu)治理等問(wèn)題引起人們更多的關(guān)注。何廣文等（2005）指出小額信貸正規(guī)化是小額信貸發(fā)展中體現(xiàn)出來(lái)的一大規(guī)律，是指在小額信貸領(lǐng)域中出現(xiàn)的從NGOs 經(jīng)營(yíng)為主向以正規(guī)金融中介經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程。目前各國(guó)大多數(shù)的NGO型小額信貸機(jī)構(gòu)正在朝向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，相對(duì)于NGO更為注重社會(huì)目標(biāo)而言，綜合小額信貸制度模式更加符合我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。

綜合小額信貸制度模式實(shí)質(zhì)是小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡：福利主義目標(biāo)與制度主義機(jī)制的有機(jī)融合。綜合小額信貸致力于服務(wù)中低收入市場(chǎng)，避免出現(xiàn)福利主義對(duì)市場(chǎng)化的掠奪，其核心理念是將福利主義者反貧困的目標(biāo)恰當(dāng)?shù)厝诤显谫Y金的市場(chǎng)化行為中，同時(shí)為其長(zhǎng)期資金來(lái)源和內(nèi)在的不可持續(xù)發(fā)展提供了解決方案。制度主義的商業(yè)經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，在政府放松對(duì)貧困群體的金融抑制政策環(huán)境中，應(yīng)用小額信貸的較高利率能夠彌補(bǔ)服務(wù)于該群體的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果綜合小額信貸的高利率不影響社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題，政府管理者也樂(lè)于綜合小額信貸帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。因此從低收入人群、小額信貸商業(yè)經(jīng)營(yíng)者和公共部門(mén)管理者來(lái)看，綜合小額信貸最為重要的功能在于提供了一個(gè)他們能夠共同接受的占優(yōu)均衡，從而能夠開(kāi)發(fā)、發(fā)展被人們忽視已久的農(nóng)村金融市場(chǎng)，福利主義者也可以從綜合小額信貸模式中實(shí)現(xiàn)他們的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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銀行小額信貸范文第5篇

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額信貸；市場(chǎng)定位

中圖分類(lèi)號(hào)：F61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）09-0-01

一、新疆郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。市場(chǎng)定位不準(zhǔn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是對(duì)小額貸款的市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。綜合考慮小額貸款產(chǎn)品本身特點(diǎn)、人員素質(zhì)、軟硬件條件、機(jī)構(gòu)能力水平和新疆農(nóng)貸市場(chǎng)環(huán)境等多方面因素，將郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)定位為農(nóng)村信貸市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充和生力軍。但是部分分行沒(méi)有對(duì)此認(rèn)真理解和領(lǐng)會(huì)，好大喜功、盲目擴(kuò)張，給業(yè)務(wù)發(fā)展埋下了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是對(duì)縣域機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的定位不準(zhǔn)。目前過(guò)多強(qiáng)調(diào)小額貸款業(yè)務(wù)，形成了“縣域地區(qū)只適合發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)”的片面認(rèn)識(shí)、錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清。一是管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不清晰。近兩年來(lái)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，小額貸款的收入貢獻(xiàn)度越來(lái)越高，一些分行被小額貸款高收益率和高利潤(rùn)所誘導(dǎo)，產(chǎn)生了“為了加快發(fā)展而違規(guī)是可以容忍的”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。二是信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清晰。類(lèi)似集中用款、壘大戶這些違規(guī)行為都是信貸業(yè)務(wù)制度中明確禁止的行為，也是責(zé)任認(rèn)定辦法中從重追責(zé)的行為，但是正是因?yàn)樾刨J人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清楚，才會(huì)出現(xiàn)明知故犯、屢查屢犯的不正?，F(xiàn)象。

（三）業(yè)務(wù)能力不足。一是專(zhuān)業(yè)支撐的能力不足，包括人員配備、培訓(xùn)教育、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)、績(jī)效激勵(lì)等政策，都無(wú)法匹配當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。二是信貸技術(shù)能力不足。由于長(zhǎng)期批量式發(fā)展小額農(nóng)戶貸款，各分行逐漸形成了粗放式經(jīng)營(yíng)的習(xí)慣，信貸人員僅僅積累了小額貸款經(jīng)驗(yàn)，整體素質(zhì)提高較慢。三是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的能力不足。各分行缺乏針對(duì)主導(dǎo)行業(yè)開(kāi)展的市場(chǎng)研究和風(fēng)險(xiǎn)防范分析，研發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)模式的能力嚴(yán)重不足，直接導(dǎo)致在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面缺乏亮點(diǎn)。

（四）信貸內(nèi)控機(jī)制缺失。從全區(qū)的逾期貸款情況分析，有章不循是逾期貸款產(chǎn)生的主要原因，如貸款一手清、授意貸款、過(guò)度授信、頂冒名貸款、審查審批流于形式等，都是因?yàn)閮?nèi)控不到位、信貸流程缺乏有效監(jiān)督和約束手段，導(dǎo)致信貸三道防線形同虛設(shè)，增加了逾期貸款的同時(shí)也帶來(lái)了管理人員和信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、其他因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致逾期貸款。受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期和環(huán)境變化的影響，產(chǎn)品的上下游客戶融資渠道不暢通、產(chǎn)品無(wú)人收購(gòu)或價(jià)格下跌嚴(yán)重農(nóng)戶惜售等導(dǎo)致客戶出現(xiàn)暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難，不能按時(shí)歸還我行貸款，由此產(chǎn)生了逾期貸款或不良貸款。

（二）信用意識(shí)淡薄導(dǎo)致逾期貸款。客戶第一還款來(lái)源受外界因素出現(xiàn)問(wèn)題后，客戶有意拖欠貸款。由于小額貸款筆均額度小，對(duì)一部分客戶而言，即便生產(chǎn)或收益受到影響也能想辦法歸還貸款，之所以產(chǎn)生逾期或是不良貸款，是因?yàn)榭蛻舻男庞靡庾R(shí)淡薄，不愿意歸還或有意拖欠貸款。

（三）過(guò)度授信導(dǎo)致的逾期貸款。過(guò)度授信是指授信額度超過(guò)了客戶的還款能力，導(dǎo)致客戶到期無(wú)力償還貸款。導(dǎo)致過(guò)度授信有三種原因，一是調(diào)查技術(shù)不過(guò)關(guān)，盲目樂(lè)觀的評(píng)價(jià)了客戶的實(shí)力，導(dǎo)致調(diào)查失真；二是不調(diào)查，僅聽(tīng)信他人評(píng)價(jià)，盲目放款；三是明知客戶的真正實(shí)力，但為了完成貸款任務(wù)或是短期目標(biāo)，有意提高貸款額度。

（四）“倒貸”暴露出逾期貸款。目前在農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)信社和我行。大部分客戶在農(nóng)信社和我行都有貸款，一些問(wèn)題客戶為了維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，為了獲得銀行貸款，通常采取的做法是在兩家或多家機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行“倒貸”，去年由于額度受限，各家金融機(jī)構(gòu)可貸資金受限，客戶融通資金鏈斷裂，導(dǎo)致客戶無(wú)力償還貸款。

三、新疆郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）明晰市場(chǎng)定位，合理確定小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向和基調(diào)。自新疆郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，從新疆農(nóng)業(yè)大區(qū)的實(shí)際出發(fā)，緊緊抓住農(nóng)村市場(chǎng)，以小額貸款起步，取得了顯著的成績(jī)，為銀行轉(zhuǎn)型、商業(yè)化改革做出了積極的貢獻(xiàn)。因此，從區(qū)分行到各二級(jí)分行，應(yīng)當(dāng)在充分了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境的基礎(chǔ)上，綜合考慮小額貸款當(dāng)前的利率水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度、額度上限、當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境等因素，理性分析，從市場(chǎng)占比的角度，給小額貸款一個(gè)合理的發(fā)展定位，制定符合信貸規(guī)律的發(fā)展目標(biāo)。