摘要:中國網絡銀行歷經數(shù)年的發(fā)展,已經取得了很大的進步,但是依然存在不少問題,比如信用機制,網絡安全問題等等,極大的影響了網絡銀行的發(fā)展。發(fā)展網絡銀行必須建立一個公平有序的競爭機制,構造一個和諧發(fā)展的網絡經濟環(huán)境,積極穩(wěn)妥的發(fā)展電子商務。

關鍵詞：網絡銀行應對措施電子商務

網絡銀行是Internet時代的必然產物和電子商務交易模式的直接要求。借助于網絡銀行和新的經濟行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行能夠進行的業(yè)務以外,今后,絕大多數(shù)的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網絡銀行為其平臺,電子商務的整個流程中網絡銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。

一、我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據統(tǒng)計2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預計2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數(shù)量的復合增長率將達到20.8%。

就網絡銀行市場份額而言,工商銀行的企業(yè)網上銀行仍占據絕對的優(yōu)勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點,然后是建設銀行11.8%,農業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設銀行。依網上銀行用戶規(guī)模及增長率來看2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預計2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數(shù)量的復合增長率將達到20.8%。從個人網上銀行用戶規(guī)模及增長率來看,2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數(shù)量的復合增長率將達到20.8%。

【摘要】網絡銀行作為本世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視,但是與國外比較而言,我國網絡銀行發(fā)展較為滯后,盈利模式和網絡服務產品等還需要進一步的創(chuàng)新。本文在分析和剖析我國目前網絡銀行發(fā)展中存在的問題,建議在發(fā)展網絡銀行時可以從以下幾個方面采取創(chuàng)新對策:產品創(chuàng)新策略、營銷創(chuàng)新策略、服務創(chuàng)新策略、品牌創(chuàng)新策略。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;網絡銀行;改革創(chuàng)新

一、網絡銀行概述

(一)網絡銀行的理解

網絡銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網為渠道,為客戶提供多種金融服務的銀行。網絡銀行有狹義和廣義之分。

狹義網絡銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網絡銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(ATM),僅以網絡作為交易媒介,提供金融服務的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行(E一Branch)和遠程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業(yè)務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

進入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個人賬戶達到上千萬的規(guī)模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據一項針對我國大中城市就業(yè)者的典型調查顯示，被調查人群對于網上銀行業(yè)務的知曉率已高達90%。種種跡象表明，網上銀行是認知度高，實際運用的少。網上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網上銀行最早起源于美國，美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。國際上提供網上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務的同時推出網上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網點、ATM、pOS機、電話銀行、網上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據網上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表，網上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1%。網上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網絡系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網絡系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數(shù)據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。

基礎在變牢

網上銀行業(yè)務運作的特點在于，從以柜面服務為主的傳統(tǒng)服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、全方位服務渠道的全面轉型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務vip客戶和企業(yè)客戶?，F(xiàn)在，我國網上銀行重點發(fā)展自助式的中間業(yè)務、資產業(yè)務和信息業(yè)務，而機構柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質客戶、企業(yè)客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務，并提升服務質量，銷售個性化的高附加值產品。幾乎任何銀行業(yè)務，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉移的品種，通過網上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢。從一定的意義上說，得網銀者得天下，今后網銀業(yè)務的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網

[摘要]網絡銀行作為一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越受到人們的重視。本文從剖析我國目前網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手,并針對我國網絡銀行發(fā)展存在的問題,分析我國網絡銀行的發(fā)展,旨在探討促進我國網絡銀行發(fā)展的一些對策。

[關鍵詞]網絡銀行問題對策

一、網絡銀行的定義

網絡銀行又稱在線銀行、電子銀行、網上銀行,是銀行利用互聯(lián)網技術,通過互聯(lián)網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)染W上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務,除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外,還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站,但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行,充其量只能算“上網銀行”,而非“網絡銀行”。網絡銀行目前有兩種形式:一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網絡銀行,這類銀行所有的業(yè)務交易依靠Internet進行;另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來,把銀行服務業(yè)務運用到Internet,開創(chuàng)新的電子服務窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網絡銀行業(yè)務都屬于后一種。

二、我國網絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展情況比較

1.Internet的社會普及程度不同。雖然互聯(lián)網在我國已經取得了很大的進步,但目前我國上網人數(shù)還不及總人口數(shù)的2%,同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息,真正使用網上支付服務的用戶少之又少,網民進行網上消費及網上支付的意識和習慣還不強。因此,單從用戶角度講,西方網絡銀行的優(yōu)勢是我國網絡銀行所無法比擬的,Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發(fā)展。

[摘要]近年來,中國大陸網絡銀行業(yè)務和網絡銀行立法都取得了巨大的發(fā)展,網絡銀行業(yè)極大地促進了中國經濟和金融業(yè)的發(fā)展。然而,在網絡銀行業(yè)運營過程中也存在著一些問題,主要表現(xiàn)為網絡銀行安全法規(guī)不夠完善、網絡銀行交易管轄權難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網絡銀行混業(yè)經營之間存在沖突、網絡銀行內部監(jiān)管規(guī)定不夠明確等。這些問題嚴重地阻礙了網絡銀行業(yè)的發(fā)展。本文擬對上述問題進行深入探討,以期促進中國大陸網絡銀行法制的完善和網絡銀行業(yè)的健康發(fā)展。

[關鍵詞]網絡銀行;風險監(jiān)管;完善立法

網絡銀行是利用網絡技術在網上開展銀行業(yè)務,為客戶提供各種金融產品和服務的金融機構。在一般情況下,客戶在通過網絡銀行實現(xiàn)其所需要的服務時可以不受時間、地點的限制。目前,網絡銀行有兩種模式,即純網絡銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網絡銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設一個辦公地址,沒有分支機構和營業(yè)網點,主要或僅通過網絡提供各種金融產品和服務。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網絡提供網上服務的網絡銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網絡信息技術結合的產物。中國大陸的網絡銀行主要是這種模式的銀行。網絡銀行業(yè)務具有交易虛擬性、跨國性、技術依賴性、經營混業(yè)性等特征。由于網絡銀行業(yè)務的這些特征,致使網絡銀行業(yè)務風險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險發(fā)生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴重。當前,中國雖然在網絡銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網絡銀行安全法規(guī)不夠完善、網絡銀行交易管轄權難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網絡銀行混業(yè)經營之間存在沖突、網絡銀行內部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴重地阻礙了網絡銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網絡銀行法律制度,防范網絡銀行業(yè)務風險,已經成為中國開展網絡銀行業(yè)務的當務之急。

一、中國大陸網絡銀行監(jiān)管的立法

建立健全網絡銀行監(jiān)管的法律制度是網絡銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當時的銀行業(yè)監(jiān)管機構)正式批準招商銀行開展網絡銀行業(yè)務。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準開展網絡銀行服務的國內商業(yè)銀行[1](P223)。但當時中國大陸尚無調整網絡銀行的明確法律法規(guī)依據。2001年,中國人民銀行《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關于落實〈網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法〉有關規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網絡銀行業(yè)務監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據?！稌盒修k法》規(guī)定了網絡銀行業(yè)務的定義、市場準入的條件和程序、網絡銀行業(yè)務風險管理規(guī)則以及銀行的法律責任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網絡銀行業(yè)務,大陸境內的網絡銀行也可以向境外居民提供網絡銀行業(yè)務等?！锻ㄖ愤M一步明確了審查、開辦網絡銀行業(yè)務的條件、程序和對網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的有關內容。隨著網絡銀行業(yè)務的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進經驗的基礎上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內容進行了擴充和具體化。目前,中國網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網絡銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務監(jiān)管法律中的有關規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網絡業(yè)務監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網絡銀行業(yè)務提供了基本的法律法規(guī)依據。然而,從中國現(xiàn)行網絡銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應中國網絡銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網絡銀行法規(guī)存在的問題