一、發(fā)展汽車(chē)金融行業(yè)的必要性

我國(guó)大力發(fā)展汽車(chē)金融行業(yè)，不僅可以推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展，也能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國(guó)民族汽車(chē)工業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)顯示，全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款比例都超過(guò)了50%，其中西班牙比例最高達(dá)到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國(guó)家的印度都達(dá)到了65%。隨著時(shí)間的推移，美國(guó)的汽車(chē)貸款比例已經(jīng)上漲到了80%左右，而我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款比例僅為10%左右，遠(yuǎn)比不上日本7年前的水準(zhǔn)?？梢?jiàn)，現(xiàn)階段國(guó)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的時(shí)，選擇貸款消費(fèi)的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)需求。如果在汽車(chē)金融的大力推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款比例可以提升40個(gè)百分點(diǎn)，那么由此帶來(lái)的汽車(chē)銷(xiāo)量也就無(wú)法估量了。

2.推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展汽車(chē)金融行業(yè)的快速增加，還會(huì)帶動(dòng)汽車(chē)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。如果發(fā)展得當(dāng)，汽車(chē)行業(yè)在汽車(chē)金融的推動(dòng)下快速提升，還將引發(fā)汽車(chē)上、下游產(chǎn)業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車(chē)銷(xiāo)售業(yè)等）的持續(xù)增長(zhǎng)，使得整條汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機(jī)。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時(shí)，行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)帶來(lái)大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，例如：汽車(chē)修理行業(yè)、汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)等隸屬于第三產(chǎn)業(yè)，都是勞動(dòng)密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車(chē)金融行業(yè)既能帶動(dòng)汽車(chē)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問(wèn)題，對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

3.出于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要在國(guó)內(nèi)，積極建設(shè)汽車(chē)金

融公司的企業(yè)都是國(guó)外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車(chē)本身在技術(shù)層面已優(yōu)于國(guó)產(chǎn)汽車(chē)，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務(wù)，這就增加其品牌的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。不僅如此，汽車(chē)金融本身就有其豐厚的利潤(rùn)，增強(qiáng)外資的盈利能力，對(duì)于國(guó)產(chǎn)汽車(chē)工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國(guó)大力推進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)格局，對(duì)國(guó)產(chǎn)汽車(chē)提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有著積極的作用。

編者按：本論文主要從汽車(chē)行業(yè)有力幫助拉動(dòng)內(nèi)需；汽車(chē)產(chǎn)業(yè)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)力強(qiáng)勁等進(jìn)行講述，包括了汽車(chē)工業(yè)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整路徑、汽車(chē)金融提供發(fā)展機(jī)會(huì)、國(guó)家工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，汽車(chē)市場(chǎng)在經(jīng)歷了去年四季度的下降之后、財(cái)政補(bǔ)貼老舊汽車(chē)報(bào)廢更新，今年補(bǔ)貼十億元等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

論文關(guān)鍵詞：汽車(chē)行業(yè)振興經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需相關(guān)產(chǎn)業(yè)

論文摘要：汽車(chē)行業(yè)是今年頗受關(guān)注的一個(gè)行業(yè)，政策扶持明顯、自身發(fā)展勢(shì)頭良好。在良好的行業(yè)前景的背后，汽車(chē)行業(yè)對(duì)于當(dāng)前中國(guó)振興經(jīng)濟(jì)的有著重要的作用，其拉動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的明顯優(yōu)勢(shì)推動(dòng)其成為政策扶持的重點(diǎn)和振興經(jīng)濟(jì)的重要工具。

汽車(chē)行業(yè)今年好事連連。一月二十日起一點(diǎn)六升及以下排量乘用車(chē)購(gòu)置稅減半，預(yù)計(jì)國(guó)家讓利一百五十億元；今后三年，投入一百億元用于技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)改造資金，目前技改項(xiàng)目已對(duì)外公布；財(cái)政補(bǔ)貼老舊汽車(chē)報(bào)廢更新，今年補(bǔ)貼十億元。此外，新能源汽車(chē)示范推廣也列入國(guó)家支持。在政策支持的背后，當(dāng)前汽車(chē)行業(yè)在振興經(jīng)濟(jì)中的作用到底如何？在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，本文以下著重分析汽車(chē)行業(yè)以下兩個(gè)方面的作用：

一、汽車(chē)行業(yè)有力幫助拉動(dòng)內(nèi)需

國(guó)家工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，汽車(chē)市場(chǎng)在經(jīng)歷了去年四季度的下降之后，今年一季度，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)256．76萬(wàn)輛和267．88萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1．91％和3．88％，，且銷(xiāo)量增長(zhǎng)略高于產(chǎn)量增長(zhǎng)。一季度中國(guó)已經(jīng)成為全世界最大的市場(chǎng)，汽車(chē)銷(xiāo)量超過(guò)美國(guó)。

編者按：本論文從消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范進(jìn)行分析和闡述。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因：個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后，國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后，商業(yè)銀行自身管理體制薄弱，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等。

論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

論文摘要：在我國(guó),消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國(guó)特殊的信貸市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見(jiàn)與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車(chē)等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類(lèi)型:封閉式信貸和開(kāi)放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見(jiàn)的有抵押貸款、汽車(chē)貸款和分期付款貸款(分期付款銷(xiāo)售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開(kāi)放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

本文將介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)科在美國(guó)的情況。由于美國(guó)代表了目前全世界現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)和研究的前沿，了解經(jīng)濟(jì)學(xué)科在美國(guó)的情況，對(duì)于如何參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)界的學(xué)術(shù)活動(dòng)是很有必要的。

美國(guó)的博士生教育模式在世界上是獨(dú)特的。追溯歷史，是在20世紀(jì)初從德國(guó)的研究生教育模式演變過(guò)來(lái)的。當(dāng)時(shí)美國(guó)主流大學(xué)（比如東部的常青藤大學(xué)）的教育只重視人文知識(shí)，并不強(qiáng)調(diào)研究。在美國(guó)最先開(kāi)創(chuàng)現(xiàn)代研究生教育的兩所大學(xué)是芝加哥大學(xué)和約翰霍普金斯大學(xué)。經(jīng)過(guò)幾十年的演變，美國(guó)的博士教育模式——這里講的是經(jīng)濟(jì)學(xué)——與歐洲的就很不同了。但是歐洲也有特例，比如英國(guó)的倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院，它長(zhǎng)期以來(lái)一直采用的是美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士教育模式（此外，它的經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士項(xiàng)目亦很有名）。

近年來(lái)，歐洲的不少大學(xué)在試圖改革，向美國(guó)模式靠攏。特別引人矚目的是歐洲大陸兩個(gè)地方由從美國(guó)回去的經(jīng)濟(jì)學(xué)家辦起了“特區(qū)”。它們的共同特點(diǎn)是打破傳統(tǒng)方式，師資主要招聘美國(guó)畢業(yè)的博士，用英語(yǔ)教學(xué)，移植美國(guó)的考試、淘汰方式培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。歐洲的其它大學(xué)中盡管也有歸國(guó)的留美學(xué)生，但由于每一個(gè)地方的人數(shù)不夠多，還談不上在整體上推行美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)模式。

一個(gè)是位于法國(guó)南部的圖盧茲（Toulouse，歐洲空中客車(chē)集團(tuán)總部所在城市）。拉豐（Jean-JacquesLaffont）教授在70年代末從哈佛大學(xué)取得博士后回法國(guó)。先是在巴黎大學(xué)，試圖推行改革，但阻力太大。后回到家鄉(xiāng)圖盧茲，在圖盧茲社會(huì)科學(xué)大學(xué)內(nèi)辦起一個(gè)“特區(qū)”，后來(lái)發(fā)展成為研究所。90年代中，梯若（JeanTirole）教授辭去MIT的教職加盟拉豐的研究所，大大壯大了其實(shí)力。目前它們已有一二十名國(guó)際知名的教授，它們培養(yǎng)的博士可以角逐美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)術(shù)職位。它已成為一個(gè)受到國(guó)際承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)研究機(jī)構(gòu)。

另一個(gè)是位于西班牙巴塞羅那市的PompeuFapa大學(xué)。這所大學(xué)1990年才建立，幾乎與香港科技大同時(shí)建立。馬斯可萊爾（AndreuMas-Colell）教授90年代中辭去哈佛大學(xué)的教職后回到故鄉(xiāng)主辦它的經(jīng)濟(jì)系。這個(gè)系雖然起步晚，但是起點(diǎn)高，學(xué)生來(lái)自歐洲和拉美各國(guó)，用英語(yǔ)教學(xué)。這是繼圖盧茲之后又一個(gè)按照美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士教育模式辦學(xué)，并逐漸受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)界承認(rèn)的教學(xué)研究機(jī)構(gòu)。

一、美國(guó)大學(xué)中經(jīng)濟(jì)學(xué)科的設(shè)置

電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)決策有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)決策是指一個(gè)決策者對(duì)與他人是否建立關(guān)系的決策，它被稱(chēng)為超邊際決策，不同于決定買(mǎi)賣(mài)量的邊際決策。超邊際決策是種"有"與"無(wú)"的決策，而邊際決策是在對(duì)某一活動(dòng)選擇了"有"以后，再?zèng)Q定活動(dòng)水平高低的決策，或者關(guān)于"多"與"少"的決策。

一個(gè)不太恰當(dāng)?shù)睦邮?，一個(gè)女人決定是否嫁給一個(gè)男人，或者是否與丈夫離婚的決策就是超邊際決策寫(xiě)作論文，而已決定與他結(jié)婚或不離婚，在婚姻關(guān)系內(nèi)搞好夫妻關(guān)系就是邊際決策。一個(gè)人大學(xué)時(shí)選專(zhuān)業(yè)也是超邊際決策，他做此決策時(shí)對(duì)某一專(zhuān)業(yè)(例如經(jīng)濟(jì)學(xué))說(shuō)"是"，而對(duì)其它專(zhuān)業(yè)(例如化學(xué)，物理學(xué))說(shuō)"否"。所有學(xué)生的這類(lèi)決策決定一所大學(xué)的專(zhuān)業(yè)設(shè)置網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，所以是一種網(wǎng)絡(luò)決策。傳統(tǒng)的邊際分析對(duì)這類(lèi)決策不適用，而需要應(yīng)用超邊際分析。他選定經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)和要上的課以后，再將有限時(shí)間在所有選定的課之間分配的決策就叫資源分配的邊際決策。

傳統(tǒng)的邊際分析可用于這類(lèi)決策。邊際分析中，所有決策變量都取內(nèi)點(diǎn)值，它是決策變量可能的最大與最小值中間的一個(gè)值。

這種邊際分析就是只允許內(nèi)點(diǎn)解的古典數(shù)學(xué)規(guī)劃。而超邊際分析允許內(nèi)點(diǎn)和角點(diǎn)解論文寫(xiě)作，角點(diǎn)解就是有些決策變量取其最大或最小可能值。超邊際分析對(duì)每一角點(diǎn)和內(nèi)點(diǎn)解用邊際分析法求解，將目標(biāo)函數(shù)在給定角點(diǎn)或內(nèi)點(diǎn)內(nèi)最大化，然后再用總費(fèi)用一效益分析比較所有角點(diǎn)。內(nèi)點(diǎn)解中的局部最優(yōu)目標(biāo)函數(shù)值以選擇全局最優(yōu)解。這種超邊際分析就是1950年展起來(lái)的非線(xiàn)性規(guī)劃及其它非古典數(shù)學(xué)規(guī)劃。

網(wǎng)絡(luò)決策只能用超邊際分析，而傳統(tǒng)的邊際分析不足以處理網(wǎng)絡(luò)決策問(wèn)題。

由于網(wǎng)絡(luò)決策影響到社會(huì)分工網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)湫再|(zhì)，所以又叫拓?fù)錄Q策，而給定網(wǎng)絡(luò)模式選擇買(mǎi)賣(mài)量屬于選擇經(jīng)濟(jì)組織的非拓?fù)湫再|(zhì)，所以邊際決策又叫非拓?fù)湫詻Q策。拓?fù)湫再|(zhì)是關(guān)于每?jī)蓛蓚€(gè)體之間是否有聯(lián)接的經(jīng)濟(jì)組織特性，它與聯(lián)接方式，聯(lián)通流量多少無(wú)關(guān)。網(wǎng)絡(luò)效果是指每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)決策不但影響他本人的生產(chǎn)力，而且影響對(duì)他人產(chǎn)品的市場(chǎng)，因而影響他人的生產(chǎn)力。因此每人的生產(chǎn)力不但與他的努力有關(guān)，而且與參加網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)(網(wǎng)絡(luò)規(guī)模)有關(guān)，而這網(wǎng)絡(luò)規(guī)模又反過(guò)來(lái)由所有人的網(wǎng)絡(luò)決策所決定。每個(gè)人選擇職業(yè)和選擇買(mǎi)哪些產(chǎn)品或自給自足哪些產(chǎn)品的決策就是典型的網(wǎng)絡(luò)決策，它決定全社會(huì)的分工網(wǎng)絡(luò)，其產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)效果被羅森(ROSEN，1977)稱(chēng)為"一加一大于二效果"(Superadditivity)。